Dívida de cartão de crédito: 6 passos para se livrar de vez dela

A facilidade de parcelar compras e iniciar o pagamento somente no mês seguinte é tentadora. O problema é quando essa praticidade vira descontrole financeiro, principalmente porque a dívida do cartão de crédito está entre as mais caras do mundo, ultrapassado os três dígitos em juros.

Segundo dados do SPC Brasil (Serviço de Proteção ao Crédito), cerca de 83 milhões de pessoas estão com o orçamento prejudicado devido ao parcelamento de produtos. Entre elas, 69% parcelam as compras no cartão de crédito. 

Mas não é preciso se desesperar. Seguindo algumas orientações, é possível negociar a dívida, fugir dessa estatística e abandonar o endividamento.

O que acontece se a dívida do cartão de crédito acumular?

Deixar a dívida do cartão de crédito acumular é uma armadilha para a saúde financeira. Isso porque a taxa de juros do rotativo do cartão é altíssima, e gira em torno de 300% ao ano. 

Por isso, antes de deixar essa dívida acumular e os juros dispararem, é muito importante buscar uma negociação com a operadora do cartão de crédito assim que estiver ciente do débito.  É a chamada “negociação extrajudicial”. Diferente de quando há o envolvimento jurídico, a negociação extrajudicial é feita diretamente com o órgão em que a dívida foi contraída.

Em muitos casos, não é preciso comparecer pessoalmente a uma agência bancária ou falar com um atendente por telefone. Alguns agentes financeiros disponibilizam a negociação de forma totalmente online, no site ou aplicativo do cartão de crédito. Isso facilita o processo e torna a negociação mais rápida e fácil, tanto para o consumidor quanto para a instituição financeira. 

Mas, atenção: antes de assinar o contrato de renegociação da dívida, entenda se é possível arcar com as parcelas mensais. Caso as parcelas da simulação não caibam no seu orçamento, vale entrar em contato com a operadora e negociar diretamente com o atendente. Lembre-se de que é do interesse de ambos que a dívida seja quitada.

Como quitar a dívida do cartão de crédito

Embora possa ser um ótimo aliado das finanças, o cartão de crédito ganhou fama de vilão e lidera o ranking de endividamento dos brasileiros. Segundo a CNC (Confederação Nacional do Comércio), cerca de 80% das famílias endividadas têm faturas de cartão de crédito atrasadas. 

Para se livrar definitivamente dessa armadilha, separamos algumas dicas que vão ajudar a negociar e quitar a dívida do cartão de crédito:

1. Saiba exatamente quanto você deve

Ao ficar ciente do débito, entre  em contato com a emissora do cartão para solicitar o CET, que é o custo efetivo total da dívida. Só assim você vai ter o valor real do débito. Essa informação é um direito do consumidor e o agente financeiro tem a obrigação de fornecer.

Leia também | O que é o CET e como calcular

Aproveite o momento e verifique se tem outras contas em atraso. Faça uma soma de tudo e veja quanto precisaria para pagar tudo à vista. Isso vale principalmente para quem tem mais de um cartão, que pode ser de crédito ou de débito. Em situações de desequilíbrio financeiro, é comum usar o limite disponível em um cartão para quitar outro. Isso cria uma falsa sensação de que está tudo sob controle.

2. Faça um raio-x da sua situação financeira

Agora que você já sabe o tamanho da sua dívida, precisa visualizar como é o seu orçamento para descobrir quanto pode reservar por mês para pagar o cartão de crédito. Então, separe um tempo para organizar as finanças com calma.

Escolha um método de organização de orçamento. Vale anotações em um caderno, uma planilha de Excel ou até um aplicativo específico para finanças pessoais. O importante é ter o controle de todos os ganhos, gastos fixos e pontuais.

Nesse processo também é importante fazer uma autoavaliação para entender o que causou o seu descontrole financeiro. Faça o pente-fino da fatura e veja exatamente quando o descuido ou descontrole aconteceu. Entender a origem da dívida é importante para evitar que o mesmo problema ocorra de novo no futuro.

3. Corte gastos

Se a conta não fecha no fim do mês e você não está conseguindo pagar a fatura do cartão de crédito, você está gastando mais do que ganha. A solução é cortar gastos desnecessários e reduzir, ou pelo menos reavaliar, o que não pode ser eliminado.

Estabeleça um limite para alguns gastos como compras de supermercado e lazer. Isso vai ajudar a manter o controle das finanças. Não deixe de se divertir, mas pesquise formas mais baratas e que pesem menos no bolso.

4. Evite novas compras parceladas

Outro ponto importante é evitar novas compras parceladas, principalmente durante esse período de controle das finanças.

Parcelar é uma facilidade, pois permite a aquisição de bens que, se fossem comprados à vista, consumiriam boa parte do orçamento mensal. No entanto, parcelas a perder de vista podem levar ao descontrole financeiro. 

Tente parcelar apenas o que for realmente essencial, como itens de maior valor, e pague os custos menores à vista ou em parcelas mais curtas. Além disso, verifique se realmente precisa daquilo que está comprando ou se essa compra pode ser adiada.

5. Troque a dívida cara por uma mais barata

Se a proposta de negociação da operadora do cartão de crédito não for vantajosa, faça novas negociações ou procure alternativas mais baratas, caso perceba que o acordo será muito complexo. Assim, no lugar da parcela com juros abusivos, é possível pagar parcelas saudáveis, que caibam no seu orçamento. 

É sempre válido comparar outras modalidades de crédito antes de fechar o acordo. No mercado, existem opções de crédito com taxas de juros reduzidas, como o empréstimo consignado e o empréstimo com garantia, que são excelentes alternativas para trocar uma dívida cara por uma mais barata.

Mas, lembre-se: ao trocar uma dívida cara por um empréstimo saudável, o ideal é que a nova parcela não comprometa mais do que 30% da sua renda mensal.

6. Mude hábitos de consumo

A dica sobre anotar todos os ganhos e gastos não deve ser feita somente ao negociar uma dívida de cartão de crédito. Esse comportamento deve fazer parte da sua rotina. Assim, é possível acompanhar a evolução da sua situação financeira e, principalmente o efeito da amortização da dívida no seu balanço financeiro. Isso será um estímulo para não repetir erros que você cometeu anteriormente.

Além disso, cancele os cartões de crédito extras. Com menos opções, fica mais fácil administrá-las. Acrescente no planejamento financeiro uma verba além dos gastos fixos, criando uma reserva de emergência para prevenir eventuais crises.

Leia também | Aprenda a fazer um planejamento financeiro de verdade

Como negociar dívida de cartão de crédito

De forma geral, a negociação é sempre um bom caminho para se livrar da dívida do cartão de crédito. 

O agente financeiro tem tanto interesse quanto você na quitação do débito e costuma facilitar o pagamento, seja com parcelas mais flexíveis ou com a redução da taxa de juros. Mas, antes, é importante entender quanto do seu orçamento mensal pode ser comprometido com o pagamento da dívida. Com isso, é possível fazer uma proposta ao banco que seja vantajosa para ambos.

Também é  válido fazer simulações de crédito em diferentes agentes financeiros para identificar se existem propostas mais adequadas à sua realidade financeira. Muitas vezes, é possível encontrar ofertas com juros menores e melhores condições de pagamento.

Com essas informações em mãos fica muito mais fácil negociar com o credor e oferecer argumentos convincentes para uma contraproposta.

Como parcelar a dívida do cartão de crédito?

Provavelmente você já deve ter visto na fatura do seu cartão de crédito uma simulação de parcelamento. Em muitos casos, é possível contratar o serviço apenas pagando o valor correspondente à mensalidade que você escolher.

Embora pareça cômodo dividir o valor total da fatura em parcelas fixas, essa prática não é nada vantajosa, já que existe a incidência de juros altos nesta operação. Portanto, caso não seja possível quitar o valor total da fatura, é mais vantajoso negociar o pagamento do débito com o banco e buscar alternativas de crédito mais baratas, que se encaixem no seu orçamento. 

O que acontece se eu não pagar o cartão de crédito?

Algo muito comum entre as pessoas que se enrolam com o pagamento da fatura do cartão é pagar somente o valor mínimo. Optando por esse serviço, você entrará no crédito rotativo e sua dívida será atualizada com a taxa de juros praticada pelo agente financeiro. 

Veja o ranking com as taxas médias de juros para o rotativo do cartão de crédito nas principais instituições  financeiras.

*Fonte: Banco Central, fevereiro de 2020.

Se a dívida estiver pendente após 30 dias, você precisará negociar uma forma de pagamento ou o agente financeiro poderá incluir o seu CPF no cadastro de inadimplentes dos órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa. Com isso, você perderá o acesso ao crédito e a possibilidade de realizar novas compras parceladas.

A dívida do cartão de crédito pode bloquear a conta corrente?

Além das consequências mencionadas acima, caso o credor e o devedor não cheguem a um acordo, o poder Judiciário pode determinar a penhora de bens do devedor para saldar o débito.

Nesse caso, é possível que a justiça solicite o bloqueio dos investimentos financeiros e saldo da conta corrente, exceto a poupança. Portanto, é importante tentar fazer uma negociação com o agente financeiro o quanto antes, a fim de regularizar a situação e manter a integridade do seu patrimônio financeiro. 

Dívidas do cartão de crédito prescrevem?

Muitas pessoas acreditam que as dívidas do cartão de crédito prescrevem, ou “caducam”, mas não funciona bem assim. 

Depois de cinco anos, o seu nome é retirado do cadastro de inadimplentes, pois só pode ficar inscrito legalmente durante esse período. Contudo, a dívida continuará existindo junto ao credor e a falta de pagamento constará nas suas informações, prejudicando o seu score e inviabilizando novos empréstimos ou outras formas de solicitar crédito.

O que pode acontecer e confundir os consumidores é o banco realizar a venda da dívida e repassá-la a uma empresa especializada em cobrança, já que essa execução demanda muitos custos. Outro ponto é que, em alguns casos, o custo de cobrar é maior do que o valor a ser recebido, fazendo com que a instituição desista ou suspenda essa cobrança.

Quando usar o cartão de crédito?

Como já dissemos, o cartão de crédito pode se tornar um grande vilão das finanças, graças às altas taxas de juros que transformam a dívida em uma bola de neve. Por outro lado, quando utilizado de forma consciente, o recurso pode ser uma alternativa para não comprometer a renda mensal em compras de maior valor, por exemplo. 

O prazo de 30 a 40 dias para pagamento da fatura pode ajudar a desafogar o orçamento, mas quando o consumidor ainda está se dedicando à organização das finanças essa modalidade de crédito deve ser utilizada somente em casos emergenciais. Nesse caso, o pagamento à vista é a alternativa mais segura e saudável. 

Outro ponto que merece atenção são as compras parceladas. Lembre-se de contabilizar as compras do próximo mês para não gastar um valor que já está comprometido no controle mensal. 

E você, já precisou parcelar uma fatura ou optou pelo pagamento mínimo? Compartilhe a sua experiência com a gente e conte como conseguiu negociar e se livrar da dívida do cartão de crédito.