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Crédito e empréstimo

Entenda o que é score e a importância de mantê-lo positivo

Um bom ranqueamento do score pode facilitar seu acesso ao crédito e garantir boas práticas financeiras. Entenda como
Escrito por Portal Exponencial em 07.01.2019 | Atualizado em 29.05.2020
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Não é incomum ouvir a expressão “bom pagador na praça.” Em termos gerais, o título é destinado a uma pessoa que mantém suas contas em dia. O que muitos não sabem, porém, é que a “fama” de bom pagador tem um nome real no mercado: score, ferramenta que avalia e armazena o histórico de pagamento dos consumidores. Entender o que é score e como ele funciona pode auxiliar você na hora de recorrer a uma modalidade de crédito. Confira.  

Mas, afinal, o que é score e como ele é praticado?

Score, em inglês, significa placar. Assim, o score de crédito nada mais é que uma pontuação – que pode ir de 0 a 1 000 pontos – cujo cálculo considera, basicamente, os hábitos de consumo e de pagamento de cada indivíduo. Ou seja: um placar com a nota de cada consumidor, que avalia se ele será capaz de honrar compromissos financeiros futuros com base no seu comportamento dos últimos 12 meses.

Em resumo: se o cliente pagou todas as dívidas que adquiriu no último ano ele é um bom pagador e é seguro conceder a ele um novo crédito. Já, ao contrário, se o cliente deixou de pagar alguma conta e está com o nome sujo, não é aconselhável fornecer mais crédito a esta pessoa, já que as chances de inadimplência são mais altas. 

É por isso que  as instituições financeiras e empresas que vendem produtos via crediário procuram analisar a capacidade de pagamento do seu cliente (o score) antes de conceder qualquer tipo de crédito. Isso vale para empréstimo, financiamento e até mesmo para liberar limite no cheque especial ou parcelamento de compras no cartão de crédito. 

Toda informação sobre o score é obtida por meio do CPF e o histórico fica armazenado nos quatro birôs de crédito que existem no Brasil: Serasa, SPC Brasil, Boa Vista SCPC e Quod. Atualmente, qualquer pessoa pode checar a própria pontuação online – e ficar atenta para melhorá-la, caso precise. Atenção: não é permitido verificar o score de outras pessoas, a informação é sigilosa.

O que é score alto e quais os benefícios de ter uma boa pontuação?

Como explicamos, o score é uma espécie de placar que vai de 0 a 1000 pontos. Dessa forma, se você quer saber quantos pontos no score é considerado bom saiba que, basicamente, são quatro as faixas utilizadas pelo Serasa (o maior e mais utilizado dos quatro birôs de crédito brasileiros) e elas são definidas por cores: vermelho, laranja, amarelo e verde.  

  • De 0 a 300 pontos (vermelho): existe um alto risco de inadimplência;
  • De 300 a 600 pontos (laranja): risco médio de inadimplência;
  • De 600 a 800 (amarelo): risco intermediário de inadimplência;
  • De 800 a 1000 (verde): é a faixa onde existem os menores riscos de inadimplência.

Ao fazer a consulta com o seu CPF no site do Serasa, gratuitamente, é possível constatar qual sua pontuação e sua cor nesse birô de crédito. Mas, quanto de score é bom? A partir dos 300 pontos, apesar de ainda ser uma faixa considerada baixa, já é possível ter acesso a crédito. 

As empresas, de forma geral, ficam mais atentas aos consumidores que estão na faixa vermelha. Dificilmente esse cliente que está entre 0 a 300 pontos poderá fazer financiamentos. Se conseguir crédito, as taxas de juros serão mais altas para ele, uma vez que o risco de inadimplência é maior por conta do histórico desse consumidor.

Mas, afinal, o que é um score bom? O bom score é aquele que se encontra entre 600 e 800 pontos, a faixa amarela. A faixa seguinte, verde, é a mais difícil de alcançar (não impossível), onde se encontram os clientes que raramente ou nunca deveram uma fatura.

Além de proteger as empresas e ajudar para que os bons pagadores obtenham juros menores nas negociações de crédito, outro grande benefício do score é seu caráter educacional. Por estimular boas práticas de pagamento ao consumidor, o score acaba funcionando como uma espécie de educador financeiro.

Assim, sua prática é relevante para o mercado de crédito como um todo. Afinal, quando um indivíduo está consciente da importância de ser um bom pagador – e ter um bom histórico de consumo – ele aprende a controlar melhor suas finanças, bem como a organizar sua vida financeira, diminuindo, assim, a inadimplência. E, quanto menor o risco de calote, maiores são as chances de conseguir crédito. 

Como aumentar meu score?

Ao constatar que seu score não está muito bom, como fazer para aumentar sua pontuação e entrar no ranking dos bons pagadores?

O primeiro passo é entender o que influencia no aumento ou na diminuição do seu score. Segundo o Serasa, fatores como pagar 100% das suas contas em dia, não ter o CPF consultado por empresas de telefonia, por exemplo, nos último meses, ter um longo relacionamento com um banco ou um cartão de crédito, não possuir dívidas em seu nome são alguns dos fatores utilizados para aumentar seu score.

Já ficar com uma dívida em seu nome por muito tempo e ter seu CPF consultado por uma grande quantidade de empresas no último ano, são alguns fatores que contribuem para jogar seu score para baixo. Motivo: se muitas empresas pesquisam seu CPF isso quer dizer que você está recorrendo muito a empréstimos e financiamentos, o que pode significar que você está endividado.

Assim, para melhorar a pontuação do seu score o primeiro passo é limpar o seu nome, caso você esteja negativado, e pagar suas contas em dia. Com essas duas ações, aos poucos você muda de faixa e conquista uma melhor posição no ranking de crédito. 

E por que é importante aumentar meu score? A resposta é simples: com um score mais alto, mais empresas concederão crédito a você e o melhor, com juros mais baixos, já que o risco de inadimplência é menor. Ser um “bom pagador”, portanto, é um ótimo negócio. 

Como o Cadastro Positivo influencia o meu score?

Outro fator que influencia no score é o Cadastro Positivo, aprovado no Brasil em 2011 e em vigor desde julho de 2019. Desde então, os birôs de crédito também utilizam as informações deste “currículo financeiro” individual para avaliar a imagem dos consumidores no mercado de crédito.

A mudança mais relevante com a inclusão no score do Cadastro Positivo é que agora o histórico de crédito dos consumidores também passa a contar, e não apenas os dados de inadimplência. Segundo o Serasa, podem ser considerados os dados de até 15 anos, por exemplo, desde a criação do seu primeiro cartão e o pagamento das faturas até o seu último financiamento.

Quem passava suas informações para o birô de crédito, até maio de 2020, eram apenas as instituições onde você tem conta. O processo de inclusão de novas fontes está acontecendo aos poucos e a expectativa é que, na sequência, sejam incluídas informações das prestadoras de serviços continuados (água, luz, telefone etc), dados de todas fintechs e informações do varejo. 

As informações estão sendo recebidas gradativamente. Com o tempo, mais empresas passarão a enviar os dados positivos. Quanto mais dados positivos forem associados a seu nome, maior será seu score. 

O que é score baixo e quais as consequências?

Agora que você já sabe os benefícios de ter um score alto e como aumentar seu score, é importante descobrir o que é um score baixo. 

Por se tratar de um histórico de pagamento, a pontuação do Score leva em consideração sua dinâmica como um pagador. Dessa maneira, quando há atrasos em contas e, principalmente, inadimplência, fica armazenado em seu CPF, impactando diretamente a pontuação. Objetivamente, um score baixo é o que se encontra na faixa vermelha, de 0 a 300 pontos.

Em inúmeros casos, a pessoa só descobre que não conseguirá o empréstimo para financiar a casa, o carro, ou tomar um empréstimo pessoal ou em garantia para quitar dívidas, quando está procurando pelo dinheiro. Pior: quando vê o empréstimo negado por não ter uma pontuação que lhe dê acesso ao montante.

Por isso, é importante estar sempre atento ao seu histórico de pagamento, manter os dados cadastrais (principalmente, o endereço) atualizados em birôs de crédito e estar sempre ciente que a falta de um Score positivo pode te impedir de realizar sonhos, metas pessoais e, principalmente, tomar empréstimo.

Dúvidas comuns sobre score de crédito

Algumas dúvidas sobre score são comuns. O Portal Exponencial separou as mais recorrentes para ajudar você a entender, de uma vez por todas e de forma objetiva, tudo sobre o score. Confira. 

1 - O que é score do CPF e score baixo no CPF?

Score do CPF é justamente a pontuação utilizada pelos birôs de crédito para detectar quem é bom pagador e quem não é. É medido por meio do histórico de pagamento do consumidor nos últimos 12 meses.  Score baixo do CPF é aquele que se encontra na faixa vermelha, entre 0 e 300 pontos. 

Um score baixo é prejudicial, na medida em que dificulta que o consumidor tenha acesso a crédito, já que é considerado pelo mercado um mau pagador. Resultado: conseguir empréstimos e financiamentos e até mesmo fazer compras parceladas se torna um grande desafio e, quando consegue, o cliente precisa arcar com taxas de juros mais altas. 

2 - Birôs de crédito: o que é score Serasa e o que é score SPC?

Serasa e SPC são birôs de crédito. Birô quer dizer “departamento responsável por algo”. Assim, birô de crédito quer dizer repartição especializada em fazer análises de crédito. 

A Serasa (Serviços de Assessoria S.A.) foi criada em 1968, por iniciativa da Federação Brasileira de Bancos (FEBRABAN), com o objetivo de padronizar relatórios e formulários, criando uma ficha cadastral única, para proporcionar rapidez nas decisões bancárias e melhor controle do sistema financeiro. 

O Serviço de Proteção ao Crédito (SPC) foi fundado em 1955. É um serviço de informações de crédito, que utiliza informações de adimplência e inadimplência de pessoas físicas ou jurídicas para fins de decisão sobre crédito. 

Os dois birôs de crédito possuem score diferentes. No Serasa, a consulta é gratuita. No SPC é necessário pagar para verificar seu score. Além destes, existem outros dois no Brasil: o Boa Vista SCPC e o Quod. Estes também possuem métodos diferentes de avaliação de score dos consumidores brasileiros.

As instituições financeiras e empresas que vendem no crediário costumam consultar o score dos clientes em uma ou até mesmo nas quatro instituições. 

O que você, como consumidor precisa saber, é que a mudança metodológica de cada birô de crédito é mínima e a lógica é a mesma: quanto mais perto de 1000 pontos, melhor seu score será. O segredo é manter as contas em dia, o nome limpo e suas informações atualizadas que você terá um score considerado bom nos quatro birôs e conseguirá crédito no mercado sem grandes problemas. 

3 - O que é score regular?

Score regular quer dizer que a sua pontuação, junto aos birôs de crédito, não ultrapassa os 300 pontos. Você está dentre o grupo de pessoas considerado como arriscado quando o assunto é inadimplência. Isto é, para a classificação do Serasa, SPC, Boa Vista SCPC e Quod existe um alto risco de que você fique inadimplente e deixe de pagar suas dívidas.

4 - O que é score baixo para financiamento?

Não existe uma pontuação específica de score de crédito que garanta sua aprovação em um financiamento ou que seja uma sentença definitiva de reprovação. É variável. O fato é que quem tiver um score baixo (regular), entre 0 e 300, pode sim conseguir um financiamento, mas sem dúvidas a taxa de juros aplicada será maior do que a disponível para quem tem um score mais alto. 

5 - O que é score para cartão de crédito?

Muitas pessoas acreditam que existe uma pontuação de score mínima para conseguir um cartão de crédito. Isso não é verdade. Muitas vezes, pessoas que possuem score baixo conseguem obter um cartão. Mas, a lógica aqui permanece: quanto maior seu score, maiores suas chances de ter um cartão de crédito aprovado. 

No entanto, o score não é único critério das operadoras de crédito, cada uma possui suas próprias margens de corte.O SCR (Sistema de Informação de Crédito), do Banco Central, é uma das ferramentas mais utilizadas pelas emissoras de cartão na hora de avaliar quem será seu cliente. 

A consulta inclui, portanto, também os limites de cartões, empréstimos, cheque especial e as contas bancárias em que o consumidor é titular e não somente o score dos birôs de crédito. 

Como o score impacta a economia?

O dinheiro é insumo básico para o crescimento econômico. Dessa forma, o mercado de crédito – público ou privado- figura como uma das principais fontes de crescimento dos países. Isso porque ele está no dia a dia das pessoas, empresas e governos: o crédito é usado para financiar obras públicas, estimular a infraestrutura,  o consumo e desenvolvimento das famílias e o nascimento de microempreendedores.

Quanto mais aquecido o mercado estiver, melhor para a economia como um todo. E engana-se quem acha que isso depende apenas das empresas financeiras ou do governo. Pequenas atitudes individuais, como um bom planejamento, a consciência de educação financeira e do Score como um todo, podem contribuir diretamente para isso.

A conta é simples: uma população mais instruída em educação e planejamento financeiro contribui diretamente para o desenvolvimento econômico. Iniciativas que orientam os cidadãos a poupar, investir de forma consciente e a consumir sustentavelmente, propiciam melhores condições para o progresso econômico e de estímulo saudável ao crédito.

E você, já sabe o que é score de crédito e qual a importância dessa pontuação na sua vida? Restou alguma dúvida sobre o tema? Compartilhe com a gente nos comentários. 

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