Como escolher o melhor banco para fazer um empréstimo?

O empréstimo tem uma forte presença nas finanças dos brasileiros. Segundo a pesquisa realizada pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e pelo SPC Brasil, em parceria com a Offerwise, o crédito consignado é amplamente utilizado para pagar contas do dia a dia.

Com tantas opções de bancos tradicionais a fintechs, o desafio é identificar qual instituição e modalidade oferecem o melhor custo-benefício para o seu perfil.

Neste guia, você vai entender como comparar ofertas, analisar o Custo Efetivo Total (CET) e descobrir por que o crédito com garantia pode ser a opção mais vantajosa em 2025.

O que define o “melhor empréstimo” para o seu perfil?

O melhor banco para empréstimo é aquele que combina taxas justas, prazos adequados e segurança contratual, sem comprometer seu orçamento.
Mais do que olhar somente a taxa de juros, é essencial entender quanto você pagará ao final do contrato — e isso só é possível analisando o Custo Efetivo Total (CET).

Além da taxa de juros: por que o CET é mais importante

O CET (Custo Efetivo Total) reúne todos os encargos que o consumidor paga, como juros, IOF, seguros e tarifas. É ele que mostra o custo real da operação.

Exemplo prático:
Imagine dois empréstimos de R$ 20.000:

• Banco A: taxa de 1,8% a.m., CET total de 2,1% a.m.
• Banco B: taxa de 1,6% a.m., CET total de 2,3% a.m.

Apesar de o Banco B ter juros menores, o custo final é mais alto devido às tarifas.

Conclusão: compare sempre o CET, não somente os juros.

Condições de pagamento: prazo, valor da parcela e carência

Além do CET, avalie:

• Prazo total: quanto maior o prazo, mais será o custo;
• Carência: período inicial sem pagamento, comum em operações empresariais;
• Flexibilidade: bancos digitais e fintechs costumam permitir ajustes de prazos e valores.

Como o seu score e perfil de crédito impactam a aprovação

O score de crédito, acompanhado de consultas a bases como Serasa e SPC Brasil, é um dos principais fatores de aprovação. Clientes com bom histórico e garantias reais conseguem taxas até 60% menores que a média.

Aspectos que definem score e perfil de crédito

Perfil	Impacto no custo	Modalidade mais indicada
CLT ou servidor público	Taxas reduzidas	Consignado ou com garantia
Autônomo	Taxas intermediárias	Garantia de veículo

As comparações entre as modalidades de crédito seguem a base dados do Banco Central e Procon.

Leia também: Como calcular taxa de juros de empréstimo?

Comparativo: bancos tradicionais, digitais e fintechs

Com o avanço das fintechs e maior regulação pelo Banco Central, o mercado de crédito se tornou mais competitivo e transparente. 

No entanto, cada tipo de instituição tem vantagens e limitações que influenciam o custo e a experiência.

Comparativo entre bancos (Outubro 2025)

Tipo de instituição	Vantagens	Desvantagens
Banco tradicional	Confiabilidade e rede física ampla	Processos mais lentos e burocráticos
Banco digital	Agilidade, atendimento online e menos tarifas	Limite de crédito menor e pouca personalização
Fintech de crédito	Taxas competitivas e foco em nichos específicos	Requer mais atenção às condições contratuais

Como funciona a análise de crédito em cada instituição

• Bancos tradicionais: priorizam histórico de relacionamento e renda comprovada.
• Bancos digitais: usam análise automatizada, com decisão rápida.
• Fintechs: combinam dados alternativos (comportamento financeiro e garantias).

Dica: o Banco Central recomenda sempre comparar o CET entre diferentes agentes financeiros antes de contratar.

Qual é o melhor tipo de empréstimo para o seu perfil?

A escolha da modalidade define o custo, o risco e o valor liberado.

Comparativo de modalidades de empréstimo (Outubro 2025)

Modalidade	Taxa média a.m.	Prazo médio	Valor liberado	Perfil ideal
Pessoal	3,5% a 6%	Até 48 meses	R$ 5 mil a R$ 50 mil	Necessidades pontuais
Consignado	2% a 3%	Até 96 meses	R$ 10 mil a R$ 100 mil	CLT, servidor ou aposentado
Com garantia (imóvel/veículo)	1,49% a 2,5%	Até 240 meses	R$ 30 mil a R$ 5 milhões	Patrimônio consolidado ou autônomo

Quanto menor for o risco para a instituição, menor será o custo para o cliente.

Confira o conteúdo: Empréstimo para autônomo - tudo o que você precisa saber

Guia por perfil: onde conseguir as melhores condições

Trabalhadores CLT e uso do FGTS

O empréstimo consignado e o crédito com garantia do FGTS são opções vantajosas. As parcelas são descontadas direto da folha, reduzindo o risco de inadimplência e as taxas de juros.

Proprietários de imóvel ou veículo

O empréstimo com garantia (home ou auto equity) oferece as menores taxas do mercado.

Na Creditas, por exemplo, as taxas partem de 1,49% ao mês, com prazos de até 240 meses e uso livre do dinheiro.

Negativados

Mesmo com restrições no CPF, é possível conseguir crédito se houver garantia real. O bem (imóvel ou veículo) serve como segurança da operação, e o processo é mais acessível que o crédito pessoal.

Saiba mais: Como conseguir empréstimo negativado - veja o que avaliar

Passo a passo para comparar e contratar com segurança

Antes de assinar qualquer contrato, é importante seguir algumas etapas simples que garantem uma decisão mais segura e vantajosa.

1. Faça simulações em diferentes instituições

Compare taxas de juros, prazos e o Custo Efetivo Total (CET). Essa é a melhor forma de entender o custo real do empréstimo.

2. Avalie o impacto das parcelas no seu orçamento

Verifique se o valor da parcela cabe no seu fluxo mensal sem comprometer outras despesas essenciais.

3. Leia o contrato com atenção

Observe cláusulas sobre multas, seguros embutidos e condições de carência. Em caso de dúvida, peça esclarecimentos antes de assinar.

4. Prefira instituições confiáveis

Opte por bancos ou fintechs regulamentados pelo Banco Central e com boa reputação. Isso evita golpes e garante maior segurança jurídica.

5. Mantenha todos os comprovantes

Guarde documentos e recibos de pagamento, eles são essenciais caso precise comprovar condições contratadas ou resolver divergências futuras.

Checklist: o que verificar antes de assinar

• CET total da operação (não apenas a taxa de juros);
• Multas por atraso e cláusulas de carência;
• Seguros e tarifas embutidas;
• Canal de suporte e SAC da instituição.

Como fazer uma simulação de empréstimo online

Quase todos os bancos e fintechs oferecem simuladores gratuitos. Basta informar o valor desejado, prazo e perfil de renda.

Compare sempre o CET e o valor final pago, não apenas a parcela mensal.

Exemplo prático:

Um empréstimo pessoal de R$ 20 mil a 3% a.m. pode custar R$ 28 mil ao final, valor em crédito com garantia sai por cerca de R$ 23 mil, ou seja, economia de R$ 5 mil.

Por que a Creditas se destaca entre os bancos e fintechs?

A Creditas atua com foco em crédito com garantia, modelo que oferece juros menores, prazos maiores e total liberdade de uso do dinheiro.

Enquanto bancos tradicionais baseiam-se em renda e histórico, a Creditas avalia o potencial da garantia, oferecendo condições mais justas e personalizadas.

Principais vantagens:

• Taxas a partir de 1,49% ao mês
• Prazos de até 240 meses
• Garantia de imóvel, veículo ou consignado privado
• Processo 100% digital e acompanhamento consultivo
• Transparência contratual e segurança jurídica

Exemplo real:

Um cliente que refinancia um imóvel de R$ 500 mil pode obter R$ 250 mil com taxa de 1,5% a.m.

Em um banco tradicional, a mesma operação custaria mais de 3% a.m., gerando economia superior a R$ 80 mil.

Confira as principais dúvidas sobre o melhor banco para empréstimo

Qual banco tem a menor taxa de juros?

Depende do perfil e da modalidade. No geral, bancos que oferecem empréstimos com garantia, como a Creditas, têm as menores taxas.

Qual o melhor banco para quem está negativado?

Para quem tem restrições, o consignado e o empréstimo com garantia são os mais acessíveis. Fintechs tendem a ser mais flexíveis que bancos tradicionais.

Vale a pena fazer empréstimo com garantia?

Sim. Essa modalidade oferece taxas menores, prazos mais longos e valores mais altos, sendo ideal para reorganizar dívidas ou investir.

O melhor banco para fazer empréstimo não é necessariamente o que tem o menor juro, mas o que oferece condições equilibradas, transparentes e adequadas ao seu momento financeiro.

Faça uma simulação na Creditas e descubra como usar seu imóvel ou veículo para tirar seus planos do papel com a menor taxa do mercado.