Consórcio vale a pena?

O consórcio é uma opção para quem precisa comprar um bem, mas não tem dinheiro à vista e nem pode financiar o valor no momento. Entretanto, é preciso analisar os prós e contras dessa modalidade para entender até que ponto faz sentido de acordo com seu momento de vida. 

Para ajudar você nesta tarefa, mostramos neste post o que é preciso ponderar para tomar a melhor decisão e, também, alternativas que podem ser mais vantajosas, como o empréstimo. Confira a seguir.

O que é um consórcio?

É uma modalidade de crédito colaborativo com um objetivo em comum: adquirir um bem. Todos os meses, os integrantes pagam um valor, criando uma poupança comum a todos, e um dos participantes é contemplado com uma carta de crédito. 

A carta de crédito é um documento financeiro com o valor final do bem contemplado no consórcio. Ao contrário do que alguns pensam, o dinheiro não é depositado diretamente na conta bancária do sorteado, nem a administradora compra o bem e o envia para a pessoa. 

As empresas que organizam os consórcios são chamadas de administradoras, são regulamentadas pela Lei n.° 11.795/2008 e fiscalizadas pelo Banco Central. 

Como funciona o consórcio na prática?

Para receber o bem ou o serviço, existem três possibilidades: 

1. Ser sorteado;
2. Vencer o leilão realizado pela administradora;
3. Terminar de pagar todas as parcelas.

A parcela, geralmente, é formada por quatro partes:

1. Fundo comum: contribuição mensal de cada participante em relação ao preço final do bem. É calculada a partir da divisão entre o valor total do bem pelos meses de duração do consórcio.
2. Taxa de administração: valor cobrado pela administradora para gerir o consórcio.
3. Fundo de reserva: montante criado para cobrir eventuais inadimplências e desistências.
4. Seguro: benefício para herdeiros em caso de acidentes com o consorciado.

Exemplo prático:

João entra em um crédito colaborativo de R$50 mil para comprar um veículo em 60 meses. Considerando apenas o fundo comum, a parcela mensal seria de R$833,33 (R$50.000 ÷ 60).

O valor final pode ser maior por causa da taxa de administração, fundo de reserva e seguro, que variam entre administradoras. Por isso, leia o contrato com atenção antes de assinar.

Consórcio vale a pena?

Se você tem tempo e quer fugir de juros, o consórcio pode ser uma boa. Mas se precisa do bem agora ou prefere mais previsibilidade, vale considerar um empréstimo com garantia, com taxas menores e liberação rápida.

Confira os aspectos positivos e negativos desse modelo de crédito:

Vantagens

• Ajuda a guardar dinheiro
  As parcelas mensais funcionam como uma poupança com propósito.
• Sem juros, só taxa de administração
  O custo total costuma ser menor que o de um financiamento.
• Bom para planos de longo prazo
  Permite se organizar com calma e sem endividamento alto.

Desvantagens

• Entrega do bem não é imediata
  Você só recebe após sorteio ou lance. Não é indicado para quem tem urgência.
• Depende de sorte ou reserva para lance
  Mesmo com interesse, você pode demorar a ser contemplado.
• Desistência gera custos
  Sair antes do fim pode implicar multas e atrasos no reembolso.

Atenção! Algumas modalidades de consórcio são atreladas a outros indicadores, como a Tabela Fipe e o IPCA, as parcelas são reajustadas anualmente. Em outras palavras, você fica sem saber quanto custarão as parcelas dos próximos anos.

Existe uma alterativa?

Se você quer ter dinheiro na mão para realizar uma conquista ou pagar uma dívida, saiba que o empréstimo com garantia é a melhor opção comparado ao consórcio. 

Nesse tipo de crédito, você coloca um imóvel ou veículo em garantia do pagamento. Assim, os juros ficam mais baixos e as parcelas menores. 

No empréstimo com garantia de veículo da Creditas, você utiliza seu automóvel para obter entre R$5 mil e R$150 mil. Saiba que ele também é conhecido como refinanciamento de veículo e tem um prazo de pagamento de até 60 meses. 

Inclusive, seu automóvel não precisa estar 100% quitado para você pegar esse crédito com a gente. 

Já no empréstimo com garantia de imóvel, sua moradia é colocada como garantia da operação até que todas as parcelas sejam quitadas — que é um processo de alienação fiduciária. É comumente chamado de home equity e oferece valores maiores: entre R$30 mil e R$3 milhões.

Qual é a diferença entre financiamento e consórcio?

No financiamento, o banco ou instituição financeira antecipa o valor total do bem, e você começa a usá-lo imediatamente. Em troca, paga parcelas mensais com juros. Já no consórcio não há cobrança de juros, apenas uma taxa de administração. Você entra em um grupo e contribui mensalmente com um valor fixo.

Financiamento	Aspecto	Consórcio
Imediato	Acesso ao bem	Após sorteio ou lance
Sim	Juros	Não
Juros + encargos	Taxas	Taxa de administração
Alta	Previsibilidade de prazo	Baixa (exceto se ofertar um bom lance)
Precisa do bem agora	Ideal para quem	Pode esperar e quer evitar juros altos

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Foco na educação financeira

Para aqueles que desejam somente juntar dinheiro, é melhor focar na educação financeira ou investir na renda fixa e variável, pois geram mais resultados no longo prazo do que o crédito coletivo. 

Essa modalidade só vale a pena se você tem paciência para esperar ser sorteado ou terminar de pagar todas as parcelas, não tem o dinheiro hoje para adquirir o bem e não tem controle para investir em outras opções. 

E então, você ainda acha que o consórcio vale a pena? Tem alguma dúvida sobre o assunto? Conta para a gente nos comentários!