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SAC ou Price? Descubra a melhor forma de amortizar as parcelas de um financiamento

Entenda nesta matéria a distinção entre as duas modalidades de amortização em financiamentos de longo prazo.

por Leonardo Cruz

Postado em 3 de julho, 2024

Qual o melhor sistema de amortização: SAC ou Price? Nesta matéria, vamos explicar como funcionam e como avaliar qual é a melhor opção para você. Confira!

Embora a taxa de juros do empréstimo seja a principal meta de quem não quer gastar muito ao financiar um imóvel, também é fundamental ficar atento ao valor das parcelas e à forma como esses juros incidem no saldo devedor. E o que define esses dois fatores é justamente a forma de amortização.

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Ou seja, a escolha entre SAC ou Price determina o valor final que você vai pagar pelo seu novo lar. Motivo mais que suficiente para você pegar papel, caneta, calculadora e ler esse post para saber mais sobre:

SAC e Price: os sistemas de amortização do financiamento imobiliário

Antes de mais nada, vamos lembrar o significado exato do termo amortização. Amortizar é pagar gradualmente, abater parte de uma dívida ou de um empréstimo.

Na mecânica de um financiamento de imóvel, a amortização é a parte da parcela destinada a reduzir o valor financiado inicialmente, enquanto a outra parte é composta pelos juros daquele mês. Para entender melhor, pense nessa fórmula:

Parcela mensal = Amortização + Juros

O cálculo acima pode ser feito pela Tabela Price ou pelo SAC (Sistema de Amortização Constante). Ambas modalidades vão reduzindo o saldo devedor do financiamento, mês a mês, para que ele fique menor e menos juros incidam sobre ele.

No entanto, as duas possuem particularidades que vão fazer a diferença na rapidez da amortização e, consequentemente, no valor total pago pelo financiamento. Vamos entender melhor o funcionamento de cada sistema logo abaixo.

Como funciona a Tabela SAC?

A principal característica da amortização pelo SAC é a redução do valor das parcelas à medida que elas são pagas. Em resumo, você começa pagando mais pelo financiamento, mas termina pagando menos.

Para entender essa mecânica, nada melhor que fazer alguns cálculos. Para isso, vamos acessar o simulador de financiamento do site Faz a Conta e usar como exemplo um imóvel de R$ 500.000 para ser pago em 30 anos (360 parcelas) a juros de 0,75% ao mês.

Assim, para chegar ao valor da amortização, você deve dividir a quantia total (R$ 500.000) pelo número de prestações (360). O resultado é um valor de R$ 1.388,88.

Já para calcular os juros é preciso multiplicar o saldo devedor pela taxa de juros mensal. Dessa forma o valor dos juros da primeira parcela seria R$ 500.000,00 x 0,75%, ou seja R$ 3.750,00.

Usando a fórmula Parcela = Amortização +  Juros, o valor total da primeira parcela do nosso financiamento pelo SAC seria R$ 5.138,88.

Usando a Tabela SAC, o valor da amortização será sempre o mesmo. No entanto, a cada parcela que você pagar, os juros serão calculados sobre o saldo devedor restante, que irá diminuindo mês a mês.

Isso significa que, após pagar R$ 5.138,88 na primeira parcela, a última será de apenas R$ 1.399,30. O valor dessa 360ª prestação é o resultado da soma da amortização (R$ 1.388,88) com os juros de R$ 10,41 sobre um saldo devedor de R$ 1.388,88.

Como funciona a Tabela Price?

Já quem optar por fazer o cálculo pela Tabela Price, irá pagar uma parcela de valor fixo, do primeiro ao último mês de financiamento. O que irá variar é o valor da amortização e dos juros.

O sistema funciona com o aumento progressivo da amortização, enquanto os juros vão caindo. Para entender melhor, voltemos ao exemplo do financiamento de R$ 500.000 em 360 parcelas com juros de 0,75% ao mês.

Usando a Tabela Price, o valor da parcela que você irá pagar todo mês será sempre de R$ 4.023,11. A mudança está no valor dos fatores para chegar a esse resultado.

Na primeira parcela, você irá pagar R$ 273,11 de amortização e R$ 3.750 de juros. Já na 360ª parcela, a amortização é responsável por R$ 3.993,16 do valor total, enquanto os juros custam R$ 29,94.

A grande diferença aqui é que os juros não são calculados mês a mês sobre o saldo devedor, como acontece no SAC. No Price, os juros são embutidos no valor total.

Por conta disso, o financiamento pela tabela Price acaba pesando mais no seu bolso. Mas vamos analisar melhor as diferenças entre os dois sistemas no próximo tópico.

Diferenças entre SAC e Price

A Tabela Price e o SAC (Sistema de Amortização Constante) são dois métodos diferentes de amortização de empréstimos e financiamentos, especialmente utilizados em empréstimos imobiliários. A principal diferença entre eles está na forma como as parcelas são calculadas e como o saldo devedor é reduzido ao longo do tempo. Aqui estão as principais características de cada um:

 

  1. Comparação entre Tabela Price e SAC

    Características Tabela Price SAC
    Tipo de parcelas Parcelas iguais do começo ao fim Parcelas de valor descrescente - começa maior e vai diminuindo
    Amortização Amortização crescente Amortização constante com valor fixo
    Primeira prestação Primeira prestação mais barata Primeira prestação mais cara
    Última prestação Última prestação mais cara Última prestação mais barata
    Redução do saldo devedor Saldo devedor é reduzido mais lentamente Saldo devedor sofre redução um pouco mais acelerada
    Montante de juros Montante de juros maior ao fim do prazo Montante de juros tende a ser menor ao fim do prazo
    Uso comum Mais usada para financiar carros Mais comum em financiamento de imóveis

     

Diferenças Resumidas:

  • A Tabela Price oferece parcelas fixas, com juros mais altos no início.
  • O SAC tem parcelas decrescentes, com amortização constante e juros menores ao longo do tempo.
  • A Tabela Price é mais previsível, enquanto o SAC geralmente resulta em pagamentos menores a longo prazo.

A escolha entre Tabela Price e SAC depende das preferências pessoais, da capacidade financeira e do planejamento do mutuário. A Tabela Price pode ser mais adequada para quem busca previsibilidade nas parcelas, enquanto o SAC pode ser uma escolha econômica para quem deseja pagar menos juros ao longo do tempo. É essencial entender bem as características de ambos os sistemas antes de optar por um deles.

Qual é o melhor sistema de amortização?

Não há uma resposta definitiva sobre qual sistema de amortização, Tabela Price ou SAC, é melhor, pois a escolha depende das circunstâncias pessoais, das preferências individuais e dos objetivos financeiros de cada pessoa. Ambos os sistemas têm suas vantagens e desvantagens e a decisão deve ser baseada em seus objetivos financeiros específicos e na capacidade de pagamento.

Mesmo sendo mais cara, a tabela Price tem parcelas fixas e isso é bastante prático para traçar um planejamento financeiro durante o financiamento. E, embora mais barato no final, as parcelas iniciais no SAC podem ser bem salgadas.

Inclusive, como já mencionamos, muitas  vezes não cabe a você escolher SAC ou Price. A maioria dos bancos não aprova financiamentos nos quais as parcelas mensais comprometam mais que 30% da renda familiar.

Para saber mais sobre o melhor sistema de amortização, confira este vídeo do canal 100 Conto e entenda qual deles é mais vantajoso para você.

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Tire suas dúvidas

Quando a Tabela Price vale a pena?

Tabela Price é mais apropriada para indivíduos que não têm a capacidade de quitar prestações mais elevadas no início do financiamento, uma vez que as parcelas permanecem constantes até o término.

Qual o risco da Tabela Price?

O sistema de financiamento Tabela Price implica em juros mais elevados nas primeiras parcelas, que gradualmente diminuem, influenciando diretamente o valor das mensalidades. Neste método, apesar das variações nos juros, a parcela mensal permanece constante, oferecendo assim um sistema mais previsível e de menor risco.

Para quem é melhor o SAC?

O SAC pode ser uma opção mais vantajosa para quem tem a flexibilidade financeira de lidar com prestações iniciais mais elevadas, uma vez que estas diminuem gradualmente, resultando em um custo total geralmente menor ao final do contrato. Portanto, é importante considerar suas próprias necessidades e capacidade de pagamento ao escolher o método de amortização que melhor se adapte à sua situação.

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