O que é e como funciona o refinanciamento de empréstimo?

Refinanciar um empréstimo pode ser o caminho para transformar uma dívida em algo mais leve de carregar. A prática, também chamada de empréstimo com garantia, permite trocar um contrato antigo por outro com condições melhores, seja reduzindo os juros, alongando prazos ou ajustando o valor das parcelas ao seu orçamento.

Com o aumento do endividamento no Brasil, com 78,2 milhões de inadimplentes registrado em julho, segundo o Serasa, cada vez mais pessoas recorrem à troca de um empréstimo caro por outro mais barato para reorganizar as finanças sem perder credibilidade no mercado.

Neste artigo, você vai entender claramente o que é o refinanciamento de empréstimo, como funciona e em quais situações pode ser a solução ideal para você.

Para facilitar sua jornada, confira os principais tópicos desta matéria:

• O que é refinanciamento
• Como funciona
  • Refinanciamento de veículos
  • Refinanciamento de consignado
  • Refinanciamento de imóvel
• Quando vale a pena fazer
• O que considerar antes de contratar
• Onde fazer

O que é refinanciamento de empréstimo?

O refinanciamento de empréstimo é uma operação financeira que permite renegociar uma dívida já existente, substituindo o contrato atual por um novo, com condições mais vantajosas. Esse processo pode ser feito no banco original do crédito ou em uma nova instituição.

Na prática, em vez de continuar pagando o contrato original, o cliente faz um novo empréstimo para quitar o anterior e passa a pagar o novo acordo nas condições atualizadas. O banco ou financeira realiza a quitação da dívida antiga e emite um novo contrato, com prazos e juros revisados.

Em alguns casos, é possível ainda receber um valor adicional quando o novo crédito contratado é maior que o saldo devedor.

Como funciona o refinanciamento de empréstimo?

No refinanciamento com garantia, um bem como carro, imóvel ou salário é oferecido como garantia do novo contrato. Isso permite acessar condições melhores, como juros mais baixos e prazos maiores, porque a instituição tem mais segurança de que o crédito será pago.

Esse modelo é diferente de um financiamento comum, como o de um carro ou imóvel, em que o crédito é concedido para adquirir um bem específico. No refinanciamento, o bem já é seu, ele apenas serve como garantia para reorganizar uma dívida existente ou liberar um novo valor.

Veja algumas vantagens do refinanciamento:

• Menos burocracia: com o contrato de empréstimo vigente entre o cliente e o agente financeiro, o refinanciamento é um processo mais simples do que uma nova contratação.
• Mais rapidez na liberação do crédito: se aprovado, o valor contratado pode ser liberado mais rapidamente, já que o agente financeiro possui boa parte das informações necessárias.
• Possibilidade de alteração no valor: muitas vezes, além de reduzir o valor das parcelas, é possível obter um troco, ou seja, crédito acima do saldo devedor.
• Flexibilidade de prazo: é possível negociar um prazo mais longo de pagamento para diluir o valor a ser pago ao longo do tempo.

Exemplo prático de como funciona um refinanciamento

João tem um empréstimo contratado de R$ 100.000, com parcelas de R$ 2.300 ao mês, juros de 5% e prazo total de 60 meses. Ele já pagou 20 parcelas, mas sente que a dívida está pesando no orçamento.

Ele decide refinanciar o crédito com outra instituição, renegociando a taxa de juros para 2% ao mês e recomeçando o prazo de 60 meses. Nesse processo:

• O banco quita as 40 parcelas restantes (aproximadamente R$ 85.000 de saldo devedor)
• Libera um novo contrato, com condições ajustadas
• E ainda devolve R$ 15.000 em crédito extra para o João usar como quiser

Com isso, João mantém o pagamento em dia, alivia o valor das parcelas, reorganiza o orçamento e reduz o custo total da dívida ao longo do tempo.

Confira abaixo como funciona o refinanciamento de veículos, consignado e imóvel.

Refinanciamento de veículos

O refinanciamento de veículos, também conhecido como empréstimo com garantia de veículo, é uma linha de crédito em que o carro do cliente é utilizado como garantia. Por oferecer mais segurança à instituição financeira, essa modalidade permite taxas de juros mais baixas, prazos mais longos e condições mais acessíveis.

É uma opção para quem quer reorganizar o orçamento, trocar dívidas caras por uma solução mais saudável ou simplesmente acessar crédito com mais liberdade.

Essa linha é indicada para quem precisa:

• Refinanciar dívidas existentes
• Investir no próprio negócio
• Custear estudos, saúde ou aquisição de bens

O que é necessário para contratar:

• Ter um veículo no próprio nome, preferencialmente quitado
• Estar com a documentação em dia
• Caso o carro ainda esteja financiado ou com pendências (como IPVA atrasado), parte do crédito pode ser usada para quitar essas obrigações

Como contratar:

O processo começa com uma simulação do valor desejado, feita online ou por telefone. Depois, a instituição faz a análise de crédito e verifica os documentos. O veículo é avaliado, já que será usado como garantia. Com tudo aprovado, o cliente assina o contrato e o valor é liberado na conta, de acordo com as condições da instituição.

Se quiser entender todos os detalhes dessa jornada, temos um guia completo explicando o passo a passo para contratar um refinanciamento de veículo.

Por que considerar essa alternativa:

O refinanciamento de veículos pode ser uma maneira eficaz de acessar crédito com parcelas ajustáveis, menor custo total e mais planejamento. É uma forma estratégica de ganhar fôlego, reorganizar dívidas e retomar o controle da vida financeira.

Refinanciamento de empréstimo consignado

O refinanciamento de empréstimo consignado é uma forma prática de reorganizar o orçamento, especialmente para aposentados, pensionistas, servidores públicos e trabalhadores com carteira assinada em empresas privadas.

Nesse modelo, o saldo devedor do contrato atual é quitado, e um novo contrato é iniciado com condições atualizadas. Se houver espaço na margem consignável, o cliente ainda pode receber um valor extra direto na conta.

É uma solução útil para quem precisa trocar uma dívida atual por outra com melhores condições, obter um novo valor sem contratar outro empréstimo do zero e reorganizar o orçamento com prazos maiores e parcelas fixas.

Como contratar:

O refinanciamento de empréstimo consignado ainda não está disponível para todos os clientes. Quando for liberado, você será avisado por e-mail e SMS.

Atualmente, trabalhamos com o modelo crédito do trabalhador. Para solicitar o refinanciamento quando ele estiver disponível, seu contrato precisará ser migrado para esse formato.

Se a migração já estiver liberada para você, é possível fazer a solicitação direto pelo app. Depois, o pedido passa por análise de crédito. Ao migrar, você poderá contratar até 9 empréstimos por vínculo e ter acesso ao refinanciamento assim que a funcionalidade estiver ativa.

Se quiser entender todos os detalhes dessa jornada, temos um verbete na nossa FAQ explicando o refinanciamento do consignado.

Refinanciamento de imóvel

O refinanciamento de imóvel, também conhecido como empréstimo com garantia de imóvel, é uma linha de crédito em que o imóvel do cliente é usado como garantia. Por envolver um bem de alto valor e longa durabilidade, essa modalidade oferece taxas mais baixas, valores maiores e prazos mais longos.

É uma opção para quem quer transformar patrimônio em crédito, reorganizar dívidas caras ou investir em novos projetos com mais tranquilidade.

Essa linha é indicada para quem precisa:

• Quitar ou reorganizar dívidas existentes
• Investir ou expandir um negócio
• Regularizar a situação financeira

O que é necessário para contratar:

• Ter um imóvel em seu nome, com documentação regularizada
• O imóvel precisa estar livre de pendências ou ter margem disponível para uso como garantia
• Estar com a documentação pessoal em dia

Como contratar:

O processo começa com uma simulação, feita online ou por telefone. Em seguida, a instituição faz a análise de crédito e verifica os documentos. O imóvel passa por uma avaliação técnica e jurídica para confirmar se está apto a ser usado como garantia. Após a aprovação, o contrato é assinado e registrado em cartório. Só então o valor é liberado, conforme as condições definidas.

Se quiser entender todos os detalhes dessa jornada, temos um guia completo explicando o passo a passo para contratar um refinanciamento de imóvel.

Por que considerar essa alternativa:

O refinanciamento de imóvel pode ser uma forma eficiente de acessar valores mais altos, com prazos longos e juros baixos. É uma solução estratégica para reorganizar dívidas, investir com mais segurança e retomar o controle do planejamento financeiro.

Quando vale a pena fazer um refinanciamento de empréstimo?

O refinanciamento pode ser uma ferramenta poderosa para quem busca reorganizar as finanças ou melhorar as condições de um contrato de crédito ao substituir um empréstimo antigo por outro com condições mais atrativas, como juros mais baixos, maior prazo de pagamento e alívio do peso das parcelas mensais.

Uma das principais vantagens do refinanciamento é trocar dívidas caras, como as do cartão de crédito ou do cheque especial, por uma linha de crédito mais acessível. Desse modo, você reduz o custo total da dívida e, ao mesmo tempo, ajusta as condições do pagamento ao seu planejamento financeiro.

No entanto, a decisão exige cautela e planejamento. Antes de optar por essa alternativa, é essencial analisar cuidadosamente as condições do novo contrato, como a taxa de juros, o prazo e o custo total. Também é importante garantir que as parcelas caibam no orçamento, evitando comprometer outras despesas essenciais.

Abaixo, veja os principais prós e contras de contratar um refinanciamento de empréstimo:

Prós	Contras
Redução das parcelas mensais	Pode aumentar o prazo total da dívida
Possibilidade de trocar juros altos por juros menores	Cobrança de taxas ou custos administrativos
Organização do orçamento e consolidação de dívidas	Risco de comprometer patrimônio se não houver planejamento
Flexibilidade no uso do crédito liberado	Necessidade de comprovação de renda e análise de crédito

Dicas do especialista: o que considerar antes de contratar

Quando você decide buscar um refinanciamento de veículo, a principal orientação que eu, Gui Casagrande, sempre dou é: faça isso com calma e planejamento. Aqui na Creditas, sabemos que a decisão de contrair um empréstimo é importante, por isso, quero compartilhar com você alguns cuidados essenciais.

A seguir, veja dicas práticas para conquistar um empréstimo com juros mais baixos e evitar custos desnecessários.

1. Pesquise os bancos: realize uma pesquisa minuciosa no mercado financeiro, explorando ofertas de diversas instituições, como bancos tradicionais, cooperativas de crédito e instituições online.
2. Compare taxas entre bancos: analise cuidadosamente as taxas de juros oferecidas por diferentes instituições. Variações podem ocorrer conforme valor, prazo e seu perfil financeiro.
3. Cuide do seu score: mantenha seu histórico de crédito em bom estado. Um bom score pode abrir portas para taxas mais baixas. Corrija pendências antes de solicitar o empréstimo, se possível.
4. Negocie: não hesite em negociar as condições. Muitas vezes, dá para reduzir taxas ao explicar sua situação financeira e demonstrar capacidade de pagamento.
5. Ofereça garantias: considere oferecer veículo ou imóvel. Isso pode reduzir as taxas, proporcionando maior segurança ao credor. A Creditas é referência em crédito com garantia no Brasil. Veja nossas opções.
6. Avalie as condições gerais: além dos juros, avalie tarifas, prazos, seguros e eventuais penalidades.
7. Consulte um especialista: a Creditas possui um time de especialistas para orientação personalizada. APP Android | iOS ou telefones: (11) 3164-1402 (SP), 4003-1586 (capitais), 0800 721 8547 (fixo).

Onde fazer o refinanciamento?

Refinanciar um empréstimo com veículo ou imóvel como garantia é uma opção disponível em diversas instituições financeiras. Mas se o que você busca é juros baixos, condições justas e um processo descomplicado, a Creditas está um passo à frente.

Aqui, você conta com:

• Taxas competitivas: juros a partir de 1,09% ao mês + IPCA.
• Prazos flexíveis: até 240 meses no refinanciamento com imóvel.
• Valores altos: até 90% do valor do carro ou 60% do imóvel.
• 100% digital: simulação, contratação e liberação feitas online.
• Especialização real: referência em crédito com garantia no Brasil.
• Atendimento direto e humano: para você entender cada etapa.

Na hora de escolher onde refinanciar, o que faz diferença não é só a taxa. É ter clareza, segurança e um parceiro que joga junto com você, do primeiro clique até a última parcela.

Simule agora e veja por que milhares de pessoas escolhem a Creditas para dar o próximo passo com mais liberdade financeira.

Para encerrar, que tal explorar mais conteúdos aqui no Exponencial? Por aqui, você encontra dicas práticas e insights valiosos sobre finanças pessoais para impulsionar suas conquistas.

E tem mais: assine nossa newsletter e receba conteúdos diretamente no seu e-mail. Assim, você fica sempre atualizado com as melhores dicas para transformar seus planos em realidade. Estamos juntos nessa!