Como calcular taxa de juros de empréstimo?

Neste guia, você vai encontrar:

• Como funciona o cálculo de juros em um empréstimo?
• Qual a diferença entre juros simples e juros compostos no empréstimo?
• Como calcular os juros pagos em cada parcela?
  • Como funciona o cálculo pela tabela Price?
  • Como funciona o cálculo pela tabela SAC?
• Como converter taxa de juros mensal em taxa anual?
• Como calcular os juros de empréstimo por dia?
• O que determina a taxa de juros cobrada no empréstimo?
• Precisa de Crédito para mudar sua vida pra melhor?
• Perguntas Frequentes

Os juros de um empréstimo não são um valor fixo cobrado uma única vez sobre o total contratado. Eles incidem sobre o saldo que ainda está em aberto, mudam a cada parcela e se acumulam de forma diferente dependendo do sistema adotado pelo contrato.

Quanto você pagará de juros não é definido somente com o percentual declarado, mas pela combinação entre taxa, prazo, sistema de amortização e encargos adicionais. Este artigo explica como calcular os juros de empréstimo passo a passo: com as fórmulas de cada método, exemplos numéricos e os pontos que mais influenciam o resultado final.

Como funciona o cálculo de juros em um empréstimo?

Os juros representam o custo do dinheiro emprestado, ou seja, o valor que a instituição financeira cobra pelo capital disponibilizado. Sua base de cálculo é sempre a mesma:

Juros do período = saldo devedor × taxa de juros

O que varia é o saldo devedor sobre o qual essa taxa incide. Em contratos com juros simples, a base de cálculo não muda. Em contratos com juros compostos, sendo a maioria dos empréstimos pessoais, o saldo remanescente é recalculado a cada período, e os juros incidem sobre um valor que já incorporou os juros anteriores.

Além da taxa, outros elementos compõem o custo total do empréstimo:

• Imposto sobre Operações Financeiras (IOF): 0,38% fixo sobre o valor total + 0,0082% ao dia, limitado a 365 dias (teto de 3% sobre o valor contratado);
• Seguros eventualmente embutidos no contrato: a contratação não é obrigatória na maioria das modalidades; no crédito imobiliário via Sistema Financeiro da Habitação (SFH) há exigência de seguro, mas o consumidor pode escolher a seguradora;
• Tarifas administrativas, quando previstas;
• CET (Custo Efetivo Total): percentual anual que reúne todos esses encargos em um único número.

Compreender cada camada do cálculo é o que permite comparar propostas justamente, sem se guiar apenas pelo percentual mensal anunciado.

Qual a diferença entre juros simples e juros compostos no empréstimo?

Nos juros simples, a taxa incide sempre sobre o valor original do empréstimo, independentemente do prazo. O montante cresce de forma linear.

Fórmula: M = C × (1 + i × n)

Onde:

• M = montante total
• C = capital inicial
• i = taxa de juros por período
• n = número de períodos

Exemplo: R$ 5.000 a 3% ao mês por 6 meses. M = 5.000 × (1 + 0,03 × 6) = 5.000 × 1,18 = R$ 5.900

Nos juros compostos, como no empréstimo com garantia de imóvel e crédito com garantia de veículo, a taxa incide sobre o saldo acumulado, incluindo os juros do período anterior. O montante cresce exponencialmente.

Fórmula: M = C × (1 + i)^n

Mesmo exemplo: R$ 5.000 a 3% ao mês por 6 meses. M = 5.000 × (1,03)^6 = 5.000 × 1,1941 = R$ 5.970,26

A diferença parece pequena em 6 meses, mas se amplia bastante em prazos mais longos. Empréstimos pessoais, consignados e financiamentos operam quase sempre com juros compostos. Os juros simples aparecem principalmente em cálculos de multa por atraso e em alguns títulos de renda fixa.

Leia também |  Juros simples e compostos: entenda as diferença e como calcular

Como calcular os juros pagos em cada parcela?

Os empréstimos com parcelas fixas seguem sistemas de amortização que definem quanto de cada pagamento vai para juros e quanto reduz o saldo da dívida. Os dois mais comuns no Brasil são a tabela Price e a tabela SAC, e cada um produz uma distribuição diferente ao longo do contrato.

Como funciona o cálculo pela tabela Price?

Na Tabela Price (Sistema Francês de Amortização), o valor da parcela é fixo durante todo o contrato, mas sua composição interna muda a cada mês: no início, a maior parte vai para os juros; no final, a maior parte vai para a redução do saldo da dívida.

Fórmula da parcela (Price):

PMT = C × [i × (1 + i)^n] / [(1 + i)^n − 1]

Exemplo: R$ 5.000 a 2% ao mês em 12 parcelas.

PMT = 5.000 × [0,02 × (1,02)^12] / [(1,02)^12 − 1] PMT = 5.000 × [0,02 × 1,2682] / [0,2682] PMT ≈ R$ 472,43

Evolução das primeiras parcelas nesse contrato:

Pontos importantes sobre a tabela Price:

• Os juros de cada parcela = saldo devedor do mês × taxa mensal
• A amortização (redução do saldo) aumenta progressivamente
• Pagar parcelas antecipadas elimina os juros futuros sobre o saldo quitado
• O total pago ao final: 12 × R$ 472,43 = R$ 5.669,16, sendo R$ 669,16 de juros

Como funciona o cálculo pela tabela SAC?

Na Tabela SAC (Sistema de Amortização Constante), a redução do saldo da dívida é fixa a cada mês, e as parcelas diminuem ao longo do tempo, porque os juros incidem sobre um saldo decrescente. As parcelas iniciais são mais altas do que na Price, mas o custo total de juros ao final do contrato tende a ser menor. O SAC é mais comum em financiamentos imobiliários.

Leia depois | SAC ou Price: qual a melhor forma de amortizar as parcelas do financiamento em 2026?

Como converter taxa de juros mensal em taxa anual?

A maioria das instituições informa a taxa de juros mensal, mas o CET é sempre expresso em percentual anual. Converter entre os dois é essencial para comparar propostas com periodicidades diferentes.

Fórmula de equivalência (juros compostos):

Taxa anual = (1 + taxa mensal)^12 − 1

Exemplos:

A conversão inversa, de anual para mensal, utiliza:

Taxa mensal = (1 + taxa anual)^(1/12) − 1

Importante: uma taxa de 3% ao mês não equivale a 36% ao ano. Com capitalização composta, equivale a 42,58% ao ano, uma diferença de 6,58 pontos percentuais. Utilizar a taxa nominal (36%) em vez da efetiva (42,58%) subestima o custo real do empréstimo.

Como calcular os juros de empréstimo por dia?

Quando o contrato informa uma taxa mensal e você precisa calcular os juros para um número de dias, por exemplo, em caso de quitação antecipada ou atraso de pagamento, a conversão é feita por equivalência.

Fórmula da taxa diária a partir da taxa mensal:

Taxa diária = (1 + taxa mensal)^(1/30) − 1

Exemplo com taxa de 2% ao mês:

Taxa diária = (1,02)^(1/30) − 1 ≈ 0,066% ao dia

Para calcular os juros de 15 dias sobre um saldo devedor de R$ 3.000:

Juros = 3.000 × [(1,00066)^15 − 1] ≈ 3.000 × 0,00992 ≈ R$ 29,76

Esse cálculo é usado nos seguintes contextos:

• Quitação antecipada: o saldo é calculado até a data de liquidação, não até o vencimento da próxima parcela.
• Atraso de pagamento: juros de mora são calculados por dia corrido sobre o valor em aberto.
• Portabilidade de crédito: o banco receptor recalcula o saldo devedor na data da transferência.

O que determina a taxa de juros cobrada no empréstimo?

A taxa de juros não é arbitrária, ela reflete uma série de fatores que as instituições financeiras analisam na hora de precificar o crédito.

Os principais fatores são:

Taxa Selic:

A taxa selic é a referência básica da economia brasileira, definida pelo Comitê de Política Monetária (Copom) do Banco Central. Quando a Selic sobe, as taxas de empréstimo tendem a subir junto.

Tipo de crédito:

Empréstimo com garantia (imóvel, veículo) ou desconto em folha têm taxas menores porque o risco de inadimplência é menor.

Prazo do contrato:

Prazos mais longos elevam o risco para a instituição e costumam ter taxas maiores.

Histórico de crédito do tomador:

Cadastros como Serasa e o Sistema de Informações de Crédito (SCR) do Banco Central são consultados na análise de risco.

Relacionamento com a instituição:

Clientes com conta ativa e movimentação regular podem ter condições mais favoráveis.

A taxa média de juros para diferentes modalidades pode ser consultada diretamente no portal do Banco Central, na seção “Notas de Crédito”. Esse número funciona como parâmetro para avaliar se a proposta recebida está dentro ou fora da média do mercado.

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Perguntas Frequentes

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