Vale a pena refinanciar veículo? Veja vantagens e desvantagens

Refinanciar veículo tem se tornado uma alternativa cada vez mais buscada por quem precisa reorganizar as finanças ou investir em novos projetos sem abrir mão do carro.

Segundo dados do Banco Central (julho de 2025), o crédito com garantia de veículo cresceu 8,7% no acumulado do ano, reflexo do interesse por modalidades com juros mais baixos e prazos mais flexíveis.

Mas será que o refinanciamento realmente compensa? E em quais situações ele faz sentido?

Neste artigo, você vai entender como funciona o refinanciamento de veículo, quais são suas vantagens e desvantagens e como calcular se essa opção é ideal para o seu momento financeiro.

Como funciona o refinanciamento de veículo?

Refinanciar um veículo significa usar o seu carro como garantia para conseguir um novo crédito.
O automóvel continua em seu nome e sob seu uso, mas fica alienado ao banco até a quitação do contrato, modelo também conhecido como empréstimo com carro no nome.

Esse tipo de operação reduz o risco para a instituição financeira, o que permite oferecer taxas menores e condições mais flexíveis.

Para fazer o refinanciamento, é necessário:

• ter um veículo quitado ou com poucas parcelas em aberto;
• estar com o CRLV e o Renavam regulares;
• possuir um carro em boas condições, com até 15 anos de uso (em média);
• passar por uma avaliação para determinar o valor do crédito liberado.

Exemplo prático:

Um motorista com um carro avaliado em R$ 70.000 pode conseguir até R$ 35.000 em crédito, com juros bem menores do que um empréstimo pessoal.

Vantagens e desvantagens de refinanciar veículo

Confira os principais benefícios e pontos de atenção:

Vantagens

• Taxas mais baixas (a partir de 1,49% ao mês, segundo o Banco Central).
• Prazos longos, chegando a 60 meses em alguns casos.
• Uso livre do crédito, seja para quitar dívidas, investir ou reformar.
• O carro continua em seu nome e pode ser usado normalmente.

Desvantagens

• Em caso de inadimplência, o veículo pode ser retomado.
• O crédito é limitado ao valor de mercado do carro.
• Parcelas longas exigem planejamento para não comprometer o orçamento.
• Pode haver taxas administrativas e de vistoria do bem.

Leia também: Como funciona o empréstimo com garantia de veículo não quitado?

Refinanciamento e portabilidade: qual a diferença?

Embora os termos pareçam semelhantes, tratam-se de operações distintas.

Enquanto o refinanciamento libera dinheiro novo, a portabilidade de crédito permite melhorar as condições de uma dívida já existente.

Vale a pena refinanciar o veículo?

Sim, o refinanciamento pode valer a pena desde que o crédito seja usado de forma estratégica e com planejamento.
Essa modalidade é indicada para quem deseja:

• Trocar dívidas caras (como cheque especial ou cartão de crédito) por juros menores;
• Organizar o orçamento sem precisar vender o carro;
• Investir em um projeto pessoal ou profissional com previsibilidade.

Confira: Planejamento financeiro. Tome o controle das suas finanças e alcance seus objetivos

Crédito saudável, no seu tempo e do seu jeito

Garantia de veículo

Crédito de R$ 5 mil a R$ 150 mil

Taxa a partir de: 1,49% ao mês

Faça sua simulação

Simulação: quanto custa refinanciar veículo em diferentes cenários

Valor do crédito	Prazo (meses)	Taxa média (a.m.)	Parcela estimada	Custo total	Economia média*
R$ 30.000	24	1,79%	R$ 1.580	R$ 37.920	≈ R$ 7.200
R$ 50.000	36	1,69%	R$ 1.950	R$ 70.200	≈ R$ 12.600

*Fonte: Banco Central e fintechs de crédito com garantia (2025).

O que os números mostram:

Mesmo considerando o custo total, o refinanciamento pode gerar economia de até 30% ao ano, dependendo do valor e do prazo.

Como calcular se o refinanciamento compensa?

Antes de contratar, siga este passo a passo:

Calcule o custo da dívida atual:

• Some quanto ainda falta pagar e inclua taxa de juros e número de parcelas restantes.

Exemplo: dívida de R$ 20.000 a 5% ao mês por 12 meses → custo total de R$ 27.000.

Simule o refinanciamento

• Mesmo valor (R$ 20.000), taxa de 1,8% ao mês e prazo igual → custo total de R$ 22.400. Economia: R$ 4.600 ao ano.

Compare os custos e avalie o CET

• Solicite sempre o Custo Efetivo Total (CET), já que apresenta o valor real da operação com todos os encargos.

Analise o contexto pessoal

• Você tem estabilidade financeira? O veículo tem bom valor de mercado? As taxas realmente compensam?

Dica Creditas: refinanciar faz mais sentido quando substitui dívidas caras, não quando gera novas.

Como refinanciar veículo: passo a passo

1. Verifique o valor e a documentação do carro (Renavam e CRLV).
2. Faça simulações com diferentes instituições e compare o CET.
3. Envie os documentos pessoais e do veículo.
4. Aguarde avaliação e aprovação do crédito.
5. Assine o contrato digital e acompanhe o registro da alienação fiduciária.
6. Receba o valor em conta e use como preferir.

Prazo médio: de 5 a 10 dias úteis entre a aprovação e a liberação.

Quando essa modalidade não vale a pena?

• Veículo está em nome de outra pessoa ou ainda financiado;
• Você pretende vender o carro em curto prazo;
• O objetivo é cobrir gastos não essenciais (como lazer ou consumo);
• Não há controle sobre o orçamento e o risco de inadimplência é alto.

Confira nosso guia completo sobre como funciona o refinanciamento de veículo.

Com informação e análise, o refinanciamento de automóvel deixa de ser somente uma linha de crédito e se torna uma ferramenta de reorganização financeira e liquidez patrimonial.

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