Como calcular a taxa de juros do cheque especial? Aprenda aqui!

Os juros do cheque especial estão entre os mais elevados do mercado. Em novembro de 2025, bateu recorde com média de juros de 145% ao ano. Então, entender como esse custo é formado ajuda a avaliar se faz sentido continuar usando o limite ou buscar alternativas mais baratas.

Neste conteúdo, o foco é explicar como os juros do cheque especial funcionam, como são calculados, por que são tão altos e como se comparam a outras linhas de crédito.

Neste conteúdo, você encontrará:

• Como funcionam os juros do cheque especial?
  • O cheque especial usa juros simples ou compostos?
  • O que são juros compostos?
• Qual é a taxa de juros do cheque especial hoje?
• Como a capitalização diária aumenta a dívida?
• Como calcular os juros do cheque especial?
• Por que os juros do cheque especial são tão altos?
• Tabela comparativa: cheque especial x outras linhas de crédito
• Quando se torna um problema financeiro?
• Quais alternativas têm juros menores que o cheque especial?
  • Empréstimo com garantia pode ser uma alternativa?
• Como quitar dívida do cheque especial?
• Tire suas dúvidas

Como funcionam os juros do cheque especial?

Os juros do cheque especial incidem apenas sobre o valor efetivamente utilizado, e não sobre o limite total disponível. Sempre que a conta fica com saldo negativo, os encargos passam a ser cobrados enquanto houver valor em aberto.

A atualização do saldo ocorre recorrentemente, com capitalização diária. Isso significa que, a cada dia negativo, os juros são incorporados ao saldo, aumentando a base de cálculo para o dia seguinte.

O cheque especial usa juros simples ou compostos?

O cheque especial utiliza juros compostos, com capitalização diária. Na prática, isso significa que os juros incidem tanto sobre o valor usado quanto sobre os juros já acumulados.

Esse modelo faz com que o saldo devedor cresça progressivamente. Por isso, mesmo períodos curtos no cheque especial podem gerar um custo maior do que o esperado.

O que são juros compostos?

Juros compostos são aqueles em que os encargos incidem sobre o valor original somado aos juros acumulados ao longo do tempo.

Diferentemente dos juros simples, cujo custo cresce de forma linear, aqui o crescimento tende a se acelerar conforme o prazo aumenta.

No cheque especial, esse efeito é potencializado pela capitalização diária, exigindo atenção mesmo em usos pontuais.

Leia também | Juros simples e compostos: entenda as diferença e como calcular

Qual é a taxa de juros do cheque especial hoje?

Conforme dados do Banco Central do Brasil, em janeiro de 2026, a taxa média do cheque especial gira em torno de 8% ao mês. Quando observada ao longo de 12 meses, essa taxa pode ultrapassar 129% ao ano, considerando o efeito dos juros compostos. É importante destacar que:

• As taxas variam entre instituições financeiras;
• O perfil do cliente influencia o custo;
• Os percentuais divulgados são médias de mercado, não valores fixos.

Abaixo, confira os juros do cheque especial dos principais bancos do país em agosto de 2025.

As taxas apresentadas são exemplos médios de mercado e podem variar conforme perfil, prazo e instituição. Sempre consulte o Custo Efetivo Total (CET) antes de contratar.

Para entender tudo sobre essa modalidade de crédito, consulte nosso guia sobre o que é o cheque especial.

Como a capitalização diária aumenta a dívida?

A capitalização diária faz com que o custo se acumule rapidamente. Mesmo poucos dias no saldo negativo já geram impacto perceptível no valor final.

Quanto mais tempo a conta permanece no negativo, maior é o efeito acumulativo sobre o saldo devedor, explicando a sensação de que a dívida “cresce sozinha”.

Como calcular os juros do cheque especial?

Além dos juros, o cheque especial também inclui a cobrança de IOF, elevando o custo desde o primeiro dia de uso. O IOF é composto por:

• 0,38% fixo, cobrado uma única vez na liberação do crédito;
• 0,01118% ao dia, enquanto houver saldo negativo.

Juros e IOF juntos formam o Custo Efetivo Total (CET), que representa o custo real da operação.

Exemplo prático:

Você usa R$ 1.000 no cheque especial por 30 dias, com juros de 8% ao mês. Ao final do período, o custo aproximado inclui R$ 80 de juros, R$ 3,80 de IOF fixo e cerca de R$ 3,35 de IOF diário, resultando em uma dívida próxima de R$ 1.087.

Por que os juros do cheque especial são tão altos?

O principal fator é o risco de crédito. O cheque especial não exige garantias e pode ser utilizado automaticamente, sem nova análise a cada uso.

Esse modelo está associado a maior probabilidade de inadimplência, menor previsibilidade de pagamento e ausência de garantias que reduzam o risco da operação. 

Quanto maior for o risco para a instituição, maior tende a ser a taxa aplicada.

Tabela comparativa: cheque especial e outras linhas de crédito

Abaixo, confira a tabela comparativa com a taxa média de juros ao mês do cheque especial, rotativo do cartão de crédito, empréstimo pessoal, consignado privado empréstimo com garantia da Creditas.

Na prática, a diferença está na previsibilidade e no custo total. Linhas com juros menores e parcelas definidas facilitam o planejamento financeiro e reduzem o risco de endividamento prolongado.

Quando se torna um problema financeiro?

O cheque especial passa a ser um problema quando deixa de ser pontual e vira parte da rotina financeira. Isso ocorre quando o saldo negativo se repete mês após mês ou quando o limite é usado para cobrir despesas fixas.

Nesse cenário, os juros começam a consumir parte da renda futura, dificultando a reorganização financeira e aumentando o risco de superendividamento.

Confira | Como renegociar dívidas: vantagens de negociar e como fazer

Quais alternativas têm juros menores que o cheque especial?

Dependendo do perfil do consumidor, algumas opções costumam ter custo menor:

• Empréstimo pessoal, com parcelas e prazos definidos;
• Crédito consignado, com desconto em folha e menor risco;
• Crédito com garantia, que reduz juros ao oferecer um bem como respaldo.

A escolha deve considerar taxa, prazo, CET e impacto real no orçamento mensal.

Empréstimo com garantia pode ser uma alternativa?

O cheque especial cobra juros altos e a dívida vence integralmente. Empréstimos com garantia permitem parcelamento e taxas menores.

Exemplos de taxas médias:

• Empréstimo com garantia de veículo: 1,49% a.m.

• Empréstimo com garantia de imóvel: 1,09% a.m + IPCA.

São opções muito mais vantajosas que o cheque especial.

Leia também: Portabilidade de crédito vale mesmo a pena?

Crédito saudável, no seu tempo e do seu jeito

Garantia de veículo

Crédito de R$ 5 mil a R$ 150 mil

Taxa a partir de: 1,49% ao mês

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Garantia de imóvel

Crédito de R$ 50 mil a R$ 3 milhões

Juros a partir de 1,09% ao mês + IPCA

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Consignado Privado

Crédito de R$ 500 a R$ 70 mil

Juros a partir de 1,29% ao mês

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Como quitar dívida do cheque especial?

Para quitar a dívida, basta depositar na conta corrente o valor usado.

Se a dívida estiver fora de controle, considere um empréstimo online com juros menores. Você pode transferir a dívida para outra instituição por meio da portabilidade.

Tire suas dúvidas

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