Calcule os juros do Cheque Especial e evite surpresas na conta

Muitos empréstimos têm taxas bastante elevadas, mas nem todo mundo leva isso em conta e acaba contraindo mais dívidas do que o esperado. Como os juros do cheque especial são exorbitantes, esse é um dos principais responsáveis pelos altos gastos com crédito.

E antes de se confundir, o cheque especial não é um talão de cheque diferenciado, é, na verdade, um empréstimo pré-aprovado disponível na sua conta corrente. Isso significa que quando você fica no vermelho, esse valor extra entra de forma automática. É possível usá-lo, mas vai pagar caro por isso. O valor é quitado à instituição assim que o dinheiro entra na sua conta.

Muitos bancos oferecem 10 dias sem juros para você usar o limite. Porém, se atrasar um único dia além desse prazo tem de quitar o período todo e é aí que mora a pegadinha. Para evitar novidades indesejadas nas suas finanças, veja como fazer o cálculo desse crédito e compare as taxas em diferentes instituições. Não deixe também de conhecer linhas de empréstimo mais baratas.

Como calcular os juros do cheque especial?

É ainda mais importante fazer o cálculo exato dos juros do cheque especial porque ele funciona de forma diferenciada em relação a outras linhas de empréstimo. Embora as taxas sejam acrescidas ao valor principal todo mês, a cobrança é realizada por dia, sob juros compostos.

Então, no primeiro dia, a taxa incide sobre o total inicial devido, já no segundo dia recai sobre o valor inicial mais o juro do dia anterior e assim por diante. O que resulta em custos muito elevados.

Porém, embora nos primeiros dias você não precise arcar com juros, saiba que assim que o limite pré-aprovado começa a ser usado, a instituição cobra o IOF (Imposto sobre Operação Financeira). É uma taxa exigida pelo governo pela utilização do crédito. Portanto, de qualquer forma já tem gastos incluídos.

Taxa diária

Veja como calcular a taxa cobrada diariamente.

Fórmula -> Taxa diária=[(Taxa mensal + 1)^1/30 -1]

Supondo que seu banco cobre 13% ao mês. A conta ficaria assim:

Sendo que, ^ = expoente

Taxa diária = [(13% + 1) ^ 1/30 ] -1

= [( 0,13 + 1) ^ (1/30)] - 1

= [(1,13) ^(1/30) ] -1

Taxa diária = 1,004082 = 0,418% ao dia

Faça a soma da dívida

Não tem como saber quanto exatamente você irá gastar se não souber o valor total do débito. Isso depende, na verdade, do tempo que estará no cheque especial. Para isso, conte os dias corridos da dívida e não apenas de segunda a sexta.

Siga essa fórmula:

Dívida final = valor inicial x [( taxa diária + 1) ^ nº de dias da dívida ]

Dívida final = 500 x [(0,408% +1) ^30]

Dívida final = 500 x [(1,00408) ^30]

Dívida final = 500 x 1,129925

Dívida final = R$ 564,96

Por quê os juros são altos?

Os juros do cheque especial são bastante elevados justamente porque a empresa não tem nenhuma garantia de que você irá pagar a dívida. Afinal, o limite está sempre disponível e a instituição não sabe quando entrará dinheiro na sua conta novamente.

Isso aumenta muito o risco de inadimplência do banco, ou seja, a probabilidade de tomar calote. A consequência é repassar a chance de não ser pago para o correntista, por meio das taxas elevadas.  

Além disso, não é exigida uma análise de crédito para avaliar seu perfil financeiro e ver se tem condições de arcar com os custos. O que aumenta a chance do banco de ter clientes maus pagadores. Diferente do que acontece em outras linhas de crédito, nesta o dinheiro é apenas gasto, a pessoa não chega a solicitar um empréstimo e calcular mais ou menos a dívida final.

Taxas dos principais bancos

Compare os juros do cheque especial de diferentes instituições e fique atento se você tiver conta em algum deles:

[table id=13 /]

Se você perceber que o banco onde é correntista tem uma das maiores taxas do mercado, tem direito de fazer transferência, a chamada portabilidade bancária, para um com juros menores. É especialmente recomendado mudar se você costuma usar muito esse limite pré-aprovado.

Outra opção é escolher um empréstimo mais barato para evitar o comprometimento excessivo da sua renda mensal e garantir uma boa economia no valor final.

Empréstimos com juros baixos

Algumas modalidades de crédito podem te ajudar a tirar os planos do papel sem precisar gastar mais do que seu orçamento permite. Afinal, a finalidade desse dinheiro extra é resolver seus problemas financeiros, não se tornar mais um.

Conheça modalidades de empréstimo com juros baixos e realize sonhos caros de forma econômica.