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Tudo sobre Crédito

Empréstimo com cheque: como funciona e onde fazer?

Pouco difundido no mercado, o empréstimo com cheque é uma espécie de empréstimo pessoal. Saiba como e onde fazer e conheça opções mais vantajosas

por Flávia Marques

Atualizado em 11 de fevereiro, 2021

Quando surge uma emergência ou a possibilidade de investir em algum projeto, muitos consumidores buscam crédito no mercado e podem encontrar diversas opções. O empréstimo com cheque é uma delas. 

Como o próprio nome indica, nessa modalidade de empréstimo o cliente utiliza folhas de cheques pré-datados como garantia. Assim, as datas de pagamento das parcelas já ficam registradas nos cheques que serão entregues à instituição financeira e descontados no dia especificado. 

Nos últimos anos, com a modernização das operações financeiras, menos consumidores usam talões e essa linha de crédito vem caindo em desuso. Segundo o levantamento mais recente do Banco Central, apenas 1% dos pagamentos no país é feito com cheque e somente 15% das empresas ainda se dispõem a aceitar essa forma de pagamento. Apesar disso, a opção ainda é oferecida por algumas instituições financeiras. 

Como funciona o empréstimo com cheque? 

O empréstimo com cheque é uma modalidade de crédito pessoal que utiliza folhas de cheque nominais e pré-datadas como garantia de pagamento da dívida. Ao solicitar o empréstimo em uma instituição financeira, além do RG, CPF, comprovante de renda e de residência, o cliente precisa levar o talão com a quantidade de folhas referente ao número de parcelas. Assim, se ficar acordado o pagamento de 12 prestações, por exemplo, a mesma quantidade de cheques será preenchida, assinada e armazenada pela credora até a data do seu depósito. 

Para a segurança do solicitante e da instituição financeira, não é permitido deixar de definir as datas para depósito em cada cheque ou mudar o dia que já foi firmado no contrato. Para solicitar o crédito, é preciso ter uma conta corrente, possibilidade de comprovar renda e, claro, as folhas de cheque para preencher. A conta do solicitante deve estar em funcionamento por um tempo mínimo de seis meses e ter movimentações financeiras recentes. 

Leia também | Empréstimo sem comprovação de renda: como conseguir? 

Como qualquer outra modalidade, o empréstimo com cheque tem uma etapa de análise de crédito, quando a instituição financeira avalia os documentos e histórico financeiro do cliente para saber se ele é um bom pagador. Se o solicitante for aprovado, as folhas de cheques são assinadas e entregues à credora. O prazo para a liberação do dinheiro na conta corrente normalmente é de 24 horas, mas pode variar de acordo com as políticas da instituição.

Vale lembrar que, como os cheques têm datas definidas, o cliente precisa ter o dinheiro em conta no dia em que eles forem descontados. Do contrário, o consumidor poderá ter o seu nome incluído nos cadastros dos órgãos de proteção ao crédito e ficar negativado.  

Prazo para pagamento 

O parcelamento do empréstimo pessoal com cheque está diretamente relacionado ao número de folhas disponíveis e, em geral, varia entre três e 36 meses. Algumas instituições financeiras permitem que a primeira parcela seja paga em 45 ou 60 dias, mas as condições podem mudar de acordo com a empresa.

Por determinação do Banco Central, o valor das parcelas de um empréstimo não podem comprometer mais que 30% da renda mensal do solicitante. A regra tem como objetivo evitar que o consumidor contraia uma dívida muita alta e tenha grandes dificuldades para quitá-la. 

Valor e liberação do crédito

O valor liberado é definido de acordo com a renda e o perfil financeiro do cliente, avaliado durante a análise de crédito. De modo geral, as instituições não oferecem um montante superior ao triplo da receita mensal. Se o solicitante comprovar uma renda de 5 000 reais por mês, por exemplo, o valor máximo oferecido pela credora deve ser de 15 000 reais. 

As taxas de juros também são definidas de acordo com o perfil financeiro do solicitante, mas costumam ser mais baixas do que as cobradas pelos bancos no rotativo do cartão de crédito e no cheque especial. Isso porque, como o valor é debitado automaticamente na data registrada em cheque, a instituição financeira tem maior garantia de pagamento do que nas modalidades anteriores. 

Por outro lado, o empréstimo com cheque em garantia ainda oferece risco de inadimplência à instituição financeira, afinal, na data de pagamento, é possível que o cliente não tenha em conta o valor suficiente para quitar a parcela. Nesse caso, como não existe garantia material de recebimento, o empréstimo com cheque é classificado como empréstimo pessoal ou crédito não consignado, como define o Banco Central. Por isso, essa modalidade conta com taxas maiores que as praticadas em outras linhas de crédito com garantia mais populares, como o refinanciamento de imóvel e o refinanciamento de automóvel

Para efeitos de comparação, veja o valor médio das principais taxas de juros, segundo o Banco Central: 

Modalidade de crédito  Taxa de juros (ao mês) Taxa de juros (ao ano)
Rotativo do cartão de crédito  12,6% 313,4%
Parcelamento do cartão de crédito 7,9% 148,6%
Cheque especial 6,8% 119,3%
Crédito pessoal não consignado (empréstimo com cheque)  5,3% 86,4%
Crédito consignado privado 2,2% 29,1%
Empréstimo com garantia de veículo (Creditas) 1,49% 17,88%
Empréstimo com garantia de imóvel (Creditas) 0,99% 11,88%

Fonte: Banco Central (abril/2020) e Creditas. 

É possível solicitar empréstimo com cheque com restrição? 

O consumidor não consegue obter empréstimo com cheque com restrição em seu nome. Porém, aqueles que estão negativados e desejam contratar essa linha de crédito podem apresentar folhas de cheque de alguém que tenha o nome limpo como garantia. Ele será o fiador ou avalista da operação, e seus dados também serão analisados para entrar na negociação. 

Onde fazer empréstimo pessoal com cheque? 

Como mencionamos, o uso do cheque e as movimentações financeiras com esse recurso são cada vez menos usuais, mas algumas instituições ainda operam com essa modalidade de empréstimo. No Brasil, a Ibi, BV Financeira, Losango e Portocred são algumas das empresas que oferecem essa linha de crédito. As taxas de juros e o Custo Efetivo Total são informados quando o cliente demonstra interesse na contratação. 

A Creditas, principal plataforma online de crédito com garantia do Brasil, oferece empréstimo com garantia de imóvel e automóvel. Se quiser, é possível fazer uma simulação agora mesmo:  

Cuidados importantes

Antes de solicitar um empréstimo, independentemente da modalidade escolhida, avalie sua situação financeira e tenha certeza do valor que realmente precisa. Além disso, é importante conhecer o valor máximo de parcela que cabe no seu orçamento se o crédito for liberado. Fazer um planejamento financeiro é fundamental para escolher a opção mais adequada. 

Lembre-se de que, quanto mais caro for o empréstimo, mais difícil se torna o seu pagamento. Outras linhas de crédito com garantia podem ser opções mais interessantes para quem deseja fugir das altas taxas do crédito pessoal. Na Creditas, por exemplo, o prazo para pagamento do empréstimo com garantia de veículo pode chegar a 60 meses, com taxas mensais a partir de 1,49%. No home equity, o período máximo é de 180 meses, com juros que começam em 0,99%. 

Agora que você já sabe como funciona o empréstimo com cheque, pode avaliar se essa é uma opção interessante para atender às suas necessidades. Ficou com alguma dúvida sobre o assunto? Pergunte para a gente nos comentários. 

 

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