12 mitos e verdades sobre empréstimo com garantia: saiba como funciona

O crédito com garantia vem ganhando espaço no mercado financeiro brasileiro. De acordo com a Abecip, o empréstimo com garantia de imóvel movimentou R$ 10,9 bilhões em 2024, alta de 53,5% em comparação a 2023. Esse avanço mostra como a modalidade tem sido vista como alternativa segura e com juros mais baixos em relação a linhas tradicionais de crédito.

Ainda assim, muitos mitos cercam esse tipo de empréstimo — desde a crença de que é difícil contratar até a dúvida sobre a posse do bem oferecido como garantia.

Neste artigo, reunimos 12 mitos e verdades sobre o empréstimo com garantia para esclarecer como funciona na prática e ajudar você a tomar decisões mais conscientes.

O que é empréstimo com garantia?

O empréstimo com garantia permite usar um bem como garantia sem perder a posse, corriqueiramente sendo veículo e/ou imóvel. O bem continua no seu nome e pode ser usado normalmente. A alienação fiduciária garante segurança à operação, o que permite que bancos e fintechs ofereçam juros mais baixos.

Por exemplo: enquanto o crédito pessoal tem taxas médias de 8,22% ao mês, o empréstimo com garantia começa em cerca de 1,09% ao mês + IPCA para imóveis e 1,49% ao mês para veículos. Antes de contratar, use uma simulação para entender os custos.

12 mitos e verdades sobre o empréstimo com garantia

	Mito	Verdade
1	❌ O banco fica com o imóvel ou carro	✅ O bem continua no seu nome. Ele é vinculado à operação até a quitação, mas depois volta para seu nome.
2	❌ Em caso de atraso, o bem é tomado imediatamente	✅ Há tentativas de renegociação antes da execução. A perda do bem é sempre o último recurso.
3	❌ Só imóveis quitados podem ser usados	✅ É possível usar imóveis ou veículos financiados, se atenderem às regras da instituição.
4	❌ É igual à hipoteca	✅ Na hipoteca, a posse jurídica não muda. Na alienação fiduciária, a garantia é formalizada, garantindo mais segurança.
5	❌ O crédito só pode ser garantido por imóvel	✅ Veículos também podem ser usados, além de casos específicos de bens de terceiros.
6	❌ Não precisa comprovar renda	✅ A comprovação de renda garante que o valor solicitado caiba no orçamento.
7	❌ Não posso vender ou alugar o imóvel em garantia	✅ É possível vender ou alugar, desde que a dívida seja quitada ou transferida no ato da negociação.
8	❌ A taxa de juros é alta	✅ Essa é uma das linhas de crédito mais baratas do mercado, com juros menores que cheque especial ou cartão de crédito.
9	❌ É difícil contratar	✅ O processo pode ser feito online, com etapas claras e acompanhamento digital.
10	❌ É só para emergências	✅ Pode ser usado para consolidar dívidas, investir, financiar estudos ou reformar um imóvel.
11	❌ O valor liberado é baixo	✅ É possível obter até 60% do valor do bem, dependendo do perfil e avaliação.
12	❌ O CET não importa	✅ O Custo Efetivo Total deve ser considerado, pois inclui tarifas, seguros e impostos, refletindo o custo real do crédito.

Dica: trocar uma dívida cara do cartão de crédito (juros acima de 300% ao ano) por um empréstimo com garantia pode reduzir drasticamente os custos e reorganizar o orçamento.

Confira também: Como funciona o empréstimo com garantia de veículo não quitado?

Como funciona o empréstimo com garantia na prática

Modalidade	Juros médios (a.m.)	Observação
Empréstimo com garantia — imóvel	~1,09% + IPCA (Creditas)	Prazos de até 240 meses
Empréstimo com garantia — veículo	~1,49% (Creditas)	Prazos de até 60 meses
Empréstimo pessoal	~6,44% (média mercado)	Contratação simples, mas cara
Cheque especial / cartão rotativo	Até 15,02% ou mais	Maior risco de endividamento

Dados de setembro/2025.

Por que é uma alternativa estratégica?

O empréstimo com garantia pode ser um aliado na sua vida financeira, desde que usado com planejamento. Ele oferece valores altos, prazos longos e juros baixos, condições raras em outras modalidade.

Para aproveitar ao máximo:

• Compare propostas e sempre avalie o CET;
• Use o crédito para objetivos claros (como quitar dívidas caras ou investir em algo relevante);
• Evite contratar por impulso, aplicando os princípios de crédito consciente;
• Organize seu planejamento financeiro para garantir que a parcela caiba no orçamento.

Leia nosso artigo sobre CET: o que é Custo Efetivo Total, para que serve e como calcular

Pontos positivos e de atenção

Vantagens

• juros baixos: mais baratos que crédito pessoal ou cartão.

• valores altos: até 60–70% do bem.

• prazos longos: imóveis até 20 anos, veículos até 5 anos.

• flexível: para dívidas, investimentos ou projetos.

• processo digital: análise e acompanhamento online.

Pontos de atenção

• risco de perda do bem em caso de inadimplência.

• comprovação de renda obrigatória.

• CET deve ser avaliado (juros, taxas e seguros).

• restrição de bens conforme regras da instituição.

• uso consciente: evite comprometer patrimônio sem planejamento.

Dicas para planejar o uso do empréstimo com garantia

Antes de contratar um empréstimo com garantia, organize o uso do crédito de forma estratégica:

• Defina o objetivo: saiba exatamente para que o crédito será usado;

• Estabeleça o orçamento: avalie se as parcelas cabem na renda;

• Compare prazos e taxas: escolha a opção que gera menor custo total;

• Reserve uma quantia para imprevistos: evite comprometer todo o valor;

• Monitore a aplicação do dinheiro: mantenha disciplina para não desviar do plano.

• Definir um objetivo claro: saiba exatamente para que o crédito será usado.
• Estabelecer um orçamento: avalie se as parcelas cabem na sua renda.
• Comparar prazos e taxas: escolha a opção que gera menor custo total.
• Reservar uma quantia para imprevistos: evite comprometer todo o valor em um único uso.
• Monitorar a aplicação do dinheiro: mantenha disciplina para não desviar do plano inicial.

Veja quais as principais dúvidas sobre o empréstimo como garantia

Quem tem nome sujo pode fazer empréstimo?

Sim. Mesmo com restrições no nome, o crédito com garantia pode ser aprovado, pois o bem reduz o risco da operação. Mas a análise de crédito e capacidade de pagamento ainda são avaliadas.

Exemplo prático:

João está negativado e precisa de R$ 50.000. Usando seu imóvel como garantia, contrata empréstimo com juros de 1,09% + IPCA/mês e prazo de 120 meses. A parcela mensal fica em torno de R$ 850, e ele mantém o uso do imóvel normalmente.

O que é preciso para fazer empréstimo com garantia?

É necessário apresentar um bem elegível, como imóvel ou veículo, documentos pessoais, comprovante de renda e matrícula ou registro do bem. A instituição avalia o valor, a regularidade e a capacidade de pagamento antes da aprovação.

Qual o melhor banco para empréstimo com garantia?

O ideal é comparar instituições tradicionais e fintechs. Bancos digitais e plataformas especializadas costumam oferecer taxas menores e processos mais simples, como  acontece na Creditas que oferece taxas a partir de 1,49% ao mês. Já os bancos tradicionais podem ter mais exigências e prazos longos de análise.

O que pode ser usado como garantia para um empréstimo?

Os mais comuns são imóveis residenciais ou comerciais e veículos quitados. Em alguns casos, é possível utilizar bens financiados (desde que com baixa dívida) ou até mesmo garantias de terceiros, dependendo da política da instituição.

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