É possível fazer empréstimo com restrição no CPF? Veja quando vale a pena

Atualmente, quase 80% das famílias brasileiras estão endividadas, situação que causa inseguranças e dificulta o acesso a crédito.

Muitas pessoas associam o nome negativado à exclusão total do sistema financeiro, o que nem sempre corresponde à realidade.

Neste conteúdo, você vai entender o que significa ter restrição no CPF, se é possível contratar empréstimo nessa condição e detalhes sobre custos e riscos.

Neste guia, você Encontrará:

• O que significa ter restrição no CPF?
  • Como ocorre a negativação?
  • Relação entre restrição no CPF e score de crédito
• É possível fazer empréstimo com CPF restrito?
  • Como as instituições avaliam risco?
  • Por que as taxas costumam ser mais altas?
• Quais são as melhores opções para quem tem restrição?
  • Empréstimo com garantia (Imóvel ou Veículo)
  • Outras alternativas reguladas
• Quais são os custos e riscos do empréstimo com restrição?
• Quando o empréstimo com restrição pode fazer sentido?
  • Quando evitar contratar?
• Quais são as alternativas ao empréstimo com CPF restrito?
• Como sair das dívidas? (Vídeo e Dicas)
• Tire suas dúvidas

O que significa ter restrição no CPF?

Ter restrição no CPF indica que existe uma dívida em atraso registrada em birôs de crédito, como Serasa e SPC. 

Essa informação sinaliza ao mercado que houve inadimplência, mas não define, por si só, a capacidade financeira atual da pessoa.

Como ocorre a negativação?

A negativação acontece quando uma dívida não é paga no prazo acordado. Após tentativas de cobrança, o credor pode registrar o débito nos birôs de crédito, vinculando a restrição ao CPF até que a dívida seja quitada ou renegociada.

Leia também | Como renegociar dívidas: vantagens de negociar e como fazer

Qual a relação entre restrição no CPF e score de crédito?

Enquanto a restrição é um registro específico de inadimplência, o score é uma pontuação que considera diversos fatores, como:

• Histórico de pagamentos;
• Relacionamento com o mercado;
• Comportamento financeiro.

É possível ter o score baixo sem restrição ativa e, em alguns casos, a pontuação intermediária, mesmo com uma negativação antiga.

É possível fazer empréstimo com CPF restrito?

Sim, é possível, mas as condições costumam ser mais restritivas, com juros maiores e valores menores.

As instituições financeiras avaliam o risco com mais cautela quando há restrição no CPF, afetando taxas, prazos e valores liberados.

Como as instituições avaliam risco?

Mesmo com CPF restrito, a análise de crédito considera outros fatores, como renda atual, estabilidade financeira, histórico recente de pagamentos e existência de garantias. 

A negativação pesa na decisão, mas é raramente o único critério.

Por que as taxas costumam ser mais altas?

Quando o risco percebido é maior, o custo do crédito tende a subir. Isso acontece porque a instituição precisa compensar a maior probabilidade de inadimplência, refletindo esse risco nas taxas de juros e no custo efetivo total (CET).

Saiba mais | Qual banco tem menor taxa de juros para empréstimo em 2026?

Quais são as melhores opções para quem tem restrição no nome?

Existem algumas modalidades disponíveis para quem está negativado, mas elas exigem atenção redobrada aos custos e riscos envolvidos.

Empréstimo pessoal para negativado

É uma das opções mais comuns, porém costuma ter limites baixos e juros elevados. Geralmente aparece como solução rápida, mas pode comprometer o orçamento, se não houver planejamento e renda compatível.

Empréstimo com garantia

Ao oferecer um bem como garantia, como imóvel, veículo ou, até mesmo, celular, o risco da operação diminui. Isso costuma resultar em taxas menores e prazos mais longos.

Na Creditas, por exemplo, o crédito com garantia de imóvel possui taxas a partir de 1,09% ao mês + IPCA e oferece prazos mais longos. O imóvel permanece em seu nome.

Também é possível contratar empréstimo com garantia de veículo. Nessa modalidade, o carro continua sendo usado normalmente e as taxas são, em média, de 1,5% a 2,0% ao mês, com prazos intermediários.

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Garantia de veículo

Crédito de R$ 5 mil a R$ 150 mil

Taxa a partir de: 1,49% ao mês

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Garantia de imóvel

Crédito de R$ 50 mil a R$ 3 milhões

Juros a partir de 1,09% ao mês + IPCA

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Saiba tudo sobre| Como funciona empréstimo com garantia?

Quais são as outras alternativas reguladas?

Algumas cooperativas, programas de microcrédito ou linhas específicas para reorganização financeira podem aceitar clientes negativados. 

É essencial verificar se a instituição é autorizada e evitar qualquer oferta fora do sistema financeiro formal.

Quais são os custos e riscos do empréstimo com restrição

O principal ponto de atenção não é apenas conseguir a aprovação do crédito, mas o impacto financeiro que ele pode gerar no seu orçamento.

Juros, CET e impacto no orçamento

A taxa de juros anunciada nem sempre mostra o custo real do empréstimo. O CET inclui juros, tarifas, seguros e encargos, oferecendo uma visão completa do valor que será pago ao longo do tempo.

Para quem está negativado, o CET tende a ser significativamente mais alto, pressionando o orçamento mensal.

Saiba mais | Como calcular taxa de juros de empréstimo?

Risco de superendividamento e golpes

Contratar crédito caro sem capacidade de pagamento aumenta o risco de superendividamento. 

Além disso, pessoas negativadas são alvos frequentes de golpes, promessas de “crédito garantido” e práticas ilegais, como agiotagem.

Quando o empréstimo com restrição pode fazer sentido?

Apesar dos riscos, há situações nas quais o crédito pode ser avaliado com cautela, como em emergências financeiras ou em um plano estruturado de reorganização de dívidas.

O empréstimo pode fazer sentido em situações pontuais, quando há perspectiva real de renda futura ou quando o crédito evita um prejuízo maior.

Quando evitar contratar?

Evite contratar um empréstimo se não há renda previsível e se o custo do crédito compromete grande parte do orçamento familiar.

Além disso, esse tipo de operação não é a melhor opção para cobrir despesas recorrentes, pois a contratação tende a agravar o problema financeiro.

Quais são as alternativas ao empréstimo com CPF restrito?

Antes de assumir um novo compromisso financeiro, vale considerar caminhos que reduzem o risco no médio prazo, como:

• Renegociação de dívidas, já que alivia o orçamento, reduz juros e, em alguns casos, retira a restrição do CPF, melhorando o acesso a crédito mais barato no futuro.
• Organizar o orçamento, regularizar pendências e reconstruir o histórico financeiro costumam abrir espaço para modalidades com taxas menores e prazos mais equilibrados, evitando soluções de alto custo.

Leia também | Dívida com bancos: aprenda a negociar a dívida e quitar esse débito

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