Quais são os principais tipos de empréstimo e como escolher?

Existem vários tipos de empréstimo no mercado e cada um foi pensado para uma situação específica. Entender essas diferenças ajuda a fugir de juros altos, evitar dívidas e escolher o crédito que faz sentido para suas finanças.

Para não haver mais dúvidas, veja como funcionam as principais modalidades, em quais casos cada uma costuma ser mais adequada e quais cuidados tomar antes de contratar.

Para facilitar sua leitura, veja quais são os tópicos abordados neste conteúdo:

Neste guia, você encontrará:

• Empréstimo pessoal
  • Quais são os pontos positivos e negativos do empréstimo pessoal?
• Empréstimo consignado
  • Quais as vantagens e riscos do consignado?
• Empréstimo com garantia
  • Quais são as vantagens e desvantagens do empréstimo com garantia?
• Empréstimo FGTS
  • Quais os pontos positivos e negativos do empréstimo FGTS?
• Crédito rotativo e cheque especial
  • Quais são as vantagens e desvantagens?
• Antecipação de salário
  • Quais os benefícios e riscos da antecipação do salário?
• O que é refinanciamento e para quem ele funciona?
  • Vantagens e desvantagens do refinanciamento?
• Financiamento é um tipo de empréstimo?
  • Quais as vantagens e desvantagens do financiamento?
• Como comparar tipos de empréstimo?
  • Quais são as taxas de juros por tipo de empréstimo?
  • Como alinhar crédito ao orçamento?
  • Quando evitar empréstimo?
• Tire suas dúvidas

Empréstimo pessoal

O empréstimo pessoal é um crédito que o banco disponibiliza com facilidade, depositando o valor na conta com análise de crédito mais ágil.

Você decide como usar. Essa é uma boa estratégia para cobrir despesas inesperadas, consolidar dívidas mais caras ou realizar planos de médio a longo prazo.

Quais são os pontos positivos e negativos do empréstimo pessoal?

Os pontos positivos do empréstimo pessoal são: flexibilidade no uso, acessibilidade para pessoas sem vínculo empregatício e a possibilidade de organizar finanças.

Seu lado negativo está associado principalmente às taxas de juros elevadas e ao risco de endividamento excessivo e ao comprometimento da renda futura.

Veja: Como fazer um empréstimo online na Creditas

Empréstimo consignado

O empréstimo consignado é um empréstimo direcionado a pessoas com vínculo trabalhista, já que as parcelas são descontadas diretamente do salário ou remuneração do servidor. 

Além disso, também é voltado a aposentados e pensionistas, já que o valor é cobrado automaticamente no benefício do INSS.

Quais as vantagens e riscos do consignado?

Esse tipo de crédito tem juros mais baixos em comparação a outras modalidades no mercado e proporciona menor risco de inadimplência. Seu ponto de atenção está atrelado ao comprometimento do holerite.

Leia mais: Empréstimo Consignado - o que é, taxa de juros e como solicitar

Empréstimo com garantia

O empréstimo com garantia é um crédito em que você oferece um bem como segurança da operação, geralmente um imóvel e/ou veículo.

Lembrando que você pode utilizar tanto imóveis residenciais quanto comerciais. 

As condições desse tipo de crédito reduzem o risco para a instituição financeira e permitem juros menores, prazos mais longos e valores maiores.

Quais são as vantagens e desvantagens do empréstimo com garantia?

Por ter parcelas mais leves e prazo maior, a modalidade proporciona mais segurança para o cliente e viabiliza projetos de maior valor, como reorganizar dívidas caras, investir em negócios ou fazer reformas mais amplas.

Já as desvantagens estão relacionadas ao risco de perder o bem dado como garantia, além da análise que é minuciosa e, reduzindo as chances de aprovação.

Saiba mais em: Como funciona empréstimo com garantia? Veja mitos e verdades!

Agora que você já conhece o empréstimo com garantia, confira as condições da Creditas:

Crédito saudável, no seu tempo e do seu jeito

Garantia de veículo

Crédito de R$ 5 mil a R$ 150 mil

Taxa a partir de: 1,49% ao mês

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Garantia de imóvel

Crédito de R$ 50 mil a R$ 3 milhões

Juros a partir de 1,09% ao mês + IPCA

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Consignado Privado

Crédito de R$ 500 a R$ 70 mil

Juros a partir de 1,29% ao mês

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Empréstimo FGTS?

O empréstimo FGTS é uma modalidade em que você antecipa parte dos recursos que receberia no futuro do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço. 

Na prática, a instituição “compra” parcelas futuras do seu FGTS e libera o valor à vista, com juros normalmente mais baixos do que empréstimos comuns.

Quais os pontos positivos e negativos do empréstimo FGTS?

O empréstimo FGTS tem juros mais baixos e a aprovação é bem rápida, principalmente por não ter análise complexa, não há parcelas mensais e é acessível a negativados.

Seus pontos negativos são: redução do saldo, FGTS retido que é basicamente a perda do saque-rescisão e comprometimento de uso futuramente, já que o valor fica congelado.

Confira o artigo: Como usar o FGTS para pagar dívidas?

Crédito rotativo e cheque especial

Crédito rotativo é uma solução temporária, que você utiliza quando paga o mínimo da fatura do cartão de crédito. Já o cheque especial é uma linha de crédito pré-aprovada, quando não há saldo disponível.

Quais são as vantagens e desvantagens?

O acesso imediato é a principal vantagem do crédito rotativo e do cheque especial é a rapidez na contratação unida à flexibilidade de uso e à cobertura automática.

No entanto, tenha atenção ao uso recorrente, pois as desvantagens são os juros altos, falsa sensação de dinheiro extra e impacto no score. 

É importante ter parcimônia na hora de utilizar o rotativo do cartão, já que a inadimplência com esse tipo de crédito bateu recorde em agosto de 2025, ultrapassando 60%, segundo Banco Central.

Veja também: 

Rotativo do cartão - veja novo limite de juros do cartão de crédito

Cheque especial - o que é, como funciona e como calcular os juros

Antecipação de salário 

A antecipação de salário é um tipo de crédito em que você adianta uma parte do salário ou do benefício que ainda vai receber.

Quais os benefícios e riscos da antecipação do salário?

Como o valor é liberado é descontado na próxima folha de pagamento, geralmente em parcela única, o assalariado tem maior controle e pouquíssimas chances de endividamento.

Mas, é importante olhar a taxa cobrada, pois pode reduzir o salário do próximo período, além de aumentar o endividamento.

Leia também: Adiantamento salarial - como calcular e como funcionamento desse benefício

O que é refinanciamento e para quem ele funciona?

O refinanciamento é um tipo de empréstimo em que você substitui uma dívida existente por outra, geralmente com juros menores e prazo maior. É amplamente usado para reduzir a parcela mensal ou reorganizar o fluxo de caixa. 

Vantagens e desvantagens do refinanciamento?

Redução da parcela é um dos benefícios que faz os clientes contratarem o refinanciamento, seguido do processo simples e acesso a mais crédito.

As desvantagens do refinanciamento são: processo burocrático, restrição do bem e custos adicionais.

Assista ao conteúdo com Gui Casagrande, especialista em educação financeira, sobre refinanciamento e sane todas as dúvidas a respeito do tema.

Financiamento é um tipo de empréstimo?

Sim. O financiamento é um tipo de empréstimo específico atrelado a comprar de um imóvel, um veículo ou até mesmo financiar estudos.

Quais as vantagens e desvantagens do financiamento?

Acesso imediato (até mesmo de alto custo), planejamento financeiro e parcelas ajustáveis são principais vantagens do financiamento.

Em contrapartida, perda do bem, compromisso a longo prazo, burocracia e cláusulas abusivas são desvantagens que requerem atenção ao contratar a modalidade. 

Aprenda a distinguir: Qual a diferença entre empréstimo e financiamento?

Como comparar tipos de empréstimo?

A forma mais segura de comparar os tipos de crédito é olhar além da taxa de juros anunciada e observar o CET (Custo Efetivo Total), prazo, valor da parcela e flexibilidade de uso.

Quais são as taxas de juros por tipo de empréstimo?

A tabela abaixo resume as faixas de juros e prazos mais comuns no mercado. Confira os valores abaixo:

Os valores são aproximados, variam conforme a instituição, perfil de risco e cenário econômico.

Veja também: Qual banco tem menor taxa de juros para empréstimo em 2025?

Como alinhar crédito ao orçamento?

Garanta que a parcela cabe com folga na renda mensal, sem depender de novos empréstimos para pagar o anterior. Mantenha o total de parcelas de dívidas abaixo de 30% da renda líquida da família.

Além disso, estabeleça um planejamento financeiro para se preparar para imprevistos, reduzindo as chances de uma futura inadimplência.

Confira o conteúdo: 9 dicas para organizar seu orçamento pessoal

Quando evitar empréstimo?

Faz sentido evitar empréstimo quando ele é usado para tapar buracos recorrentes do orçamento, sem um plano de ajuste, ou quando a única opção disponível são linhas com juros muito altos. 

Também é importante adiar a decisão se você não entende bem o contrato, o CET ou o impacto das parcelas no dia a dia.

Tire suas dúvidas

Abaixo, separamos as perguntas que mais as pessoas questionam. Veja se alguma delas você também tem dúvida:

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