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Cheque especial: como funciona, quais as taxas de juros e prazos

Muitas pessoas confundem o limite do cheque especial com saldo bancário. Entenda como ele funciona e evite o mau endividamento.

por Portal Exponencial

Atualizado em 1 de agosto, 2022

Quer saber tudo sobre o cheque especial? Então você está no lugar certo. Nesta matéria, você encontra tudo que precisa para conseguir entender como funciona e os prazos de pagamento da modalidade de crédito.

Muitas pessoas confundem com o saldo bancário, outras acham que é uma bonificação oferecida pelo banco. O cheque especial, na verdade, é uma espécie de linha de crédito disponibilizada pela instituição financeira. O banco coloca um limite na sua conta corrente que é consumida quando o saldo fica negativo.

Mas como essa modalidade é apresentada de uma forma muito confusa aos clientes, faz com que cerca de 1 milhão de famílias brasileiras fiquem endividadas. Outro fator que contribui para esse índice são os juros de mais de 300% ao ano. Para efeito de comparação, o empréstimo com garantia de veículo apresenta juros médios de 26% ao ano, ou seja, 12 vezes menor do que o cheque especial.

Por se tratar de uma modalidade de fácil acesso, afinal, quase todas as contas possuem o limite extra, os clientes acabam se complicando. Isso acontece pois é muito comum confundir o cheque especial com o saldo real em conta. Além disso, muitos não sabem como o cheque especial funciona, já que esse limite aparece automaticamente na conta corrente. Para contribuir, os bancos também não deixam claras as formas de pagamento e as taxas de juros da modalidade.

Para facilitar sua jornada nesse universo, confira os principais tópicos desta matéria:

O que é cheque especial? 

O cheque especial é um limite pré aprovado que o banco libera a partir da abertura da conta. No entanto, é feito mesmo sem a solicitação do cliente, sendo necessário contatar o atendimento para cancelar ou fazer alterações. Esse saldo extra é consumido automaticamente quando o cliente faz algum pagamento ou saque e não possui dinheiro na conta.

Alguns bancos dão nomes diferentes para a mesma modalidade. Por exemplo, no Itaú é o LIS e na Caixa é o Cheque Azul. Porém, na essência, seguem todos a mesma linha com algumas diferenças nas condições. Dependendo do histórico e relacionamento do cliente, é possível conseguir até 10 dias para utilizar o cheque especial sem pagar juros, por exemplo.

Qual a taxa de juros do cheque especial?

A taxa de juros depende da instituição financeira, mas abaixo você pode conferir os juros das 31 principais instituições financeiras que oferecem essa modalidade de crédito:

Posição
Instituição
% a.m.
% a.a.
1
BCO ALFA S.A.
2,38
32,58
2
BCO BMG S.A.
3,46
50,36
3
BCO SOFISA S.A.
3,81
56,67
4
BCO MODAL S.A.
4,41
67,88
5
BANCO SICOOB S.A.
4,46
68,81
6
BCO DO NORDESTE DO BRASIL S.A.
5,26
85,04
7
BCO CCB BRASIL S.A.
5,37
87,37
8
BCO BANESTES S.A.
5,88
98,52
9
CAIXA ECONOMICA FEDERAL
6,02
101,70
10
BRB - BCO DE BRASILIA S.A.
6,03
101,96
11
BCO SAFRA S.A.
7,75
144,83
12
BCO LUSO BRASILEIRO S.A.
7,79
145,96
13
BCO DA AMAZONIA S.A.
7,83
147,05
14
BCO DO BRASIL S.A.
7,89
148,84
15
BANCO BTG PACTUAL S.A.
7,90
149,10
16
BCO DO ESTADO DO RS S.A.
7,98
151,17
17
BANCO INTER
7,98
151,33
18
BANCO ORIGINAL
8,00
151,82
19
BCO BRADESCO S.A.
8,09
154,46
20
ITAÚ UNIBANCO S.A.
8,16
156,28
21
BANCO PAN
8,19
157,05
22
BCO RENDIMENTO S.A.
8,22
158,05
23
BCO MERCANTIL DO BRASIL S.A.
8,22
158,16
24
BCO SANTANDER (BRASIL) S.A.
8,25
158,76
25
BCO DO EST. DE SE S.A.
8,25
158,84
26
BCO C6 S.A.
8,27
159,49
27
BCO AGIBANK S.A.
8,27
159,59
28
BCO DIGIMAIS S.A.
8,27
159,60
29
PARANA BCO S.A.
8,27
159,60
30
BCO TRIANGULO S.A.
8,28
159,87
31
BCO DAYCOVAL S.A
8,48
165,62

Fonte: Bacen - extraído em 01/08/2022.

Para facilitar sua vida, veja as taxas dos principais bancos do mercado:

  • Juros do cheque especial do Bradesco:8,09% a.m. e 154,46% a.a.;
  • Juros do cheque especial do Banco do Brasil:7,89% a.m. e 148,84% a.a.;
  • Juros do cheque especial da Caixa: 6,02% a.m. e 101,70% a.a.;
  • Juros do cheque especial do Itaú: 8,16% a.m. e 156,28% a.a.;
  • Juros do cheque especial do Santander: 8,25% a.m. e 158,76% a.a.;

Como explicamos, o juros pode ser bat

Porque os juros do cheque especial são tão altos?

Como o cheque especial é liberado na conta corrente sem a necessidade da aprovação do cliente, o banco não possui nenhuma garantia de que terá o valor ressarcido. Diferentemente de um empréstimo, no qual a pessoa tem consciência de pedir o valor emprestado, nessa modalidade o dinheiro é simplesmente gasto.

Como o cliente entra automaticamente no cheque especial, a instituição financeira não tem qualquer garantia de quando poderá receber. Dessa forma, o risco de inadimplência é muito alto e, para compensar, as taxas de juros também são bastante elevadas.

No gráfico abaixo, as principais modalidades de crédito são comparadas relacionando os índices de inadimplência aos juros. Desse modo, é possível entender o porquê do cheque especial possuir taxas tão altas.

É ruim usar o cheque especial?

O cheque especial em si não é ruim, mas as consequências do seu mau uso são. Como os juros do cheque especial podem chegar a 165% a.a. segundo dados do Bacen, em poucos meses de atraso você já estará lidando com uma dívida que irá comprometer boa parte das suas finanças.

Quando usar o cheque especial é vantajoso? 

O melhor cenário é que nunca seja necessário recorrer a essa modalidade. De maneira semelhante ao rotativo do cartão de crédito, o ideal é que tenha sempre saldo na conta corrente e pague as faturas em dia.

Entretanto, é claro que imprevistos acontecem. Nesses casos, o recomendável é que só se use o cheque especial caso haja a certeza de que será possível pagar até o dia do vencimento. Se possuir a facilidade dos 10 dias a mais para quitar, aproveite o pagamento do salário para cobrir a despesa.

Mas se estiver passando por dificuldades financeiras e souber que não será possível honrar o pagamento, pense bem ao utilizar. Antes de partir para uma solução emergencial como essa, avalie outras de empréstimos, especialmente as que contam com juros mais baixos. Além do mais, faça um planejamento financeiro para cortar gastos e otimizar os seus rendimentos.

Como quitar dívida do cheque especial

Para quitar a dívida do cheque especial, basta depositar na conta corrente o valor referente à despesa e cobrir o saldo devedor. Assim como é fácil de utilizar, também é simples de pagar. Mas se alguém está utilizando essa linha provavelmente teve alguma dificuldade com as finanças.

Como os juros são muito altos, essa dívida pode se transformar em uma bola de neve e fugir do controle. Se for necessário, procure um empréstimo online com juros menores. Lembre-se que pode até ser em outra instituição financeira, nesse caso, deve-se recorrer à portabilidade de crédito e transferir a dívida para outra empresa.

Uma vantagem de pegar um empréstimo é que, no cheque especial, após o vencimento, a dívida será cobrada integralmente. Outras modalidades de crédito permitem parcelar o saldo devedor.

Dois exemplos interessantes são o empréstimo com garantia de imóvel e empréstimo com garantia de veículo. Com taxas médias de 1,26% e 2,6%, respectivamente, são opções muito mais vantajosas do que o cheque especial.

Faça o planejamento financeiro e entenda qual é a melhor opção para comprometer a renda e quitar as dívidas. Entenda onde é possível cortar e qual a melhor linha de crédito para utilizá-la. Vale ressaltar que o ideal é que o valor máximo da parcela de um empréstimo não ultrapasse 30% da renda mensal.

Por fim, cancele de uma vez o cheque especial. Ao tomar essa atitude não será mais possível cair nessa armadilha outra vez. Logo após negociar e quitar o saldo devedor junto ao banco, é possível solicitar o cancelamento do produto pelos canais de atendimento.

Faça uma simulação de empréstimo:

Como sacar dinheiro do cheque especial no caixa eletrônico?

É fácil sacar seu limite do cheque especial no caixa eletrônico, basta ir a qualquer caixa e utilizar seu cartão de débito ou até mesmo transferi-lo via TED/DOC/PIX para conta em outro banco. 

Aqui é importante reforçar que as taxas de juros do cheque especial são um dos mais altos do mercado, ficando atrás apenas do rotativo do cartão de crédito, por isso cuidado na hora de sacar o limite do seu cheque especial. 

E então, tirou todas as suas dúvidas sobre o cheque especial? Aprender isso é importante para você evitar cair em armadilhas e garantir a saúde das suas finanças pessoais.

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