Como fazer empréstimo: tudo que você precisa para contratar

Contratar um empréstimo é uma decisão financeira que exige atenção e planejamento. Com tantas modalidades disponíveis, entender como funciona o processo ajuda a evitar escolhas precipitadas, juros desnecessários e problemas no orçamento.

Neste conteúdo, você vai aprender como fazer um empréstimo do jeito correto, quais tipos existem, o que é analisado pelas instituições, como comparar juros e CET e quais cuidados tomar antes de contratar crédito.

Neste Guia sobre Como Fazer um Empréstimo, Você Encontrará:

• O que você precisa saber antes de fazer um empréstimo?
• Quais tipos de empréstimo existem?
  • Comparativo dos tipos de empréstimo (Tabela)
• Quais são os requisitos para solicitar um empréstimo?
• Qual é o passo a passo de como fazer um empréstimo?
• Como avaliar juros, parcelas e custo efetivo total?
• Cuidados importantes e erros comuns antes de contratar
• Quando o empréstimo pode fazer sentido?
• Dicas do especialista: Cuidado com os golpes!
• Tire suas dúvidas

O que você precisa saber antes de fazer um empréstimo?

Um empréstimo é um compromisso financeiro de médio ou longo prazo. Ao contratar crédito, você assume parcelas que vão impactar o orçamento por meses ou até anos.

Por isso, antes de solicitar um empréstimo, é importante avaliar se o valor será realmente usado para uma necessidade planejada e se as parcelas cabem na sua renda mensal sem comprometer gastos essenciais.

Entender sua capacidade de pagamento é o primeiro passo para usar o crédito conscientemente e evitar o endividamento.

Quais tipos de empréstimo existem?

Existem diferentes modalidades de crédito, cada uma indicada para um tipo de necessidade e perfil financeiro. Conhecer essas diferenças ajuda a escolher a opção mais adequada.

Empréstimo pessoal

É uma das modalidades mais conhecidas. Não exige garantia e pode ser usado para qualquer finalidade. Costuma ter liberação rápida, mas apresenta juros mais elevados, justamente por oferecer maior risco à instituição.

Empréstimo consignado

As parcelas são descontadas diretamente do salário ou benefício. Por ter menor risco de inadimplência, geralmente oferece taxas mais baixas, mas está disponível apenas para aposentados, pensionistas e servidores.

Veja | O que é empréstimo consignado? Saiba qual a taxa, como funciona e como solicitar

Financiamento

O financiamento é indicado para compra de bens específicos, como carro ou imóvel. O dinheiro não é liberado para livre uso, ao ficar vinculado à finalidade contratada.

Crédito para empresas

Voltado para capital de giro, expansão ou investimento. As condições variam conforme porte, faturamento, histórico financeiro e análise do negócio.

Empréstimo com garantia

No empréstimo com garantia, o cliente oferece um bem, sendo imóvel e veículo os mais comuns, para garantir o pagamento das parcelas . O risco menor permite juros mais baixos, valores maiores e prazos mais longos, mas exige cuidado, pois o bem pode ser retomado em caso de inadimplência.

Saiba mais | Como funciona o empréstimo com garantia de imóvel?

Saiba mais | Como funciona o empréstimo com garantia de veículo?

Comparativo dos Tipos de Empréstimo

Veja o resumo abaixo das principais características de cada modalidade de crédito:

Comparativo dos tipos de empréstimo

Tipo de empréstimo	Juros	Garantia	Prazo	Quando optar?
Empréstimo pessoal	Alto	Não	Curto	Necessidades pontuais e valores menores
Empréstimo consignado	Baixo	Não	Médio	Quem tem renda fixa com desconto em folha
Empréstimo com garantia	Baixo	Sim (imóvel ou veículo)	Longo	Valores altos e organização financeira
Financiamento	Médio	O próprio bem	Longo	Compra de imóvel, carro ou bem específico
Crédito para empresas	Variável	Pode exigir	Médio a longo	Capital de giro ou expansão do negócio

Quais são os requisitos para solicitar um empréstimo?

Para contratar crédito, as instituições costumam avaliar alguns critérios básicos.

Os principais documentos exigidos são RG ou CNH, CPF, comprovante de residência e comprovante de renda, como holerite, extrato bancário ou declaração de Imposto de Renda.

Também é feita uma análise de crédito, que considera o histórico de pagamentos, o score e a capacidade de pagamento. Quanto menor for o risco percebido, maiores costumam ser as chances de aprovação e melhores as condições oferecidas.

Em empréstimos com garantia, o bem apresentado reduz o risco da operação, o que pode tornar as exigências mais flexíveis.

Qual é o passo a passo de como fazer um empréstimo?

Mesmo com processos cada vez mais digitais, seguir uma ordem clara ajuda a contratar crédito com mais segurança.

1. Mapeie sua situação financeira

Antes de solicitar o empréstimo, avalie renda, despesas fixas e dívidas existentes. O ideal é que as parcelas não comprometam o equilíbrio do orçamento nem se tornem recorrentes.  Para garantir que seja um mapeamento seja assertivo, mantenha o planejamento financeiro.

2. Escolha uma instituição confiável

Prefira instituições reguladas pelo Banco Central, com canais oficiais e informações claras. Desconfie de promessas fáceis ou contatos feitos por mensagens e redes sociais.

3. Faça simulações

Simular permite entender valores de parcela, prazo e impacto no orçamento. Essa etapa ajuda a comparar opções e evitar decisões baseadas apenas na urgência.

Confira | 9 dicas para organizar seu orçamento pessoal

4. Compare juros e o CET

A taxa de juros mostra apenas parte do custo.

O Custo Efetivo Total (CET) reúne todos os encargos do contrato, como tarifas, seguros e impostos. Ele é o indicador mais importante para comparação.

5. Envie a documentação

Os documentos confirmam identidade e capacidade de pagamento. Em operações com garantia, também são exigidos os documentos do bem.

6. Aguarde a análise e liberação

Após a análise de crédito, se aprovado, o contrato é formalizado e o valor liberado na conta.

Como avaliar juros, parcelas e custo efetivo total?

A taxa de juros indica quanto será cobrado pelo dinheiro emprestado, mas não representa o custo final da operação.

O CET mostra o valor real do empréstimo ao longo do tempo, considerando todos os encargos. Por isso, dois empréstimos com juros parecidos podem ter custos finais muito diferentes.

Também é importante entender o impacto do prazo. Parcelas menores por mais tempo podem parecer vantajosas, mas aumentam o valor total pago.

Conteúdo extra:

Confira as dicas práticas de como fazer um empréstimo, que o especialista em educação financeira, Gui Casagrande, compartilhou conosco, para te auxiliar na escolha assertiva.

?si=frVxjdO3ihZhSBvZ

Cuidados importantes antes de contratar um empréstimo

Antes de fechar contrato, alguns cuidados ajudam a evitar problemas. Nunca aceite pedidos de pagamento antecipado para liberar crédito. Essa prática é ilegal e comum em golpes.

Verifique se a instituição é registrada no Banco Central e evite clicar em links recebidos por mensagens. Sempre acesse o site digitando o endereço no navegador.

Proteja seus dados pessoais e confirme se o ambiente é seguro antes de enviar documentos.

Leia também | 5 dicas para não cair em fraudes na internet

Quais são os erros comuns ao fazer um empréstimo?

Um dos erros mais frequentes é contratar crédito sem planejamento, apenas para resolver situações imediatas.

Outro ponto comum é analisar apenas o valor da parcela, ignorando o CET e o prazo total.

Também é arriscado usar empréstimos recorrentemente para cobrir despesas fixas, indicando desequilíbrio financeiro.

Quando o empréstimo pode fazer sentido?

O empréstimo pode ser uma alternativa quando há planejamento e objetivo claro.

Ele costuma fazer mais sentido para reorganizar dívidas mais caras, lidar com imprevistos relevantes ou viabilizar projetos estruturados.

O crédito deve ser parte da solução financeira, e não o início de um novo problema.

Dicas do especialista: Cuidado com os golpes!

Quando você decide buscar um empréstimo, a principal orientação que eu, Gui Casagrande, sempre dou é: faça isso com calma e planejamento.

Aqui na Creditas, sabemos que a decisão de contrair um empréstimo é importante, por isso, quero compartilhar com você alguns cuidados essenciais para não cair em golpes. Abaixo explico como evitar cair em golpes.

1. Desconfie de ofertas muito vantajosas:

Se a proposta parece boa demais para ser verdade, como taxas de juros extremamente baixas ou condições muito facilitadas, pode ser um sinal de fraude. Instituições financeiras sérias sempre seguem padrões realistas de mercado.

2. Jamais aceite pedidos de pagamentos antecipados:

Golpistas costumam pedir o pagamento de taxas ou valores antecipados como condição para liberar o empréstimo. Essa prática é ilegal. Desconfie de qualquer pedido de depósito antes do empréstimo ser liberado.

3. Verifique a credibilidade da empresa:

Antes de fechar qualquer negócio, pesquise sobre a instituição. Verifique se ela é registrada no Banco Central e busque informações no Reclame Aqui e em outros sites de avaliação de consumidores. Também é importante checar o CNPJ e a razão social da empresa no site da Receita Federal.

4.Atenção aos links suspeitos:

Nunca clique em links recebidos por e-mail, SMS ou redes sociais sem antes verificar a autenticidade. Prefira acessar digitando o endereço diretamente no navegador.

5. Proteja seus dados pessoais:

Cuidado ao compartilhar dados pessoais e bancários. Certifique-se de que o site onde está enviando suas informações é seguro, com “https” no endereço e o ícone de cadeado no navegador.

Seguir esses cuidados pode garantir que você faça um empréstimo de forma segura e sem dores de cabeça.

Tire suas dúvidas

Confira as principais questões relacionadas a crédito e como contratar um empréstimo.

Qual é o melhor banco para fazer um empréstimo?

Não existe um único banco que sirva para todo mundo. As condições variam conforme o tipo de empréstimo, seu perfil e o relacionamento que você tem com a instituição. Para entender como comparar propostas e identificar o banco ideal para cada situação, vale consultar um passo a passo completo sobre taxas, CET, prazos e atendimento. Ele está disponível no conteúdo sobre como escolher o melhor banco para fazer um empréstimo no Exponencial.

Qual banco tem a menor taxa de juros para empréstimo em 2025?

As taxas mudam conforme a modalidade, o perfil do cliente e o cenário econômico. De modo geral, linhas com garantia tendem a ter juros mais baixos que o empréstimo pessoal. Se você quiser ver quais bancos aparecem com as menores taxas em 2025, mês a mês, há um levantamento dedicado a isso no Exponencial. Você encontra esses dados no estudo sobre qual banco tem a menor taxa de juros para empréstimo em 2025.

Qual banco libera crédito com mais facilidade?

Bancos e fintechs que usam análise digital costumam ter processos mais ágeis e simples, mas isso não quer dizer que sempre terão o melhor custo. A aprovação depende do seu score, da renda, do nível de endividamento e da modalidade escolhida. O empréstimo com garantia, por usar um bem como segurança, costuma ter uma taxa de aprovação maior, já que o risco para a instituição é menor.

Posso fazer empréstimo estando com o nome negativado?

Ter o nome negativado reduz as opções de crédito, mas não impede a aprovação. Em muitos casos, o caminho mais viável é buscar modalidades como o empréstimo com garantia ou o consignado, que contam com alguma forma de segurança para a instituição. Se você quiser entender melhor quais são as alternativas, os cuidados e os riscos, há um conteúdo específico que explica como conseguir empréstimo mesmo negativado.

Qual banco faz empréstimo com garantia de veículo para negativado?

Algumas instituições aceitam veículo quitado como garantia mesmo quando o cliente está negativado, desde que o bem esteja regularizado e dentro dos critérios de avaliação. Esse tipo de crédito pode ajudar a trocar dívidas caras por uma linha com juros menores. Para ver quais bancos oferecem essa opção e como cada um funciona, você pode consultar o guia sobre qual banco faz empréstimo com garantia de veículo para negativado.

O que é melhor: empréstimo pessoal ou empréstimo com garantia?

O empréstimo pessoal é rápido, não exige bens e costuma ser mais simples de contratar, mas tem juros mais altos e limites menores. Já o empréstimo com garantia usa imóvel ou veículo como segurança, o que reduz o risco para a instituição e permite juros mais baixos, prazos longos e valores maiores. A escolha depende do seu objetivo, da urgência, do valor necessário e do quanto você aceita pagar em juros ao longo do tempo.

Como funciona o empréstimo com saque-aniversário do FGTS?

Nessa modalidade, você antecipa parcelas futuras do saque-aniversário do FGTS. O dinheiro é liberado na sua conta e, nos anos seguintes, os valores são abatidos diretamente do saldo do fundo, sem desconto na renda mensal. É uma opção comum em bancos e aplicativos, mas vale sempre comparar o custo total com outras formas de crédito antes de contratar.

Qual a diferença entre o empréstimo da Creditas e o de bancos digitais como Nubank, PicPay ou Caixa Tem?

Nubank, PicPay e Caixa Tem costumam focar em empréstimo pessoal, antecipação do FGTS e consignado, com contratação rápida pelo aplicativo, mas com limites menores e juros mais altos em comparação a modalidades com garantia. A Creditas é especializada em empréstimo com garantia de imóvel ou veículo, o que permite trabalhar com valores maiores e taxas mais baixas que o empréstimo pessoal tradicional, justamente porque o bem reduz o risco da operação.

O que é o empréstimo CLT (consignado privado)?

É uma modalidade em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento do trabalhador CLT em empresas conveniadas. Como o pagamento é automático e mais previsível, as instituições costumam oferecer juros menores que os do empréstimo pessoal e maior chance de aprovação. Em contrapartida, parte da renda fica comprometida todos os meses.

É possível fazer empréstimo recebendo Bolsa Família?

Existem linhas de microcrédito voltadas a beneficiários de programas sociais, como o Bolsa Família, geralmente destinadas a necessidades emergenciais ou pequenos projetos de geração de renda. Elas costumam ter valores menores e regras específicas de contratação. A Creditas não opera esse tipo de linha, mas pode ser uma alternativa para quem precisa de quantias maiores usando imóvel ou veículo como garantia.

Como fazer empréstimo para MEI ou pequena empresa?

MEIs e pequenas empresas podem acessar linhas de crédito próprias para capital de giro, investimento ou expansão, oferecidas por bancos públicos e privados. Instituições como BNDES e Sebrae indicam parceiros e programas específicos para esse público. Outra possibilidade é o empresário usar um bem pessoal, como um carro ou imóvel, em um empréstimo com garantia e aplicar os recursos no negócio, o que pode reduzir o custo financeiro e simplificar o processo.

Como fazer empréstimo no cartão de crédito?

Alguns bancos permitem transformar parte do limite do cartão em um empréstimo, com o valor depositado na conta e o pagamento feito em parcelas na própria fatura. A contratação costuma ser simples, mas os juros podem ser altos. Para entender melhor como essa modalidade funciona, quando faz sentido usar e quais cuidados tomar, você pode consultar o conteúdo que explica como fazer empréstimo no cartão de crédito no Exponencial.

Como conseguir empréstimo sendo autônomo?

Quem é autônomo também pode contratar empréstimo, mas precisa comprovar renda de outras formas, como extratos bancários, declaração de Imposto de Renda ou movimentação da conta. Empréstimos com garantia de imóvel ou veículo costumam ser mais acessíveis para esse público, porque o bem ajuda a reduzir o risco da operação. Se você quiser ver exemplos de documentos aceitos e entender o passo a passo, há um guia completo sobre como funciona o empréstimo para autônomo no Exponencial.