Como calcular a taxa de juros do cheque especial? Aprenda aqui!

O cheque especial pode parecer uma solução rápida para emergências, mas os juros cobrados por essa linha de crédito estão entre os mais altos do mercado. De acordo com o Banco Central, a taxa média em agosto de 2025 ultrapassa 7% ao mês, representando mais de 130% ao ano. E isso sem contar encargos como o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).

Se você já usou o limite do cheque especial ou está pensando em utilizá-lo, é essencial entender como funciona a cobrança de juros, quais alternativas existem e como reduzir esse impacto no seu bolso.

Neste artigo, vamos simplificar o cálculo da taxa de juros do cheque especial, mostrar o impacto real no seu orçamento e indicar alternativas mais seguras e econômicas para seu bolso.

Continue lendo para entender de forma prática e transparente!

Entender a forma correta de utilizar esse crédito é uma das principais formas de melhorar suas finanças.

Para te ajudar a navegar nesse universo, confira os principais tópicos desse conteúdo:

• O que é o cheque especial?
• Por que os juros do cheque especial são altos
• Como calcular a taxa de juros do cheque especial
• Vale a pena usar
• Tire suas dúvidas
  • Qual a taxa de juros de um cheque especial?
  • O que é pior: juros do cartão de crédito ou cheque especial?
  • O que é mais vantajoso: cheque especial ou empréstimo?

O que é o cheque especial?

O cheque especial é um limite pré-aprovado disponível na sua conta corrente. Isso significa que, quando você fica no vermelho, um valor extra entra automaticamente em seu saldo.

Alguns bancos oferecem até 10 dias sem juros. Mas se passar desse prazo, todos os dias são cobrados integralmente.

Para evitar surpresas, veja como calcular os juros, comparar taxas e conhecer opções mais saudáveis de crédito.

Para entender tudo sobre essa modalidade de crédito, consulte nosso guia sobre o que é o cheque especial.

Por que os juros do cheque especial são altos?

Os juros são cobrados diariamente a partir do momento que o saldo da conta fica negativo. Mesmo usar o limite por apenas três dias gera encargos proporcionais no próximo extrato.

O cheque especial é uma linha de crédito emergencial e tem regulamentação específica. Em 2020, o Banco Central estabeleceu um teto de 8% ao mês. Mesmo assim, continua sendo uma das formas mais caras de crédito.

Se o seu banco tiver taxas altas, você pode recorrer à portabilidade bancária. Ou seja, transferir a dívida para outra instituição com juros menores. Outra opção é um empréstimo mais barato, que ajuda a reduzir o comprometimento da renda mensal.

Outra opção é escolher um empréstimo mais barato para evitar o comprometimento excessivo da sua renda mensal e garantir uma boa economia no valor final. Veja abaixo a taxa média de juros anuais de diferentes modalidades de empréstimo:

Modalidade de empréstimo	Taxa de juros anual
Cheque especial	148%
Cartão de crédito	450%
Empréstimo pessoal	255%
Veículo em Garantia	19,42%
Imóvel em Garantia	12,55%

Aprenda mais sobre Portabilidade bancária: como transferir salário, crédito e conta corrente

Como calcular a taxa de juros do cheque especial

O cálculo é diário e varia por instituição. Você pode consultar a taxa no site do seu banco ou no Banco Central.

Como funciona:

• No primeiro dia, a taxa incide sobre o valor inicial usado.

• No segundo dia, incide sobre o valor inicial mais os juros do dia anterior.

• Assim, os custos podem aumentar rapidamente.

Além disso, o IOF é cobrado desde o primeiro dia de uso.

Exemplo prático de cálculo

Se a taxa for de 8% ao mês e você usar R$ 500 do cheque especial por 15 dias em um mês com 20 dias úteis:

• Taxa diária: 8% ÷ 20 = 0,40% ao dia

• Juros: R$ 500 x 15 x 0,004 = R$ 30

Abaixo, confira os juros do cheque especial dos principais bancos do país em agosto de 2025.

Posição	Instituição	% a.m.	% a.a.
1	Caixa Econômica Federal	8,09	154,20
2	Bco do Brasil S.A.	7,92	159,49
3	Banco BTG Pactual S.A.	8,20	157,41
4	Bco do Estado do RS S.A.	7,88	148,43
5	Banco Inter	7,98	151,33
6	Banco Original	3,50	51,06
7	Bco Bradesco S.A.	8,05	153,32
8	Itaú Unibanco S.A.	8,20	157,56
9	Banco Pan	0,80	157,05
10	Bco Mercantil do Brasil S.A.	8,65	170,63
11	Bco Santander (Brasil) S.A.	8,27	159,49
12	Bco C6 S.A.	8,27	159,49

Fonte: Bacen - extraído em 20/08/2025.

Uma forma mais prática é usar a calculadora de cheque especial no aplicativo ou site do banco.

Vale a pena usar o cheque especial? 

Embora tenha uma das taxas mais altas do mercado, utilizar o cheque especial pode ser uma possibilidade, mas somente em situações pontuais.

Em qualquer outra situação, é melhor procurar alternativas mais baratas, como:

• Empréstimo com garantia (veículo ou imóvel)

• Crédito pessoal tradicional

• Antecipação do 13º ou restituição do IR

• Portabilidade de dívida para outro banco

Como quitar dívida do cheque especial

Para quitar a dívida, basta depositar na conta corrente o valor usado.

Se a dívida estiver fora de controle, considere um empréstimo online com juros menores. Você pode transferir a dívida para outra instituição por meio da portabilidade.

Empréstimo com garantia como alternativa

O cheque especial cobra juros altos e a dívida vence integralmente. Empréstimos com garantia permitem parcelamento e taxas menores.

Exemplos de taxas médias:

• Empréstimo com garantia de veículo: 2,6% a.m.

• Empréstimo com garantia de imóvel: 1,26% a.m.

São opções muito mais vantajosas que o cheque especial.

Leia também: Portabilidade de crédito vale mesmo a pena?

Planejamento financeiro para evitar dívida do cheque especial

Faça um planejamento antes de comprometer a renda. Avalie:

• Quanto cortar do orçamento

• Qual a melhor linha de crédito

• Evitar parcelas acima de 30% da renda mensal

Qual a taxa de juros de um cheque especial?

Segundo informações do Banco Central, a taxa de juros anual do cheque especial no dia de hoje, 20/08/2025, varia entre 10% a.a. e 297,38% a.a. Confira abaixo algumas dessas taxas de juros:

• Banco do Brasil - 149,58% a.a.;
• Banco Inter - 151,33% a.a.;
• Banco Original - 51,06% a.a.;
• Banco Santander - 159,49% a.a;
• Banco Itaú Unibanco - 157,56% a.a.;
• Banco C6 - 159,60% a. a.;
• Banco Bradesco - 153,32% a.a.

O que é pior juros do cartão de crédito ou cheque especial?

Como vocês viram acima, o juros do cheque especial podem chegar a até 297,38% a.a., enquanto o rotativo do cartão vai até 500,40% a.a.

Como você pode imaginar, o rotativo do cartão de crédito pode ser ainda mais prejudicial do que os juros do cheque especial. Se você está com dívidas no cartão ou cheque especial é hora de sair do mau endividamento e conhecer o empréstimo com garantia Creditas.

O que é mais vantajoso cheque especial ou empréstimo?

O juros do cheque especial pode chegar a 167,11% a.a., enquanto as taxas de juros do empréstimo com garantia Creditas são:

• Empréstimo com garantia de veículo: 19,42% a.a.
• Empréstimo com garantia de imóvel: 12,55% a.a.

Neste caso, a taxa de juros de empréstimo com veículo e imóvel são bem mais saudáveis do que as do cheque especial.

Quais alternativas são mais baratas que o cheque especial?

Se você precisa de dinheiro rápido, considere opções com juros menores, como:

• Empréstimo com garantia (de veículo ou imóvel)

• Crédito pessoal tradicional

• Antecipação do 13º ou restituição do IR

• Portabilidade de dívida para outro banco

Essas alternativas oferecem taxas bem mais acessíveis e prazos maiores para pagamento, o que ajuda no planejamento financeiro.

Como sacar dinheiro do cheque especial no caixa eletrônico?

É fácil sacar seu limite do cheque especial no caixa eletrônico, basta ir a qualquer caixa e utilizar seu cartão de débito ou até mesmo transferi-lo via TED/DOC/PIX para conta em outro banco. 

Aqui é importante reforçar que as taxas de juros do cheque especial são um dos mais altos do mercado, ficando atrás apenas do rotativo do cartão de crédito, por isso cuidado na hora de sacar o limite do seu cheque especial.

Perguntas frequentes

1. Cheque especial cobra juros mesmo por poucos dias?
Sim, a cobrança é proporcional ao número de dias no negativo.

2. Qual banco tem menor taxa?
A taxa varia entre instituições. Consulte o Banco Central ou o app do seu banco.

3. É possível cancelar o cheque especial?
Sim, você pode solicitar a desativação do limite.

Agora que você já sabe tudo sobre juros do cheque especial, não deixe de compartilhar essas dicas com seus amigos e familiares.