O que é empréstimo consignado? Saiba qual a taxa, como funciona e como solicitar

Neste conteúdo, você vai encontrar:

• O que é empréstimo consignado?
• Como funciona o crédito consignado?
• Quais são os tipos de empréstimo consignado?
  • Consignado privado
  • Consignado INSS
  • Consignado para servidores públicos
• Quem pode e quem não pode fazer empréstimo consignado?
  • Quanto tempo de carteira assinada preciso ter para fazer consignado CLT?
  • Consignado privado
  • Consignado INSS
  • Consignado público
  • Qual banco tem a menor taxa de consignado?
• Como calcular empréstimo consignado?
• Como funciona o empréstimo consignado privado na Creditas?
  • Como simular?
• Como solicitar o empréstimo consignado?
  • Quanto tempo demora para o consignado cair na conta?
• Cuidado: como identificar golpe de empréstimo consignado
• O que mudou na lei do empréstimo consignado?
• Vale a pena fazer empréstimo consignado?
• Perguntas frequentes

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito com desconto automático na folha de pagamento ou no benefício do INSS. Como esse mecanismo reduz o risco da operação para a instituição financeira, as taxas costumam ser menores que em modalidades de crédito sem desconto em folha.  Hoje, as taxas médias variam conforme o perfil: aposentados e servidores chegam a pagar uma taxa média de 1,8% INSS ao mês. Já os trabalhadores do setor privado enfrentam juros médios de 3,6% ao mês, conforme dados do Banco Central.

Continue a leitura deste artigo, aqui explicamos de forma clara quem pode contratar, como funcionam as taxas, quais os prazos e o passo a passo para solicitar o seu!

O que é empréstimo consignado?

Empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que as parcelas são descontadas automaticamente da folha de pagamento ou do benefício do INSS do cliente, mediante autorização dada no momento da contratação.

Esse desconto automático reduz o risco de inadimplência para a instituição financeira, funcionando como uma espécie de garantia de pagamento, mesmo sem envolver bens como veículo ou imóvel (garantia real). É por isso que o consignado costuma ter taxas de juros mais baixas que o cheque especial e o cartão de crédito, modalidades que não contam com esse mecanismo de redução de risco e, por isso, apresentam custos mais elevados.

O valor disponível para contratação respeita a margem consignável: a porcentagem da renda que pode ser comprometida com o pagamento das parcelas. A legislação determina que até 35% da renda líquida pode ser usada para empréstimos consignados, com espaço adicional para cartões que varia por grupo.

Para beneficiários do INSS, o cartão consignado e o cartão benefício somam até mais 10 pontos percentuais (hoje suspensos; veja a seção "O que mudou na lei do empréstimo consignado?"). Já para trabalhadores CLT, os 5% do cartão consignado já estão incluídos dentro do teto de 35%, sem representar uma margem extra.

Como funciona o crédito consignado?

O crédito consignado se destaca de outras modalidades pelo jeito de pagar as parcelas. Diferente do boleto ou do débito em conta corrente, o desconto acontece diretamente no benefício do INSS para aposentados e pensionistas, ou na folha de pagamento para servidores públicos, militares e trabalhadores do setor privado.

Quem pode contratar, em resumo: aposentados e pensionistas do INSS, beneficiários do BPC (Benefício de Prestação Continuada), servidores públicos federais, estaduais e municipais, militares e trabalhadores com carteira assinada cuja empresa tenha convênio com a instituição financeira. Cada grupo tem regras próprias de margem e prazo, detalhadas na seção "Quem pode e quem não pode fazer empréstimo consignado?", logo abaixo.

Os documentos solicitados normalmente incluem:

• RG;
• CPF;
• Comprovante de residência atualizado;
• Comprovante de renda mais recente.

O valor disponível para o crédito respeita a margem consignável, ou seja, o limite do salário que pode ser usado para as parcelas. Conforme a Lei nº 10.820/2003, o valor da parcela não pode ultrapassar 35% do salário. Desse total, 5% são reservados para o cartão de crédito consignado, que funciona como um cartão comum, mas é exclusivo para quem pode acessar essa modalidade.

Exemplo prático: se seu salário líquido é de R$ 2.500, sua parcela máxima será de R$ 750 para o empréstimo e até R$ 125 para o cartão consignado.

Ah, e vale lembrar: o valor do crédito e a quantidade de parcelas dependem de uma análise que avalia seu score e perfil financeiro.

Algumas instituições permitem a solicitação mesmo com restrição no CPF, mas a aprovação continua sujeita aos critérios de análise e à margem disponível. Se esse é o seu caso, veja também como funciona o empréstimo para quem está negativado e qual banco faz empréstimo com garantia de veículo para negativado.

Quais são os tipos de empréstimo consignado?

Descubra como e quando cada modalidade desse crédito pode ser utilizada. Fique atento às características de cada tipo e encontre aquele melhor para você.

Consignado privado

O consignado privado é uma modalidade de crédito voltada para funcionários de empresas privadas que trabalham sob o regime CLT. Ele funciona semelhantemente ao consignado para servidores públicos, mas está disponível apenas para trabalhadores de empresas que possuem convênio com uma instituição financeira.

As parcelas do empréstimo são descontadas automaticamente na folha de pagamento do funcionário. Esse modelo garante mais segurança para a instituição financeira e oferece condições especiais para o cliente, como taxas de juros reduzidas e prazos de pagamento mais longos.

Por meio de um convênio entre a Creditas e a empresa, o crédito consignado privado oferece:

• Taxas de juros reduzidas, que ajudam a manter as finanças equilibradas;
• Desconto direto em folha, garantindo mais praticidade no pagamento;
• Margem consignável: até 35% do salário pode ser comprometido, sendo 30% para o empréstimo e 5% reservado para o cartão consignado.

Veja: Tenho um empréstimo consignado e fui demitido. E agora?

Consignado INSS

O consignado INSS é uma modalidade de empréstimo destinada a aposentados e pensionistas que recebem seus benefícios pelo Instituto Nacional do Seguro Social (INSS), e também a beneficiários do BPC (Benefício de Prestação Continuada). A Creditas não oferece consignado INSS.

O valor das parcelas é descontado automaticamente do benefício mensal recebido pelo cliente. A taxa dessa modalidade é fixada por regulação, a mesma para todas as instituições autorizadas (veja a seção sobre taxas, mais abaixo).

Saiba mais detalhes em Empréstimo para aposentados: como fazer consignado do INSS?

Consignado para servidores públicos

O consignado para servidores públicos é uma modalidade de crédito destinada a funcionários públicos federais, estaduais e municipais, incluindo militares das Forças Armadas e das forças estaduais, que seguem regras de margem consignável equivalentes às dos demais servidores. Assim como no consignado INSS, as parcelas do empréstimo são descontadas diretamente na folha de pagamento do servidor.

Com condições diferenciadas, essa modalidade é ideal para servidores que desejam um crédito acessível, com maior previsibilidade no pagamento e taxas que cabem no orçamento.

Quem pode e quem não pode fazer empréstimo consignado?

Pode contratar: aposentados e pensionistas do INSS, beneficiários do BPC, servidores públicos federais, estaduais e municipais, militares e trabalhadores com carteira assinada (CLT) cuja empresa tenha convênio ativo com a instituição financeira.

Não pode, ou tem restrição: trabalhadores CLT de empresas sem convênio disponível, MEI e autônomos sem vínculo empregatício formal (sem folha de pagamento pra descontar a parcela), e qualquer pessoa que já tenha comprometido toda a margem consignável em outro contrato, mesmo pertencendo a um grupo elegível.

Quanto tempo de carteira assinada preciso ter para fazer consignado CLT?

Não existe um prazo mínimo fixado por lei federal para contratar o empréstimo consignado CLT. O tempo de carteira assinada exigido varia conforme as regras de cada banco ou convênio.

Na Creditas, o prazo é de 3 meses de carteira assinada para quem trabalha em empresa conveniada ou parceira, e de 6 meses para quem trabalha em empresa não parceira.

Ter o tempo mínimo de casa não garante, por si só, que você tenha limite e margem consignável disponíveis para a solicitação. São dois critérios independentes: o tempo de vínculo define a elegibilidade, e a margem consignável (explicada na seção "Como funciona o crédito consignado?") define quanto você pode pegar emprestado.

Enquanto o consignado privado costuma apresentar taxas médias anuais menores que as das demais linhas de crédito pessoal, modalidades como cheque especial e o rotativo do cartão de crédito seguem entre as mais caras do mercado.

• Cheque especial: teto regulatório de 8% ao mês para saldos acima de R$ 500 (Res. CMN 4.765/2019); na prática, a taxa média cobrada gira em torno de 130% ao ano, segundo dados do Banco Central.
• Rotativo do cartão de crédito: taxas médias em torno de 400% a 450% ao ano, segundo dados do Banco Central (janeiro/2026).
• Empréstimo pessoal: taxas médias na casa de 100% a 110% ao ano, segundo dados do Banco Central (novembro/2025).

Por isso, o consignado tende a ser menos oneroso do que essas modalidades, embora ainda exija planejamento para não comprometer demais o orçamento. Para comparar na mesma base: a taxa do consignado privado da Creditas, a partir de 1,29% ao mês, equivale a aproximadamente 16,6% ao ano, bem abaixo dos 100% a 110% ao ano do empréstimo pessoal, dos cerca de 130% ao ano do cheque especial e dos 400% a 450% ao ano do rotativo do cartão.

Uma observação importante antes das tabelas: as três modalidades de consignado têm estruturas de preço diferentes entre si. O consignado privado e o consignado público têm taxa "a partir de", que varia por perfil de risco. Já o consignado INSS tem taxa fixa, um teto regulatório único que vale igual pra todo mundo. Por isso os números abaixo não são diretamente comparáveis do mesmo jeito nas três tabelas.

Consignado privado

Segundo dados do Banco Central, a taxa média do empréstimo consignado privado ficou em 3,4% a.m.

Fonte: Banco Central (setembro/2026).

É importante lembrar que essas são as taxas médias cobradas entre as principais instituições financeiras, incluindo bancos, cooperativas, financeiras e fintechs. Para estipular a taxa de juros real existem alguns critérios, como o perfil financeiro do solicitante e o score de crédito.

Consignado INSS

A Creditas não oferece consignado INSS. A taxa abaixo é referência geral de mercado para quem já é aposentado, pensionista ou beneficiário do BPC.

Segundo dados do Banco Central, a taxa média do consignado INSS ficou em 1,8% a.m.

Fonte: Banco Central (setembro/2026).

O consignado INSS tem taxa máxima fixada por regulação: 1,8% a.m. vale igual para todas as instituições autorizadas, sem variação "a partir de" por perfil. Se você tem carteira assinada e busca consignado, a Creditas oferece consignado privado, a partir de 1,29% a.m.

Consignado público

A Creditas não oferece consignado público. As taxas abaixo são referência geral de mercado para quem já é servidor público e busca essa modalidade em outra instituição.

Segundo dados do Banco Central ("Crédito pessoal consignado público – Prefixado", 45 instituições, de 1,48% a 7,44% a.m.), a taxa média ficou em 2,3% a.m.

Fonte: Banco Central (setembro/2026). 

A média de 2,3% a.m. é puxada pra cima por um pequeno número de financeiras de nicho, que chegam a cobrar até 7,44% a.m. A mediana real do conjunto é mais baixa, cerca de 1,81% a.m., e a maioria dos grandes bancos, como os da tabela acima, opera na faixa de 1,7% a 1,8% a.m.

Se você tem carteira assinada e quer avaliar outras modalidades, a Creditas oferece consignado privado, a partir de 1,29% a.m.

Qual banco tem a menor taxa de consignado?

Depende da modalidade, e a razão está na forma como cada uma é precificada. A Creditas oferece só consignado privado entre as três modalidades desta comparação.

O consignado INSS tem teto fixado por regulação: 1,8% a.m. vale igual para Caixa, Banco do Brasil, Bradesco, Itaú e Santander. Não há como uma instituição cobrar menos que a outra nessa modalidade, porque o preço não é uma escolha comercial. É um limite legal.

O consignado público também não tem teto único: cada instituição define sua própria taxa dentro dos limites gerais da lei, por isso a variação entre Caixa, Banco do Brasil, Bradesco, Itaú e Santander fica entre 1,7% e 1,8% a.m.

Já o consignado privado tampouco tem teto único, e é onde a Creditas atua: entre as instituições comparadas, a menor taxa inicial apresentada é a da Creditas, a partir de 1,29% ao mês, contra 2,8% a 3,4% a.m. das demais instituições listadas. A condição efetiva depende da análise de crédito e deve ser comparada pelo CET, não só pela taxa anunciada (veja a seção "Como calcular empréstimo consignado?", mais abaixo).

Resumo direto: para o consignado INSS, a taxa é a mesma em qualquer instituição autorizada. Para o público, vale comparar diretamente entre os bancos que oferecem, a Creditas não está entre eles. Para o privado, a única modalidade que a Creditas oferece, vale comparar mais de uma instituição e olhar o CET, não só a taxa anunciada.

Como calcular empréstimo consignado?

Antes de contratar o consignado, é importante considerar não só as taxas de juros, mas também o Custo Efetivo Total (CET). O CET engloba todos os encargos do contrato, como impostos e taxas administrativas, e mostra o valor total que você pagará pela operação.

Nem sempre uma taxa de juros menor significa um CET mais baixo. Por isso, vale a pena comparar diferentes ofertas, prazos de pagamento e condições entre os bancos.

Custos que podem estar no contrato:

1. IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): Cobrado em operações de crédito, ele entra no valor total a ser pago.
2. Taxa de Abertura de Crédito (TAC): Apesar de não obrigatória, pode ser cobrada por algumas instituições.
3. Taxas administrativas: incluem manutenção de cadastro e outros encargos, dependendo da política do agente financeiro.

Simuladores, como a Calculadora Cidadã do Banco Central, podem ajudar a entender quanto será pago mensalmente. No entanto, lembre-se de que esses cálculos não consideram o CET completo, que inclui custos adicionais como IOF e taxas administrativas.

Antes de contratar, confira o CET, analise o contrato com atenção e questione qualquer dúvida. Você tem o direito de conhecer o CET antes de fechar negócio.

Exemplo:

Você contrata um crédito consignado privado de R$ 10.000, em 24 parcelas, com taxa de juros de 1,49% ao mês. Além dos juros, podem existir:

• TAC (Taxa de Abertura de Crédito): R$ 200 (cobrada na contratação).
• Taxa administrativa: R$ 5 por mês.

Esse cálculo final, já incluindo juros e todas as taxas, é o que chamamos de CET (Custo Efetivo Total): o custo real do crédito.

Como funciona o empréstimo consignado privado na Creditas?

O consignado privado da Creditas está disponível para trabalhadores elegíveis à modalidade, desde que a empresa tenha convênio com a plataforma.

As parcelas são descontadas em folha, e a taxa parte de 1,29% ao mês, conforme análise de crédito e condições vigentes.

Para simular e contratar o consignado privado, acesse a página de consignado privado da Creditas.

Como simular?

Para simular o consignado privado da Creditas, acesse a página de simulação, informe o valor desejado e o prazo, e confira as condições apresentadas antes de avançar para o envio de documentos.

Você não precisa solicitar o valor máximo permitido pela margem consignável, somente a quantia de que realmente precisa.

Antes de contratar, considere como a nova parcela afeta a renda disponível durante todo o prazo do contrato: uma vez tomado o crédito, o salário ou benefício ficará até 35% menor todo mês até a quitação.

Se quiser, é possível fazer uma simulação de empréstimo agora mesmo.

Crédito saudável, no seu tempo e do seu jeito

Garantia de veículo

Crédito de R$ 5 mil a R$ 150 mil

Taxa a partir de: 1,49% ao mês

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Garantia de imóvel

Crédito de R$ 50 mil a R$ 3 milhões

Juros a partir de 1,09% ao mês + IPCA

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Consignado Privado

Crédito de R$ 500 a R$ 70 mil

Juros a partir de 1,29% ao mês

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Como solicitar o empréstimo consignado?

Como a Creditas oferece consignado apenas na modalidade privada entre as três cobertas neste artigo, o passo a passo abaixo descreve como solicitar especificamente o consignado privado pela Creditas.

O processo, de forma geral, segue 5 etapas:

1. Simular o valor e as condições;
2. Enviar a documentação (RG, CPF, comprovante de residência e de renda);
3. Passar pela análise de crédito e da margem consignável disponível;
4. Assinar o contrato digitalmente;
5. Receber a liberação do valor.

Para consignado INSS ou público, o processo de solicitação varia conforme a instituição escolhida.

Quanto tempo demora para o consignado cair na conta?

O prazo de liberação do consignado na Creditas é de até 48 horas úteis após a assinatura do contrato, podendo se estender para até 7 dias corridos em períodos de alta demanda.

Fonte: Central de Ajuda Creditas: Qual o prazo de análise e depósito do meu empréstimo?

Cuidado: como identificar golpe de empréstimo consignado

Alguns sinais ajudam a identificar uma oferta fraudulenta de empréstimo consignado: cobrança de qualquer valor antecipado para liberar o crédito, promessa de "aprovação garantida sem consulta ao seu perfil" e contato fora dos canais oficiais da instituição financeira, da sua empresa ou do INSS.

Antes de fechar negócio, confirme se a instituição é autorizada a funcionar pelo Banco Central, consultando o site oficial do Banco Central ou o canal oficial da sua empresa ou do INSS. Nenhuma etapa legítima de contratação de consignado exige pagamento adiantado pra liberar o valor.

O que mudou na lei do empréstimo consignado?

Desde maio de 2025, o desconto em folha de trabalhadores CLT passou a ser obrigatório via eSocial, o que ampliou o acesso ao consignado CLT via convênio. O programa Crédito do Trabalhador, do governo federal, também ampliou a oferta dessa modalidade para trabalhadores com carteira assinada.

A margem consignável para empréstimos segue definida pela Lei nº 10.820/2003 (até 35% da renda) e pela Lei nº 13.313/2016 (garantia via FGTS).

Há notícias de suspensão ou cancelamento do consignado? Não há suspensão geral do empréstimo consignado. Mas as novas averbações de RMC (Reserva de Margem Consignável, o cartão de crédito consignado) e RCC (Reserva de Cartão de Crédito, o cartão benefício) do INSS estão suspensas desde a noite de 6 de maio de 2026, por decisão do TCU (Acórdão nº 1.094/2026). Hoje, apenas o empréstimo consignado tradicional do INSS segue sendo oferecido normalmente.

Vale a pena fazer empréstimo consignado?

O crédito consignado é uma das modalidades mais buscadas no mercado financeiro. Antes de decidir, é importante avaliar todos os aspectos para entender se ela atende às suas necessidades.

Vantagens:

• Juros reduzidos: o consignado está entre as modalidades de crédito com as taxas mais baixas disponíveis para pessoa física, geralmente pré-fixadas. Isso significa que o valor total das parcelas já é definido no contrato, evitando surpresas.
• Análise de crédito mais rápida: o desconto automático reduz o risco para a instituição, o que costuma agilizar a análise.
• Facilidade no pagamento: as parcelas são descontadas automaticamente do salário ou benefício, o que reduz determinadas situações de atraso.
• Disponível para negativados em algumas instituições: o consignado pode ser contratado mesmo com restrições no CPF, dependendo da instituição. Veja mais em empréstimo para quem está negativado.

Desvantagens:

• Comprometimento de parte do salário: embora as parcelas sejam limitadas a 35% da renda, essa restrição reduz a margem para outros gastos.
• Pagamento com data fixa: as parcelas são descontadas automaticamente no dia do pagamento do salário ou benefício, sem a possibilidade de ajuste ou adiamento.
• Acesso restrito: essa modalidade está disponível apenas para aposentados e pensionistas do INSS, beneficiários do BPC, servidores públicos, militares e trabalhadores com carteira assinada.

O consignado pode ser considerado quando a parcela cabe no orçamento e o CET é competitivo em relação às alternativas disponíveis. Antes de contratar, considere também que o desconto reduz diretamente a renda disponível todos os meses durante o prazo do contrato.

Perguntas frequentes

Confira abaixo as principais dúvidas sobre o tema.

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