Como conseguir empréstimo com nome sujo? Veja opções seguras

Ter o nome restrito costuma dificultar o acesso ao crédito, mas isso não significa que você está sem alternativas. Algumas modalidades continuam disponíveis mesmo com CPF negativado e podem ajudar a reorganizar o orçamento com mais segurança.

Em 2025, 71,8 milhões de brasileiros estavam inadimplentes, segundo a CNDL. Esse cenário mostra como a busca por crédito responsável se tornou ainda mais relevante para quem deseja recuperar o controle financeiro.

Neste conteúdo, você vai entender quais opções de empréstimo com nome sujo funcionam, como as instituições avaliam cada pedido e quais cuidados ajudam a evitar juros altos ou propostas arriscadas.

Veja os principais tópicos desta matéria:

• O que significa ter o nome sujo e como isso afeta o crédito
• Tipos de empréstimo
• Taxas de juros
• Dicas e cuidados ao fazer um emprésitmo
• Vale a pena solicitar
• Tire suas dúvidas

O que significa ter o nome sujo e como isso afeta o crédito?

Ter o nome sujo significa que o CPF do consumidor foi incluído em um cadastro de inadimplentes, como o Serasa ou o SPC Brasil, por causa de uma dívida não paga. Isso ocorre quando o credor comunica oficialmente o atraso, e a pendência passa a constar nos bancos de dados de proteção ao crédito.

Essa situação afeta diretamente o acesso a serviços financeiros, como empréstimos, financiamentos ou cartões de crédito. Isso porque as instituições analisam o histórico de pagamento e o score de crédito, uma pontuação que varia de 0 a 1.000 e indica a probabilidade de o cliente pagar suas contas em dia.

Desse modo, quanto menor o score, maior o risco percebido pelo banco e mais restritas tendem a ser as condições oferecidas. Manter o nome limpo e cuidar do score é essencial para melhorar as chances de aprovação e negociar taxas mais baixas no futuro.

Veja também: Como aumentar seu score de crédito?.

Tipos de empréstimo para quem tem nome sujo

Com a situação econômica cada vez mais delicada, saber onde conseguir um empréstimo em horas de aperto é essencial. A forma provável para conseguir um empréstimo é aperfeiçoar um dos seguintes tipos de crédito:

Veja abaixo algumas das modalidades de empréstimo, onde você pode conseguir crédito mesmo com nome sujo sem ficar exposto a juros exorbitantes:

• Empréstimo com garantia de imóvel

Usa o imóvel como garantia, reduzindo juros e aumentando o valor liberado.

Pode ser aprovado mesmo com restrição no CPF, conforme análise de crédito

• Empréstimo com garantia de veículo

O carro quitado garante a operação e permite valores maiores.

O nome sujo não impede a contratação, desde que o bem esteja regular e bem avaliado.

• Empréstimo com garantia de celular

Utiliza o celular como garantia para acesso rápido ao crédito.

Aceita negativados, mas com limite menor do que imóveis ou veículos.

• Crédito do Trabalhador (desconto em folha)

Parcela descontada direto no salário, reduzindo risco e taxas.

Disponível para empresas conveniadas e pode ser acessível mesmo com restrições.

Conheça as condições para aposentados, pensionistas e servidores públicos:

• Consignado para aposentados e pensionistas

Empréstimo com parcelas descontadas direto do benefício.

Disponível para empresas conveniadas e pode ser acessível mesmo com restrições.

• Consignado para funcionários públicos

Crédito para servidores federais, estaduais e municipais.

Desconto em folha e juros mais acessíveis.

• Penhor de bens

Joias e outros itens de valor são usados como garantia.

Se a dívida não for quitada, o bem pode ir a leilão.

Taxas de juros médias por tipo de crédito

;source_ve_path=MjM4NTE

Conseguir um empréstimo com o nome sujo pode ser mais difícil, principalmente porque as instituições financeiras consideram o histórico de inadimplência um fator de risco. Ainda assim, há opções de crédito disponíveis, e entender as diferenças nas taxas de juros é essencial para fazer uma boa escolha.

Os dados do Procon e do Banco Central mostram que as modalidades com garantia, como imóvel ou veículo, costumam ter as menores taxas do mercado. Isso acontece porque o bem dado em garantia reduz o risco da operação, permitindo juros mais baixos e prazos maiores de pagamento.

Confira abaixo uma comparação das taxas médias de diferentes tipos de crédito:

Modalidade de crédito	Taxa de juros ao mês (%)
Empréstimo com garantia de imóvel	a partir de 1,09% + IPCA
Empréstimo com garantia de veículo	a partir de 1,49%
Empréstimo consignado privado	3,60%
Cheque especial	8%
Empréstimo pessoal	8,09%
Rotativo do cartão de crédito	15,02%

Fontes: Banco Central – dados de novembro de 2025.

Como mostra a tabela, os empréstimos com garantia estão entre as opções com juros mais baixos do mercado, o que os torna uma alternativa viável para quem busca crédito com o nome sujo sem comprometer ainda mais o orçamento. Veja aqui qual banco tem a menor taxa de juros para empréstimo.

A Creditas é a principal plataforma online de empréstimo com garantia de imóvel e veículo do país e possui também o empréstimo consignado. Se quiser, você já pode fazer uma simulação de empréstimo usando o simulador abaixo.

Dicas e cuidados para conseguir crédito com nome sujo

Buscar crédito com o nome sujo exige cuidado e planejamento. A principal orientação que eu, Gui Casagrande, sempre dou é: organize suas finanças e desconfie de facilidades. O crédito deve ser uma ferramenta para recomeçar, não um novo problema no orçamento.

A seguir, veja algumas dicas práticas para aumentar suas chances de aprovação e evitar armadilhas:

1. Atualize seus dados: mantenha comprovantes de renda, residência e informações pessoais sempre atualizados. Isso facilita a análise e transmite confiança à instituição financeira.
2. Evite promessas milagrosas: desconfie de anúncios que prometem “crédito liberado na hora” ou “sem consulta ao CPF”. Toda operação legítima passa por uma análise de crédito.
3. Reduza o endividamento atual: antes de buscar novo crédito, tente negociar ou quitar dívidas antigas, especialmente as com juros mais altos, como cartão de crédito e cheque especial.
4. Faça simulações em diferentes instituições: compare o Custo Efetivo Total (CET), prazos e taxas antes de assinar o contrato. Isso ajuda a identificar a proposta mais vantajosa e evita surpresas.
5. Busque crédito com garantia ou consignado: essas modalidades costumam ter juros menores e maior chance de aprovação, pois reduzem o risco para o banco.
6. Use o crédito de forma estratégica: utilize o dinheiro para reorganizar as finanças, consolidar dívidas ou lidar com imprevistos, nunca para ampliar o consumo.

Além dessas orientações, é importante ficar atento a possíveis golpes. Criminosos costumam se aproveitar de quem está negativado para oferecer falsas promessas de crédito. Se alguém pedir pagamento antecipado de taxas ou depósitos, desconfie imediatamente.

Quer saber como se proteger dessas armadilhas? Veja também: Golpe do empréstimo: como identificar e se proteger.

Vale a pena solicitar empréstimo com nome sujo?

No hora do aberto, muita gente com o nome sujo se pergunta: "Será que vale a pena pegar um empréstimo?". A resposta não é simples, mas vamos te trazer alguns pontos que podem te ajudar a tomar essa decisão.

Prós

• Consolidar as dívidas: a possibilidade de unificar múltiplas dívidas sob um único empréstimo, especialmente se este oferecer taxas de juros mais baixas, representa uma estratégia eficaz para reduzir custos financeiros e facilitar a administração das obrigações.
• Redução dos juros: ao substituir dívidas com juros elevados por um empréstimo de taxa mais favorável, o devedor pode experimentar um alívio no orçamento, liberando recursos para outras necessidades ou investimentos.
• Reconstrução da reputação: pagar em dia as parcelas do novo empréstimo pode servir como uma oportunidade para começar a reparar sua imagem junto às instituições financeiras.

Contras

• Taxas de juros: dada a natureza do risco envolvido, é comum que empréstimos oferecidos nessas condições venham acompanhados de juros mais altos, o que pode aumentar consideravelmente o custo total do crédito. Por isso procure as soluções que ilustramos no tópico "Bancos que fazem empréstimo com o nome sujo".
• Risco endividamento: sem uma gestão financeira estrita, existe o risco de que o novo empréstimo contribua para um ciclo vicioso de endividamento, ao invés de solucionar o problema existente.
• Condições pouco amigáveis: esses empréstimos possuem condições menos atraentes, incluindo prazos de pagamento restritos e taxas adicionais, o que pode comprometer ainda mais a situação financeira do solicitante.

Fazer um empréstimo com nome sujo pode valer a pena, mas depende muito do seu contexto. Se a ideia é juntar as dívidas e conseguir juros menores e você sabe como gerenciar seu dinheiro, ir atrás de um empréstimo pode ser uma boa. Apenas tenha cuidado para não transformar esse problema em uma bola de neve ainda maior.

Empresas como a Creditas estão aí oferecendo uma luz no fim do túnel, com condições que podem ser mais amigáveis. Faça agora uma simulação e veja como você pode deixar as dívidas para trás.

Tire suas dúvidas

Veja se você poderá contratar um empréstimo com nome sujo e entenda como cada modalidade funciona.

Quais bancos fazem empréstimo para negativados?

Alguns bancos e financeiras, como Banco Pan, BV, Santander e Bradesco Financiamentos, oferecem empréstimo com garantia de veículo mesmo para quem está com o nome negativado. A aprovação depende da análise de crédito e do valor do carro usado como garantia.

Veja o guia completo sobre os bancos que fazem empréstimo para negativado.

Como conseguir liberado na hora com nome sujo?

Ter o nome sujo costuma dificultar a aprovação de crédito em bancos e financeiras. Ainda assim, quem oferece um bem como garantia pode conseguir um empréstimo rapidamente, mesmo com restrição no CPF.

Na Creditas, o prazo de liberação varia conforme o tipo de garantia e a etapa de análise do pedido. No empréstimo com garantia de veículo, o crédito costuma ser liberado em até cinco dias úteis após a vistoria e a aprovação da documentação.

Em casos em que o cadastro e os documentos são aprovados sem pendências,  o dinheiro pode ser depositado em até 48 horas úteis após a assinatura do contrato.

Veja: Análise de crédito - o que é e como funciona o processo?

Como conseguir um empréstimo de R$ 5 mil?

Se você precisa de um empréstimo de R$ 5 mil e possui um veículo quitado no seu nome, uma alternativa interessante é o empréstimo com garantia de veículo. Nessa modalidade, o carro é usado como garantia, reduzindo os juros e facilitando a aprovação.

Como conseguir um empréstimo de R$ 30 mil?

Para valores mais altos, como R$ 30 mil, a modalidade do empréstimo com garantia de imóvel pode ser mais adequada, oferecendo taxas menores e prazos mais longos.

Quais documentos são necessários para solicitar empréstimo?

A solicitação de crédito exige documentos comuns como RG, CPF, comprovantes de residência e renda.

Como conseguir limpar o nome e pagar as despesas e dívidas?

O primeiro passo é colocar a sua vida financeira em ordem. Para isso, veja o guia como sair das dívidas rápido e também o conteúdo sobre como aumentar o seu score de crédito.

E tem mais: assine nossa newsletter e receba conteúdos diretamente no seu e-mail. Assim, você fica sempre atualizado com as melhores dicas para transformar seus planos em realidade. Estamos juntos nessa!

Para encerrar, que tal explorar mais conteúdos aqui no Exponencial? Por aqui, você encontra dicas práticas e ideias valiosos sobre finanças pessoais para dar o próximo passo.