Como funciona home equity para reformar imóvel?

O que é home equity, na prática?

Home equity é o nome em inglês para crédito com garantia de imóvel. O consumidor aliena um imóvel, residencial, comercial ou misto, quitado ou financiado, como garantia de um empréstimo. O banco não fica com a posse do bem: a família continua morando ou alugando o imóvel normalmente.

Os elementos centrais dessa modalidade são:

• Garantia: o próprio imóvel, registrado em cartório via alienação fiduciária.
• Valor liberado: normalmente até 60% do valor de avaliação do imóvel, segundo o Banco Central.
• Uso do dinheiro: livre, sem destinação obrigatória. Serve para reforma, quitação de dívidas mais caras ou capital de giro.
• Taxas: entre as menores do mercado de crédito para pessoa física, por causa da garantia real.

Segundo a Abecip, o mercado de home equity somou mais de R$ 3 bilhões em concessões no primeiro trimestre de 2026, crescimento de cerca de 26% frente ao mesmo período do ano anterior, o maior volume da série histórica iniciada em 2018.

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Como funciona o processo de contratação, passo a passo?

Contratar home equity para reforma segue uma lógica parecida em praticamente todas as instituições financeiras:

1. Avaliação do imóvel. O banco calcula quanto o imóvel vale hoje, com base em documentos como matrícula atualizada e IPTU.
2. Definição do valor liberado. Geralmente, até 60% do valor de avaliação, respeitando a política de cada instituição.
3. Análise de crédito. O banco confere renda e histórico financeiro para definir taxa e prazo dentro do perfil do cliente.
4. Registro em cartório. A alienação fiduciária do imóvel é formalizada. Essa costuma ser a etapa que mais leva tempo, geralmente dias, não meses.
5. Liberação do valor. Depois do registro, o dinheiro cai na conta e pode ser direcionado integralmente para a reforma.

O imóvel segue em nome do proprietário durante todo o processo. A alienação fiduciária garante ao banco o direito sobre o bem apenas em caso de inadimplência, o que não impede a família de continuar morando ou utilizando o espaço normalmente enquanto paga as parcelas.

Quanto dá para pegar emprestado e em quanto tempo?

O valor e o prazo dependem do imóvel dado em garantia e da política de cada banco, mas os dados do setor dão uma referência concreta:

• Taxas de juros: a partir de 1,09% + IPCA.
• Prazo médio: 240 meses, como ocorre na Creditas.
• Valor liberado: em média, 30% do valor do imóvel, mesmo com o limite regulatório permitindo até 60%. Ou seja, o mercado opera de forma mais conservadora do que o teto disponível.

Prazos mais longos reduzem o valor da parcela mensal, o que explica por que essa modalidade costuma caber melhor no orçamento familiar do que um crédito pessoal de prazo curto, mesmo financiando valores mais altos, como o custo de uma reforma completa.

Que tipos de reforma o home equity cobre?

Como o dinheiro do home equity não tem destinação obrigatória na maioria dos bancos, ele serve para qualquer tipo de obra ou melhoria no imóvel, entre elas:

• Reformas estruturais, como troca de telhado, fundação ou instalações elétricas e hidráulicas.
• Ampliações, como construção de um cômodo extra ou cobertura.
• Reformas de valorização, voltadas a aumentar o preço de revenda do imóvel.
• Adaptações para geração de renda, como transformar um cômodo em espaço para aluguel de temporada ou estúdio.
• Retrofit de imóveis antigos, unindo eficiência energética e conforto.

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O que os dados da Creditas mostram sobre reforma com home equity?

Segundo dados exclusivos da Creditas, as solicitações de crédito com garantia para reformas cresceram 20% entre janeiro e setembro de 2025, em comparação ao mesmo período de 2024. Hoje, 12% de todos os pedidos de home equity na Creditas já têm a reforma como finalidade declarada.

O movimento acompanha o cenário nacional. O saldo da carteira de empréstimo com garantia de imóvel do país bateu R$ 27,8 bilhões em agosto de 2025, alta de 156% frente aos R$ 10,9 bilhões de 2024, segundo a Abecip. Reformar deixou de ser só um projeto doméstico e passou a ser uma decisão financeira que conecta planejamento familiar, valorização de patrimônio e uso mais eficiente das linhas de crédito disponíveis.

Os dados evidenciam que o uso do home equity para reformas vem crescendo entre os clientes da Creditas. Quem já tem imóvel quitado e quer simular quanto consegue liberar para reformar pode conferir as condições da Creditas.