Qual o valor ideal de empréstimo: veja como definir e não perder noites de sono

Contratar um empréstimo pode ser um passo importante na sua vida financeira, seja para sair do vermelho, investir no seu negócio ou realizar um plano antigo. Mas para que essa escolha funcione a seu favor, é essencial ter clareza sobre o valor que você realmente precisa. 

Positivamente, o brasileiro tem elevado o conhecimento em relação a suas finanças. Segundo relatório do Banco Central do Brasil de 2024, 47,3% da população sabe se informar para tomar boas decisões financeiras.

Neste conteúdo, você vai entender como definir o valor ideal do seu empréstimo, aprender a fazer as contas e descobrir como ajustar o crédito ao seu objetivo e à sua capacidade de pagamento.

O que você vai ler neste artigo:

• Entenda seu objetivo ao fazer um empréstimo
• Faça as contas antes de contratar
• Evite contratar mais do que precisa
• Simule antes de decidir

Entenda seu objetivo ao fazer um empréstimo

Antes de pensar em valores ou prazos, é essencial dar um passo atrás e responder a uma pergunta simples: por que você precisa de um empréstimo?

Crédito pode ser um aliado poderoso quando usado com propósito. Ele pode ajudar você a reorganizar a vida financeira, tirar planos do papel ou fazer seu negócio crescer. 

Mas também pode virar uma dor de cabeça se for mal dimensionado ou usado sem planejamento. Por isso, entender exatamente o que você quer resolver com o empréstimo é fundamental.

Veja alguns exemplos:

• Quitar dívidas com juros elevados

Dívidas em cartões de crédito ou cheque especial são dois exemplos de dívidas que apresentam taxas superiores a 300% e podem ser sanadas em um único crédito com juros baixos.

• Investir no próprio negócio 

Empreendedores precisam frequentemente de capital de giro ou crédito para expandir operações, adquirir equipamentos ou aumentar o estoque. Nesses casos, é crucial calcular o investimento necessário e projetar o retorno esperado.​

• Realizar um projeto pessoal

Vai reformar a casa? Trocar de veículo? Fazer uma compra importante? Colocar os custos no papel é o primeiro passo. É nessa hora que você identifica o quanto realmente precisa, evitando contratar valores maiores só “por garantia” — o que pode sair bem mais caro no fim.​

Faça as contas antes de contratar

Após entender claramente por que você precisa de crédito, vem a etapa mais importante: colocar os números na ponta do lápis. Essa é a hora de transformar o plano em realidade — com base em dados concretos, não em suposições.

Antes de fazer um empréstimo, calcule o valor exato necessário e entenda o impacto que aquele compromisso mensal terá no orçamento. Sem isso, você pode acabar com parcelas que pesam no bolso e juros que se acumulam sem necessidade.

Aqui vai um passo a passo prático para te ajudar:

Passo 1: Calcule o montante necessário

Liste todos os custos associados ao seu objetivo, some os saldos devedores e encargos de liquidação antecipada.​

Passo 2: Estime o valor das parcelas

Utilize simuladores de empréstimo para entender como diferentes prazos e taxas de juros impactam o valor mensal a ser pago.​

Passo 3: Avalie o impacto no orçamento

Uma boa referência é a regra dos 30%: tente manter o valor das parcelas dentro desse limite da sua renda líquida mensal. 

Exemplo prático: se você ganha R$ 5.000 por mês, suas parcelas não deveriam ultrapassar R$ 1.500. Isso ajuda a manter uma folga no orçamento e te deixa longe do ciclo do endividamento.

Evite contratar mais do que precisa

Crédito bom é aquele que resolve, não o que sobra. Contratar mais do que o necessário pode parecer um alívio no começo — mas vira peso no fim. Afinal, qualquer valor extra contratado vem acompanhado de juros. E os juros acumulam. Muito.

Veja por que isso importa:

• Impacto dos juros: empréstimos de longo prazo com valores elevados resultam em maior pagamento de juros ao final, como uma taxa de 1,5% ao mês.
• Comprometimento financeiro: valores e prazos maiores significam parcelas mensais mais altas ou um período mais longo de endividamento, o que pode limitar sua capacidade financeira futura.​

Fica a dica: Objetivo, cálculo e prudência são imprescindíveis para escapar das dívidas.

Simule antes de decidir

Quando o assunto é crédito, informação é poder! Simular antes de contratar pode fazer toda a diferença no bolso e na tranquilidade. Com poucos cliques, você já consegue ter uma visão das parcelas do empréstimo, custo total do empréstimo e como diferentes condições impactam seu orçamento.

Antes de tomar sua decisão, experimente diferentes cenários:

• Compare taxas de juros e prazos: cada instituição tem sua política de crédito, e pequenas variações na taxa de juros podem representar milhares de reais a mais (ou a menos) no valor final pago. 
• Entenda o Custo Efetivo Total (CET): mais do que a taxa de juros, o CET mostra o custo real do empréstimo, somando IOF, tarifas, seguros e outros encargos. É essa informação que você deve usar para comparar propostas de forma justa e objetiva.
• Ajuste o valor e o prazo: alterar o valor solicitado ou o número de parcelas pode tornar o crédito mais leve no mês a mês — ou mais barato no longo prazo. Testar essas variações é essencial para encontrar o equilíbrio ideal entre parcela e prazo.​

Ao seguir os passos acima, você estará mais preparado para tomar uma decisão informada que contribua positivamente para sua saúde financeira.

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