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Como calcular juros de financiamento de forma simples e rápida

Conhecer as taxas de juros envolvidas na operação é fundamental para adquirir um bem sem prejudicar o seu orçamento. Entenda como fazer o cálculo

por Flávia Marques

Atualizado em 21 de novembro, 2022

Quer saber como calcular juros de financiamento de veículos? Então você está no lugar certo. Nesta matéria, você encontra tudo que precisa para entender como simular financiamento de um veículo.

Saber como calcular os juros de um financiamento é fundamental para quem deseja comprar um bem. Seja para adquirir um imóvel, um automóvel ou qualquer outra propriedade, saber as taxas envolvidas na operação é importante para que o comprador conheça a quantia total a ser paga. Assim, fica mais fácil se planejar financeiramente para quitar a dívida sem prejudicar o orçamento.

A seguir, mostraremos que existem diferentes maneiras de fazer o cálculo e traremos algumas orientações para que você descubra exatamente o quanto será pago pela quantia emprestada. 

Para facilitar sua jornada nesse universo, confira os principais tópicos desta matéria:

Por que é preciso saber como calcular juros de financiamento

Descobrir o valor das taxas de juros praticadas em qualquer operação financeira é importante para não ser atraído por um financiamento “mascarado”. Em algumas operações, instituições financeiras incluem taxas de abertura de cadastro, taxas de avaliação de crédito, seguros, entre outros - e cobram juros sobre todas elas.

O problema é que, muitas vezes, os juros praticados sobre essas taxas não são informados, e as instituições divulgam para o cliente apenas o valor da principal taxa de juros do financiamento, para que o crédito pareça mais atrativo. O custo de todo o financiamento, incluindo todas as tarifas que o cliente paga, chama-se Custo Efetivo Total, ou CET.  

Leia tambémCET: saiba o que é Custo Efetivo Total e como calcular 

O que você precisa saber antes de calcular seu financiamento

Entender como descobrir a taxa de juros do financiamento é importante para evitar que o CET fique disfarçado no financiamento, o Banco Central criou uma norma que obriga as instituições financeiras a divulgarem o Custo Efetivo Total em destaque, em todos os contratos. As exigências estão reunidas na resolução n° 3.517.

No entanto, o ideal é perguntar sobre o CET e cobrar essa informação da instituição financeira muito antes de fechar negócio, ainda na fase de pesquisas. Assim, fica mais fácil mensurar o tamanho da dívida que poderá ser assumida e, principalmente, comparar as diferentes opções disponíveis no mercado. 

Isso porque, ao compararmos operações de crédito ofertadas por duas instituições financeiras, aquela que apresenta uma taxa de juros mais baixa pode não ser a mais vantajosa para o consumidor, quando considerados todos os outros custos envolvidos. 

Além disso, é importante saber que operações que envolvem aquisição de bens e de serviços devem conter esse total nos informes publicitários quando forem veiculadas ofertas específicas. Fique atento às “letras miúdas” para que nenhuma informação passe despercebida. 

De acordo com norma do Banco Central, o agente financeiro também deve informar ao consumidor o cálculo feito para chegar no CET. A fórmula oficial do CMN (Conselho Monetário Nacional) para chegar ao CET é a seguinte:

Veja o que significa cada uma das letras:

  • N: prazo do contrato, contado em dias corridos
  • J: intervalo entre o desembolso inicial e a data do pagamento das quantias periódicas
  • FCj: todos os custos cobrados (juros, taxas, seguros, etc.)
  • Dj: data do pagamento
  • D0: data de liberação do crédito pela credora financeira
  • FC0: valor do crédito, deduzido das despesas

Com essas informações você pode calcular os juros do seu financiamento sem problemas.

Agora que você já tem todas as informações que precisa, faça uma simulação de empréstimo!

Como calcular os juros de um financiamento

Quando desejam calcular os juros de um financiamento, muitas pessoas consideram a diferença de preço para pagamento à vista e a prazo e, em seguida, dividem este número pela quantidade de parcelas. Embora seja simples, a conta não traz o resultado correto. 

Como calcular a taxa de juros mensal de maneira simples

Apesar das contas parecerem complicadas, você não precisa ser um cientista de foguetes para saber como descobrir a taxa de juros de um financiamento.

Para saber a taxa de juros mensais de maneira simplificada basta utilizar a "Calculadora do Cidadão", uma ferramenta interativa que possibilita a realização de cálculos financeiros simples.

Para entender como utilizá-la, veja o tópico a seguir.

Como utilizar a Calculadora do Cidadão

Imagine a seguinte situação: um cidadão está pensando em comprar um bem que custa à vista R$ 3.000,00. O vendedor oferece a opção de pagar em 30 parcelas fixas de R$ 125,00, sem entrada.

Para simplificar a operação, o Banco Central desenvolveu a Calculadora do Cidadão, disponível na página oficial do BC. Para utilizá-la, siga o seguinte passo a passo:

  • Acesse a página da calculadora 
  • Selecione a opção “financiamento com prestações fixas”. 
  • Informe "Nº de meses" (30), "Valor da Prestação" (R$ 125,00) e "Valor Financiado" (R$ 3.000,00);
  • Com isso, a calculadora indica que a taxa de juros mensal foi de 1,50%.

Printscreen da tela do site Calculadora do Cidadação com os números exibidos acima.

Simples e prático, não é mesmo?

Você também pode utilizar essa calculadora para fazer os cálculos do nº de meses do financiamento, valor da prestação e até do valor total financiado.  Desta forma, além dos juros, é possível saber o número de prestações envolvidas no financiamento, valor da parcela e o total financiado. 

Vale destacar que outros custos não considerados na simulação podem estar envolvidos nas operações, tais como seguros e outros encargos operacionais e fiscais não considerados pela Calculadora.

Como calcular o juros do financiamento de veículo

Um consumidor deseja comprar um carro que custa R$ 80.000 reais à vista, mas a loja também oferece a opção de adquirir o automóvel em 24 prestações de R$ 4.000 reais. Logo, o raciocínio mais comum seria:

  • 24 x R$ 4.000 = R$ 96.000 reais 
  • R$ 96.000 - R$ 80 000 = R$ 16.000 reais
  • 20% / 24 meses = 0,83%

Aqui consideramos que todo o valor foi pago como juros, mas você precisa considerar na conta taxas de administração, seguros obrigatórios e demais encargos.

A conta indica a taxa efetiva, mas caso você queira medir a taxa real de juros envolvida na operação (taxa de juros . Vamos a conta da taxa de juros real utilizando a fórmula abaixo:

  • (1 + in) = (1 + r) × (1 + j)

Sendo que:

  • in: taxa de juros nominal
  • r: taxa de juros real
  • j: inflação do período.

Que, neste caso, ficaria assim: 

  • (1 + in) = (1 + r) × (1 + j)
  • (1+0,20)=(1+r) x (1 + 0,107)
  • 1+r = 1,21  / 1,107
  • r = 1,09-1
  • r=0,09

Para este exemplo, o valor real da taxa de juros na operação corrigido pela inflação é de 9%, e não 20%. É importante que você consiga entender essa diferença para ter tudo muito claro sobre seu empréstimo.

Leia também: Como funciona o refinanciamento de veículos: entenda!

Como calcular juros de financiamento imobiliário

As fórmulas e simuladores apresentados anteriormente podem ser utilizados para diferentes finalidades, como calcular juros de financiamento imobiliário e de veículos - as modalidades mais comuns no Brasil. 

Para todos os casos, é importante ficar atento aos elementos acrescidos à taxa principal, como os tributos, tarifas, seguros, custos relacionados a registro de contrato e outras despesas cobradas na operação - o que faz com que a taxa real da operação aumente. 

Veja, a seguir, um exemplo de financiamento imobiliário com valor líquido de R$ 200.000,00, em que a instituição financeira em questão informou as seguintes despesas para efetivar a contratação:

  • Despesas de avaliação do imóvel e jurídica = R$ 980,00
  • Despesas de cartório (notas e registro) = R$ 2.584,87
  • Seguros (DFI – Danos Físicos do Imóvel + MIP – Morte e Invalidez Permanente) = R$ 64,13 ao mês
  • Taxa de administração = R$ 25,00 ao mês
  • IOF (1,91% x valor do empréstimo + despesas de avaliação) = R$ 3.840,82
  • Taxa de juros mensal = 1,42% ao mês

Veja agora as condições do financiamento imobiliário informadas pela financeira. Vale ressaltar que as nomenclaturas utilizadas aplicam-se a uma calculadora financeira, como a HP-12C, por exemplo:

  • PV: “Valor Presente”, que significa o montante que de fato o mutuário colocou no bolso com a contratação do empréstimo ou o quanto o mutuário deixou de desembolsar ao contratar o financiamento. É o valor bruto do financiamento (Considerar o valor líquido do financiamento + despesas de avaliação + IOF) = R$ 204.830,32
  • n: Número de parcelas a pagar = 180
  • Parcela: informado pela instituição (em nosso caso: R$ 3.083,68)
  • PMT: “Payments”, ou o valor total das parcelas mensais que o mutuário terá que desembolsar para pagar o empréstimo ou financiamento, incluindo seguros e taxas. Prestação Mensal Total = Parcela + seguros + taxa administrativa (em nosso caso R$ 3.255,27)
  • i: “interest” – taxa de juros ou CET, se for isso que estamos calculando. No caso, taxa de juros mensal = 1,42%

Para o cálculo do Custo Efetivo Total são considerados não só os juros, mas todas as despesas que compõem a Prestação Mensal Total. Dessa maneira, com juros mensais de 1,42%, chegamos a um CET mensal de 1,54% (a diferença entre os dois números é o impacto das despesas adicionais). A taxa equivalente anual do CET é 20,2% ao ano.

Para que a comparação seja eficaz é necessário certificar-se de que todas as instituições informaram o Custo Efetivo Total da operação. A partir daí, embora os bancos não sejam obrigados a cobrir outras ofertas, o consumidor poderá utilizar a divulgação de forma positiva, estimulando a concorrência e beneficiando-se com melhores preços.

Para escolher a melhor opção de financiamento, faça as contas e cobre das instituições financeiras as informações completas sobre taxas envolvidas, pois é seu direito. Mais do que exigir o CET, é importante fazer o seu próprio cálculo, para garantir que não haja erros. 

Leia também: Refinanciamento de Imóvel Creditas: como funciona e quando fazer

Tire suas dúvidas

Confira abaixo as respostas para as principais dúvidas sobre como calcular o juros do financiamento.

Como descobrir a taxa de juros de um financiamento?

Se você não sabe a taxa de juros do seu financiamento, o Banco Central do Brasil disponibiliza a “Calculadora do Cidadão” para te ajudar a descobrir. Essa calculadora simula operações comuns do cotidiano financeiro como aplicação com depósitos regulares, valor futuro de capital, correção de valores e o financiamento com prestações fixas.

Se você quer saber como utilizar a Calculadora do Cidadão basta consultar o tópico "Como calcular a taxa de juros mensal de maneira simples".

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