Como sair das dívidas rápido: veja o passo a passo

No Brasil, cerca de 78,2% das famílias estavam endividadas em maio de 2025, segundo a Confederação Nacional do Comércio (CNC). Esse número reflete uma grande parte da população enfrentando contas atrasadas e juros elevados. Contudo, há soluções. Mesmo parecendo difícil, é possível sair das dívidas com planejamento e atitude.

Neste artigo, você vai conhecer estratégias práticas para quitar débitos, negociar dívidas, organizar seu orçamento e evitar o endividamento no futuro. Com essas orientações, você pode alcançar uma vida financeira mais equilibrada e tranquila.

Chegou a hora de retomar o controle das suas finanças e dar o próximo passo em direção a uma vida mais leve. Vamos juntos?

Afinal, é possível sair das dívidas rapidamente?

Sair das dívidas não costuma ser uma tarefa rápida, mas também não precisa ser uma jornada interminável. O primeiro passo é entender:

• Quanto você ganha por mês;

• Quanto deve;

• Quanto consegue reservar para pagar as dívidas.

Em seguida, priorize o pagamento das dívidas com juros mais altos, como cartão de crédito ou cheque especial. Caso necessário, considere alternativas com juros menores, como empréstimo consignado ou crédito com garantia.

Não esqueça de criar um planejamento financeiro e não procrastinar. Quanto antes você agir, menores serão os juros acumulados.

Qual a melhor forma de sair das dívidas? Veja o passo a passo

A famosa planilha com o registro dos seus custos é apenas o primeiro passo para organizar o orçamento. A seguir, veja como se livrar das dívidas em 18 dicas práticas:

Passo 1: Saiba exatamente quanto deve

Liste todas as dívidas, incluindo valores, juros e prazos. Colocar tudo no papel ou em uma planilha é essencial para planejar a quitação da dívida.

Passo 2: Use aplicativos de controle financeiro

Aplicativos como Mobills, Guiabolso ou Organizze ajudam a registrar os gastos e manter o orçamento organizado. Isso evita surpresas e mantém o foco no objetivo.

Passo 3: Negocie com os credores

Depois de entender sua capacidade de pagamento, entre em contato com os credores. Peça melhores condições, como redução de juros ou prazos maiores. Veja algumas dicas para ter sucesso nesta etapa:

• Entenda sua capacidade: saiba exatamente quanto pode pagar por mês antes de negociar;
• Peça redução de juros: explique sua situação financeira e peça condições melhores de pagamento;
• Negocie prazos: prazos maiores podem reduzir o valor das parcelas;
• Documente tudo: certifique-se de que as condições negociadas estejam formalizadas.

Passo 4: Troque dívidas caras por mais baratas

Se a negociação com as empresas credoras não evoluir, você pode partir para a portabilidade de crédito. Nesse caso, o consumidor pode procurar por alguma instituição que ofereça melhores condições de pagamento e transferir a dívida.

Considere substituir dívidas de juros altos, como o cheque especial, por opções mais acessíveis, como empréstimos consignados ou com garantia.

Essa prática recebe esse nome porque a instituição nova quita a dívida antiga e cria uma nova com parcelas mais ajustáveis à sua capacidade de pagamento mensal.

Exemplo: Você deve R$ 5.000 no cheque especial com juros de 10% ao mês. Ao transferir para um empréstimo consignado a 1,5% ao mês, paga parcelas de R$ 247,53 e economiza bastante nos juros.

É possível, inclusive, reduzir a taxa de juros que você está pagando atualmente. Descobrir como se livrar das dívidas passa diretamente por encontrar as melhores oportunidades de juros no mercado.

Antes de tomar essa decisão, faça uma ampla pesquisa online sobre quais são as empresas que oferecem empréstimos com juros baixos. Assim, dá para assumir parcelas mais em conta que cabem no seu orçamento.

Opções de crédito para sair das dívidas

Modalidade de crédito	Descrição
Crédito com garantia	Tem as menores taxas de juros, mas exige um bem como imóvel ou veículo.
Crédito consignado	Ideal para aposentados ou trabalhadores com carteira assinada, com parcelas descontadas direto do salário.
Crédito pessoal	Fácil de contratar, mas com juros mais altos. Use com cautela.

Antes de contratar, simule as condições e avalie o impacto no orçamento.

Leia também: Portabilidade de crédito vale mesmo a pena?

Passo 5: Controle seus gastos fixos e variáveis

Separe os gastos fixos (aluguel, contas) dos variáveis (lazer, alimentação fora de casa) e veja onde é possível economizar.

Passo 6: Crie uma meta de economia

Tente reservar pelo menos 10% do seu salário para uma reserva financeira. Esse valor pode ajudar a quitar dívidas ou a formar um fundo para emergências.

Passo 7: Evite parcelar demais

Embora parcelar seja tentador, isso pode gerar mais problemas no futuro. Sempre que possível, prefira pagar à vista. Se precisar parcelar, procure não comprometer mais de 30% da sua renda mensal.

Passo 8: Use menos o cartão de crédito

Diminua o número de cartões e use-os apenas quando for possível pagar o valor total da fatura. O cartão é útil, mas pode se tornar um vilão se não for bem controlado..

Passo 9: Adote o hábito de cozinhar em casa

Comer fora é uma das atividades que mais podem pesar no orçamento. Cozinhar em casa é uma maneira de economizar e manter o controle sobre suas despesas. Pequenas mudanças geram resultados significativos.

Leia também: Compras por aplicativo: como aproveitar sem extrapolar o orçamento?

Passo 10: Negocie contas fixas

Verifique pacotes de internet, telefone e TV. Muitas vezes, é possível obter descontos ou condições melhores simplesmente perguntando.

Passo 11: Busque uma renda extra

Aumentar a renda pode ajudar você a quitar dívidas mais rápido. Pense em vender itens que não usa, fazer trabalhos freelancer ou empreender em algo que saiba fazer, como culinária ou artesanato. Qualquer valor adicional ajuda a acelerar a quitação das dívidas.

Leia também: Seis maneiras de ganhar renda extra com seu bem

Passo 12: Envolva a família no planejamento 

O esforço coletivo! Explique para a família a importância de ajustes no orçamento e incentive todos a contribuírem com hábitos mais conscientes.

Passo 13: Crie uma reserva de emergência

Imprevistos podem acontecer a qualquer hora. Nessas situações, a reserva de emergência pode ser a grande saída para evitar a entrada em dívidas ruins, como empréstimos do cheque especial e rotativo do cartão de crédito.

O ideal é ter um fundo de emergência com o valor de pelo menos três salários mensais. Lembre-se sempre: quanto maior a reserva, menor a possibilidade de entrar no mau endividamento.

Passo 14: Aprenda sobre finanças

Aprender mais sobre finanças pessoais é o melhor caminho para evitar novas dívidas. Aproveite recursos como blogs, vídeos, livros e aplicativos para melhorar sua gestão financeira.

Uma das principais formas de sair das dívidas é ter o conhecimento necessário para evitá-las!

Passo 15: Corte gastos desnecessários

Identifique despesas que podem ser cortadas, como assinaturas, delivery ou compras por impulso. Cada economia contribui para melhorar seu orçamento.

Leia também: Como sair do vermelho: 7 cortes para você enxugar o orçamento

Passo 16: Pratique a autoavaliação

Identifique despesas que podem ser cortadas, como assinaturas, delivery ou compras por impulso. Cada economia contribui para melhorar seu orçamento.

Tente pontuar os comportamentos que fizeram o orçamento sair de controle e evite repeti-los. A mudança de hábitos é essencial para a sua saúde financeira.

Passo 17: Planeje o futuro

Após quitar suas dívidas, faça planos para o futuro, como guardar dinheiro para uma viagem, investir em cursos ou comprar algo importante sem comprometer seu orçamento.

Exemplo de Planejamento Financeiro Anual

• Reveja metas: como quitar dívida, poupar para viagem, investir mais.

• Monte ou reforce reserva de emergência: 6 meses de despesas fixas.

• Separe ao menos 20% da renda para investir: Tesouro Selic (10,50% em 2025) para segurança ou diversifique em fundos e ações.

• Acompanhe gastos mensalmente: apps ajudam a manter o controle.

• Reavalie carteira e orçamento todo ano: ajuste conforme suas metas e cenário econômico.

Qual o motivo? Segundo o Banco Central, famílias endividadas gastam até 30% da renda só com dívidas. Planejar evita surpresas e garante equilíbrio financeiro.

Passo 18: Conseguiu economizar? Invista!

Quando se livrar das dívidas, procure fazer seu dinheiro render mais. Produtos como Tesouro Selic, CDBs ou fundos de renda fixa são opções mais vantajosas que a poupança e possuem segurança.

Embora a poupança seja o formato mais popular para guardar dinheiro, a sua renda pode crescer muito mais em outras aplicações. Hoje, a rentabilidade média da poupança é de 0,5% ao mês, ou 6% ao ano – bastante inferior a outras alternativas de renda fixa. 

Algumas opções para investimento na modalidade de renda fixa são:

• Tesouro Selic: pacote de tesouro direto que remunera o investidor com base na taxa básica de juros (Selic);

• Certificado de Depósito Bancário (CDB): título de crédito que os consumidores fazem aos bancos em troca de remuneração;

• Fundo de Renda Fixa: comunidade de investidores administrada por um gestor que fica responsável pela gestão de compra e venda de títulos públicos e privados que podem gerar lucro aos investidores.

Quais dívidas devo pagar primeiro?

Priorize as dívidas da seguinte forma:

✅ Juros altos: cartão de crédito, cheque especial
✅ Dívidas que podem tirar seus bens: carro, casa
✅ Contas essenciais: água, luz, aluguel
✅ Dívidas que impactam seu nome: financiamento
✅ Dívidas menores: pague-as apenas depois de quitar as mais urgentes

Dica: Use o método bola de neve: comece quitando as menores dívidas para ganhar fôlego.

Estratégia prática: o método “bola de neve”

Se você tem muitas dívidas, uma alternativa pode ser  o método “bola de neve”: comece pagando as menores dívidas enquanto mantém o pagamento mínimo nas demais. Assim, você sente o progresso e ganha motivação para continuar.

Principais dúvidas sobre como quitar dívidas

Já mostramos o passo a passo para sair das dívidas, mas sabemos que dúvidas podem surgir no caminho. Por isso, reunimos respostas para as principais questões sobre quitação de dívidas, para que você encontre as melhores soluções.

Vale a pena fazer empréstimo para quitar dívidas?

Empréstimo é uma boa para pagar suas dívidas? No Explica aí, Creditas!, nós te respondemos essas e outras perguntas para quem pensa em usar seu carro ou imóvel como forma de garantir juros mais baixos ao pedir um crédito e fugir do mal endividamento.

Com prazos maiores, você terá mais previsibilidade para organizar o fluxo de caixa e manter a saúde do negócio.

Como quitar dívidas do cheque especial?

O cheque especial é prático, mas pode ser um dos maiores vilões das finanças pessoais. Com juros acima de 300% ao ano, ele costuma transformar pequenas pendências em grandes dívidas.

Para sair dessa, o primeiro passo é conversar com seu gerente e negociar uma alternativa viável. Se não for possível quitar o valor total, avalie trocar a dívida por um crédito mais barato.

O empréstimo com garantia de imóvel e o empréstimo com garantia de veículo estão entre as opções mais utilizadas nesses casos. Outra alternativa é o crédito consignado privado, com taxas de juros a partir de 1,09% + IPCA ao mês.

Com ele, as parcelas do empréstimo são descontadas diretamente da folha de pagamento do colaborador, o que reduz os riscos de inadimplência e possibilita políticas de crédito melhores e mais flexíveis.

Leia também: Como sair do cheque especial com 10 dicas infalíveis

Como quitar dívidas usando meu FGTS?

O saque do FGTS é permitido em alguns casos específicos, como demissão sem justa causa, término do contrato de trabalho por prazo determinado, aposentadoria ou para a compra de um imóvel. Também é possível realizar o resgate antecipado em casos de doenças graves ou desastres naturais. 

Fora destes contextos, o saque só é permitido diante de medidas anunciadas pelo governo, como é o caso do saque imediato, em que o Governo Federal permite o saque de até 500 reais de cada conta do FGTS. 

Se você se encaixa em algumas das condições para o saque do benefício, use o FGTS como solução de como sair das dívidas. Essa prática é, inclusive, recomendada por especialistas.

Leia também: FGTS para pagar dívidas: saiba como usar o benefício

Como consultar e regularizar dívida ativa?

Para consultar e regularizar a dívida ativa, o primeiro passo é acessar o site da prefeitura ou órgão responsável pela cobrança da dívida no seu estado ou município. Na maioria dos casos, é necessário informar o CPF ou CNPJ do devedor ou o número de inscrição do imóvel ou da empresa. A consulta geralmente mostra o valor total da dívida, incluindo encargos como juros e multas.

Em alguns casos, programas de regularização fiscal, como feirões ou parcelamentos especiais, oferecem condições facilitadas para quitação da dívida, com descontos ou redução de juros.

Leia também: Divida ativa: o que é, como consultar e regularizar

Como parcelar da dívida ativa?

Na hora de quitar a dívida, muitas pessoas ficam em dúvida se vale a pena parcelar seu pagamento. E a resposta pode ser mais simples do que parece. Se quitar o débito à vista pode proporcionar outra dívida, não hesite: recorra ao parcelamento da dívida ativa como solução para sair das dívidas. 

Normalmente, os credores oferecem descontos aos contribuintes que puderem pagar à vista. Mas, também há condições vantajosas aos que desejam parcelar. O mais importante nesse processo é pôr fim ao mau endividamento, limpar o nome e garantir a saúde financeira. 

Leia também: Vale a pena optar pelo parcelamento de dívida ativa?

Principais dúvidas sobre como negociar dívidas

Como vimos, o primeiro passo para fugir dos débitos é tentar uma negociar as dívidas com o credor. Principalmente porque ambos possuem interesse no pagamento do débito. Por isso, é possível conseguir descontos e condições especiais para o pagamento da dívida.

Renegociar as dívidas vale a pena? 

Renegociar dívidas é um passo importante para recuperar a saúde financeira. Você pode fazer isso diretamente com o credor, em feirões para limpar o nome sujo ou transferindo a dívida para outra instituição com melhores condições. Sempre use canais oficiais para evitar fraudes e, na maioria dos casos, a renegociação pode ser feita online.

Antes de renegociar, entenda sua situação financeira. Não pagar uma dívida renegociada pode piorar sua situação.

Leia também:  Como negociar dívidas: 10 dicas para organizar o orçamento

Refinanciamento de dívidas vale a pena?

O refinanciamento é uma boa opção para quem tem várias dívidas e quer consolidá-las em um único pagamento com juros mais baixos. Essa prática ajuda a recuperar o controle financeiro e a sair do endividamento.

Como negociar dívidas com bancos e instituições financeiras?

Se você tem uma dívida com o banco, converse com seu gerente. Saiba o quanto do seu orçamento pode ser comprometido e faça uma proposta que seja vantajosa para ambos.

Leia também: Dívida com bancos: saiba como negociar e quitar esse débito

Como negociar dívidas de cartão de crédito?

A dívida de cartão de crédito é uma das mais caras do mercado - atrás apenas do cheque especial. Os juros, por exemplo, chegam a mais de 300% ao ano de acordo com o Banco Central. Analisando esses dados, não restam dúvidas: o pagamento desse tipo de dívida deve ser uma prioridade no orçamento.

A dívida de cartão de crédito deve ser uma prioridade. Negocie com a operadora e faça simulações com outras instituições para encontrar condições melhores, com juros mais baixos.

Leia também: Acabe com a dívida do cartão de crédito e organize suas finanças

Como negociar dívidas do FIES?

O FIES - Fundo de Financiamento Estudantil -  é uma iniciativa do Ministério da Educação (MEC) que ajuda estudantes brasileiros a ingressarem no ensino superior. 

O Programa oferece financiamento estudantil e, a partir do primeiro mês após a conclusão do curso, o aluno deve dar início ao pagamento do saldo devedor. Caso não seja possível iniciar o pagamento das parcelas, é necessário arcar com o valor mínimo.

Os beneficiários que estiverem com parcelas atrasadas, ou seja, com dívida do FIES, devem procurar a instituição bancária onde foi assinado o contrato para solicitar a renegociação da dívida. Nesse caso, o valor da parcela resultante da renegociação não poderá ser inferior a 200 reais, mas pode ser um bom caminho de como se livrar das dividas. 

Para saber mais: Renegociar dívida do FIES: aprenda a negociar e saia da inadimplência

O que é o acordo de dívidas?

A negociação de um acordo de dívida é um processo em que o consumidor e o credor buscam resolver uma pendência financeira. Tanto o consumidor quanto o credor podem iniciar a iniciativa para negociar o acordo. No entanto, é importante destacar que um acordo de dívida não necessariamente implica na quitação imediata do valor devido.

Analise os valores devidos e busque uma solução viável, com parcelamentos mais flexíveis, se necessário. O acordo final dependerá das condições vigentes e do consenso alcançado entre as partes envolvidas.

Como negociar dívidas em geral

Abaixo conheça as principais ações que você pode tomar para negociar as suas dívidas em geral:

Pesquise condições de crédito em diferentes bancos e seja transparente sobre sua situação. Proponha soluções viáveis e não aceite parcelas que não cabem no seu orçamento. Feirões de negociação oferecem boas oportunidades para conseguir condições especiais.

Dica	Descrição
Pesquise ofertas e condições	Faça simulações de crédito em diferentes bancos para identificar propostas mais adequadas à sua realidade financeira.
Procure a melhor forma de contato	Ao entender a dívida, entre em contato com o banco o quanto antes, mostrando interesse em negociar.
Proponha soluções	A negociação não deve ser unilateral. Sugira formas alternativas de pagamento que caibam no seu orçamento.
Não se sinta intimidado	Converse com o banco de igual para igual, demonstrando disposição para resolver o débito.
Participe de feirões	Feirões de negociação podem oferecer condições especiais para quitar dívidas e limpar o nome.
Seja realista nos cálculos	Antes de aceitar qualquer acordo, faça as contas para verificar se as parcelas cabem no seu orçamento.
Anote tudo	Registre nome do atendente, protocolos e detalhes acordados. Essas informações podem ser importantes futuramente.

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