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Empréstimo sem comprovação de renda: como conseguir?

É possível contratar crédito sem comprovar renda, mas alguns cuidados são necessários para fazer um bom negócio. Confira diferentes opções e dicas para conseguir um empréstimo

por Portal Exponencial

Atualizado em 11 de fevereiro, 2021

A busca por empréstimo sem comprovação de renda tem sido cada vez mais comum. Isso porque, graças ao seu tipo de trabalho, muitos consumidores enfrentam dificuldades para conseguir crédito no mercado a partir da demonstração da sua receita mensal. 

Em alguns casos, como o risco da operação aumenta quando os pagamentos não são comprovados, as taxas de juros podem ficar muito altas. Por isso, é muito importante conhecer diferentes opções antes deoptar por uma modalidade de empréstimo. 

Quem precisa de empréstimo sem comprovação de renda?

Existem algumas categorias de trabalhadores que não têm como apresentar um comprovante de renda ao fazer uma operação financeira. É o caso dos autônomos, que trabalham por conta própria, e trabalhadores informais, que não possuem carteira assinada e vínculo empregatício. 

No Brasil, o trabalho informal já atinge quase 40 milhões de pessoas, estima o IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística). Para essa parcela da população, a renda mensal não costuma ser fixa e pode variar bastante a cada mês.

Essa situação dificulta o acesso ao crédito pois, normalmente, as instituições financeiras exigem comprovação de renda para conceder um empréstimo. Esse documento serve como um meio de segurança para mostrar que o solicitante poderá pagar a dívida. Mas, o que pode ser feito quando esses trabalhadores sem receita mensal fixa precisam de dinheiro emprestado? 

4 maneiras de conseguir empréstimo sem comprovação de renda 

Quem não pode comprovar uma renda fixa mensal por meio de holerite, por exemplo, encontra outras possibilidades de demonstrar sua receita ou conseguir empréstimos isentos da atestação do salário ou da aposentadoria. Conheça algumas opções: 

1 - Penhor

O penhor é um dos tipos de empréstimos sem comprovação de renda mais antigos existentes, mas caiu em desuso e hoje é oferecido por poucas instituições financeiras. Nessa operação, para conseguir dinheiro o solicitante precisa oferecer um objeto de valor como garantia de pagamento da operação. 

Esse objeto - que normalmente é uma joia, equipamento agrícola ou industrial - fica sob a posse da instituição financeira enquanto o valor não for quitado. Depois disso, é devolvido ao proprietário. Em casos de inadimplência, o objeto se torna propriedade do credor.

2 - Empréstimo com garantia 

Ao contrário do penhor, o empréstimo com garantia é uma modalidade de crédito que vem ganhando notoriedade no Brasil e já é considerada uma das linhas mais saudáveis do mercado. Isso porque, graças aos juros baixos e longos prazos para pagamento, o crédito costuma ser uma saída para conseguir dinheiro sem apertar o orçamento. 

As modalidades mais comuns são o home equity, em que o consumidor coloca um imóvel como garantia de pagamento à instituição financeira, e o auto equity, nos casos em que um automóvel é apresentado como garantia. 

Durante o processo, o imóvel ou veículo sofre a chamada alienação fiduciária, ou seja, a propriedade fica condicionada ao pagamento do empréstimo. Por outro lado, o bem continua sendo de propriedade direta do contratante e pode continuar sendo utilizado normalmente. 

Nessa modalidade, como um bem é oferecido como garantia, as chances de inadimplência são bastante reduzidas e, por consequência, as instituições financeiras têm mais segurança para emprestar dinheiro - o que faz com que as taxas de juros sejam mais baixas. 

Na Creditas, a maior plataforma online de crédito com garantia do Brasil, é possível  conseguir empréstimo sem comprovação de renda tradicional. Para chegar à etapa de análise de crédito, o solicitante que não tiver registro em carteira pode enviar ao consultor responsável pelo seu atendimento extratos bancários dos três meses anteriores, demonstrando o valor médio movimentado em conta. Com base nessas informações, a empresa pode ter uma ideia de quanto o cliente ganha e gasta e avaliar a capacidade de pagamento do empréstimo. 

Os optantes pelo empréstimo com imóvel em garantia têm acesso a taxas de juros a partir de 0,99% ao mês e podem conseguir entre 30 000 e três milhões de reais. Para as operações com automóvel em garantia, as taxas começam em 1,49% ao mês e é possível conseguir entre 5 000 e 150 000 reais emprestados, a depender do valor de mercado do bem apresentado como garantia. 

Leia também | Como funciona o empréstimo com garantia da Creditas? 

3 - Microcrédito

O microcrédito é uma linha de empréstimo destinada a pequenos empreendedores, que possuem mais dificuldades para conseguir um empréstimo tradicional. O valor é solicitado por aqueles que desejam abrir ou ampliar um negócio. Comprar equipamentos, alugar outro espaço de trabalho e pagar dívidas da empresa são alguns dos desejos mais comuns de quem busca essa opção. 

Essa modalidade é exclusiva para empreendedores e os recursos captados têm finalidades específicas. Seus requisitos de concessão de crédito variam de acordo com a empresa bancária ou a financeira escolhida para fazer a solicitação do empréstimo. 

Para analisar o pedido de crédito, as instituições financeiras exigem a apresentação de um planejamento detalhado da empresa, dos benefícios que o crédito irá trazer para o negócio e de como o valor será aplicado. Vale lembrar que essa modalidade não pode ser solicitada por quem tem o nome negativado.

Leia também | Microcrédito: o que é, como funciona e onde conseguir

4 - Avalista

Na contratação de um empréstimo, um avalista tem papel bastante similar ao do fiador em um contrato de aluguel. Para conseguir crédito por meio dessa opção, é necessário que o solicitante tenha o apoio de algum familiar ou conhecido próximo.

A pessoa escolhida como avalista deve estar disposta a comprovar a renda no lugar do solicitante ou colocar o seu bem como garantia de pagamento. Essa também é uma alternativa muito utilizada por aqueles que querem fazer um empréstimo com garantia mas não possuem o bem registrado em seu nome - como quando uma pessoa solicita um empréstimo e a propriedade está em nome do cônjuge, por exemplo. Na Creditas também é possível solicitar crédito dessa forma. 

É importante ressaltar que, nessa opção, caso o solicitante do empréstimo não consiga quitar a dívida, o avalista deve assumir o dever de pagar a conta. 

Dicas para conseguir um empréstimo sem comprovação de renda 

Vale lembrar que até mesmo as instituições financeiras que conseguem conceder empréstimo sem comprovação de renda levam em conta outras informações sobre o solicitante para aprovar ou não o crédito. Por isso, é importante ficar atento a algumas questões para aumentar as chances de conseguir o dinheiro. Veja quais são: 

1 - Manter as contas em dia 

A etapa da análise de crédito é uma das mais importantes do empréstimo. É nessa fase que a instituição financeira decide se o crédito será liberado ou não, bem como as taxas praticadas na operação e o prazo para pagamento. 

Para chegar a essas informações o credor avalia alguns dados, e o histórico de pagamento do cliente tem grande importância. Quanto mais contas são pagas em dia, melhor será a avaliação do consumidor, que poderá obter condições mais vantajosas. Especialmente no caso dos autônomos, um bom histórico de pagamento pode aumentar as chances de conseguir um empréstimo sem comprovação de renda.

2 - Concentrar recebimentos e pagamentos em uma conta bancária

Concentrar os recebimentos e pagamentos em apenas uma conta-corrente é uma forma de controlar as entradas e saídas com mais facilidade e, por meio de extratos bancários de alguns meses, comprovar uma receita mensal. 

Alguns profissionais, como motoristas de aplicativo e comerciantes, costumam receber uma quantia significativa de dinheiro em papel. É importante reunir esses pagamentos e, sempre que possível, depositar o valor na conta bancária. Isso ajuda a movimentá-la e comprovar os recebimentos mensais. 

3 - Declarar o Imposto de Renda

Além de ficar em dia com a Receita Federal e não cair na malha fina, declarar o Imposto de Renda também pode ajudar a comprovar uma receita mensal, oferecer mais informações para aumentar o histórico de bom pagador e conseguir um empréstimo com mais facilidade. 

Cuidados para fazer um empréstimo

Assim como qualquer decisão que envolve finanças, a solicitação de um empréstimo exige cautela e deve ser feita com planejamento. Pesquise e compare as condições oferecidas por diferentes instituições financeiras. As taxas de juros e o CET (Custo Efetivo Total) envolvidos na operação devem ser informados de maneira clara pelas empresas, pois podem fazer com que o custo da dívida varie de maneira significativa. 

Para saber quanto custa um empréstimo na Creditas, faça uma simulação: 

Fique atento, também, ao valor que será solicitado. Pegar mais ou menos dinheiro do que o necessário pode transformar o empréstimo em mais uma preocupação. Lembre-se sempre que a parcela de um empréstimo não deve comprometer mais do que 30% da sua renda média mensal, para que o orçamento não fique apertado e você consiga pagar a dívida com mais tranquilidade. 

Para não cair em fraudes, seja fazendo um empréstimo com um banco, fintech ou uma financeira independente, verifique todos os termos do contrato. Leia o documento com bastante atenção e confira se todos os valores e tarifas envolvidos na operação estão explícitos.

Por fim, lembre-se que nenhuma instituição financeira pode cobrar qualquer valor antecipado para fazer o empréstimo. As empresas autorizadas a oferecer crédito estão registradas no banco de dados do Banco Central.

E você? Está precisando fazer um empréstimo sem comprovação de renda? Esperamos que essas dicas tenham sido úteis para ajudá-lo a conhecer mais opções e fazer a melhor escolha.

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