O que é e como funciona o refinanciamento de empréstimo?

Em 2025, o Brasil registrou quase R$ 500 bilhões em dívidas ativas. Com o aumento da inadimplência, é comum recorre ao refinanciamento de empréstimo, para reorganizar as finanças sem perder credibilidade no mercado.

Neste artigo, você vai entender claramente o que é o refinanciamento de empréstimo, como funciona e em quais situações pode ser a solução ideal para você.

Neste Guia sobre Refinanciamento, Você Encontrará:

• O que é refinanciamento de empréstimo?
• Como funciona o refinanciamento de empréstimo?
  • Quais são as vantagens do refinanciamento?
• Como ocorre na prática? (Exemplo)
• Quais são os tipos de refinanciamento disponíveis?
  • Como funciona o refinanciamento de veículos?
  • Como funciona o refinanciamento consignado?
  • Como funciona o refinanciamento de imóvel?
• Refinanciamento é a mesma coisa que empréstimo com garantia?
• Quando vale a pena refinanciar um empréstimo? (Prós e Contras)
• Quando o refinanciamento exige cautela?
• Dicas do especialista: o que considerar antes de contratar
• Onde fazer o refinanciamento?
• Tire suas dúvidas

O que é refinanciamento de empréstimo?

O refinanciamento de empréstimo é uma operação que substitui um contrato de crédito já existente por outro, com novas condições de juros, prazo e valor de parcela.

Refinanciar não é contratar uma dívida do zero, e sim trocar um contrato antigo por outro mais adequado ao seu planejamento financeiro.

Na prática, o novo crédito quita o saldo devedor do empréstimo original. A partir disso, o cliente passa a pagar um novo contrato, geralmente com parcelas menores, prazo mais longo ou juros reduzidos. 

Em alguns casos, quando o valor aprovado é maior que o saldo devedor, pode haver liberação de um valor adicional.

Como funciona o refinanciamento de empréstimo?

No refinanciamento com garantia, um bem, como automóvel, imóvel, ou a renda (no caso de consignado) é oferecido como garantia do novo contrato, permitindo condições melhores, juros mais baixos e prazos maiores.

O modelo de crédito é diferente de um financiamento comum, como o de um veículo ou imóvel, em que o crédito é concedido para adquirir um bem específico. 

No refinanciamento, o bem já é seu, ele apenas serve como garantia para reorganizar uma dívida existente ou liberar um novo valor.

Quais são as vantagens do refinanciamento?

Ao ser usado de maneira estratégica, o refinanciamento proporciona algumas vantagens. Conheça abaixo as principais:

• Menos burocracia: com o contrato de empréstimo vigente entre o cliente e o agente financeiro, o refinanciamento é um processo mais simples do que uma nova contratação.
• Mais rapidez na liberação do crédito: se aprovado, o valor contratado pode ser liberado mais rapidamente, já que o agente financeiro possui boa parte das informações necessárias.
• Possibilidade de alteração no valor: muitas vezes, além de reduzir o valor das parcelas, é possível obter um “troco”, ou seja, um valor de crédito acima do saldo devedor
• Flexibilidade de prazo: é possível negociar um prazo mais longo de pagamento para diluir o valor a ser pago ao longo do tempo.

Como ocorre na prática?

A seguir, confira um exemplo prático de como pode ser feito o refinanciamento:

João tem um empréstimo de R$ 100 mil, com juros de 5% ao mês e parcelas de R$ 2.300. Após pagar 20 parcelas, percebe que o valor compromete demais o orçamento.

Ao refinanciar com outra instituição, consegue reduzir a taxa para 2% ao mês e reiniciar o prazo de pagamento. 

O novo crédito quita o saldo devedor e ainda libera um valor adicional. Com isso, João reduz o custo mensal, melhora o fluxo de caixa e torna a dívida mais previsível no longo prazo.

Confira | Dívida com bancos: aprenda a negociar a dívida e quitar esse débito

Quais são os tipos de refinanciamento disponíveis?

Existem três modalidades de refinanciamento disponíveis:

• Refinanciamento de veículo;
• Refinanciamento de imóvel;
• Refinanciamento consignado.

Veja os detalhes logo abaixo.

Como funciona o refinanciamento de veículos?

Usa o veículo como garantia para renegociar um empréstimo existente. Costuma oferecer juros menores do que o crédito pessoal, com prazos intermediários. 

O veículo continua em uso enquanto as parcelas estiverem em dia, mas pode ser retomado em caso de inadimplência. Essa linha é indicada para quem precisa:

• Refinanciar dívidas existentes
• Investir no próprio negócio
• Custear estudos, saúde ou aquisição de bens

O que é necessário para contratar?

Para contratar, é necessário ter um veículo no próprio nome, preferencialmente quitado, com a documentação em dia.

Caso o carro ainda esteja financiado ou com pendências, como IPVA atrasado, parte do crédito pode ser usada para quitar essas obrigações

Como contratar?

O processo começa com uma simulação do valor desejado, feita online ou por telefone. Depois, a instituição faz a análise de crédito e verifica os documentos.

O veículo é avaliado, já que será usado como garantia. Com tudo aprovado, o cliente assina o contrato e o valor é liberado na conta, de acordo com as condições da instituição.

Saiba mais detalhes em: Como funciona o refinanciamento de veículos?

Por que considerar essa alternativa?

O refinanciamento de veículos pode ser uma maneira eficaz de acessar crédito com parcelas ajustáveis, menor custo total e mais planejamento. É uma forma estratégica de ganhar fôlego, reorganizar dívidas e retomar o controle da vida financeira.

Como funciona o refinanciamento consignado?

Permite quitar um contrato consignado atual e iniciar outro com novas condições. É comum para aposentados, pensionistas e trabalhadores com desconto em folha.

As parcelas fixas auxiliam no controle do orçamento, mas dependem de margem consignável disponível.

Como contratar?

O refinanciamento de empréstimo consignado ainda não está disponível para todos os clientes. Quando for liberado, você será avisado por e-mail e SMS.

Atualmente, a modalidade é conhecida como crédito do trabalhador. Para solicitar o refinanciamento quando ele estiver disponível, seu contrato precisará ser migrado para esse formato.

Se a migração já estiver liberada para você, é possível fazer a solicitação direto pelo app. Depois, o pedido passa por análise de crédito.

Ao migrar, você poderá contratar até 9 empréstimos por vínculo e ter acesso ao refinanciamento assim que a funcionalidade estiver ativa.

Leia também | Crédito do Trabalhador: entenda a nova linha com juros mais baixos

Como funciona o refinanciamento de imóvel?

Também chamado de empréstimo com garantia de imóvel, é a modalidade com juros mais baixos e prazos mais longos. 

Permite reorganizar dívidas maiores ou consolidar créditos caros, mas exige atenção ao risco de comprometer um patrimônio de alto valor. Essa linha é indicada para quem precisa:

• Quitar ou reorganizar dívidas existentes
• Investir ou expandir um negócio
• Regularizar a situação financeira

O que é necessário para contratar?

Para contratar, é preciso ter um imóvel em seu nome, com documentação regularizada e livre de pendências ou margem disponível para uso como garantia. A documentação pessoal também deve estar correta.

Como contratar?

O processo começa com uma simulação, feita online ou por telefone. Em seguida, a instituição faz a análise de crédito e verifica os documentos.

O imóvel passa por uma avaliação técnica e jurídica para confirmar se está apto a ser usado como garantia. Após a aprovação, o contrato é assinado e registrado em cartório. Só então o valor é liberado, conforme as condições definidas.

Saiba mais em: Como funciona o refinanciamento de imóvel com troco?

Por que considerar essa alternativa?

O refinanciamento de imóvel pode ser uma forma eficiente de acessar valores mais altos, com prazos longos e juros baixos.

A modalidade de crédito é uma solução estratégica para reorganizar dívidas, investir com mais segurança e retomar o controle do planejamento financeiro.

Refinanciamento é a mesma coisa que empréstimo com garantia?

Não exatamente. O refinanciamento é uma estratégia de reorganização de uma dívida existente. Já o empréstimo com garantia é uma modalidade de crédito, que pode ou não ser usada dentro de um refinanciamento.

Em muitos casos, o refinanciamento envolve garantia, como imóvel, veículo ou salário, reduzindo o risco da operação e permitindo juros menores. 

Além disso, é possível refinanciar contratos sem garantia, dependendo do tipo de crédito e do perfil do cliente.

Quando vale a pena refinanciar um empréstimo?

O refinanciamento tende a fazer sentido quando permite trocar juros altos por taxas menores, reduzir o valor das parcelas ou consolidar dívidas caras em um único contrato mais organizado.

Também pode ser útil para ajustar prazos conscientemente, desde que o custo total da dívida não aumente desproporcionalmente. O ponto central é alinhar o novo contrato ao planejamento financeiro, e não apenas aliviar o curto prazo.

Abaixo, veja os principais prós e contras de contratar um refinanciamento de empréstimo:

Abaixo, veja os principais prós e contras de contratar um refinanciamento de empréstimo:

Quando o refinanciamento exige cautela?

O refinanciamento merece atenção quando o prazo se alonga demais, elevando o valor total pago ao longo do tempo. 

Outro ponto de risco é o uso do valor extra liberado sem planejamento, o chamado “troco”.

Quando há garantia envolvida, refinanciar sem ter segurança de pagamento pode colocar um bem relevante em risco, exigindo uma decisão ainda mais consciente.

Refinanciar sem ter segurança de pagamento pode colocar um bem relevante em risco, exigindo uma decisão ainda mais consciente.

Dicas do especialista: o que considerar antes de contratar

Quando você decide buscar um refinanciamento, a principal orientação que eu, Gui Casagrande, sempre dou é: faça isso com calma e planejamento.

Aqui na Creditas, sabemos que a decisão de contrair um empréstimo é importante, por isso, quero compartilhar com você alguns cuidados essenciais.

A seguir, veja dicas práticas para conquistar um empréstimo com juros mais baixos e evitar custos desnecessários.

1. Pesquise os bancos: realize uma pesquisa minuciosa no mercado financeiro, explorando ofertas de diversas instituições, como bancos tradicionais, cooperativas de crédito e instituições online.
2. Compare taxas entre bancos: analise cuidadosamente as taxas de juros oferecidas por diferentes instituições. Variações podem ocorrer conforme valor, prazo e seu perfil financeiro.
3. Cuide do seu score: mantenha seu histórico de crédito em bom estado. Um bom score pode abrir portas para taxas mais baixas. Corrija pendências antes de solicitar o empréstimo, se possível.
4. Negocie: não hesite em negociar as condições. Muitas vezes, dá para reduzir taxas ao explicar sua situação financeira e demonstrar capacidade de pagamento.
5. Ofereça garantias: considere oferecer veículo ou imóvel. Isso pode reduzir as taxas, proporcionando maior segurança ao credor. A Creditas é referência em crédito com garantia no Brasil. Veja nossas opções.
6. Avalie as condições gerais: além dos juros, avalie tarifas, prazos, seguros e eventuais penalidades.
7. Consulte um especialista: a Creditas possui um time de especialistas para orientação personalizada. APP Android | iOS ou telefones: (11) 3164-1402 (SP), 4003-1586 (capitais), 0800 721 8547 (fixo).

Onde fazer o refinanciamento?

Refinanciar um empréstimo com veículo ou imóvel como garantia é uma opção disponível em diversas instituições financeiras. Mas se o que você busca é juros baixos, condições justas e um processo descomplicado, a Creditas está um passo à frente.

Aqui, você conta com:

• Taxas competitivas: juros a partir de 1,09% ao mês + IPCA.
• Prazos flexíveis: até 240 meses no refinanciamento com imóvel.
• Valores altos: até 90% do valor do carro ou 60% do imóvel.
• 100% digital: simulação, contratação e liberação feitas online.
• Especialização real: referência em crédito com garantia no Brasil.
• Atendimento direto e humano: para você entender cada etapa.

Na hora de escolher onde refinanciar, o que faz diferença não é só a taxa. É ter clareza, segurança e um parceiro que joga junto com você, do primeiro clique até a última parcela.

Simule agora e veja por que milhares de pessoas escolhem a Creditas para dar o próximo passo com mais liberdade financeira.

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