Empréstimo para aposentados: como fazer consignado do INSS?

Você já deve ter ouvido falar no empréstimo consignado do INSS, não é? Essa modalidade é bastante comum entre aposentados e pensionistas justamente porque oferece uma vantagem importante: as parcelas são descontadas diretamente do benefício, o que torna as taxas de juros bem menores que em outros tipos de crédito.

Mas, apesar de parecer simples, é natural que surjam dúvidas sobre como contratar, quais cuidados ter e como saber se essa opção realmente faz sentido para o seu momento de vida.

Neste artigo, vamos conversar sobre o passo a passo para fazer o empréstimo consignado do INSS, mostrar as condições atuais e dar dicas para que você escolha com mais segurança.

O consignado é uma das linhas de crédito mais atrativas. Conforme dados do Ministério da Previdência Social divulgados início de 2025, cerca de 10 milhões de aposentados e pensionistas do INSS tinham empréstimos consignados contratados. Além de oferecer taxas de juros entre as menores do mercado, possibilita bons prazos de pagamento.

Para facilitar sua jornada nesse universo, confira os principais tópicos desta matéria:

• • O que é empréstimo consignado para aposentados?
  • Como funciona o empréstimo consignado para beneficiários do INSS
  • Vantagens do empréstimo consignado INSS
  • Desvantagens do empréstimo consignado
  • Onde fazer empréstimo consignado?
  • Como simular o crédito consignado?
  • Tire suas dúvidas sobre empréstimo consignado para beneficiários do INSS

O que é empréstimo consignado para aposentados?

O empréstimo consignado INSS é exclusivo para aposentados e pensionistas que recebem benefícios do INSS. Ao contratar, o valor da parcela é descontado diretamente da sua aposentadoria, o que reduz os juros e facilita o pagamento.

Ao optar pelo consignado, o cliente autoriza que a instituição desconte as parcelas de quitação do empréstimo diretamente da folha de pagamento ou benefício do INSS, o que reduz o risco de inadimplência.

Dessa forma, o consignado não deixa de ser um tipo de empréstimo com garantia, já que o salário ou benefício são garantias de que o credor irá receber o valor devido. Isso explica as taxas de juros mais baixas do que as oferecidas pelas instituições financeiras convencionais, além de outras facilidades quanto ao pagamento da dívida.

Existem três tipos de empréstimo consignado: público, privado e para beneficiários do INSS. O primeiro engloba funcionários públicos, o segundo diz respeito a funcionários de empresas privadas e o último beneficia aposentados e pensionistas do INSS. Em todos os casos, o débito é descontado diretamente na folha de pagamento do salário ou benefício. Entenda como funciona cada uma das modalidades:

Leia mais: Novo consignado privado: como vai funcionar empréstimo para trabalhadores CLT

Empréstimo consignado para beneficiários do INSS

O empréstimo consignado INSS é exclusivo para os aposentados e pensionistas que recebem o benefício por meio do Instituto Nacional do Seguro Social.

Para esses clientes foi estipulado que a taxa de juros nominal mensal máxima é de 2,08% para empréstimos e 3,00% para cartão de crédito consignado. O prazo de pagamento pode chegar a 72 meses.

Empréstimo consignado para servidores públicos

Os servidores públicos federais, estaduais e municipais também podem usufruir do crédito consignado. Contudo, esse direito pode variar de acordo com o órgão que emprega o funcionário. Portanto,  para contratar o crédito, é preciso saber os tipos de convênios firmados.

As taxas de juros devem ser de no máximo 2,05% ao mês para o empréstimo com desconto em folha e o prazo para pagamento pode chegar a 96 meses, dependendo do montante emprestado.

Empréstimo consignado privado

O crédito consignado privado, como o próprio nome sugere é exclusivo para funcionários de empresas privadas, que trabalham sob o regime CLT.

Por meio de um convênio que a empresa faz com um agente financeiro, é possível contratar o crédito e usufruir das taxas de juros reduzidas. No entanto, é necessário que haja o vínculo de carteira assinada entre empresa e funcionário. Só assim ele poderá solicitar o empréstimo para funcionários privados.

Temos um guia completo sobre empréstimo consignado privado para você tirar todas as suas dúvidas.

Como funciona o empréstimo consignado para beneficiários do INSS

• Taxas mais baixas: As taxas de juros são bem mais baixas em comparação com outras opções de crédito, pois o pagamento é descontado diretamente da sua aposentadoria.

• Parcelas fixas e mais baixas: O desconto direto da aposentadoria diminui o risco de inadimplência, o que possibilita o parcelamento com condições melhores.

Quais são as condições do empréstimo consignado do INSS?

• Taxa de juros: As taxas de juros podem variar de 20% a 35% ao ano, dependendo da instituição e da análise de crédito.

• Prazo para pagamento: O prazo pode chegar até 72 meses (6 anos), o que facilita o pagamento.

• Limite de contratação: O valor da parcela não pode ultrapassar 35% do seu benefício.

Leia também: Empréstimo consignado com garantia do FGTS: guia completo

Vantagens do Empréstimo Consignado INSS:

1. Taxas de juros mais baixas: Menores que outras modalidades de crédito, como empréstimo pessoal ou cheque especial.

2. Desconto automático: As parcelas são descontadas diretamente do benefício, o que facilita o pagamento e evita atrasos.

3. Aprovado mais rápido: Como o pagamento é garantido pelo benefício, a análise de crédito é mais ágil.

Desvantagens do Empréstimo Consignado INSS:

1. Comprometimento da renda: A parcela do empréstimo não pode ultrapassar 35% do seu benefício, mas ela comprometerá uma parte do seu orçamento fixo.

2. Impossibilidade de negociar datas de pagamento: Como as parcelas são descontadas diretamente da aposentadoria, não é possível escolher uma data de pagamento diferente.

Exemplo Prático

João é aposentado e recebe R$ 2.500,00 por mês. Ele decide contratar um empréstimo consignado de R$ 5.000,00 para quitar uma dívida.

• Taxa de juros: 2,08% ao mês.

• Parcelas: João paga 72 parcelas mensais de R$ 125,00, o que compromete 5% do seu benefício.

• Total pago: Ao final do contrato, ele terá pago um total de R$ 9.000,00.

Isso mostra como o empréstimo consignado pode ser acessível, com parcelas ajustadas ao orçamento mensal do aposentado.

Leia também | 10 mitos e verdades sobre o crédito consignado

Onde fazer empréstimo consignado?

Fintechs

As fintechs têm como característica o forte uso de tecnologia em seus processos. Por isso, as operações costumam ocorrer de forma rápida e prática. A Creditas, pioneira em empréstimo com garantia no Brasil, oferece o empréstimo consignado privado, permitindo que colaboradores de empresas privadas parceiras tenham acesso ao benefício com agilidade e sem burocracia, em um processo 100% online. As taxas de juros começam em 1,29% ao mês e 16,6% ao ano. 

Bancos digitais 

Os bancos digitais normalmente trazem em seu portfólio os mesmos produtos dos bancos tradicionais - o que inclui o crédito consignado. No Banco Inter, por exemplo, essa modalidade é oferecida exclusivamente para aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos. As taxas praticadas começam em 1,64% ao mês e 21,60% ao ano.

Bancos tradicionais 

Nos bancos tradicionais, o consumidor também tem acesso ao empréstimo consignado, com taxas a partir de 1,85, como ocorre no banco Bradesco que oferece crédito para funcionários de empresas privadas ou servidores públicos de órgãos conveniados ao banco.
Leia também: Como e onde fazer empréstimo consignado?

Como Contratar:

1. Simulação: Faça a simulação online no site da instituição financeira de sua escolha.

2. Documentos necessários: Tenha em mãos RG, CPF, comprovante de residência e comprovante de rendimento.

3. Análise de crédito: A instituição fará a análise de crédito e aprovará o valor com base na sua margem consignável.

4. Assinatura do contrato: Após a aprovação, basta assinar o contrato e aguardar o desembolso do valor.

Leia também: Entenda como calcular o empréstimo consignado

Precisa de Crédito?

A Creditas tem a solução para você realizar seus objetivos. Aqui você usa seu carro ou imóvel para ter crédito rápido e seguro com juros a partir de 1,09% ao mês +IPCA e até 240 meses para pagar.

Tire suas dúvidas sobre empréstimo consignado para beneficiários do INSS

Abaixo listamos as principais dúvidas relacionadas a empréstimos para aposentados e pensionistas do INSS.

Portabilidade de crédito consignado

A portabilidade de crédito serve para ajudar quem quer trocar uma dívida cara por uma mais barata. Um exemplo é quando as taxas de juros do seu banco estão maiores do que a concorrência. Com essa opção, é possível transferir a dívida para outro banco e, dessa forma, reduzir a taxa de juros e até melhorar as condições de pagamento do seu empréstimo atual.

O que poucas pessoas sabem é que é possível solicitar a portabilidade a qualquer momento, mediante o cancelamento do contrato e quitação antecipada da dívida no banco original.

A portabilidade de crédito consignado pode ser solicitada por aposentados, pensionistas, funcionários públicos e privados. Para garantir o benefício é necessário que o novo agente financeiro escolhido possua convênio com a entidade pela qual você recebe o benefício ou salário.

Leia também: Portabilidade de crédito vale mesmo a pena?

Quantos empréstimos consignados posso fazer pelo INSS 2025?

A margem do empréstimo consignado do INSS é de 35% da sua renda. Essa valor deve ser distribuído em:

• • • 30% deve ser destinado ao crédito propriamente dito;
    • 5% reservados para saques no cartão de crédito consignado.

Sendo assim, o valor máximo do empréstimo para aposentado ou pensionista do INSS é de até 35% do salário.

Em quantas parcelas posso pagar o consignado?

Na Creditas, você pode pagar o empréstimo consignado em até 60x.

Qual a taxa de juros do empréstimo consignado

Outra característica do empréstimo consignado é a taxa de juros reduzida. Isso ocorre pois utiliza-se o rendimento salarial como garantia da operação. Quando um crédito possui uma garantia, a instituição entende que o risco de inadimplência é menor. Por isso, oferece melhores condições de pagamento.

Para se ter uma ideia, no consignado a taxa média de juros varia entre 20% e 33% ao ano. Enquanto isso, modalidades de empréstimos mais populares entre os consumidores chegam a bater a exorbitante marca de três dígitos.

Exemplo disso é o cheque especial, que soma juros de cerca de 320% ao ano; o rotativo do cartão de crédito, que chega a algo como 283%; e o empréstimo pessoal, 120% ao ano.

Veja um comparativo entre as taxas mínimas do empréstimo pessoal consignado INSS disponíveis no mercado:

Banco	Taxa de Juros (% a.m.)	Taxa de Juros (% a.a.)
Caixa Econômica Federal	1,73%	22,78%
Banco Safra	1,62%	21,20%
Banco do Brasil	1,84%	24,40%
Banco Bradesco	1,85%	24,59%
Banco Inter	1,64%	21,60%
Banco Santander	1,86%	24,78%
Itaú Unibanco	1,81%	24,02%

É sempre recomendável verificar diretamente com os bancos para obter informações atualizadas e específicas sobre as taxas de juros e condições dos empréstimos consignados.

É importante lembrar que essas são as taxas médias cobradas entre as principais instituições financeiras, incluindo bancos, cooperativas, financeiras e fintechs. Para estipular a taxa de juros real do empréstimo consignado existem alguns critérios como o perfil financeiro do solicitante e o score de crédito.

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