Garantia de veículo ou empréstimo pessoal: qual escolher?

Neste conteúdo, você vai encontrar:

• Auto Equity é a mesma coisa que empréstimo com garantia de veículo?
• Qual é a diferença entre garantia de veículo e empréstimo pessoal?
• Qual tem a taxa de juros mais baixa?
• Qual libera mais dinheiro e o que o veículo precisa ter para entrar na garantia?
• Quanto dá para economizar escolhendo garantia de veículo em vez de empréstimo pessoal?
• Entre crédito pessoal e com garantia de veículo, qual tem mais risco?
• Quando vale mais garantia de veículo e quando vale mais empréstimo pessoal?
• Perguntas frequentes

A escolha entre garantia de veículo e empréstimo pessoal depende do valor que você precisa, da urgência e de ter ou não um veículo próprio para oferecer em garantia. Para valores mais altos e prazos mais longos, o empréstimo com garantia de veículo costuma sair mais barato, porque tem garantia. Para quem precisa de pouco dinheiro com urgência ou não tem veículo próprio, o empréstimo pessoal é o caminho possível, mesmo com taxa maior.

A seguir, veja a diferença entre as duas modalidades, qual taxa costuma ser mais baixa, quanto cada uma libera e quanto você pode economizar escolhendo a garantia.

Auto Equity é a mesma coisa que empréstimo com garantia de veículo?

Sim, são nomes para a mesma modalidade. Auto Equity é o termo usado por fintechs e educadores financeiros para o empréstimo em que um veículo entra como garantia de pagamento, seja ele quitado, ou parcialmente pago, . Juridicamente, essa garantia é chamada de alienação fiduciária: o documento do veículo (CRV/CRLV) continua no nome de quem contratou o empréstimo, mas recebe um gravame até a quitação. A instituição financeira passa a ter a propriedade do veículo só em garantia, e o carro segue na posse e no uso de quem contratou.

Vale uma distinção importante, essa modalidade não é financiamento de veículo. No financiamento, você está comprando um carro que ainda não é seu, parcelado. No empréstimo com garantia de veículo, o carro já é seu (ou quase) e você o usa para conseguir crédito para qualquer finalidade, pagar dívidas, reformar a casa, investir no próprio negócio.

Qual é a diferença entre garantia de veículo e empréstimo pessoal?

A diferença central é a garantia:

• No empréstimo com garantia de veículo, o crédito é liberado com pelo menos 20% já quitado, como garantia.
• Já no empréstimo pessoal, não há nenhum bem em garantia, a análise de crédito é feita só com base na renda e no CPF de quem solicita.

Essa diferença de garantia é o que explica toda a diferença de condições entre as duas modalidades: taxa, prazo e valor liberado. Vale um ponto de atenção: moto e caminhão não são aceitos como garantia no empréstimo com garantia de veículo na Creditas. A modalidade aceita carros de passeio e alguns utilitários leves (como Fiorino, Doblô Cargo, Uno Cargo, Partner e Kangoo).

Saiba mais detalhes: Como funciona o empréstimo com garantia de veículo?

Qual tem a taxa de juros mais baixa?

O empréstimo com garantia de veículo costuma ter taxas mais baixas que o empréstimo pessoal. Na Creditas, a taxa do empréstimo com garantia de veículo é a partir de 1,49% ao mês (taxa mínima, a taxa final depende da análise de crédito e pode ser maior), para um crédito de R$ 5 mil a R$ 150 mil.

Já o empréstimo pessoal costuma ter taxas bem mais altas, porque não tem garantia. Segundo o Ranking de Taxas de Juros e Tarifas Bancárias do Banco Central do Brasil, a taxa do empréstimo pessoal variava de 1,27% a 21,64% ao mês entre as instituições listadas, com média de 7,34% ao mês (média calculada pelo Exponencial com base no ranking).

A pesquisa realizada pelo Procon-SP em setembro de 2026 levanta as taxas máximas cobradas de clientes não preferenciais, aponta média de 8,66% ao mês entre esses seis bancos, com teto individual de 9,99% ao mês (Santander).

A diferença acontece porque, com um bem em garantia, o risco de inadimplência para quem empresta é menor, e isso costuma se refletir numa taxa de juros mais baixa.

Qual libera mais dinheiro e o que o veículo precisa ter para entrar na garantia?

O empréstimo com garantia de veículo costuma liberar valores maiores e por prazos mais longos que o empréstimo pessoal. A tabela abaixo resume as condições de cada modalidade:

Quanto dá para economizar escolhendo garantia de veículo em vez de empréstimo pessoal?

Para entender facilmente qual das modalidades é possível economizar mais, veja um exemplo a seguir.

Em um empréstimo de R$ 20 mil pago em 36 meses, com a taxa mínima do Auto Equity Creditas (1,49% a.m.), a parcela fica em cerca de R$ 722, com total pago de aproximadamente R$ 25.990.

No empréstimo pessoal, com a taxa média dos seis grandes bancos do ranking do Banco Central (3,68% a.m.), a parcela sobe para cerca de R$ 1.011, e o total pago vai a aproximadamente R$ 36.410.

Em um valor mais alto, R$ 100 mil pagos em 60 meses, a parcela do Auto Equity fica em cerca de R$ 2.533, com total pago de aproximadamente R$ 151.970. No empréstimo pessoal, com a mesma taxa média (3,68% a.m.), a parcela seria de R$ 4.155, com total pago de cerca de R$ 249.310, quase R$ 100 mil a mais em juros.

Simulação feita pelo sistema de amortização Price, valores aproximados, sem considerar tarifas, IOF ou custos de contratação.

Entre crédito pessoal e com garantia de veículo, qual tem mais risco?

Os dois têm risco, mas de naturezas diferentes. Veja:

No empréstimo com garantia de veículo, o carro fica alienado fiduciariamente à instituição financeira até a quitação. Se a dívida não for regularizada, o veículo pode ser retomado e vendido para abater o saldo devedor, e, se o valor da venda não cobrir a dívida, a diferença continua sendo cobrada.

No empréstimo pessoal, não há nenhum bem vinculado ao contrato, mas o atraso no pagamento leva à negativação do nome nos órgãos de proteção ao crédito e pode resultar em cobrança judicial, que, por sua vez, pode levar à penhora de outros bens e valores. Não existe garantia de veículo sem risco nem empréstimo pessoal sem risco: o que muda é qual risco você está disposto a correr.

Quando vale mais garantia de veículo e quando vale mais empréstimo pessoal?

Utilize este resumo para decidir:

Escolha o empréstimo com garantia de veículo se:

• Você precisa de um valor mais alto, entre R$ 5 mil e R$ 150 mil.
• Você quer trocar uma dívida mais cara, como cartão de crédito ou cheque especial, por uma mais barata.
• Você tem um carro de passeio (ou utilitário leve aceito) quitado, ou com pelo menos 20% já quitado, e não se importa em deixá-lo alienado até o fim do contrato.
• Você quer parcelas menores, em até 60 meses, sabendo que prazos mais longos aumentam o total de juros pago.

Escolha o empréstimo pessoal se:

• Você precisa de um valor menor, em geral com liberação mais rápida e sem etapa de vistoria ou registro de garantia (varia por instituição).
• Você não tem um veículo próprio para oferecer em garantia.
• O veículo é essencial para o seu trabalho ou rotina, e você prefere não arriscar perdê-lo em caso de imprevisto.

Se você já decidiu que o empréstimo com garantia de veículo é o caminho, simule as condições do Auto Equity na Creditas e veja quanto você consegue liberar com o seu veículo.

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Perguntas frequentes

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