Dívida com bancos: aprenda a negociar a dívida e quitar esse débito

Introdução: Mais de 70 milhões de brasileiros terminaram 2024 com contas atrasadas, e as dívidas bancárias estão entre as principais causas desse endividamento, segundo o Serasa. A boa notícia é que, com informação e estratégia, é possível negociar taxas, reduzir encargos, quitar as dívidas com bancos e sair do vermelho de forma sustentável.

Neste artigo, você aprenderá passo a passo como negociar débitos bancários e descobrir como evitar cair novamente nessa armadilha financeira.

Continue lendo e dê o primeiro passo para retomar o controle da sua vida financeira!

O que acontece se você não pagar sua dívida?

Quando você não consegue pagar uma dívida com os bancos, o primeiro impacto é a negativação do seu nome nos órgãos de proteção ao crédito, além da dificuldade de obter novos créditos, taxas de juros altas que dificultam a quitação dos débitos.

Para melhor entendimento, listamos três principais consequências do não pagamento das dívidas. Acompanhe.

1.Negativação no SPC, Serasa e outros órgãos de proteção ao crédito

Ao não pagar uma dívida, a instituição financeira pode incluir seu nome nos órgãos de proteção ao crédito, como o Serasa e o SPC. Isso significa que seu nome ficará "sujo", e você terá dificuldades para obter crédito no futuro. 

Segundo dados do Serasa Experian, em 2021, mais de 63 milhões de brasileiros estavam com o nome negativado, o que representa 40% da população adulta.

Quando o nome está negativado, o consumidor tem:

• Dificuldade em contratar novos empréstimos ou financiamentos.
• Aumento nas taxas de juros, pois as instituições financeiras consideram o risco de inadimplência maior.
• Impossibilidade de fazer compras a prazo em lojas ou adquirir bens como imóveis ou carros.

2. Juros altos e crescimento rápido da dívida

Uma das consequências mais severas da inadimplência é a acumulação de juros elevados, que aumentam rapidamente o saldo devedor e tornam a dívida ainda mais difícil de ser quitada.

O Banco Central indica que as taxas médias de juros de crédito pessoal no Brasil são superiores a 100% ao ano. Para o cheque especial, a taxa pode ultrapassar 300% ao ano. 

3. Impossibilidade de acesso a novos créditos

Além da negativação do nome, as dívidas não pagas podem prejudicar diretamente seu poder de compra. Quando um banco consulta seu CPF e encontra registros de inadimplência, ele recusa a aprovação de novos empréstimos ou cartões de crédito.

Dados do Serasa mostram que 72% das pessoas negativadas encontram dificuldades para conseguir crédito nos bancos, o que torna o acesso a um novo financiamento, como um crédito pessoal ou financiamento de imóvel, muito mais difícil.

Dívida com banco "caduca"? O que isso significa?

Muitas pessoas acreditam que, depois de cinco anos, as dívidas "caducam" e deixam de existir. No entanto, isso não é verdade. Vamos esclarecer:

De acordo com o Código de Defesa do Consumidor (CDC), depois de cinco anos, o nome do devedor pode ser retirado dos registros de inadimplência dos órgãos de proteção ao crédito. Porém, isso não significa que a dívida desaparece. Ela ainda continua existindo e pode ser cobrada judicialmente.

• O CPF pode ser regularizado, mas o débito permanece no histórico do consumidor.
• Cobranças continuam acontecendo, e você ainda poderá ser cobrado judicialmente.
• Impacto no futuro: Sua capacidade de conseguir crédito no futuro pode ser afetada, uma vez que a dívida continuará registrada no seu histórico.

Portanto, a dívida não "caduca". Ela continua existindo, o que significa que a negativação do nome não é o fim da história.

Leia também Serasa: o que você precisa saber sobre os principais serviços

Como negociar a dívida com o banco?

A negociação é uma forma eficaz de resolver a inadimplência. Para isso, é fundamental saber o valor real da dívida, pesquisar condições, participar de feirões, tomar iniciativa e outras ações.

 A seguir, entenda detalhadamente o que você pode fazer para negociar com os bancos!

1. Mapeie todas as suas dívidas

Faça um levantamento completo de todas as suas dívidas. Isso ajuda a priorizar as mais urgentes e a definir quanto do seu orçamento mensal será destinado ao pagamento.

Tipo de Dívida	Valor da Dívida	Parcelas Mensais	Juros (%)	Prazo Restante
Cartão de Crédito	R$ 1.500	R$ 150	12%	6 meses
Empréstimo Pessoal	R$ 3.000	R$ 350	15%	12 meses
Financiamento Carro	R$ 8.000	R$ 500	10%	24 meses

2. Pesquise as ofertas de outros bancos

Faça simulações de crédito em diferentes bancos para comparar as melhores condições.

3. Tome a iniciativa

Não espere a cobrança do banco. Ao perceber que não consegue pagar, procure a instituição para demonstrar seu interesse em resolver a situação.

4. Proponha soluções durante a conversa

Seja proativo na negociação e proponha soluções que funcionem para você e para o banco.

5. Não se sinta intimidado

Lembre-se que muitos brasileiros estão passando pela mesma situação. Fale com confiança, proponha soluções realistas e não aceite condições que não consiga cumprir.

6. Participe de feirões de negociação

Feirões como o Feirão Limpa Nome do Serasa são ótimas oportunidades para negociar débitos pendentes com condições especiais.

Leia também | Refinanciamento: o que é e como pode ajudar você 

7. Seja realista nos cálculos

Antes de aceitar uma proposta, verifique se as parcelas cabem no seu orçamento.

8. Não volte a se endividar

Após regularizar sua situação, continue controlando seu orçamento para evitar cair em novas dívidas.

Precisa também negociar novamente? Veja nosso um guia completo sobre como renegociar dívidas. Nele você vai aprender a como fazer para sair das dívidas.

Portabilidade de dívida: transferindo para outro banco com melhores condições

Uma solução que muitos brasileiros desconhecem é a portabilidade de crédito. A portabilidade permite que você transfira sua dívida de um banco para outro com condições melhores. Isso pode ser uma excelente opção para quem quer reduzir os juros e melhorar as condições de pagamento.

Vantagens da portabilidade de crédito

• Consolidação das dívidas: Se você tem várias dívidas, pode consolidá-las em um único banco, facilitando o controle e evitando o pagamento de diferentes taxas de juros.
• Menos burocracia: Ao transferir para um único banco, você elimina a complexidade de lidar com múltiplos credores.
  
• Redução dos juros: Com a portabilidade, você pode conseguir taxas de juros mais baixas e, assim, reduzir o valor total da dívida.

Exemplo prático:

Você fará a portabilidade de dívida de cartão de crédito para um outro banco

• Situação inicial:

  • Dívida no cartão: R$ 5.000

  • Juros atuais: 12% ao mês

  • Valor aproximado total após 12 meses: R$ 17.589,28

• Fazendo a portabilidade:

  • Novo banco oferece juros de 5% ao mês

  • Valor aproximado total após 12 meses: R$ 8.954,24

→ Economia total: cerca de R$ 8.635,04

Passo a passo para solicitar a portabilidade de dívida

1. Solicite informações sobre sua dívida atual: Peça ao banco o Custo Efetivo Total (CET) e o valor para quitar a dívida antecipadamente.
2. Pesquise condições em outros bancos: Compare as taxas de juros e as condições oferecidas por diferentes instituições financeiras.
3. Solicite a portabilidade ao novo banco: Se o novo banco oferecer condições melhores, ele fará o pagamento da sua dívida com o banco atual e emitirá um novo contrato com as novas condições.
   

Com a portabilidade de crédito, é possível reduzir as pendências financeiras e pagar de maneira mais acessível.

Empréstimo como opção mais fácil para quitar dívidas 

Trocar uma dívida cara por uma com menor custo mensal pode aliviar a pressão financeira. Se você tem pendências com juros altos, como no cartão de crédito ou cheque especial, é possível buscar empréstimos pessoais com taxas mais baixas para consolidá-las em um único pagamento, facilitando o controle do orçamento.

Na Creditas, oferecemos empréstimos com juros a partir de 1,09% ao mês e prazos de até 240 meses. Se você quer uma solução mais acessível para suas dívidas, confira as condições da Creditas e comece a organizar suas finanças hoje mesmo.

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