Empréstimo pessoal: o que é, como funciona e como fazer?

Neste guia, você vai encontrar:

• O que é empréstimo pessoal?
• Como funciona o empréstimo pessoal?
• Como fazer um empréstimo pessoal? Veja o passo a passo
  • Como solicitar online?
• Como funciona a aprovação? Quais os requisitos?
• Empréstimo pessoal para negativado: é possível?
• Quanto custa? Taxas, juros e CET
  • Quando o empréstimo com garantia sai mais barato que o pessoal?
• Como calcular a parcela do empréstimo pessoal?
  • Exemplo prático
• Vale a pena um empréstimo pessoal para quitar dívida?
• Perguntas frequentes 

Empréstimo pessoal é um crédito sem destinação específica e sem garantia, contratado em uma instituição financeira e pago em parcelas fixas. Como não há um bem em garantia, o risco da operação é maior para a instituição, o que tende a resultar em taxas mais altas. A taxa média no Brasil em agosto é de 8,23% ao mês, segundo dados divulgados pelo Procon-SP.

Neste guia, você confere o passo a passo para contratar, os requisitos de aprovação, os cuidados para fazer online e uma comparação de custo com outras modalidades de crédito, incluindo o crédito com garantia.

O que é empréstimo pessoal?

Empréstimo pessoal é um crédito sem garantia e sem destinação específica. Isso significa que você recebe o dinheiro à vista e decide livremente como usá-lo: pagar uma dívida, cobrir uma emergência, reformar a casa ou qualquer outro objetivo.

Ele é oferecido por bancos, fintechs e financeiras. Nas fintechs, a contratação é mais rápida e 100% digital, mas a lógica de risco e taxa é a mesma.

Essa modalidade se diferencia do financiamento, vinculado à compra de um bem específico, e do consignado, com desconto direto na folha de pagamento ou benefício.

Como não há um bem (carro, imóvel ou outro ativo) que a instituição possa tomar em caso de inadimplência, o risco da operação recai quase todo sobre a análise de crédito da pessoa. Por isso, o empréstimo pessoal tem taxas mais altas do que modalidades com garantia.

Como funciona o empréstimo pessoal?

São três etapas: contratação, liberação do valor e pagamento em parcelas fixas com juros.

Depois de escolher a instituição e passar pela análise de crédito, o valor solicitado é depositado na conta da pessoa. Isso costuma levar poucos dias, às vezes minutos, no caso de operações digitais.

A partir daí, o pagamento é feito em parcelas mensais, que somam o valor principal mais os juros e outros encargos.

Termos que aparecem em praticamente todo contrato:

• Taxa de juros nominal: o percentual cobrado sobre o valor emprestado, geralmente informado "ao mês".
• CET (Custo Efetivo Total): o indicador mais importante para comparar propostas, pois mostra o custo real do crédito em uma única taxa anual.
• Prazo: quanto mais longo, menor a parcela, mas maior o total pago em juros ao longo do contrato.
• Sistema de amortização: define como os juros e o valor principal se distribuem em cada parcela ao longo do tempo. O mais comum é a Tabela Price.

Como fazer um empréstimo pessoal? Veja o passo a passo

Para fazer um empréstimo pessoal, o caminho passa por simular em mais de uma instituição, reunir os documentos, passar pela análise de crédito e assinar o contrato só depois de comparar o CET. 

Na prática, o passo a passo segue esta ordem:

1. Simule em pelo menos três instituições. Um banco onde você já tem conta, outro banco e uma fintech, por exemplo. Compare taxa e CET, não apenas o valor da parcela.
2. Reúna os documentos básicos: documento de identidade com foto, CPF, comprovante de residência e comprovante de renda (holerite, extrato bancário ou declaração de Imposto de Renda, dependendo do caso).
3. Defina valor e prazo com base no que a parcela representa no seu orçamento, não apenas no valor máximo que a instituição oferece.
4. Envie a proposta pelo aplicativo, site ou agência e aguarde a análise de crédito, que cruza seu histórico (score, dívidas em aberto, renda declarada) para decidir aprovação e taxa.
5. Leia o CET e o contrato completo antes de assinar. É o número que mostra o custo real da operação, incluindo impostos e taxas administrativas.
6. Assine e receba o valor por Pix ou depósito em conta. A maioria das operações hoje é 100% digital, com assinatura eletrônica.
7. Pague as parcelas nas datas combinadas. Atrasos geram juros de mora, multa e podem levar o nome a cadastros de inadimplentes.

Como solicitar online?

A solicitação totalmente digital ocorre por meio do aplicativo do banco ou da fintech, com assinatura eletrônica e envio de documentos por foto. Alguns cuidados de segurança são importantes. Conheça todos antes de começar.

O processo digital segue os mesmos passos do presencial, a diferença é que tudo acontece pelo celular ou computador, com liberação por Pix ou TED.

As fintechs de crédito são o canal mais rápido nesse formato, por nascerem 100% online. A exigência de segurança, porém, é a mesma de um banco tradicional.

Antes de contratar online, confirme:

• A instituição é autorizada a operar pelo Banco Central. É possível consultar o registro no site do Bacen.
• Nunca existe cobrança antecipada para "liberar" o empréstimo. Se pedirem Pix, boleto ou qualquer pagamento antecipado como condição para liberar o dinheiro, desconfie de golpe.
• O contrato e o CET estão visíveis antes da assinatura, não só depois.
• O canal é oficial: app da loja oficial, site com HTTPS e domínio correto. Golpes imitam layouts de bancos conhecidos em anúncios e mensagens.

Como funciona a aprovação? Quais os requisitos?

Maior de idade, CPF regular e renda comprovada são os requisitos básicos, mas a aprovação real depende da análise de crédito, que cruza score, renda declarada e nível de endividamento. 

Não existe uma fórmula única: cada instituição tem seus próprios critérios de risco, mas os pontos avaliados são os mesmos. Requisitos mais comuns:

• Idade mínima de 18 anos (algumas instituições pedem idade máxima para o fim do contrato).
• CPF em situação cadastral regular perante a Receita Federal. Isso é diferente de estar negativado em birôs de crédito.
• Comprovação de renda, formal ou informal, dependendo da instituição.
• Documento de identidade com foto e comprovante de residência.

O que a análise de crédito observa:

• Score de crédito: quanto maior, maior a chance de aprovação e melhor tende a ser a taxa oferecida.
• Histórico de pagamentos: dívidas em atraso ou negativação pesam contra.
• Relação entre dívidas e renda: quanto mais comprometida a renda com outras dívidas, menor o valor aprovado, ou maior o risco de recusa.

Fintechs também podem usar fontes adicionais de dados, como informações autorizadas via Open Finance, para complementar a análise de crédito. O princípio não muda: quanto maior for o risco percebido, maior a taxa oferecida.

Empréstimo pessoal para negativado: é possível?

É possível, mas difícil. Sem garantia, o risco da inadimplência recai inteiramente sobre a análise de crédito, e por isso a aprovação para quem está negativado tende a vir com juros ainda mais altos.

Fintechs e financeiras que anunciam "empréstimo para negativado com aprovação garantida" normalmente cobram taxas acima da média do mercado. É assim que compensam esse risco maior. Desconfie de qualquer promessa de aprovação sem análise.

Uma alternativa mais realista para quem está negativado e tem um bem (carro ou imóvel próprio, por exemplo) é buscar uma modalidade de crédito com garantia. Como existe um bem em garantia, a instituição conta com uma proteção adicional na operação. Isso pode permitir condições mais competitivas.

Isso não elimina a análise de crédito. O bem reduz o risco da operação, mas a aprovação continua sujeita à avaliação de score, renda e histórico.

Quanto custa? Taxas, juros e CET (comparação por modalidade)

O empréstimo pessoal está entre as modalidades de crédito mais caras do mercado, com taxa média de cerca de 8,23% ao mês. Já as modalidades com garantia chegam a custar uma fração disso. Por exemplo, a Creditas, que tem taxas a partir de 1,09% + IPCA quando utiliza o imóvel para garantir a operação.

A tabela abaixo compara a taxa média mensal por modalidade:

Fonte: Procon e Banco Central. As taxas fornecidas diretamente pela Creditas são válidas em agosto de 2026.

Modalidades com garantia podem apresentar taxas menores do que o empréstimo pessoal, porque o bem reduz o risco da operação para a instituição.

Isso acontece porque a taxa de juros reflete o risco que a instituição assume. Sem um bem para reduzir esse risco, o custo é repassado para a taxa.

É a mesma lógica do consignado. Ele tem o pagamento garantido por desconto direto na folha ou no benefício, e por isso também é mais barato que o pessoal, mesmo sem garantia física.

Confira depois | Qual banco tem menor taxa de juros para empréstimo em 2026?

Quando o empréstimo com garantia sai mais barato que o pessoal?

O empréstimo com garantia tende a sair mais barato que o empréstimo pessoal quando o valor é alto ou o prazo é longo. Nessas situações, a diferença de taxa entre as duas modalidades, mostrada na tabela da seção anterior, pesa mais no bolso.

A escolha entre as duas modalidades depende menos de "qual é melhor" no geral e mais do perfil da necessidade:

• Empréstimo pessoal faz mais sentido quando o valor é pequeno, a urgência é alta, o prazo de pagamento é curto e a pessoa não tem, ou não quer oferecer, um bem em garantia.
• Crédito com garantia faz mais sentido quando a pessoa tem carro ou imóvel próprio, precisa de um valor mais alto, quer parcelas menores ao longo de um prazo mais longo, ou quer reduzir de forma significativa o total pago em juros. Isso inclui casos de nome negativado, como visto na seção anterior.

Na prática, o crédito com garantia funciona por alienação fiduciária. O carro ou o imóvel fica vinculado ao contrato, mas continua sendo usado normalmente por quem o ofereceu.

Em caso de inadimplência, o bem pode ser objeto dos procedimentos de cobrança e retomada previstos em contrato e na legislação aplicável. É esse vínculo, e não a burocracia, que permite taxas menores e prazos mais longos.

Fintechs especializadas nessa modalidade, como a própria Creditas, operam o processo 100% online, sem exigir troca de banco ou de conta corrente.

A Creditas não oferece empréstimo pessoal. Para quem tem um veículo ou imóvel elegível, compare o CET do crédito com garantia [inserir link da LP] com o CET de outras modalidades de crédito antes de decidir.

Faça uma simulação:

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Saiba mais sobre as modalidades com garantia:

• • Como funciona o empréstimo com garantia de imóvel?
  • Como funciona o empréstimo com garantia de veículo alienado?

Como calcular a parcela do empréstimo pessoal?

A parcela do empréstimo pessoal depende de três fatores: valor solicitado, taxa de juros mensal e número de parcelas. Valor ou taxa maiores geram parcela mais alta. Prazo mais longo reduz a parcela, mas aumenta o total pago em juros.

Exemplo prático

Mariana contratar um crédito pessoal de R$ 5.000 em 12 parcelas, a 8,5% ao mês, com uma parcela de cerca de R$ 681. No total, serão pagos cerca de R$ 8.169. Isso é R$ 3.169 só em juros, sem contar o IOF e outras taxas do CET.

Para simular outros valores, use a Calculadora do Cidadão, do Banco Central. O crédito com garantia tem valor mínimo mais alto do que este exemplo. Para comparar, simule um valor elegível às duas modalidades.

Vale a pena um empréstimo pessoal para quitar dívida?

Vale a pena trocar dívida apenas quando a taxa nova for menor do que a taxa atual. Isso vale principalmente para reduzir custos. Tem carro ou imóvel elegível? O crédito com garantia é a opção mais barata para reorganizar dívidas. Compare o CET e o total pago, não só a taxa mensal. Fintechs de crédito com garantia, como a Creditas, liberam o valor sem pedir comprovação de destino, o que facilita quitar outras dívidas quando a troca compensa.

Saiba mais | Vale a pena pegar empréstimo para pagar dívidas? Veja quando compensa

Perguntas frequentes

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