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O que é Score Serasa e qual a pontuação ideal

Entender como funciona a pontuação de score do Serasa pode ajudar a garantir melhores condições de crédito

por Portal Exponencial

Atualizado em 16 de novembro, 2021

Não é incomum ouvir a expressão “bom pagador na praça.” Em termos gerais, o título é destinado a uma pessoa que mantém suas contas em dia. O que muitos não sabem, porém, é que a “fama” de bom pagador tem um nome real no mercado: score, que avalia e armazena a pontuação de crédito do brasileiro. 

Para ajudar você a entender tudo relacionado a esse assunto, preparamos um especial com as principais dúvidas e respostas deste tema. Aqui, você vai entender:

  • O que é score de crédito
  • Como consultar seu score
  • O que é um score alto baixo
  • Dicas para aumentar seu score
  • Dúvidas comuns sobre score de crédito 

O que é score de crédito?

“Score” é um termo inglês para “pontuação”. O score de crédito é uma pontuação utilizada pelas empresas de crédito no Brasil para entender se um consumidor é um bom ou um mau pagador.

A pontuação vai de 0 a 1.000 pontos e é calculada de acordo com seus hábitos de consumo, como seu uso de cartão de crédito, se as contas são pagas em dia e se você possui conta em banco.

Desse modo, o score de crédito foi criado para auxiliar as instituições financeiras. Através dele, é possível conhecer se você é um “bom pagador” antes de lhe fazer uma oferta de crédito, como um empréstimo, um cartão de crédito, um financiamento ou um crediário, por exemplo. Com esses pontos, é possível estimar se o consumidor poderá honrar compromissos financeiros futuros com base no seu comportamento dos últimos 12 meses, dando mais segurança à operação.

O que é score Serasa?

O Score Serasa é a pontuação definida pela empresa Serasa Experian para a análise de bons pagadores no Brasil. Este é o score de crédito mais conhecido atualmente. 

A Serasa é um dos quatro birôs de crédito que existem no Brasil, que são as empresas com autorização para registrar o histórico pagamento da população. Além dela, existem: SPC Brasil, Boa Vista SCPC e Quod. 

As instituições financeiras e empresas que oferecem crédito costumam consultar o score dos clientes em uma ou até mesmo nas quatro instituições. 

Mesmo que cada birô de crédito defina suas regras de pontuação, a lógica é muito parecida: os consumidores recebem de 0 a 1000 pontos, de acordo com seu histórico de pagamento, sendo 1000 a melhor nota.

Como funciona o score Serasa?

Assim como os demais birôs de crédito, a Serasa coleta dados tanto de fontes públicas, quanto privadas, como bancos, lojas, concessionárias de energia elétrica e outras instituições, para conhecer o perfil de pagamento dos consumidores.

Desse modo, a empresa identifica se o cliente pagou todas as dívidas que adquiriu no último ano, o que considera como um bom pagador. Já, ao contrário, se o cliente deixou de pagar alguma conta, pode estar com o nome sujo e ser um mau pagador.

É por isso que, quanto maior o seu score, maiores são suas chances de conseguir crédito e também melhores as condições de pagamento. Caso você tenha um score baixo, as instituições financeiras não conseguem ter segurança de que o crédito solicitado será quitado, por isso algumas vezes as solicitações são negadas ou os juros são mais altos.

Leia também | Como limpar nome sujo

Como consultar o score?

É possível consultar seu score Serasa ou Boa Vista de modo online e gratuito, seguindo os passos abaixo:

  1. Acesse o site do Serasa Score ou do Boa Vista e insira seu CPF. Será preciso preencher um breve cadastro e criar uma senha para conseguir acessar o sistema. Aqui citamos apenas essas duas instituições, já que a consulta do score em ambas é gratuita. 
  2. Depois, entre no sistema usando a senha criada e pronto! Logo na primeira página você já poderá ver sua pontuação. 

Além disso, o portal também mostra se o seu nome está limpo e se você está regularizado na Receita Federal. E mais: você consegue ver quais são os motivos que diminuem sua pontuação e quais aumentam. Mostraremos mais detalhes sobre isso a seguir. 

Atualmente, qualquer pessoa pode checar a própria pontuação online – e ficar atenta para melhorá-la, caso precise. Porém, não é permitido verificar o score de outras pessoas, pois a informação é sigilosa.

O que é um score baixo? 

Existem quatro faixas de score, que são definidas por cores: vermelho, laranja, amarelo e verde:

  • De 0 a 300 pontos (vermelho): existe alto risco de inadimplência;
  • De 300 a 600 pontos (laranja): risco médio de inadimplência;
  • De 600 a 800 (amarelo): risco intermediário de inadimplência;
  • De 800 a 1000 (verde): é a faixa onde existem os menores riscos de inadimplência.

Objetivamente, um score baixo é o que se encontra na faixa vermelha, de 0 a 300 pontos. As empresas, de forma geral, ficam mais atentas aos consumidores que estão na faixa vermelha. Dificilmente esse cliente que está entre 0 a 300 pontos poderá fazer financiamentos, por exemplo. Se conseguir crédito, as taxas de juros serão mais altas para ele, uma vez que o risco de inadimplência é maior por conta do histórico desse consumidor.

Por se tratar de um histórico de pagamento, a pontuação do score leva em consideração sua dinâmica como pagador. Dessa maneira, quando há atrasos em contas e, principalmente, inadimplência, fica armazenado em seu CPF, impactando diretamente a pontuação. 

Em inúmeros casos, a pessoa só descobre que não conseguirá o empréstimo para financiar a casa, o carro, ou tomar um empréstimo pessoal ou em garantia para quitar dívidas, quando está procurando pelo dinheiro. Pior: quando vê o empréstimo negado por não ter uma pontuação que lhe dê acesso ao montante. Por isso, é importante estar sempre atento ao seu histórico de pagamento.

O que é um score alto?

É considerado um bom score aquele que se encontra entre 600 e 800 pontos, a faixa amarela. A faixa laranja (300 a 600 pontos) acende um alerta, mas ainda é possível o fechamento de crédito com quem se encontra com essa pontuação. Já a faixa verde é a mais difícil de alcançar (não impossível), onde se encontram os clientes que raramente ou nunca deveram uma fatura.

Além de proteger as empresas e ajudar para que os bons pagadores obtenham juros menores nas negociações de crédito, outro grande benefício do score é seu caráter educacional. Por estimular boas práticas de pagamento ao consumidor, o score acaba funcionando como uma espécie de educador financeiro.

Assim, sua prática é relevante para o mercado de crédito como um todo. Afinal, quando um indivíduo está consciente da importância de ser um bom pagador – e ter um bom histórico de consumo – ele aprende a controlar melhor suas finanças, bem como a organizar sua vida financeira, diminuindo, assim, a inadimplência. E, quanto menor o risco de calote, maiores são as chances de conseguir crédito. 

6 dicas sobre como aumentar o score

O seu score Serasa influencia nas solicitações de variados tipos de empréstimos, como financiamentos, cartões de crédito, crediário e outros. Por isso, procure sempre mantê-lo positivo para que você consiga o crédito que precisa. 

Listamos abaixo os principais motivos que ensinam como aumentar o score. 

1. Pagar todas as contas em dia  

Todas as contas que estão em seu nome influenciam para sua pontuação na Serasa. Por isso, faça o possível para não deixar nenhuma passar do vencimento. 

2. Evitar ter dívidas em seu nome

Isso está diretamente relacionado ao pagamento das contas em dia. Realizando os pagamentos dentro das datas de vencimento, menos dívidas estarão atreladas ao seu CPF. 

3. Não comprometa mais de 30% da sua renda com dívidas

Todos os seus dados financeiros estão vinculados ao seu CPF. Isso significa que o Serasa tem como acompanhar qual a sua renda e qual seu percentual de dívidas. Então, o ideal é que suas dívidas não comprometam mais de 30% dela. 

Por exemplo: se a sua renda mensal é de R$ 2 mil, o melhor seria que suas dívidas representassem no máximo R$ 600. 

Você pode simular abaixo as condições de um empréstimo na Creditas, para estimar quanto ficaria o valor de cada parcela:

4. Procurar limpar seu nome caso ele esteja sujo

Para que sua pontuação no Serasa comece a aumentar, é fundamental que seu nome esteja limpo. Por isso, procure descobrir os motivos que levaram ao seu nome ficar sujo e faça o possível para reverter essa situação.

Leia também | Como sair das dívidas rapidamente: confira 20 dicas práticas

5. Manter seus dados cadastrais atualizados na Serasa

Os seus dados presentes no cadastro do Serasa devem bater com os dados das suas contas. Por isso, sempre que houver qualquer alteração, como uma mudança de casa, acesse o site do Serasa Score e atualize suas informações. 

6. Fazer seu Cadastro Positivo

O Cadastro Positivo leva em consideração seu histórico de “bom pagador”, por isso é importante fazer o seu para que as instituições bancárias possam informar ao Serasa sobre as suas contas que foram pagas em dia e também sobre as dívidas que foram quitadas. 

Esse cadastro, aprovado no Brasil em 2011 e em vigor desde julho de 2019, permite aos birôs de crédito utilizarem as informações deste “currículo financeiro” individual para avaliar a imagem dos consumidores no mercado de crédito.

A mudança mais relevante com a inclusão no score do Cadastro Positivo é que agora o histórico de crédito dos consumidores também passa a contar, e não apenas os dados de inadimplência. Segundo a Serasa, podem ser considerados os dados de até 15 anos, por exemplo, desde a criação do seu primeiro cartão e o pagamento das faturas até o seu último financiamento.

Importante lembrar que o score do Serasa leva em consideração principalmente as movimentações realizadas nos últimos 12 meses. Por isso, pode demorar para que você note uma mudança significativa na sua pontuação. 

Dúvidas comuns sobre o score de crédito 

Algumas dúvidas sobre score são comuns. Separamos as mais recorrentes para ajudar você a entender, de uma vez por todas e de forma objetiva, tudo sobre o score. Confira. 

O que é score do CPF e score baixo no CPF?

Score do CPF é justamente a pontuação utilizada pelos birôs de crédito para detectar quem é bom pagador e quem não é. É medido por meio do histórico de pagamento do consumidor nos últimos 12 meses. Score baixo do CPF é aquele que se encontra na faixa vermelha, entre 0 e 300 pontos. 

Um score baixo é prejudicial, na medida em que dificulta que o consumidor tenha acesso a crédito, já que é considerado pelo mercado um mau pagador. Resultado: conseguir empréstimos e financiamentos e até mesmo fazer compras parceladas se torna um grande desafio e, quando consegue, o cliente precisa arcar com taxas de juros mais altas. 

O que é score regular?

Score regular quer dizer que sua pontuação junto aos birôs de crédito representa que você tem baixo risco de inadimplência. Por isso, o ideal é que você tenha ao menos 300 pontos para que o Serasa, SPC, Boa Vista SCPC e Quod vejam você como alguém com mais chances de quitar suas dívidas. 

O que é score baixo para financiamento?

Não existe uma pontuação específica de score de crédito que garanta sua aprovação em um financiamento ou que seja uma sentença definitiva de reprovação. É variável. O fato é que quem tiver um score baixo (regular), entre 0 e 300, pode sim conseguir um financiamento, mas sem dúvidas a taxa de juros aplicada será maior do que a disponível para quem tem um score mais alto. 

Leia também | Taxa de juros de empréstimo: entenda como calcular

O que é score para cartão de crédito?

Muitas pessoas acreditam que existe uma pontuação de score mínima para conseguir um cartão de crédito. Isso não é verdade. Muitas vezes, pessoas que possuem score baixo conseguem obter um cartão. Mas, a lógica aqui permanece: quanto maior seu score, maiores suas chances de ter um cartão de crédito aprovado. 

No entanto, o score não é único critério das operadoras de crédito, cada uma possui suas próprias margens de corte. O SCR (Sistema de Informação de Crédito), do Banco Central, é uma das ferramentas mais utilizadas pelas emissoras de cartão na hora de avaliar quem será seu cliente. 

A consulta inclui, portanto, também os limites de cartões, empréstimos, cheque especial e as contas bancárias em que o consumidor é titular e não somente o score dos birôs de crédito.

Como o score impacta a economia?

O dinheiro é insumo básico para o crescimento econômico. Dessa forma, o mercado de crédito – público ou privado – figura como uma das principais fontes de crescimento dos países. Isso porque ele está no dia a dia das pessoas, empresas e governos: o crédito é usado para financiar obras públicas, estimular a infraestrutura, o consumo e desenvolvimento das famílias e o nascimento de microempreendedores.

Quanto mais aquecido o mercado estiver, melhor para a economia como um todo. E engana-se quem acha que isso depende apenas das empresas financeiras ou do governo. Pequenas atitudes individuais, como um bom planejamento, a consciência de educação financeira e do score como um todo, podem contribuir diretamente para isso.

A conta é simples: uma população mais instruída em educação e planejamento financeiro contribui diretamente para o desenvolvimento econômico. Iniciativas que orientam os cidadãos a poupar, investir de forma consciente e a consumir sustentavelmente, propiciam melhores condições para o progresso econômico e de estímulo saudável ao crédito.

 Agora que você já sabe tudo sobre o que é score e como ele pode te ajudar a conseguir melhores taxas de juros para empréstimo, compartilhe este conteúdo com seus amigos. Assine também a newsletter do Portal Exponencial para não perder nenhum conteúdo.

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