Dívida caduca após cinco anos? Entenda o que realmente acontece

A expressão “dívida caduca” é comum no dia a dia e costuma gerar muita confusão. Muita gente acredita que, depois de cinco anos, a dívida simplesmente deixa de existir, como se fosse apagada automaticamente.

Na prática, não é bem assim. Existe uma diferença importante entre ter o nome limpo e ter a dívida quitada.

Ao longo deste conteúdo, você vai entender o que realmente muda após cinco anos, o que não muda e quais são os riscos de esperar esse prazo sem tomar nenhuma decisão.

Neste conteúdo, você vai ver:

• O que significa dizer que uma dívida “caducou”?
• Por que esse termo é tão usado no dia a dia?
• O que é preescrever uma dívida?
• Após cinco anos, a dívida deixa de existir?
• O que não muda mesmo após esse período?
• O que acontece com o CPF após 5 anos?
• Qual o impacto no histórico do consumidor?
• A dívida ainda pode ser cobrada?
• Quais são os limites na cobrança judicial?

• Dívida caduca afeta o score de crédito?
• Vale a pena esperar a dívida caducar?
• Como fazer a renegociação das dívidas
  • 1. Faça uma análise financeira criteriosa
  • 2. Elabore uma proposta
  • 3. Procure a instituição credora
  • 4. Considere fazer um empréstimo
• Onde consultar suas dívidas?
• Quando a renegociação é a melhor alternativa?
• Como evitar novas dívidas no futuro
• Tire suas dúvidas

O que significa dizer que uma dívida “caducou”?

Quando se fala que uma dívida “caduca”, normalmente a pessoa está se referindo ao prazo de cinco anos em que o nome pode ficar negativado nos órgãos de proteção ao crédito.

Esse termo, porém, não existe na legislação. Ele é uma forma popular de explicar algo mais técnico: a empresa que forneceu o crédito, produto ou serviço não pode mais deixar o CPF do devedor com restrições.

Por que esse termo é tão usado no dia a dia?

A ideia de que a dívida “some” surgiu porque, após cinco anos, o CPF deixa de aparecer como negativado no Serasa ou no SPC. Isso cria a sensação de que o problema foi resolvido.

Mas o que acontece, na verdade, é apenas a retirada do registro público de inadimplência, não o fim da dívida.

O que é preescrever uma dívida?

A prescrição de uma dívida acontece quando a empresa na qual você contraiu o crédito, produto ou serviço não tem mais o direito de fazer a cobrança por via judicial. A prescrição está prevista no art. 205 do Código Civil Brasileiro.

Após cinco anos, a dívida deixa de existir?

Não. Mesmo após cinco anos, a dívida não desaparece. O que muda é a forma como ela pode ser cobrada e exibida publicamente. 

Após esse período, o nome sai dos cadastros de inadimplência, como Serasa e SPC, e o CPF deixa de constar como negativado publicamente.

Por isso, muitas pessoas dizem que conseguiram “limpar o nome”, mesmo ainda tendo uma dívida antiga em aberto.

Leia também: Descubra como conseguir empréstimo negativado

O que não muda mesmo após esse período?

Mesmo com o nome limpo, a dívida continua registrada internamente no banco ou empresa e o histórico financeiro do consumidor segue afetado.

Em outras palavras, o problema não some. Ele apenas deixa de aparecer para o mercado de forma pública.

O que acontece com o CPF após 5 anos?

Após cinco anos, o CPF deixa de aparecer como negativado nos birôs de crédito, mas isso não significa que a situação financeira foi regularizada.

Ter o nome limpo é diferente de quitar a dívida.

Enquanto ter o nome limpo significa apenas não estar negativado naquele momento, quitar envolve pagamento, acordo ou renegociação formal com o credor.

Por isso, é possível ter o CPF sem restrições e ainda assim manter pendências financeiras antigas.

Qual o impacto no histórico do consumidor?

Instituições financeiras mantêm registros internos de relacionamento. Dívidas antigas, mesmo prescritas, podem influenciar na aprovação de crédito, no limite concedido e na taxa de juros oferecida.

É comum que quem mantém dívida bancária antiga enfrente juros mais altos ou maior dificuldade para conseguir crédito, mesmo com o nome limpo.

Esse histórico não é visível para o consumidor, mas pesa nas decisões.

Saiba também | Análise de crédito: o que é e como funciona o processo?

A dívida ainda pode ser cobrada?

Sim. Mesmo após cinco anos, a cobrança pode continuar, com alguns limites.

É comum que o consumidor receba propostas para negociar dívida, muitas vezes com descontos elevados, justamente porque o credor sabe que não pode mais cobrar judicialmente.

O contato pode ocorrer por telefone, e-mail ou mensagens, desde que não seja abusivo.

Quais são os limites na cobrança judicial após prescrição?

Após a prescrição, o credor não pode mais entrar com ação judicial para cobrar a dívida. Ainda assim, isso não significa que o débito foi cancelado. Ele apenas não pode ser exigido pela via judicial.

Confira | Execução fiscal: o que é, como funciona e como proceder ao ser citado

Dívida caduca afeta o score de crédito?

Sim, pode afetar e esse é um dos pontos menos explicados na maioria dos conteúdos.

O score de crédito é composto conforme comportamento financeiro ao longo do tempo, Não se trata apenas de estar negativado ou não. 

Para o cálculo, é considerado o histórico de pagamentos, regularidade das contas e reincidência de inadimplência, além da relação com as instituições financeiras.

Por que o score pode continuar baixo?

Mesmo após cinco anos, a existência de dívida em aberto, ainda que prescrita, pode sinalizar risco para o mercado.

Por isso, o score não sobe automaticamente quando o nome sai do Serasa. A melhora acontece aos poucos, conforme novos comportamentos positivos são registrados.

Leia também | Score Serasa: o que é, como consultar e dicas para aumentar seu score

Vale a pena esperar a dívida caducar?

Na maioria dos casos, não. Esperar cinco anos pode parecer uma solução simples, mas costuma gerar consequências financeiras ao longo do caminho, que são:

• Dificuldade para conseguir crédito;
• Juros mais altos quando há aprovação;
• Restrições em financiamentos;
• Limitações para reorganizar a vida financeira.

Além disso, o problema continua existindo em segundo plano.

Quando essa escolha pode gerar prejuízo?

Imagine alguém que espera a dívida prescrever, mas precisa financiar um imóvel ou trocar de carro nesse intervalo.

Mesmo com o nome limpo, o histórico pode impedir a aprovação ou elevar muito o custo do crédito. Nesse cenário, a decisão de não pagar a dívida antiga acaba saindo caro.

Como fazer a renegociação antes da dívida caducar?

Para reverter essa situação, você pode fazer a renegociação das dívidas e condições de pagamento com a instituição credora. Confira abaixo quatro passos para quitar suas dívidas:

1. Faça uma análise financeira criteriosa

Liste todas as dívidas, inclusive cartão de crédito, empréstimo pessoal e financiamentos antigos. Compare com seu orçamento mensal e identifique quanto realmente é possível pagar.

2. Elabore uma proposta

Monte uma proposta realista, que caiba no orçamento. O objetivo é pagar a dívida antiga sem voltar à inadimplência.

3. Procure a instituição credora

Entre em contato com o banco ou financeira. Muitas vezes, é possível renegociar dívida caducada com descontos expressivos.

Se a proposta não fizer sentido, continue negociando.

4. Considere fazer um empréstimo para quitar suas dívidas

Em alguns casos, vale a pena trocar uma dívida cara por outra mais barata. Modalidades, como:

• Empréstimo com garantia de imóvel
• Empréstimo com garantia de veículo
• Empréstimo consignado privado

Essas alternativas costumam oferecer juros menores e parcelas previsíveis, facilitando a quitação. Confira as taxas de crédito praticadas:

Fonte: Procon e Banco Central. As taxas fornecidas diretamente pela Creditas são válidas em janeiro de 2026.

Abaixo, conheça as condições para solicitar empréstimo na Creditas.

Crédito saudável, no seu tempo e do seu jeito

Garantia de veículo

Crédito de R$ 5 mil a R$ 150 mil

Taxa a partir de: 1,49% ao mês

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Garantia de imóvel

Crédito de R$ 50 mil a R$ 3 milhões

Juros a partir de 1,09% ao mês + IPCA

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Consignado Privado

Crédito de R$ 500 a R$ 70 mil

Juros a partir de 1,29% ao mês

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Onde consultar suas dívidas?

É possível verificar pendências em canais oficiais, como: Serasa, plataformas de negociação, aplicativos dos próprios bancos e feirões de renegociação. Essas opções ajudam a visualizar valores atualizados e propostas disponíveis.

Como se preparar antes de negociar?

Antes de aceitar qualquer acordo, é importante entender quanto você pode pagar por mês e se a parcela cabe no orçamento. A negociação sustentável evita voltar à inadimplência.

O valor final também precisa ser considerado. Em algumas propostas, é comum encontrar parcelas com valor menor, mas a longo prazo, a dívida continua grande.

Veja | Planejamento financeiro: tome o controle das suas finanças e alcance seus objetivos

Quando a renegociação é a melhor alternativa?

A renegociação é a melhor alternativa quando a dívida já saiu do controle e os juros impedem a quitação. Isso costuma acontecer em débitos com cartão de crédito, cheque especial ou empréstimos antigos.

Nessas situações, continuar pagando apenas o mínimo mantém o problema ativo e aumenta o valor total da dívida. Renegociar permite reduzir encargos, redefinir prazos e transformar um débito instável em parcelas previsíveis.

Por exemplo, uma dívida de cartão que cresce todo mês pode ser convertida em um acordo com valor fixo. Isso facilita o planejamento do orçamento e evita novos atrasos.

Como sair das dívidas e começar a controlar os gastos?

No vídeo com Gui Casagrande, especialista em educação financeira, você vai entender a importância de renegociar dívidas, pedir descontos, como cortar gastos supérfluos e usar a bola de neve reversa para pagar primeiro os débitos com juros mais altos.

Assista ao conteúdo completo!

Como evitar novas dívidas no futuro

Evitar novas dívidas depende menos de ganhar mais e mais do que criar previsibilidade no orçamento. Quando o dinheiro tem destino definido, o crédito deixa de ser solução automática. Confira as duas principais ações:

Organização financeira básica

O primeiro passo é acompanhar entradas e saídas mensalmente, como gastos fixos e despesas variáveis, mesmo que de forma simples. Esse controle ajuda a identificar excessos antes que eles se transformem em novos débitos.

Planejamento para não reincidir

Pequenos hábitos fazem diferença, como acompanhar o orçamento mensalmente, criar uma reserva de emergência e usar o crédito com mais consciência.

Quem revisa o orçamento todo mês percebe rapidamente quando algo foge do padrão. Essa consciência reduz decisões por impulso e fortalece a organização financeira ao longo do tempo.

Lembrando que educação financeira não é sobre perfeição, mas sobre constância.

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