Empréstimo na conta de luz: como funciona, taxas e onde contratar

O empréstimo na conta de luz tem se tornado uma alternativa prática para quem busca crédito sem burocracia. Essa modalidade permite que as parcelas sejam pagas diretamente na fatura de energia elétrica, facilitando o controle das finanças e evitando esquecimentos.

Neste guia, você vai entender como essa modalidade de crédito funciona, quais suas vantagens e desvantagens, quem pode contratar e que outras alternativas existem no mercado.

Neste guia, você encontrará:

• O que é empréstimo na conta de luz?
  • Como o empréstimo na conta de luz funciona?
• Quais são as vantagens e desvantagens?
• É confiável fazer empréstimo na conta de luz?
• Quem pode solicitar essa modalidade de crédito?
• Que bancos ou fintech oferecem empréstimo na conta de luz?
• Qual a taxa de juros para empréstimos na conta de luz?
  • Quais são os documentos necessários?
• Vale a pena fazer um empréstimo com débito em conta de consumo?
• Dicas do especialista para conseguir empréstimo seguro
• Tire suas dúvidas

O que é empréstimo na conta de luz?

O empréstimo na conta de luz é uma modalidade de crédito em que o valor contratado é liberado na conta do cliente, e as parcelas são cobradas diretamente na fatura de energia elétrica, sem necessidade de boleto separado ou cartão de crédito.

Essa modalidade de empréstimo cresce no Brasil justamente por oferecer crédito para pessoas que tem dificuldade de conseguir crédito, como:

• Pessoas com renda informal ou sem acesso a bancos.
• Quem tem nome negativado ou score baixo.
•  Quem precisa de crédito rápido e sem burocracia.

Apesar da facilidade, é importante ter atenção: as taxas costumam ser mais altas e, em caso de atraso, o fornecimento de energia pode ser suspenso.

Como o empréstimo na conta de luz funciona?

O empréstimo na conta de luz é um crédito onde a parcela é adicionada diretamente à sua fatura mensal de energia elétrica. O valor é depositado em sua conta bancária e você paga o empréstimo junto com seu consumo de energia.

Na prática, ocorre a parceria entre fintechs, como PlanCredi, Reallizi, Siga  e distribuidoras de energia, como Enel, CPFL, Neoenergia. Essas empresas se unem para oferecer crédito que é cobrado diretamente na conta de luz.

Veja os principais passos dessa operação:

• Solicitação: cliente das disitribuidoras conveniadas solicitam crédito em uma das Fintechs.
• Valores e prazos: os empréstimos variam entre R$ 500 e R$ 3.300, com prazo de 3 a 24 meses.
• Taxas e CET: variam de 1,94% a 17% ao mês, mas o Custo Efetivo Total pode ultrapassar 12%.
• Liberação do crédito: dinheiro cai na conta e as parcelas são debitadas na fatura de luz.

Como já risco de corte no fornecimento de energia, antes de contratar, simule o valor total a pagar e verifique se as parcelas cabem no orçamento. Assim, você evita atrasos e mantém o controle das suas contas.

Saiba mais: Como fazer empréstimo - tudo que você precisa para contratar

Quais são as vantagens e desvantagens?

Antes de contratar, vale analisar os dois lados. Nem todo crédito que parece fácil realmente resolve o problema. No fim, o mais importante é fazer uma escolha consciente.

Vantagens:

• Acesso Facilitado: Não exige score de crédito alto nem comprovação de renda formal.

• Aprovação Rápida: O dinheiro pode cair na conta em até 24 horas.

• Sem Boleto Separado: As parcelas são incluídas diretamente na conta de luz.

• Sem Análise no SPC/Serasa: Facilita a aprovação para pessoas negativadas.

Desvantagens:

• Juros Altos: As taxas mensais podem passar de 15%, com Custo Efetivo Total (CET) acima de 12%.

• Valor Limitado: O crédito geralmente fica entre R$ 500 e R$ 2.500.

• Risco de Corte de Energia: O atraso no pagamento da conta (que inclui a parcela) pode levar à suspensão do fornecimento de luz.

• Limite de Contratação: Não é possível contratar outro empréstimo desta modalidade até quitar o atual.

• Dependência de Parceria: A contratação só é possível se houver convênio com as distribuidoras de energia locais.

• Risco de Fraude: A contratação via empresas menores exige atenção redobrada para evitar golpes.

O principal risco dessa modalidade é que, ao incluir o débito do empréstimo na fatura de energia, o valor total da conta pode subir bastante.

Isso pode dificultar o pagamento mensal e levar à suspensão do fornecimento de energia, caso o consumidor deixe de quitar a fatura integral. A distribuidora entende o não pagamento completo como inadimplência, o que autoriza o corte conforme as regras legais.

É confiável fazer empréstimo na conta de luz?

O empréstimo na conta de luz pode ser seguro, desde que feito com empresas autorizadas e dentro das regras estabelecidas pela distribuidora de energia. No entanto, por envolver instituições menores e fintechs, é essencial ter atenção antes de contratar.

Para garantir a segurança:

• Pesquise a instituição no Reclame Aqui ou Procon.
• Consulte o ranking de reclamações do Banco Central.
• Evite pagar qualquer valor adiantado para liberação do crédito.

Sempre confira se o site ou aplicativo da empresa tem conexões seguras (cadeado na barra de endereço) e leia atentamente o contrato antes de assinar.

Veja também a matéria sobre Golpe do empréstimo: como evitar e o que fazer se for vítima

 Quem pode solicitar essa modalidade de crédito?

Apesar da facilidade na contratação, nem todo mundo consegue contratar um empréstimo na conta de luz. Antes de tudo, é importante verificar se a concessionária de energia da sua região oferece essa possibilidade. 

Se a sua região for elegível, o próximo passo é checar os requisitos mais comuns para esse tipo de crédito:

• Ter mais de 21 anos.
• Ser titular da conta de luz onde o valor será debitado.
• Estar com as faturas de energia em dia.
• Ter uma conta bancária no mesmo CPF do titular da luz.

Mesmo pessoas com score baixo ou nome negativado podem conseguir aprovação, caso atendam aos critérios acima. A análise costuma ser simplificada, mas considera dados cadastrais e histórico de pagamento de contas básicas.

Se você já contratou um empréstimo nessa modalidade, não poderá fazer outro enquanto o anterior estiver ativo. É um crédito por vez, e só após quitar o atual é que uma nova solicitação pode ser feita.

Que bancos ou fintech oferecem empréstimo na conta de luz?

Aas principais instituições que ofertam empréstimo na conta de luz são:

• Alesta.
• Atual Cred.
• Voltz.
• Siga.
• PlanCredi.
• Reallizi.

Essas empresas financeiras são parceiras das concessionárias, como Coelba, Celpe, Cosern, Elektro e Neoenergia Brasília, CPFL Energia, Enel, Equatorial Energia e Energisa que fornecem eletricidade para sua casa.

Portanto, não é a concessionária que realiza o empréstimo, mas sim a financeira. As taxas de juros e CET são informadas ao cliente no momento da contratação.

Qual a taxa de juros para empréstimos na conta de luz?

Veja abaixo a taxa de juros de algumas instituições.

Fonte: Procon e Banco Central. As taxas fornecidas diretamente pela Creditas são válidas em fevereiro de 2026..

As informações apresentadas neste texto têm apenas finalidade educativa. Elas não representam uma recomendação de empréstimo nem substituem a avaliação individual de cada pessoa antes de contratar crédito.

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Quais são os documentos necessários?

contratação do empréstimo na conta de luz costuma ser rápida e digital, você vai precisar enviar documentos corriqueiros, como:

• RG.
• CPF.
• Comprovante de residência.
• Comprovante bancário.
• Carteira de trabalho (em alguns casos).
• Comprovante de renda (opcional).

Esses documentos são essenciais para a análise ser feita com segurança. Ter tudo em mãos agiliza o processo e ajuda na aprovação.

Vale a pena fazer um empréstimo com débito em conta de consumo?

Pode valer para quem precisa de crédito rápido, mesmo negativado, e valores pequenos. Porém, as taxas são altas e o risco de corte exige atenção. Para valores maiores ou prazos longos, empréstimo com garantia pode oferecer juros bem mais baixos.

Exemplo prático

Você precisa de R$ 2.400,00 e escolhe o empréstimo na conta de luz.

• Pagamento: em 12 parcelas de cerca de R$ 220, debitadas automaticamente junto à conta de energia.
• Juros: menores que cheque especial ou cartão de crédito, reduzindo o custo total.
• Vantagem: dinheiro rápido, sem burocracia, parcelas previsíveis e controle do orçamento.

Resumo: Acesso imediato a crédito com custo mais baixo e pagamento prático direto na conta de luz.

Leia também: Como conseguir empréstimo negativado

Dicas do especialista para conseguir empréstimo seguro

Quando você decide buscar um empréstimo, a principal orientação que eu, Gui Casagrande, sempre dou é: faça isso com calma e planejamento. Aqui na Creditas, sabemos que a decisão de contrair um empréstimo é importante, por isso, quero compartilhar com você alguns cuidados essenciais.

A seguir, veja dicas práticas para conquistar um empréstimo com juros mais baixos e evitar custos desnecessários.

1. Pesquisa os bancos: realize uma pesquisa minuciosa no mercado financeiro, explorando ofertas de diversas instituições, como bancos tradicionais, cooperativas de crédito e instituições online.
2. Compare taxas entre bancos: analise cuidadosamente as taxas de juros oferecidas por diferentes instituições. Variações podem ocorrer com base no valor do empréstimo, no prazo de pagamento e na sua situação financeira.
3. Cuide do seu score: mantenha seu histórico de crédito em bom estado. Um bom score pode abrir portas para taxas mais baixas. Corrija pendências antes de solicitar o empréstimo, se possível.
4. Negociação: não hesite em negociar as condições do empréstimo. Às vezes, é possível obter taxas mais baixas ao explicar sua situação financeira e demonstrar sua capacidade de pagamento.
5. Ofereça garantias: considere oferecer garantias, como veículo ou imóvel. Isso pode reduzir as taxas de juros, proporcionando maior segurança ao credor. A Creditas é a maior plataforma online de crédito com garantia do Brasil. Explore nossas opções para conhecer mais sobre as soluções disponíveis.
6. Avalie as condições gerais: além das taxas de juros, avalie tarifas, prazos e penalidades. Uma taxa de juros aparentemente baixa pode ser compensada por condições menos favoráveis, como prazos de pagamento mais curtos ou custos adicionais como seguros e tarifas.
7. Consulte um especialista: a Creditas possui um time de especialistas em finanças para orientação personalizada sobre as melhores opções com base em sua situação. Entre em contato via APP (Android | iOS) ou pelos telefones (11) 3164-1402 São Paulo (capital), 4003 1586, demais capitais e regiões metropolitanas e 0800 721 8547 (apenas fixo).

Tire suas dúvidas

Veja abaixo as respostas para as principais dúvidas sobre empréstimos com débito na conta de luz.

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