Dívida de cartão de crédito: 7 passos para se livrar de vez dela

Parcelar compras e deixar para pagar só no mês seguinte é algo que atrai muita gente. Mas cuidado: essa facilidade pode virar pendências financeiras no cartão, uma das dívidas mais caras do mercado que pode virar uma bola de neve, se não for controlada.

Deixar a dívida do cartão acumular é um grande risco para a saúde financeira. Isso porque o rotativo do cartão de crédito, usado quando você não consegue pagar a fatura integral, cobra juros altíssimos — em média, 423,5% ao ano, segundo o Banco Central do Brasil em 2024.

Antes que essa conta saia do controle, vale conhecer alternativas para resolver ou evitar a dívida no cartão. Aprenda a resolver esse problema e iniciar uma nova fase financeira.

Mas não é preciso se desesperar. Seguindo algumas orientações, você vai saber como negociar a dívida de cartão de crédito, fugir dessa estatística e abandonar o endividamento.

Nesse artigo você vai entender:

• O que acontece se não pagar o cartão de crédito
• Vale a pena parcelar a fatura
• O que fazer se não tenho como pagar a dívida do cartão de crédito
• Tire todas as suas dúvidas
  • Por que os juros do cartão de crédito são tão altos?
  • O que é e como funciona o crédito rotativo do cartão?
  • Se eu deixar de pagar um cartão os outros que eu tenho bloqueiam?
  • Quanto tempo leva para uma dívida de cartão de crédito caducar?
  • Dívida no cartão de crédito gera cobrança judicial?
  • Como tirar os juros do cartão de crédito? 

O que acontece se não pagar o cartão de crédito? 

Se você não pagar a fatura, a dívida entra no rotativo do cartão, que tem juros muito elevados. Isso faz com que a dívida cresça rapidamente, acumulando juros sobre juros. Essa situação pode prejudicar o seu orçamento e criar pendências financeiras.

Hoje, quem não consegue pagar o valor total da fatura e opta por adiar o pagamento entra no rotativo, que pode ter uma taxa de juros superior a 1.000% ao ano, dependendo do caso. Esse valor pode ser assustador, não é? Veja o exemplo abaixo:

Mês	Dívida	Juros %	Montante (R$) Capital + Juros
1	R$ 1.000	12% de R$ 1.000 = R$ 120,00	R$ 1.120,00
2	R$ 1.120	12% de R$ 1.120 = R$ 134,40	R$ 1.060,90
3	R$ 1.254,40	12% de R$ 1.254,40 = R$ 150,52	R$ 1.405,04

Os juros compostos: o maior perigo

O principal risco são os juros sobre juros, que formam uma verdadeira bola de neve. Por exemplo, se você tem uma dívida de R$1.000 no cartão e paga 12% de juros ao mês, em apenas três meses a dívida pode crescer para R$1.405,04 — um aumento de mais de 40% em um curto período de tempo.

Por isso, o ideal é evitar ao máximo entrar no rotativo, pois um pequeno descontrole pode transformar uma dívida no cartão em um problema financeiro difícil de resolver.

Temos um guia sobre como renegociar dívidas em 5 passos para você quitar os débitos.

Vale a pena parcelar a fatura do cartão de crédito?

Parcelar a fatura pode parecer uma solução, mas é importante entender que essa opção tem um custo. As taxas de parcelamento variam entre 0,99% e até 9,99% ao mês. No entanto, nem todos conseguem as taxas mais baixas. Para a maioria das pessoas, as taxas estão mais próximas dos valores mais altos, especialmente se o histórico de crédito não for bom.

Veja o ranking com as taxas médias de juros para o rotativo do cartão de crédito nas principais instituições  financeiras.

	Taxas de juros
Instituição	% a.m.	% a.a.
BANCO DO BRASIL	12,78	308,75
CAIXA ECONOMICA FEDERAL	11,93	286,65
BANCO SAFRA	12,06	291,94
BANCO ITAUCARD	13,99	381,40
BANCO SANTANDER	12,87	327,56
BANCO BRADESCO	14,47	406,41
BV FINANCEIRA	17,90	621,63
BANCO PAN	20,15	665,53
OMNI	21,02	887,39

*Fonte: Banco Central, julho de 2025.

Isso acontece porque, ao analisar o pedido de parcelamento, o banco verifica o risco de inadimplência. Como você já utilizou o rotativo, seu perfil é considerado de maior risco, o que eleva as taxas de juros.

Estou devendo muito no cartão de crédito. Como quitar a dívida?

Deixar a fatura do cartão de crédito em aberto é uma péssima ideia, pois os juros são altos e a dívida irá aumentar exponencialmente. Caso você esteja nessa situação de quitar as dívidas, entre em contato com seu banco ou com o emissor do cartão e tente negociar!.

Veja abaixo o passo a passo sobre como quitar uma dívida de cartão de crédito.

1. Descubra o total da dívida

Entre em contato com a administradora do cartão e solicite o CET (Custo Efetivo Total) da dívida. Esse valor reflete o total a ser pago, considerando juros e encargos. Essa informação é um direito seu.

Aproveite também para verificar se há outras dívidas em aberto, como em outros cartões. Junte todos os débitos e calcule quanto precisaria para quitar tudo de uma vez.ito. 

Vale lembrar que, em situações de desequilíbrio financeiro, é comum usar o limite disponível em um cartão para quitar outro, crendo uma falsa sensação de que está tudo sob controle.

2. Faça um raio-x da sua situação financeira

Após descobrir o valor total da dívida, verifique quanto você pode separar por mês para pagar. Utilize um caderno, uma planilha ou até mesmo um aplicativo de finanças.

É importante entender o que causou o descontrole financeiro. Revise suas faturas antigas e identifique onde começou o problema. Conhecer a origem da dívida ajuda a evitar que ela se repita.

Agora que você já sabe o tamanho da sua dívida, precisa entender sobre o seu orçamento para descobrir quanto pode separar por mês para pagar a dívida do cartão de crédito. Então, reserve um tempo para organizar as finanças com calma.

Para auxiliar, vale anotar os gastos em um caderno, uma planilha de Excel ou até um aplicativo específico para finanças pessoais. Caso você ainda não utilize, pode baixar gratuitamente uma planilha de gastos aqui e começar agora mesmo a organizar suas contas.

3. Negocie com o banco 

Com todas as informações em mãos, entre em contato com a central do cartão. Explique sua situação e veja quais opções estão disponíveis para parcelar ou reduzir a dívida.

Lembre-se: não tenha receio de dizer que o valor da parcela não cabe no seu orçamento. É mais vantajoso renegociar do que aceitar uma proposta que possa gerar mais dívidas no futuro.

4. Avalie a proposta com cautela

Quitar uma dívida cara, como a do cartão de crédito, é uma tarefa para ser cumprida o mais breve possível. 

No entanto, isso deve ser feito por meio de uma proposta que também seja boa para o consumidor. Se o valor combinado na negociação não couber no orçamento, ele pode se complicar de novo e não conseguir sair do mau endividamento. 

Então, pense com calma. Não coube no seu bolso? Ligue novamente para a operadora e renegocie a dívida do cartão.

5. Corte gastos

Lembre-se: se a conta não fecha no fim do mês ao ponto de você não conseguir pagar a fatura do cartão de crédito, é sinal de que está gastando mais do que ganha. 

A solução é cortar gastos desnecessários e reduzir, ou pelo menos reavaliar, o que não pode ser eliminado.

Estabeleça um limite para alguns gastos, como compras de supermercado e lazer. Isso vai ajudar a manter o controle das finanças. Não deixe de se divertir, mas pesquise formas mais baratas e pesem menos no bolso.

6. Evite novas compras parceladas

Evite ao máximo novas compras parceladas, especialmente durante o processo de renegociação. Mesmo compras pequenas podem se acumular e se tornar um grande problema no fim do mês.

Antes de fazer uma nova compra, pergunte a si mesmo: "Eu realmente preciso disso agora?" Se a resposta for "não", o melhor é esperar.

7. Troque a dívida cara por uma mais barata

Se a negociação com a operadora do cartão não oferecer boas condições, procure outras opções de crédito, como empréstimos pessoais, consignados ou crédito com garantia. Esses produtos costumam ter taxas de juros mais baixas que os cartões de crédito.

Comparando taxas e condições, você pode substituir uma dívida cara por uma opção mais acessível, com parcelas que caibam no seu orçamento. No mercado, existem opções de crédito com taxas de juros reduzidas, como o empréstimo consignado e o empréstimo com garantia, que são excelentes alternativas para trocar uma dívida cara por uma mais barata.

Quer ver? Confira aqui nesse simulador:

Dúvidas frequentes sobre dívida no cartão de crédito

Veja abaixo as respostas para as principais dúvidas sobre dívida no cartão de crédito.

Por que os juros do cartão são tão altos?

Os juros do cartão de crédito são altos devido ao risco de inadimplência. Como o banco não exige garantia para liberar o crédito, ele cobra juros elevados para cobrir os custos de quem não paga.

O que é e como funciona o crédito rotativo do cartão?

O rotativo é quando você paga apenas o valor mínimo da fatura. O saldo restante entra no rotativo e começa a acumular juros. Em resumo, essa linha também pode ser considerada um tipo de empréstimo.

• Exemplo: a fatura do cartão era de R$1.000, mas você só pagou R$200. Os outros R$800 serão adicionados à sua conta seguinte com juros. Se a taxa de juros, nesse caso, for de 15% ao mês, a dívida já sobe para R$920 em apenas 30 dias.

Além das taxas elevadas, o rotativo é limitado porque dura no máximo 30 dias. Passado esse tempo, o titular tem que pagar a conta integralmente ou parcelar com juros menores. 

Posso perder meus outros cartões se não pagar um?

Não. Mesmo que você fique inadimplente com um cartão, seus outros cartões não serão bloqueados automaticamente. No entanto, pode ser mais difícil conseguir novos créditos, caso seu nome esteja negativado.

Quanto tempo leva para uma dívida de cartão de crédito caducar?

Uma dívida no cartão de crédito pode prescrever após cinco anos,  mas apenas para fins de registro nos birôs de crédito, como SPC e Serasa. Então, a dívida ainda existe com o banco. Se você tentar um novo crédito no mesmo banco ou financeira ele pode ser negado.

Posso ser processado por dívida de cartão?

Embora seja raro, a dívida pode ser cobrada judicialmente, especialmente se o valor for significativo. A melhor opção é resolver a pendência antes que a situação se agrave.

Como reduzir os juros do cartão?
A principal estratégia é negociar com a administradora. Muitas vezes, é possível conseguir descontos ou parcelamentos com juros menores. Se isso não for possível, busque alternativas de crédito mais vantajosas.

Para saber a forma de fazer essa renegociação e quitar cartão de crédito com desconto acesse o tópico "O que fazer se não tenho como pagar a dívida do cartão de crédito?".

Qual sua principal dificuldade para pagar a dívida do cartão de crédito? Estamos à disposição para ajudar!