Como funciona o empréstimo com garantia de imóvel?

Se você possui um imóvel e busca por crédito com juros baixos, prazos estendidos e valores mais altos, vale prestar atenção ao empréstimo com garantia de imóvel, também conhecido como home equity.

Dados recentes demonstram que essa modalidade oferece condições melhores que outras modalidades de crédito, como o empréstimo pessoal, pois, ao oferecer um imóvel como garantia, você dá segurança para a instituição liberar mais crédito com análises rápidas e mais flexibilidade para você usar o dinheiro.

Vamos juntos para saber como transformar o valor do seu imóvel na base para as suas próximas conquistas.

Neste conteúdo, você verá:

• O que é o empréstimo com garantia de imóvel?
• Como funciona o empréstimo com garantia de imóvel?
  • Quais bens podem ser usados como garantia?
• O que precisa para conseguir um empréstimo com garantia de imóvel?
  • Documentos necessários
  • Condições do imóvel
  • Quais são as taxas inclusas na contratação do empréstimo com imóvel na garantia?
  • Taxas de juros e comparação com outras modalidades
• Vantagens e desvantagens da modalidade
  • Vale a pena fazer um empréstimo com garantia de imóvel?
• Passo a passo para solicitar crédito com garantia de imóvel
  • 1. Fazer a simulação e análise inicial
  • 2. Envio de documentação
  • 3. Análise de crédito
  • 4. Avaliação do imóvel
  • 5. Análise jurídica
  • 6. Assinatura do contrato
• Tire suas dúvidas

O que é o empréstimo com garantia de imóvel?

O empréstimo com garantia de imóvel, também conhecido como home equity ou refinanciamento imobiliário, é uma modalidade em que você usa seu imóvel quitado ou com baixa dívida como garantia. Isso permite prazos mais longos e juros mais baixos que empréstimos pessoais.

No Brasil, essa modalidade tem ganhado cada vez mais espaço. Dados da Abecip mostram que, no primeiro semestre de 2024, os empréstimos com garantia de imóvel cresceram 41%, alcançando R$ 4,6 bilhões. Esse avanço se deve às taxas de juros mais baixas e aos prazos de pagamento mais longos.

Esse tipo de empréstimo pode ser utilizado para:

• Renegociar dívidas caras;
• Investir em um negócio;
• Realizar projetos pessoais, como estudar fora, reformar, casar, etc.

Como funciona o empréstimo com garantia de imóvel?

Ao contratar um empréstimo com garantia de imóvel, você oferece o bem como garantia ao banco. Isso reduz o risco para a instituição e permite condições melhores: juros mais baixos, prazos maiores e valores mais altos liberados.

Nessa modalidade, é possível conseguir até 60% do valor do imóvel, em quantias que variam de R$ 50 mil a R$ 3 milhões. O valor exato depende da avaliação do imóvel e da análise de crédito feita pela instituição.

O contrato é formalizado por meio da alienação fiduciária. Na prática, você continua usando o imóvel normalmente, mas ele fica vinculado ao contrato até a quitação da dívida. Diferente da hipoteca tradicional, esse modelo dá mais segurança jurídica ao banco e mais agilidade para o cliente.

• Exemplo: se sua casa vale R$ 750 mil, você pode conseguir um crédito de até R$ 450 mil. O pagamento das parcelas é mensal, e o prazo pode se estender até 240 meses, ou 20 anos, com taxas a partir de 1,09% + IPCA ao mês. Além disso, você ainda tem 90 dias para começar a pagar.

Quais bens podem ser usados como garantia?

Podem ser usadas como garantia, casas, apartamentos, terrenos e imóveis comerciais.

O importante é que o bem esteja regularizado, registrado em cartório e sem pendências jurídicas. Em alguns casos, também é possível fazer refinanciamento de imóvel já financiado, desde que a dívida seja baixa.

O que precisa para conseguir um empréstimo com garantia de imóvel?

Para solicitar um empréstimo com garantia de imóvel, são necessários documentos pessoais, documentos do imóvel e que o imóvel atenda algumas condições.

Abaixo detalhamos todos esses pontos que você precisa saber antes de solicitar um empréstimo com garantia de imóvel.

Documentos necessários

É importante citar que o processo precisa de todo o suporte da instituição financeira. Isso quer dizer que eles vão solicitar os documentos conforme as etapas de avaliação e explicar todas as suas dúvidas.

Documentos pessoais

Veja abaixo os documentos pessoais necessários para fazer esse empréstimo.

Documentos do imóvel

Veja abaixo os documentos do imóvel necessários para fazer esse empréstimo.

Se você tiver alguma dúvida, basta consultar a FAQ sobre cada documento solicitado ou entrar em contato conosco pelo nosso aplicativo.

Condições do imóvel

O imóvel utilizado como garantia no empréstimo pode ser comercial, uma casa, apartamento ou até mesmo um terreno em condomínio residencial, com valor mínimo de R$ 150 mil.

Se o imóvel estiver financiado, tudo bem! Basta que ao menos 50% do financiamento já tenha sido pago. Nesse caso, o valor necessário para quitar o saldo devedor será incluído no empréstimo. Isso significa que a Creditas atuará como interveniente quitante, quitando a dívida do imóvel para que ele possa ser usado como garantia.

O imóvel também precisa ter matrícula, pois é nela que será registrada a alienação fiduciária, garantindo a segurança do processo durante o pagamento das parcelas. Além disso, se houver averbação de construção, será necessário apresentar o Habite-se, documento que comprova a regularização da obra

Veja uma lista completa de quais são as condições para que seu imóvel seja aceito como garantia.

Quais são as taxas inclusas na contratação do empréstimo com imóvel na garantia?

A taxas cobradas no empréstimo com garantia de imóvel são:

• IOF (Imposto sobre Operações Financeiras);
• Juros;
• Custas cartorárias;
• TC (tarifa de cadastro).

Mas não se preocupe, durante a simulação você verá todos os custos da contração de maneira clara para não ser nenhuma surpresa.

Taxas de juros e comparação com outras modalidades

As taxas variam conforme o tipo de garantia utilizada. Confira um comparativo:

Fonte: *Procon e **Banco Central - As taxas fornecidas diretamente pela Creditas são válidas em dezembro de 2025.

Vantagens e desvantagens da modalidade

O empréstimo com garantia de imóvel apresenta benefícios relevantes, como taxas de juros mais baixas, prazos longos, que podem chegar a até 20 anos, e a liberação de valores mais altos que na Creditas chegam a 60% do valor do imóvel.

Já os pontos de atenção envolvem o risco de perder o imóvel em caso de inadimplência, a exigência de que ele esteja parcialmente pago,e que o valor do crédito depende da avaliação feita pela instituição financeira.

Abaixo, deixamos a lista com as principais vantagens e desvantagens:

Vantagens

• Juros menores por causa da garantia do imóvel.

• Prazos longos e parcelas mais baixas.

• Valores altos de crédito, conforme avaliação do imóvel.

• Processo digital (na Creditas) e uso livre do dinheiro.

• Possibilidade de trocar dívidas caras por uma linha mais barata.

Desvantagens

• Risco de perda do imóvel em caso de inadimplência prolongada.

• Mais etapas e documentos do que um empréstimo pessoal.

• Custos adicionais podem existir (cartório, registro, seguros).

• Não é a melhor opção para quem precisa de crédito imediato.

Vale a pena fazer um empréstimo com garantia de imóvel?

A resposta para essa pergunta é: depende. Como em qualquer decisão financeira, contratar esse tipo de crédito pode valer a pena, mas é essencial avaliar seus objetivos e garantir que você tenha condições de pagar as parcelas com tranquilidade.

O empréstimo com garantia de imóvel é indicado para quem possui um imóvel quitado ou com pelo menos 50% do financiamento pago, precisa de valores mais altos e tem estabilidade financeira para assumir parcelas de longo prazo. Também pode ser vantajosa para quem deseja trocar dívidas caras, como cartão de crédito ou cheque especial, por uma linha com juros menores.

Confira abaixo as vantagens de fazer um crédito com garantia na Creditas:

• Contratação descomplicada: reunir os documentos necessários para o processo é simples e prático. Muitos deles podem ser obtidos pela internet.
• Taxas de juros competitivas e prazos longos: os juros reduzidos e os prazos mais amplos tornam essa opção uma das mais acessíveis, graças à segurança oferecida pela garantia.
• Valores elevados com parcelas que cabem no bolso: é possível solicitar quantias significativas e pagar parcelas a partir de R$ 151/mês.

Leia também: Qual o melhor banco para empréstimo com garantia?

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