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Como calcular juros de empréstimo: aprenda a calcular juros e taxas na prática

Saber como calcular juros de emprestimo é muito importante na hora de contratar o crédito. Saiba como calcular juros bancários e compare as melhores opções

por Vanessa Ferreira

Atualizado em 16 de agosto, 2023

Como calcular juros de empréstimo: aprenda a calcular juros e taxas na prática

Quer saber como calcular juros de empréstimo? Então você está no lugar certo. Nesta matéria, você encontra tudo que precisa saber sobre esse cálculo.

Na hora de solicitar um empréstimo, poucas pessoas olham com atenção para as condições oferecidas pelos bancos. Muitas vezes, deixam de notar que na operação são embutidas outras taxas e encargos, além dos juros. Dessa forma, a calculadora de empréstimo é uma boa opção para entender todos os custos envolvidos na operação. 

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Para calcular um empréstimo é necessário analisar, pelo menos, três informações básicas: juros, taxas e prazos para pagamento. Os bancos e as financeiras devem fornecer esses dados, mas com a ajuda das ferramentas que disponibilizamos abaixo, você pode chegar nesses números sozinho. Isso vai te dar autonomia, além de ajudar a escolher o tipo de empréstimo e o melhor agente financeiro.

Para facilitar sua jornada nesse universo, confira os principais tópicos desta matéria:

O valor do empréstimo não é apenas a taxa de juros

Antes de explicar como calcular a taxa de juros preciso deixar claro algo muito importante: o cálculo de um empréstimo envolve muito mais que somente a taxa de juros.

É preciso avaliar o Custo Efetivo Total (CET), que diz respeito a todos os custos envolvidos na operação, tais como:

  • Imposto sobre Operações Financeiras (IOF): é um encargo obrigatório, cobrado por empréstimos, financiamentos, operações de câmbio e títulos imobiliários, que deve ser incluído no valor total do empréstimo.
  • Taxa de Abertura de Crédito (TAC): essa taxa não é obrigatória, mas ainda é cobrada por muitos agentes financeiros para cobrir custos com pesquisa sobre a situação financeira do cliente.
  • Seguros: alguns agentes financeiros também podem cobrar seguros para garantir o pagamento em caso de desemprego ou morte do titular.
  • Taxas administrativas em geral: ainda é possível que os agentes cobrem taxas de manutenção de cadastro e taxas administrativas. Essas cobranças podem variar de acordo com a política de crédito do agente financeiro.

É obrigação do agente financeiro oferecer ao consumidor o custo total do empréstimo, antes mesmo da contratação. O ideal, portanto, é comparar os CETs de diferentes empresas para os mesmos valores e prazos de pagamentos. Dessa forma, é possível escolher a opção mais vantajosa.

Leia também: CET: o que é Custo Efetivo Total, para que serve e como calcular

Como calcular juros de emprestimo

Diversos fatores podem contribuir para a definição da taxa de juros de empréstimos, que vão desde o cenário econômico brasileiro até a política de crédito aplicada pelo agente financeiro.

Para compor a taxa de juros, o agente financeiro soma basicamente três valores:

  • Custo de aquisição do cliente;
  • Taxa de retorno do investidor;
  • Custo da venda.

Dentro deste cálculo, as instituições ainda levam em consideração outros fatores, tais como o risco de crédito ou inadimplência. Ao estipular essa taxa, a instituição se resguarda caso o contratante não cumpra o pagamento das parcelas.

Além disso, cada agente financeiro pode cobrar taxas diferentes, de acordo com a sua política de crédito e o perfil financeiro do solicitante.  Por isso, é muito importante comparar as condições antes de decidir onde solicitar o crédito.

Abaixo vamos mostrar como calcular um empréstimo com juros ao mês das principais modalidades de crédito disponíveis no mercado.

Como calcular juros de empréstimo pessoal

O cálculo de juros do empréstimo pessoal segue a regra de juros compostos, considerando juro sobre juro. Nesse caso, a taxa é sempre calculada em cima do valor inicial (aquele que você pegou emprestado) mais o valor dos juros cobrados no mês anterior.

Por exemplo, se você paga 3% de juros sobre um crédito de R$ 1.000 reais, na segunda parcela o montante será R$ 1.030 reais, então os juros da segunda parcela serão recalculados a partir desse montante e não do valor inicial.

Veja na tabela abaixo como funciona a operação com juros compostos:

Mês Capital (R$) Juros % Montante (R$) Capital + Juros
1 1.000 3% de 1.000 = 30 R$ 1.030
2 1.030 3% de 1.030 = 30,9 R$ 1.060,90
3 1.060,90 3% de 1.060,90 = 31,82 R$ 1.092,72
4 1.092,72 3% de 1.092,72 = 32,78 R$ 1.125,50
5 1.125,50 3% de 1.125,50 = 33,76 R$ 1.159,27
6 1.159,27 3% de 1.159,27 = 34,77  R$ 1.194,05
7 1.194,05 3% de 1.194,05 = 35,82 R$ 1229,87
8 1229,87 3% de 1229,87 = 36,89 R$ 1266,77

O cálculo acima considera um empréstimo de R$ 1.000 reais, prazo para pagamento de 8 meses e incidência de 3% de juro ao mês. Nesse cenário hipotético temos:

  • Valor solicitado: R$ 1.000,00;
  • Valor pago:  R$ 1.266,77;
  • Juros ao mês: 3%;
  • Total de juros: R$ 266,77, ou 26,6% de juros sobre o montante emprestado.

Assim é simples calcular os juros ao mês em um empréstimo e também o total de juros que você pagará ao longo do empréstimo.

Para facilitar as contas, veja também, a média de juros praticada nas principais instituições financeiras na modalidade de empréstimo pessoal:

Instituição  Modalidade Taxa de juros (%) ao mês Taxa de juros (%) ao ano
Creditas Empréstimo com garantia de imóvel 1,09% a.m + IPCA 13,08% + IPCA
Creditas  Empréstimo com garantia de veículo 1,49 19,42
Banco do Brasil  Empréstimo pessoal 4,36 61,71
Caixa Econômica Federal  Empréstimo pessoal 1,98 26,46
Itaú Unibanco  Empréstimo pessoal 4,61 71,78
Banco Santander  Empréstimo pessoal 4,68 76,69
Bradesco  Empréstimo pessoal 6,23 106,56

* Fonte: Banco Central (julho/2022).

Como calcular juros de empréstimo consignado

Diferente de outras modalidades de crédito, no empréstimo consignado os débitos mensais são feitos diretamente do benefício do INSS ou do salário. 

Nesse caso, as instituições financeiras correm menor risco de não receber o pagamento, visto que o  desconto é feito automaticamente. E, por isso, é cobrada uma taxa de juros menor. 

No entanto, é importante lembrar que as taxas de juros do consignado podem variar consideravelmente de uma instituição para outra. Por isso, fazer pesquisas e simulações é fundamental para garantir as melhores condições. 

O valor disponível para empréstimo será afetado diretamente pela taxa de juros e pelo tempo do contrato. A regra é a seguinte: quanto maior o prazo de pagamento, maior é o limite que você consegue pegar de empréstimo. Quanto maior a taxa de juros, menor é o valor que você consegue pegar emprestado.

Veja a média de juros praticada nas principais instituições financeiras na modalidade de empréstimo consignado privado:

Instituição  Modalidade Taxa de juros (%) ao mês Taxa de juros (%) ao ano
Creditas Empréstimo consignado 1,25 16,08
Banco do Brasil  Empréstimo consignado 2,24 30,43
Caixa Econômica Federal  Empréstimo consignado 1,81 23,96
Itaú Unibanco  Empréstimo consignado 2,85 40,18
Banco Santander  Empréstimo consignado 2,68 37,30
Bradesco  Empréstimo consignado 2,73 38,10

* Fonte: Banco Central (julho/2022).

Como calcular juros do cheque especial

O cálculo dos juros do cheque especial é feito diariamente e a taxa varia de acordo com cada instituição financeira.

Essa taxa pode ser consultada no site do seu próprio banco ou no site do Banco Central.

Se você quiser saber como fazer esse cálculo, temos uma matéria que explica o passo a passo para calcular o juros do cheque especial.

Como calcular juros do financiamento 

Conhecer as taxas de juros envolvidas na operação é fundamental para adquirir um bem sem prejudicar o seu orçamento.

Se você quiser saber como fazer esse cálculo, temos uma matéria que explica o passo a passo para calcular o juros do financiamento.

Como calcular juros de agiota 

Se você está procurando pela taxa de juros de agiotagem saiba que esse crédito não é nada saudável e deve ser evitado. Preparamos um guia sobre a agiotagem para explicar seus perigos.

Agora que você já entendeu que deve evitar agiotagem é hora de conhecer uma das formas mais saudáveis de crédito: o empréstimo com garantia.

Quando um cliente oferece um bem como garantia, acaba gerando maior segurança para a instituição financeira. Isso ocorre porque se deixar de pagar a dívida, a empresa pode tomar a propriedade do devedor. Quando o cliente tem o risco de perder a sua posse, ele dá mais relevância ao pagamento das parcelas, o que diminui a taxa de inadimplência.

Por conta disso, o empréstimo com garantia é o jeito mais barato de conseguir dinheiro no país. Como o risco de inadimplência é reduzido, os credores conseguem proporcionar taxas de juros mais baixas e condições de pagamento mais vantajosas.

Achou tudo muito complicado? Utilize nosso simulador!

Quando desejam calcular os juros do empréstimo, muitas pessoas têm dificuldades de fazer as contas. Se você está nessa situação, saiba que a Creditas tem um simulador muito simples e prático. 

Imagine a seguinte situação: uma pessoa está pensando em comprar um bem que custa à vista R$ 5.000,00. Para fazer a conta dos juros segui os passos abaixos:

  • Clique no campo "De quanto você precisa" e digito um valor entre R$ 5.000 e R$ 3.000.000;
  • Selecione um prazo de pagamento entre 2 e 10 anos;
  • Digite seu e-mail;
  • Clique em "Simular Agora";
  • Com isso, o simulador vai fazer as contas e trazer as taxas de "Empréstimos Pessoal", "Cheque Especial", "Empréstimo com Veículo em Garantia" ou "Empréstimo com Imóvel em Garantia".

Simulação realizada em novembro/2022. 

Simples e prático, não é mesmo? Então agora é só fazer sua simulação!

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