Empréstimo na conta de luz: como funciona, taxas e onde contratar

Quando a grana aperta e o crédito tradicional parece inacessível, o empréstimo na conta de luz surge como uma alternativa rápida e prática. Essa modalidade é pensada especialmente para quem tem nome negativado ou trabalha na informalidade, com dificuldade de aprovação em bancos tradicionais.

O funcionamento é simples: o dinheiro cai direto na conta bancária, e as parcelas são debitadas automaticamente na fatura de energia elétrica, sem necessidade de boleto ou cartão. Mas, antes de contratar, é fundamental avaliar taxas, prazos e condições para garantir que o empréstimo seja seguro e viável para o seu orçamento.

Neste guia, você vai entender como o empréstimo na conta de luz funciona, quais suas vantagens e desvantagens, quem pode contratar e que outras alternativas existem no mercado.

Para facilitar sua jornada nesse universo, confira os principais tópicos desta matéria:

• O que é e como funciona
• Vantagens e desvantagens
• Quem pode solicitar
• Taxa de juros
• É confiável fazer?
• Que bancos ou fintechs fazem
• Vale a pena fazer
• Tire suas dúvidas
  • Quais são os documentos necessários?
  • Essa é uma boa opção de empréstimo para nome sujo/negativado?
  • Qual o valor máximo de empréstimo na conta de luz?
  • Em quantas parcelas posso fazer essa modalidade?

O que é empréstimo na conta de luz?

O empréstimo na conta de luz é uma modalidade de crédito em que o valor contratado é liberado na conta do cliente, e as parcelas são cobradas diretamente na fatura de energia elétrica, sem necessidade de boleto separado ou cartão de crédito.

Essa modalidade de empréstimo cresce no Brasil justamente por oferecer crédito para pessoas que tem dificuldade de conseguir crédito, como:

• Pessoas com renda informal ou sem acesso a bancos.
• Quem tem nome negativado ou score baixo.
•  Quem precisa de crédito rápido e sem burocracia.

Apesar da facilidade, é importante ter atenção: as taxas costumam ser mais altas e, em caso de atraso, o fornecimento de energia pode ser suspenso.

Como funciona na prática:

Tudo começa com a parceria entre fintechs, como PlanCredi, Reallizi, Siga  e distribuidoras de energia, como Enel, CPFL, Neoenergia. Essas empresas se unem para oferecer crédito que é cobrado diretamente na conta de luz.

Veja os principais passos dessa operação:

• Solicitação: cliente das disitribuidoras conveniadas solicitam crédito em uma das Fintechs.
• Valores e prazos: os empréstimos variam entre R$ 500 e R$ 3.300, com prazo de 3 a 24 meses.
• Taxas e CET: variam de 1,94% a 17% ao mês, mas o Custo Efetivo Total pode ultrapassar 12%.
• Liberação do crédito: dinheiro cai na conta e as parcelas são debitadas na fatura de luz.

Como já risco de corte no fornecimento de energia, antes de contratar, simule o valor total a pagar e verifique se as parcelas cabem no orçamento. Assim, você evita atrasos e mantém o controle das suas contas.

Vantagens e Desvantagens

Antes de contratar, vale analisar os dois lados. Nem todo crédito que parece fácil realmente resolve o problema. No fim, o mais importante é fazer uma escolha consciente.

Vantagens	Desvantagens
Acesso facilitado, por não exigir score alto nem comprovação de renda formal	Juros altos  com taxas mensais podem passar de 15%, com CET acima de 12%
Aprovação rápida, com dinheiro caindo na conta em até 24h	Valor limitado, sendo, em geral, entre R$ 500 e R$ 2.500
Sem boleto separado com parcelas vêm direto na conta de luz	Risco de corte de energia se atrasar o pagamento, a luz pode ser suspensa
Sem análise no SPC/Serasa	Não é possível contratar outro até quitar o atual
	Depende da parceria com distribuidoras de energia locais
	Contratação via empresas menores exige atenção com fraudes

O principal risco dessa modalidade é que, ao incluir o débito do empréstimo na fatura de energia, o valor total da conta pode subir bastante. Isso pode dificultar o pagamento mensal e levar à suspensão do fornecimento de energia, caso o consumidor deixe de quitar a fatura integral.

A distribuidora entende o não pagamento completo como inadimplência, o que autoriza o corte conforme as regras legais.

É confiável fazer empréstimo na conta de luz?

O empréstimo na conta de luz pode ser seguro, desde que feito com empresas autorizadas e dentro das regras estabelecidas pela distribuidora de energia. No entanto, por envolver instituições menores e fintechs, é essencial ter atenção antes de contratar.

Para garantir a segurança:

• Pesquise a instituição no Reclame Aqui ou Procon.
• Consulte o ranking de reclamações do Banco Central.
• Evite pagar qualquer valor adiantado para liberação do crédito.

Sempre confira se o site ou aplicativo da empresa tem conexões seguras (cadeado na barra de endereço) e leia atentamente o contrato antes de assinar.

 Quem pode solicitar essa modalidade de crédito?

Apesar da facilidade na contratação, nem todo mundo consegue contratar um empréstimo na conta de luz. Antes de tudo, é importante verificar se a concessionária de energia da sua região oferece essa possibilidade. 

Se a sua região for elegível, o próximo passo é checar os requisitos mais comuns para esse tipo de crédito:

• Ter mais de 21 anos.
• Ser titular da conta de luz onde o valor será debitado.
• Estar com as faturas de energia em dia.
• Ter uma conta bancária no mesmo CPF do titular da luz.

Mesmo pessoas com score baixo ou nome negativado podem conseguir aprovação, caso atendam aos critérios acima. A análise costuma ser simplificada, mas considera dados cadastrais e histórico de pagamento de contas básicas.

Se você já contratou um empréstimo nessa modalidade, não poderá fazer outro enquanto o anterior estiver ativo. É um crédito por vez, e só após quitar o atual é que uma nova solicitação pode ser feita.

Que bancos ou fintech oferecem empréstimo na conta de luz?

Essas empresas financeiras são parceiras das concessionárias, como Coelba, Celpe, Cosern, Elektro e Neoenergia Brasília, CPFL Energia, Enel, Equatorial Energia e Energisa que fornecem eletricidade para sua casa. Dessa forma, não é a concessionária que realiza o empréstimo, mas sim a financeira. 

Veja as principais instituições que ofertam empréstimo na conta de luz:

• Alesta.
• Atual Cred.
• Voltz.
• Siga.
• PlanCredi.
• Reallizi.

As taxas de juros e CET são informadas ao cliente no momento da contratação.

Qual a taxa de juros para empréstimos na conta de luz?

Veja abaixo a taxa de juros de algumas instituições.

Instituição	Modalidade	Taxa de juros (%) ao mês
Creditas	Empréstimo com garantia de imóvel	1,09% + IPCA
Creditas	Empréstimo com garantia de veículo	1,49%
Alesta	Empréstimo na conta de luz	9,9% e 18,9%*
PlanCredi	Empréstimo na conta de luz	16,46%*
Siga	Empréstimo na conta de luz	11,72%*
Reallizi	Empréstimo na conta de luz	1,93% até 17,90%

* Taxas retiradas do site das instituições em outubro de 2025.

As informações apresentadas neste texto têm apenas finalidade educativa. Elas não representam uma recomendação de empréstimo nem substituem a avaliação individual de cada pessoa antes de contratar crédito.

Agora que você já sabe as taxas de juro do mercado, é hora de fazer uma simulação de empréstimo com a Creditas:

Vale a pena fazer um empréstimo com débito em conta de consumo?

Essa é uma decisão pessoal e exige atenção às tarifas cobradas e condições de pagamento antes de fechar negócio. Mesmo com juros mais baixos que o cheque especial ou o cartão de crédito, é essencial calcular se as parcelas cabem no seu orçamento e avaliar o custo total do empréstimo, incluindo todas as taxas.

Essa modalidade pode ser vantajosa para valores menores, até R$ 2.500,00, liberados rapidamente na conta-corrente. No mercado, existem alternativas rápidas, menos burocráticas e com juros mais baixos. 

A Creditas oferece opções de empréstimo com garantia: refinanciamento de imóvel, refinanciamento de veículo e empréstimo consignado. Com risco menor de inadimplência, é possível reduzir juros, aumentar prazos e ter uma forma de crédito mais saudável e segura.

Exemplo prático:

Você precisa de R$ 2.400,00 e escolhe o empréstimo na conta de luz.

• Pagamento: em 12 parcelas de cerca de R$ 220, debitadas automaticamente junto à conta de energia.
• Juros: menores que cheque especial ou cartão de crédito, reduzindo o custo total.
• Vantagem: dinheiro rápido, sem burocracia, parcelas previsíveis e controle do orçamento.

Resumo: Acesso imediato a crédito com custo mais baixo e pagamento prático direto na conta de luz.

Dicas do especialista para conseguir empréstimo seguro

Quando você decide buscar um empréstimo, a principal orientação que eu, Gui Casagrande, sempre dou é: faça isso com calma e planejamento. Aqui na Creditas, sabemos que a decisão de contrair um empréstimo é importante, por isso, quero compartilhar com você alguns cuidados essenciais.

A seguir, veja dicas práticas para conquistar um empréstimo com juros mais baixos e evitar custos desnecessários.

1. Pesquisa os bancos: realize uma pesquisa minuciosa no mercado financeiro, explorando ofertas de diversas instituições, como bancos tradicionais, cooperativas de crédito e instituições online.
2. Compare taxas entre bancos: analise cuidadosamente as taxas de juros oferecidas por diferentes instituições. Variações podem ocorrer com base no valor do empréstimo, no prazo de pagamento e na sua situação financeira.
3. Cuide do seu score: mantenha seu histórico de crédito em bom estado. Um bom score pode abrir portas para taxas mais baixas. Corrija pendências antes de solicitar o empréstimo, se possível.
4. Negociação: não hesite em negociar as condições do empréstimo. Às vezes, é possível obter taxas mais baixas ao explicar sua situação financeira e demonstrar sua capacidade de pagamento.
5. Ofereça garantias: considere oferecer garantias, como veículo ou imóvel. Isso pode reduzir as taxas de juros, proporcionando maior segurança ao credor. A Creditas é a maior plataforma online de crédito com garantia do Brasil. Explore nossas opções para conhecer mais sobre as soluções disponíveis.
6. Avalie as condições gerais: além das taxas de juros, avalie tarifas, prazos e penalidades. Uma taxa de juros aparentemente baixa pode ser compensada por condições menos favoráveis, como prazos de pagamento mais curtos ou custos adicionais como seguros e tarifas.
7. Consulte um especialista: a Creditas possui um time de especialistas em finanças para orientação personalizada sobre as melhores opções com base em sua situação. Entre em contato via APP (Android | iOS) ou pelos telefones (11) 3164-1402 São Paulo (capital), 4003 1586, demais capitais e regiões metropolitanas e 0800 721 8547 (apenas fixo).

Tire suas dúvidas

Veja abaixo as respostas para as principais dúvidas sobre empréstimos com débito na conta de luz.

Quais são os documentos necessários?

A contratação do empréstimo na conta de luz costuma ser rápida e digital, mas alguns documentos são essenciais para a análise ser feita com segurança. Ter tudo em mãos agiliza o processo e ajuda na aprovação. Veja o que normalmente é solicitado:

• RG.
• CPF.
• Comprovante de residência.
• Comprovante bancário.
• Carteira de trabalho (em alguns casos).
• Comprovante de renda (opcional).

Essa é uma boa opção de empréstimo para nome sujo/negativado

Ser uma boa opção depende do contexto da sua dívida, mas pessoas negativadas ou com score baixo têm acesso a essa modalidade de crédito. Como o risco da inadimplência é menor, afinal o valor das prestações precisa ser pago juntamente com a conta de luz, mais pessoas têm acesso a essa opção.

Qual o valor máximo de empréstimo na conta de luz?

Cada empresa que realiza esse tipo de empréstimo em conta de consumo apresenta um limite de valor diferente para emprestar. Mas, geralmente, a quantia oferecida parte de 500 reais e pode chegar até R$ 2.500.

Em quantas parcelas posso fazer essa modalidade?

A quantidade de parcelas no empréstimo com débito na conta de luz pode variar conforme a empresa que oferece o crédito, mas, de forma geral, o parcelamento vai de três até 24 vezes.

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