Rating bancário: o que é e como afeta seu acesso a crédito

Neste conteúdo, você vai encontrar:

• O que é rating bancário?
• Qual a diferença entre rating bancário e score de crédito?
  • O rating bancário aparece no Registrato ou no relatório do SCR?
• O que influencia o rating bancário?
• Como funciona a escala do rating bancário?
• Como consultar ou saber meu rating bancário?
• Como aumentar ou melhorar o rating bancário?
• Rating bancário baixo trava meu acesso a crédito?
• Perguntas frequentes

Rating bancário é a nota de risco interna que cada banco atribui a um cliente, pessoa física ou jurídica, para decidir aprovação de crédito, limites e taxas. Esse não é o mesmo rating que agências como S&P, Moody's e Fitch atribuem aos próprios bancos como instituições financeiras. Aqui tratamos do rating que afeta você como correntista.

Continue a leitura e veja a diferença entre rating e score de crédito, o que influencia essa nota, como tentar consultar e o que fazer para melhorar o seu.

O que é rating bancário?

O rating bancário é uma classificação de risco que o próprio banco calcula sobre você, com base no seu relacionamento com aquela instituição específica. Ele é calculado internamente, com metodologia própria de cada banco, e não costuma ser divulgado ao cliente.

Cada instituição define sua própria metodologia e escala. Por isso, o mesmo cliente pode ter um rating diferente em cada banco onde tem conta, já que cada um avalia um histórico de relacionamento distinto.

Qual a diferença entre rating bancário e score de crédito?

Rating bancário e score de crédito são dois instrumentos diferentes, calculados por instituições diferentes e com formas de acesso distintas.

(Fontes: Resolução CMN 4.966/2021, Banco Central do Brasil, para o histórico regulatório do rating; birôs de crédito, para o funcionamento do score.)

O rating bancário aparece no Registrato ou no relatório do SCR?

Não. O SCR (Sistema de Informações de Créditos do Banco Central), consultado pelo Registrato, mostra suas dívidas e seu histórico de operações no Sistema Financeiro Nacional, não a nota de rating em si. Para entender o SCR em profundidade e como consultá-lo.

Leia depois: O que é análise de crédito e como funciona?

O que influencia o rating bancário?

Alguns fatores costumam pesar na avaliação que o banco faz de você como cliente:

• Movimentação da conta: receber salário e fazer transações com frequência.
• Uso de produtos do banco: ter cartão de crédito, seguro ou investimento na mesma instituição.
• Pontualidade de pagamento: manter faturas e parcelas em dia.
• Atualização cadastral: manter dados de renda e endereço atualizados junto ao banco.
• Pedidos de crédito recentes: solicitar muitos empréstimos ou cartões em pouco tempo pode pesar contra.

Como funciona a escala do rating bancário?

Não existe uma escala única obrigatória para o rating de clientes. Por muitos anos, os bancos utilizaram como referência a classificação de risco de:

AA: menor risco;

H: maior risco.

Essas classificações são previstas na Resolução CMN 2.682/1999, para as operações de crédito. Desde 2025, essa regra foi substituída pela Resolução CMN 4.966/2021, que adota outro modelo de avaliação de risco. Cada banco segue com metodologia própria para avaliar seus clientes.

Vale uma distinção importante: aquela classificação de AA a H, mesmo quando vigente, era atribuída à operação de crédito, para fins de provisão contábil do banco. Não diretamente ao cliente, como uma nota de relacionamento. O rating de cliente de que trata este artigo é um critério interno e comercial de cada instituição, não uma classificação regulatória.

Como consultar ou saber meu rating bancário?

Não existe um canal público ou obrigatório para consultar o rating bancário, diferente do que acontece com o score de crédito. O banco não é obrigado a revelar essa nota.

Alguns caminhos indiretos podem ajudar a entender onde você está:

• Perguntar diretamente ao gerente da conta, sem garantia de que ele vai revelar a nota exata.
• Observar a facilidade de aprovação e as taxas oferecidas em novos pedidos de crédito, como sinal indireto do seu rating naquele banco.

Isso não deve ser confundido com a consulta ao SCR pelo Registrato, que mostra seu histórico de dívidas, não o rating (ver seção acima).

Como aumentar ou melhorar o rating bancário?

Algumas ações ajudam a melhorar sua avaliação com o tempo, sem garantia de resultado:

• Concentrar o relacionamento financeiro: receber salário e usar produtos do banco onde você quer melhorar o rating.
• Pagar em dia: manter faturas e parcelas rigorosamente no prazo.
• Manter os dados atualizados: enviar comprovantes de renda e endereço atualizados periodicamente.
• Evitar excesso de pedidos de crédito: espaçar as solicitações em vez de concentrar vários pedidos em pouco tempo.

Confira: Como conseguir empréstimo de alto valor?

Rating bancário baixo trava meu acesso a crédito?

Um rating baixo pode dificultar a aprovação de crédito ou resultar em taxas e limites menos vantajosos no banco em que você já tem conta. Isso não significa, porém, que o crédito esteja fechado em qualquer lugar.

No crédito com garantia, por exemplo, o imóvel ou veículo oferecido reduz o risco da operação e costuma ter peso relevante na decisão, ao lado da renda e da capacidade de pagamento. Em caso de inadimplência não regularizada, o bem pode ser retomado pela instituição.

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Perguntas frequentes

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