Como calcular empréstimo: simulação, parcela e taxa de juros

Neste guia, você vai encontrar:

• Como funciona o cálculo de juros em um empréstimo?
• Qual a diferença entre juros simples e juros compostos no empréstimo?
• Como calcular os juros pagos em cada parcela?
  • Tabela Price (parcelas fixas)
  • Tabela SAC (amortização constante)
• Qual a taxa de juros por modalidade de empréstimo?
• Como converter taxa de juros mensal em taxa anual?
• Como calcular os juros de empréstimo por dia?
• O que determina a taxa de juros cobrada no empréstimo?
• Precisa de Crédito para mudar sua vida pra melhor?
• Perguntas frequentes

Para calcular um empréstimo, você precisa de três dados: o valor solicitado, o número de parcelas e a taxa de juros mensal. Com esses três números, dá para estimar a parcela e o total pago usando o sistema de amortização Price, o mais comum em empréstimo pessoal, consignado e financiamento de veículo.

Veja abaixo exemplos prontos de parcela para valores comuns e, mais adiante, a fórmula completa para calcular o seu caso com qualquer valor.

Como funciona o cálculo de juros em um empréstimo?

Os juros de um empréstimo são calculados sobre o saldo devedor em aberto, não sobre o valor total contratado no início. Isso significa que, conforme você paga as parcelas, o saldo devedor diminui e o valor de juros cobrado em cada mês também cai.

O custo total de um empréstimo não é só a taxa de juros, ele também inclui:

• IOF (Imposto sobre Operações Financeiras);
• Seguros e tarifas, quando previstos no contrato.

O Custo Efetivo Total (CET) é a taxa que reúne todos esses custos e mostra quanto o crédito custa de fato. Duas propostas com a mesma taxa de juros podem ter CET diferente, por isso o CET é o que deve ser comparado entre instituições, não só a taxa anunciada.

Qual a diferença entre juros simples e juros compostos no empréstimo?

Nos juros simples, o percentual incide sempre sobre o valor original emprestado. Nos juros compostos, ele incide sobre o saldo que já inclui os juros acumulados dos períodos anteriores, por isso o total cresce mais rápido.

Exemplo: um empréstimo de R$ 5.000, a 3% ao mês, por 6 meses:

• Juros simples: 5.000 × (1 + 0,03 × 6) = R$ 5.900,00
• Juros compostos: 5.000 × (1,03)⁶ = R$ 5.970,26

Empréstimo pessoal, consignado e a maioria dos financiamentos usam juros compostos. É por isso que o valor final costuma surpreender quem calcula de cabeça usando juros simples.

Leia também |  Juros simples e compostos: entenda as diferença e como calcular

Como calcular os juros pagos em cada parcela?

A fórmula muda conforme o sistema de amortização do contrato: a Price gera parcelas fixas; a SAC gera parcelas decrescentes. A Price é o sistema mais comum em empréstimo pessoal, consignado e financiamento de veículo; a SAC aparece mais em financiamento imobiliário.

Tabela Price (parcelas fixas)

A fórmula da parcela Price é:

PMT = P × i / [1 − (1 + i)⁻ⁿ]

Onde P é o valor emprestado, i é a taxa de juros mensal em decimal, e n é o número de parcelas.

Exemplo: um empréstimo de R$ 5.000, a 2% ao mês, em 12 parcelas, resulta em uma parcela fixa de R$ 472,80. Veja como o saldo devedor evolui nos 3 primeiros meses:

Repare que a parcela não muda, mas a parte de juros diminui mês a mês porque o saldo devedor também diminui.

Tabela SAC (amortização constante)

Na SAC, a amortização é sempre o mesmo valor (o capital dividido igualmente pelo número de parcelas), e só os juros variam. Por isso, a parcela começa maior e vai diminuindo com o tempo, o oposto da Price. É o sistema padrão no financiamento imobiliário, porque reduz o total de juros pagos ao longo de prazos muito longos.

Leia depois | SAC ou Price: qual a melhor forma de amortizar as parcelas do financiamento em 2026?

Qual a taxa de juros por modalidade de empréstimo?

A taxa varia principalmente conforme tipo de crédito, pois reduz o risco de quem empresta.

Fonte: Banco Central. Taxas referentas a outubro de 2026.

As modalidades de empréstimo com garantia ficam bem abaixo da média do crédito pessoal sem garantia e do rotativo do cartão, porque o bem oferecido (imóvel ou veículo) reduz o risco da operação. Já o consignado tem desconto direto na folha de pagamento ou no benefício, o que também reduz o risco de inadimplência e puxa a taxa para baixo.

Como converter taxa de juros mensal em taxa anual?

A conversão não é simplesmente multiplicar por 12, porque os juros compostos se acumulam mês a mês. A fórmula é:

Taxa anual = (1 + taxa mensal)¹² − 1

Exemplos:

Um erro comum é achar que 3% ao mês equivale a 36% ao ano (3 × 12). Na verdade, equivale a 42,58% ao ano, por causa do efeito composto. Esse erro de cálculo leva muita gente a subestimar o custo real de um empréstimo.

Como calcular os juros de empréstimo por dia?

Como calcular os juros de empréstimo por dia?

A taxa diária equivalente a uma taxa mensal é calculada por taxa diária = (1 + taxa mensal)^(1/30) − 1, e o valor dos juros no período é calculado por juros = saldo devedor × [(1 + taxa diária)^dias − 1].

Exemplo: sobre um saldo devedor de R$ 3.000, a uma taxa de 2% ao mês, os juros de 15 dias somam aproximadamente R$ 29,85. Cada instituição pode usar uma convenção própria de dias (corridos ou úteis), conforme o contrato, então o valor exato pode variar um pouco do exemplo.

Esse cálculo é usado principalmente em três situações:

• Quitação antecipada: o saldo é calculado até a data de liquidação, não até o vencimento da próxima parcela.
• Atraso de pagamento: juros de mora são calculados por dia corrido sobre o valor em aberto.
• Portabilidade de crédito: o banco receptor recalcula o saldo devedor na data da transferência.

Nelas, é preciso saber o valor exato do saldo devedor em uma data específica, não só no fechamento do mês. Se o seu caso é quitação antecipada de consignado, veja o passo a passo completo de como calcular o desconto para quitar o consignado antes do prazo, que detalha a fórmula de valor presente usada pelos bancos.

O que determina a taxa de juros cobrada no empréstimo?

A taxa final depende de cinco fatores principais: a taxa básica de juros (Selic), o tipo de crédito contratado, o prazo escolhido, o seu histórico de crédito e o relacionamento com a instituição financeira.

• Selic: quando ela sobe, o custo de captação dos bancos sobe junto, e a taxa de juros ao consumidor tende a subir.
• Tipo de crédito: modalidades com garantia ou desconto em folha (ver tabela acima) têm taxa menor que o crédito sem garantia.
• Prazo: prazos mais longos costumam ter taxa mensal um pouco maior, porque o risco de inadimplência ao longo do tempo é maior.
• Histórico de crédito: seu histórico nos birôs de crédito, como o Serasa, e no SCR (Sistema de Informações de Crédito do Banco Central) mostram à instituição o risco de inadimplência.
• Relacionamento com a instituição: quem já é cliente, com conta ou outros produtos, pode receber condição diferenciada.

Precisa de Crédito para mudar sua vida pra melhor?

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Perguntas frequentes

Entenda a precisão das calculadoras de empréstimo, como verificar a taxa média de juros no Banco Central e a fórmula do valor presente para quitação antecipada em 2026.

A calculadora de empréstimo consignado fornece o valor exato da parcela?

Não. A calculadora, incluindo os exemplos deste artigo, dá uma estimativa. O valor exato da parcela do consignado depende da margem consignável disponível no seu contracheque ou benefício, que pode limitar o valor liberado mesmo que a taxa calculada pareça acessível.

Como saber se a taxa de juros cobrada está dentro da média de mercado?

A consulta "Taxas de juros", no site do Banco Central, mostra a taxa média cobrada por cada instituição em cada modalidade. A média de mercado serve como referência. Uma taxa muito acima dela pode ser questionada, mas a eventual abusividade depende da análise de cada caso.

Como calcular os juros para quitar o empréstimo antes do prazo?

A lei garante redução proporcional dos juros que ainda não venceram. O cálculo usa a fórmula de valor presente: SD = PMT × [1 − (1 + i)⁻ⁿ] / i, onde PMT é o valor da parcela, i é a taxa mensal e n é o número de parcelas que faltam. Veja o passo a passo completo de quitação antecipada do consignado para o caso específico dessa modalidade.

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