Home equity ou empréstimo pessoal: qual sai mais barato?

Neste conteúdo, você vai encontrar:

• • Qual é a diferença entre home equity e empréstimo pessoal?
  • Qual tem a taxa de juros mais baixa, home equity ou empréstimo pessoal?
  • Qual libera mais dinheiro e em quanto tempo, home equity ou empréstimo pessoal?
  • Quanto o home equity pode economizar em relação ao empréstimo pessoal?
  • Home equity ou empréstimo pessoal, qual tem mais risco?
  • Quando vale mais a pena pegar home equity e quando vale mais empréstimo pessoal?
  • Perguntas frequentes

Depende de dois fatores: se você tem uma propriedade para dar em garantia e se o valor que você precisa atinge o mínimo exigido pela instituição. Na Creditas, o home equity começa em R$ 50 mil. Quando ambas as condições são atendidas, o empréstimo com garantia de imóvel custa bem menos em juros do que o empréstimo pessoal, porque a garantia reduz o risco do banco. Caso nenhuma delas não é atendida, a comparação deixa de existir: o home equity sai da lista, e a escolha passa a ser entre o empréstimo pessoal e outras modalidades.

Neste conteúdo, você confere a diferença entre as duas modalidades, como taxa, prazo e valor liberado se comparam, quanto cada uma custa no total em um exemplo real e quando faz sentido escolher cada caminho.

• Qual é a diferença entre home equity e empréstimo pessoal?

A diferença central é a garantia. No home equity, o crédito é liberado com um imóvel como garantia, por meio de alienação fiduciária: o imóvel passa a garantir a dívida, mas você continua morando nele ou pode alugá-lo normalmente. No empréstimo pessoal, não existe bem dado em garantia, a análise é só da sua renda e do seu CPF.

Essa diferença de risco para quem empresta é o que explica praticamente todo o resto da comparação: taxa, prazo, valor liberado e tempo de liberação.

A Creditas não oferece empréstimo pessoal sem garantia. Os empréstimos da Creditas são com garantia de imóvel (home equity) ou de veículo (Auto Equity), além do consignado privado, com a parcela descontada direto do salário. Quando este conteúdo fala em empréstimo pessoal, está descrevendo a modalidade como ela existe no mercado, oferecida por bancos e fintechs em geral, não um produto Creditas.

Leia depois: Como funciona o empréstimo com garantia de imóvel?

• Qual tem a taxa de juros mais baixa, home equity ou empréstimo pessoal?

Essa modalidade tem a taxa mensal mais baixa das duas modalidades. Na Creditas pode acontecera partir de 1,09% ao mês mais IPCA. Somando o IPCA mais recente divulgado pelo IBGE - 4,22% em 12 meses até agosto de 2026, equivalente a cerca de 0,35% ao mês-, a taxa combinada do home equity em outubro de 2026 fica em torno de 1,44% ao mês [taxa fixa e vigência do IPCA a reconfirmar na data de publicação, atualizar se o IPCA de setembro sair antes].

Para o empréstimo pessoal, no período de 18 a 24 de setembro de 2026, a taxa variava de 1,27% a 21,64% ao mês entre as instituições listadas, com média de 7,34% ao mês. Esse número é cálculo do time de conteúdo a partir dos dados públicos por instituição financeira; o Banco Central não publica essa média já agregada.

Um levantamento complementar, do Núcleo de Pesquisas da Fundação Procon-SP, de setembro de 2026, registra para esses mesmos seis bancos uma taxa máxima pré-fixada de 8,66% ao mês, para cliente pessoa física não preferencial, em contrato de 12 meses. Esse número é a taxa máxima que os bancos informam cobrar do cliente não preferencial, não a média praticada. Por isso pode aparecer mais alto que o dado do Banco Central para os mesmos bancos.

Mesmo considerando o IPCA, que somava 4,22% em 12 meses até agosto de 2026, a taxa inicial do home equity fica em torno de 1,44% ao mês. É menos da metade da média de 3,68% ao mês dos seis bancos pesquisados. Vale lembrar que usar o imóvel como garantia é “a partir de”, e a do empréstimo pessoal é uma média.

Qual libera mais dinheiro e em quanto tempo, home equity ou empréstimo pessoal?

O home equity libera valores mais altos e demora mais para sair. O empréstimo pessoal libera valores mais baixos e costuma cair na conta no mesmo dia.

Quanto o home equity pode economizar em relação ao empréstimo pessoal?

Para um valor no alcance das duas modalidades, utilizar sua propriedade como garantia custa bem menos em juros ao longo do contrato. Veja uma simulação [cálculo do time de conteúdo, a validar com o financeiro antes de publicar, não inclui IOF, avaliação do imóvel nem custos de cartório]:

Para R$ 150 mil emprestados, pelo sistema de amortização Price:

• Home equity, 1,09% a.m. + IPCA (IPCA de 4,22% em 12 meses até agosto de 2026), em 48 meses: parcela de aproximadamente R$ 4.349, total pago de aproximadamente R$ 208.700.
• No mesmo modelo em 120 meses, a parcela cai para cerca de R$ 2.632, mas o total pago sobe para cerca de R$ 315.900. Prazo mais longo reduz a parcela e aumenta o custo total.
• Empréstimo pessoal, taxa média dos 6 bancos da pesquisa (3,68% a.m., Bacen), em 48 meses: parcela de aproximadamente R$ 6.703, total pago de aproximadamente R$ 321.700.
• Empréstimo pessoal, taxa média de mercado (7,34% a.m., Bacen), em 48 meses: parcela de aproximadamente R$ 11.390, total pago de aproximadamente R$ 546.700.

No mesmo prazo de 48 meses, o home equity sai cerca de R$ 113 mil mais barato do que o empréstimo pessoal à taxa média dos seis bancos pesquisados e mais de R$ 330 mil mais barato do que à taxa média de mercado. Na prática, poucas pessoas conseguem R$ 150 mil em empréstimo pessoal, porque o limite depende da renda e do score. Este exemplo permite comparar as duas taxas num mesmo valor, não para sugerir que R$ 150 mil é um valor típico de empréstimo pessoal.

Isso muda em valores abaixo de R$ 50 mil, não porque o empréstimo pessoal fica mais barato, mas porque o home equity deixa de ser oferecido: esse é o valor mínimo da modalidade na Creditas. Quem precisa de um valor menor que esse, ou não tem imóvel próprio para dar em garantia, decide entre empréstimo pessoal e outras modalidades, não entre empréstimo pessoal e home equity.

Home equity ou empréstimo pessoal, qual tem mais risco?

Os dois têm risco, mas de natureza diferente. No home equity, o imóvel fica alienado fiduciariamente ao credor até a quitação. Se a dívida não for regularizada após a intimação, a propriedade pode ser consolidada em nome do credor e o imóvel ir a leilão.

No empréstimo pessoal, não há bem vinculado ao contrato, mas o atraso pode levar à negativação do nome e à cobrança judicial, que pode resultar na penhora de bens e valores.

A garantia segue um rito previsto na Lei 9.514/1997, com as alterações da Lei 14.711/2023: depois do período de carência definido em contrato, o devedor é intimado pelo cartório de Registro de Imóveis e tem 15 dias para purgar a mora (art. 26, §1º). Se a dívida não for regularizada nesse prazo, a propriedade é consolidada em nome do credor, e o imóvel vai a leilão em até 60 dias após o registro da consolidação (art. 27, prazo ampliado de 30 para 60 dias pela Lei 14.711/2023).

Veja também: O que é alienação fiduciária e por que vale a pena?

Quando vale mais a pena pegar home equity e quando vale mais empréstimo pessoal?

Escolha o home equity se:

• Você precisa de um valor alto. Na Creditas, o mínimo é R$ 50 mil.
• Você tem um imóvel próprio, quitado ou, na Creditas, com pelo menos 50% do financiamento já pago, para dar em garantia.
• Você pode esperar o processo de avaliação do imóvel e registro em cartório.
• Você quer a menor taxa de juros possível para o valor.

Escolha o empréstimo pessoal se:

• Você precisa de um valor abaixo de R$ 50 mil.
• Você não tem imóvel próprio ou não quer colocar seu patrimônio como garantia.
• Você precisa do dinheiro com urgência, em horas ou no mesmo dia.

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Perguntas frequentes

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