Como calcular juros de financiamento de forma simples

Entender como calcular os juros do financiamento de veículo é crucial para quem está pensando em adquirir um veículo.

Esse entendimento permite ao consumidor ter clareza sobre o custo total a ser desembolsado, facilitando, assim, um planejamento financeiro eficaz que assegura a liquidação do compromisso sem comprometer a saúde do orçamento pessoal ou familiar.

Para facilitar sua jornada nesse universo, confira os principais tópicos desta matéria:

• Importância de saber calcular juros
• O que saber antes de calcular
• Faça uma simulação
• Como calcular os juros
  • Calcular de maneira simples
    • Como utilizar a Calculadora do Cidadão
  • Taxa do financiamento de veículo
  • Taxa do financiamento imobiliário
• Tire suas dúvidas
  • Como descobrir a taxa de juros de um financiamento?

Por que preciso saber como calcular juros de financiamento

Compreender as taxas de juros em financiamentos é crucial. Isso porque, além do valor emprestado, bancos podem incluir custos extras. Esses custos vão desde taxas de abertura de cadastro até seguros. O ponto-chave aqui é que os juros são calculados sobre tudo: o empréstimo e as taxas extras.

Isso significa que o custo total do seu financiamento pode ser bem mais alto do que parece. Imagine que, além de pagar juros pelo valor que você pegou emprestado, você também paga juros sobretaxas de serviço. Isso eleva bastante a quantia final que você deve ao banco.

O custo de todo o financiamento, incluindo todas as tarifas que o cliente paga, chama-se Custo Efetivo Total, ou CET.  Por isso, é importante olhar além da taxa de juros anunciada. Verifique todos os custos inclusos no financiamento. Assim, você evita surpresas desagradáveis e consegue planejar melhor seus

Leia também: CET: saiba o que é Custo Efetivo Total e como calcular 

O que saber antes de calcular financiamento

Saber como calcular a taxa de juros de um financiamento é essencial para não ser surpreendido pelo Custo Efetivo Total (CET) escondido nas linhas do contrato. O Banco Central tomou uma medida importante: criou uma regra que exige que os bancos mostrem claramente o CET em todos os contratos. Essa regra está na resolução n° 3.517.

Antes de assinar qualquer coisa, é crucial perguntar sobre o CET. Faça isso durante sua pesquisa inicial. Isso ajuda a entender o real tamanho da dívida que você está considerando. Também facilita a comparação entre as ofertas de diferentes bancos.

Nem sempre a opção com a menor taxa de juros é a mais econômica, por isso fique de olho nas "letras miúdas" das ofertas. Assim, você garante que nenhuma informação importante será ignorada.

De acordo com norma do Banco Central, o agente financeiro também deve informar ao consumidor o cálculo feito para chegar no CET. A fórmula oficial do CMN (Conselho Monetário Nacional) é a seguinte:

• CET = juros + taxas + encargos + tributos + seguros

Explicando a fórmula, o Custo Efetivo Total (CET) mostra todos os custos de um financiamento ou empréstimo. Ele inclui não só os juros, mas também taxas, tarifas, seguros e outras despesas. O CET ajuda a ver o custo total da operação.

Com essas informações você pode calcular os juros do seu financiamento sem problemas. Se você ainda tem dúvidas, consulte nosso guia sobre Custo Efetivo Total (CET).

Como calcular os juros de um financiamento

Quando desejam calcular os juros de um financiamento, muitas pessoas consideram a diferença de preço para pagamento à vista e a prazo e, em seguida, dividem este número pela quantidade de parcelas. Embora seja simples, a conta não traz o resultado correto. 

Calcular a taxa de juros mensal de maneira simples

Apesar das contas parecerem complicadas, você não precisa ser um cientista de foguetes para saber como descobrir a taxa de juros de um financiamento.

Para saber a taxa de juros mensais de maneira simplificada basta utilizar a "Calculadora do Cidadão", uma ferramenta interativa que possibilita a realização de cálculos financeiros simples.

Para entender como utilizá-la, veja o tópico a seguir.

Como utilizar a Calculadora do Cidadão

Imagine a seguinte situação: um cidadão está pensando em comprar um bem que custa à vista R$ 3.000,00. O vendedor oferece a opção de pagar em 30 parcelas fixas de R$ 125,00, sem entrada.

Para simplificar a operação, o Banco Central desenvolveu a Calculadora do Cidadão, disponível na página oficial do BC. Para utilizá-la, siga o seguinte passo a passo:

• Acesse a página da calculadora 
• Selecione a opção “financiamento com prestações fixas”. 
• Informe "N.º de meses" (30), "Valor da Prestação" (R$ 125,00) e "Valor Financiado" (R$ 3.000,00);
• Com isso, a calculadora indica que a taxa de juros mensal foi de 1,50%.

Simples e prático, não é mesmo?

Você também pode utilizar essa calculadora para fazer os cálculos do nº de meses do financiamento, valor da prestação e até do valor total financiado.  Desta forma, além dos juros, é possível saber o número de prestações envolvidas no financiamento, valor da parcela e o total financiado. 

Vale destacar que outros custos não considerados na simulação podem estar envolvidos nas operações, tais como seguros e outros encargos operacionais e fiscais não considerados pela Calculadora.

Como calcular os juros do financiamento de veículo

Um consumidor deseja comprar um carro que custa R$ 80.000 reais à vista, mas a loja também oferece a opção de adquirir o automóvel em 24 prestações mensais de R$ 4.000 reais. Logo, o cálculo dos juros seria:

• Total pago: 24 x R$ 4.000 = R$ 96.000 reais; 
• Diferença para o valor inicial: R$ 96.000 - R$ 80 000 = R$ 16.000 reais;

Com isso, teriamos pago um valor adicional de 20% ao que foi solicitado. Mas nesse valor entram, além dos juros, itens como as taxas de administração, seguros obrigatórios e demais encargos.

Como queremos saber apenas a taxa de juros é preciso utilizar a seguinte fórmula:

• (1 + in) = (1 + r) × (1 + j)

Sendo que:

• in: taxa de juros nominal
• r: taxa de juros real
• j: inflação do período.

Que, neste caso, ficaria assim: 

• (1 + in) = (1 + r) × (1 + j)
• (1+0,20)=(1+r) x (1 + 0,107)
• 1+r = 1,21  / 1,107
• r = 1,09-1
• r=0,09

Para este exemplo, o valor real da taxa de juros na operação corrigido pela inflação é de 9% ao ano, e não 20%.

É importante que você consiga entender essa diferença para ter tudo muito claro sobre seu empréstimo.

Como calcular juros de financiamento imobiliário

Os cálculos e ferramentas que mostramos ao longo do texto podem ser úteis para diferentes situações, como quando queremos descobrir os juros de um empréstimo para comprar casa ou carro - duas das modalidades mais comuns no Brasil.

Ao fazer esses cálculos, é essencial considerar todos os extras adicionados ao valor principal do empréstimo. Estes podem incluir impostos, taxas, seguros, custos de registro e outras despesas relacionadas à operação. Tudo isso contribui para aumentar o custo total do empréstimo.

Para ilustrar, veja os cálculos de um financiamento de imóvel de R$ 500 mil e com entrada de R$ 250 mil:

• Despesas de avaliação do imóvel e jurídica = R$ 980,00;
• Despesas de cartório (notas e registro) = R$ 2.584,87;
• Seguros (DFI – Danos Físicos do Imóvel + MIP – Morte e Invalidez Permanente) = R$ 64,13 ao mês;
• Taxa de administração = R$ 25,00 ao mês;
• IOF (1,91% x valor do empréstimo + despesas de avaliação) = R$ 4,872,00;
• Taxa de juros mensal = 0,9% ao mês;
• Número de parcelas: 180.

Vamos às contas:

• Valor emprestado: R$ 250.000,00;
• Valor total pago: R$ 522.644,35;
• Prestação Mensal = R$2.903,58;
• Taxa de juros ao mês = 0,90% ao mês;
• Custo total ao mês = 0,95% ao mês.

Dessa maneira, com juros mensais de 0,90%, chegamos a um CET mensal de 0,95% (a diferença entre os dois números é o impacto das despesas adicionais). 

Para que a comparação seja eficaz é necessário certificar-se de que todas as instituições informaram o Custo Efetivo Total da operação. A partir daí, embora os bancos não sejam obrigados a cobrir outras ofertas, o consumidor poderá utilizar a divulgação de forma positiva, estimulando a concorrência e beneficiando-se com melhores preços.

Para escolher a melhor opção de financiamento, faça as contas e cobre das instituições financeiras as informações completas sobre o que você está pagando, pois é seu direito.

Mais do que exigir o CET, é importante fazer o seu próprio cálculo, para garantir que não haja erros. Para entender mais sobre o CET, leia nosso guia sobre o cálculo do CET.

Simule um financiamento na Creditas

Abaixo você pode simular um empréstimo na Creditas.

Você também tem a opção de acessar nosso simulador que faz os cálculos do financiamento de veículo na Creditas e nos bancos Itaú, Santander, Bradesco, Porto Bank, Banco Pan.

Tire suas dúvidas

Confira abaixo as respostas para as principais dúvidas sobre como calcular os juros do financiamento.

Como descobrir a taxa de juros de um financiamento?

Se você não sabe a taxa de juros do seu financiamento, o Banco Central do Brasil disponibiliza a “Calculadora do Cidadão” para te ajudar a descobrir. Essa calculadora simula operações comuns do cotidiano financeiro como aplicação com depósitos regulares, valor futuro de capital, correção de valores e o financiamento com prestações fixas.

Se você quer saber como utilizar a Calculadora do Cidadão basta consultar o tópico "Como calcular a taxa de juros mensal de maneira simples".

Leia também: Como funciona o refinanciamento de veículos: entenda!

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