O que é análise de crédito e como funciona?

A análise de crédito é o processo que bancos, financeiras e fintechs utilizam para avaliar o risco de conceder crédito a uma pessoa ou empresa. Esse processo considera dados financeiros, histórico de pagamento e comportamento no uso de crédito para estimar a probabilidade de inadimplência.

Sempre que alguém solicita um empréstimo, financiamento ou cartão de crédito, passa por essa avaliação. É ela que ajuda a definir não só a aprovação, mas também o valor liberado, o prazo e as condições da operação.

Neste conteúdo, você vai entender como funciona a análise de crédito na prática, quais critérios são utilizados e o que pode ser feito para aumentar suas chances de aprovação.

Neste conteúdo, você vai encontrar:

• O que é análise de crédito?
• Para que serve a análise de crédito?
• Como funciona a análise de crédito na prática?
• Quais são os dados analisados?
• O que é score de crédito e como ele influencia?
• Qual o papel do Cadastro Positivo?
• Quem pode fazer análise e consultar seus dados?
• Quais critérios bancos e fintechs usam?
  • Exemplo prático de análise de crédito
• O que pode reprovar na análise?
  • Score de crédito baixo
  • Histórico de inadimplência recente
  • Renda insuficiente para o valor
  • Alto comprometimento da renda
  • Excesso de crédito já contratado
• Como aumentar suas chances de aprovação?
  • Pagar contas em dia
  • Reduzir dívidas em aberto
  • Manter o Cadastro Positivo ativo
  • Controlar o uso do crédito
  • Manter dados atualizados
• Precisa de Crédito para mudar sua vida?
• Como funciona a análise em fintechs?
• Tire suas dúvidas

O que é análise de crédito?

A análise de crédito é uma etapa central da concessão de crédito. Seu objetivo é estimar o risco de uma operação financeira antes da liberação dos recursos.

Na prática, as instituições tentam responder a uma pergunta simples: qual é a chance de essa pessoa ou empresa não pagar?

Para isso, utilizam modelos de avaliação que combinam dados históricos, comportamento financeiro e estatísticas. Esse processo é conhecido como análise de risco de crédito e está no centro das decisões do sistema financeiro.

Para que serve a análise de crédito?

A análise de crédito existe para equilibrar dois pontos: permitir o acesso ao crédito e, ao mesmo tempo, proteger as instituições contra prejuízos.

Sem esse processo, bancos e fintechs teriam mais dificuldade para prever inadimplência. Isso poderia levar a juros mais altos ou até à redução da oferta de crédito.

Além disso, a análise também ajuda a personalizar condições. Clientes com menor risco tendem a receber melhores taxas e prazos mais longos.

Como funciona a análise de crédito na prática?

Na prática, a análise de crédito funciona como um sistema de avaliação que combina dados e modelos estatísticos para calcular risco.

Primeiro, a instituição coleta informações do cliente em diferentes fontes, como birôs de crédito e bases internas. Em seguida, esses dados são processados por modelos de credit scoring, que atribuem uma pontuação ao perfil.

Esses modelos utilizam conceitos como:

• Probabilidade de inadimplência (PD);
• Perda em caso de inadimplência (LGD);
• Comportamento histórico de pagamento.

Hoje, muitas instituições utilizam machine learning e big data para tornar essa análise mais rápida e precisa, avaliando milhares de variáveis em poucos segundos.

Quais são os dados analisados?

Para entender o risco de crédito, as instituições analisam um conjunto de informações que revelam o comportamento financeiro do cliente. Entre os principais dados avaliados estão:

• Renda e estabilidade financeira;
• Histórico de pagamento de contas;
• Dívidas em aberto ou negativadas;
• Score de crédito;
• Nível de comprometimento da renda;
• Relacionamento com o mercado financeiro.

Esses dados permitem identificar padrões e prever a capacidade de pagamento ao longo do tempo.

O que é score de crédito e como ele influencia?

O score de crédito é uma pontuação que indica a probabilidade de um consumidor pagar suas contas em dia.

Ele é calculado por birôs como Serasa e SPC, com base em informações de comportamento financeiro. Entre os fatores considerados estão o histórico de pagamentos, a existência de dívidas e o uso de crédito.

Na prática, o score funciona como um indicador de confiança. Quanto maior for a pontuação, menor tende a ser o risco percebido pelas instituições e maiores costumam ser as chances de aprovação.

Qual o papel do Cadastro Positivo?

O Cadastro Positivo reúne informações sobre pagamentos realizados ao longo do tempo, como contas de consumo e financiamentos.

Diferente dos registros negativos, ele mostra o comportamento de quem paga em dia. Isso permite uma análise mais completa e justa, especialmente para pessoas que não têm histórico de crédito extenso.

Com o Cadastro Positivo ativo, a análise deixa de considerar apenas atrasos e passa a valorizar bons hábitos financeiros.

Quem pode fazer uma análise de crédito e consultar os seus dados?

Por meio da resolução n° 4.571, parágrafo 4°, o Banco Central determina que a credora deve guardar por pelo menos cinco anos a autorização de consulta ao SCR (Sistema de Informações de Créditos do Banco Central) feita por meio físico ou eletrônico, independentemente da realização da operação de crédito. 

Em outras palavras, as empresas precisam do consentimento do cliente para fazer qualquer consulta, mesmo que o empréstimo não seja concretizado. Isso garante que as informações do cliente mantenham-se confidenciais. Além disso, as informações não podem ser utilizadas para outra finalidade além da informada ao solicitante.

Ainda segundo o Banco Central, essa regra vale para as seguintes operações de crédito: 

• Empréstimos e financiamentos;
• Adiantamentos; 
• Operações de arrendamento mercantil;
• Prestação de aval, fiança, coobrigação ou qualquer modalidade de garantia pessoal do cumprimento de obrigação financeira de terceiros; 
• Compromissos de crédito não canceláveis incondicional e unilateralmente pela instituição concedente; 
• Créditos contratados com recursos a liberar; 
• Créditos baixados como prejuízo; 
• Operações de crédito que tenham sido objeto de negociação com retenção substancial de riscos e de benefícios ou de controle.

Saiba mais | Quais são os principais tipos de empréstimo e como escolher?

Quais critérios bancos e fintechs usam?

Bancos tradicionais e fintechs seguem a mesma lógica de avaliação de risco, mas costumam diferir no volume de dados usados, no grau de automação e na velocidade da decisão.

As fintechs tendem a utilizar mais dados e tecnologia, o que permite decisões mais rápidas e, em alguns casos, maior inclusão financeira.

Exemplo prático de análise de crédito

Considere o caso de uma pessoa que solicita um empréstimo.

No primeiro momento, ela possui score baixo, contas atrasadas e grande parte da renda comprometida com dívidas. Nesse cenário, a análise de crédito indica alto risco, e a solicitação tende a ser negada.

Após alguns meses, essa pessoa reorganiza as finanças, quita dívidas, passa a pagar contas em dia e melhora seu score. Ao fazer uma nova solicitação, o risco percebido diminui, aumentando as chances de aprovação.

Esse exemplo mostra que a análise de crédito não é fixa. Ela muda conforme o comportamento financeiro.

O que pode reprovar na análise?

A reprovação acontece quando o risco de inadimplência é considerado alto para os critérios da instituição. Isso ocorre quando o perfil financeiro indica dificuldade de pagamento ou instabilidade.

A seguir, veja os principais fatores que podem levar à negativa e como cada um impacta a análise de crédito.

Score de crédito baixo

O score de crédito é um dos principais indicadores usados na análise. Quando a pontuação está baixa, as instituições entendem que existe maior risco de atraso ou não pagamento.

Isso acontece porque o score reflete comportamentos passados, como atrasos, dívidas e uso excessivo de crédito. Quanto menor for a pontuação, menor tende a ser a confiança para conceder crédito.

Leia também | Score Serasa: o que é, como consultar e dicas para aumentar seu score

Histórico de inadimplência recente

Ter inadimplência pesa bastante na análise de crédito. Isso sinaliza que houve dificuldade recente para cumprir compromissos financeiros.

Mesmo após quitar a dívida, o histórico recente ainda pode influenciar a decisão. Para as instituições, o comportamento passado mais próximo costuma ser um forte indicador de risco atual.

Confira | Como sair das dívidas rapidamente: veja o passo a passo

Renda insuficiente para o valor solicitado

A renda é usada para avaliar se o cliente consegue arcar com as parcelas do crédito. Quando o valor solicitado não é compatível com a renda, o risco aumenta.

Isso ocorre porque uma parcela muito alta compromete o orçamento mensal. Nesse cenário, a chance de atraso cresce, o que pode levar à reprovação.

Alto comprometimento da renda com dívidas

Mesmo com renda estável, o excesso de dívidas pode limitar a aprovação. Quando grande parte da renda já está comprometida, sobra pouco espaço para novas obrigações.

As instituições analisam esse indicador para evitar sobrecarga financeira. Um comprometimento elevado aumenta a probabilidade de inadimplência.

Excesso de crédito já contratado

Ter muitos créditos ativos, como empréstimos e cartões, pode indicar maior risco. Isso porque o cliente já possui várias obrigações financeiras simultâneas.

Além disso, o uso frequente de crédito pode ser interpretado como dependência financeira. Esse cenário reduz a margem de segurança para novas concessões.

Como aumentar suas chances de aprovação?

A aprovação de crédito não depende de um único fator. Ela é resultado do conjunto de comportamentos financeiros ao longo do tempo.

A seguir, veja ações práticas que ajudam a melhorar seu perfil e aumentar suas chances de aprovação.

Pagar contas em dia

Manter pagamentos em dia é um dos fatores mais importantes na construção de um bom histórico de crédito. Esse comportamento impacta diretamente o score e a percepção de risco pelas instituições.

Quando você paga suas contas dentro do prazo, demonstra organização financeira e previsibilidade. Isso reduz a probabilidade de inadimplência e aumenta a confiança para concessão de crédito.

Reduzir dívidas em aberto

Dívidas em aberto, principalmente as negativadas, indicam maior risco para as instituições. Por isso, reduzir ou quitar essas pendências melhora significativamente seu perfil.

Além de limpar o nome, a redução das dívidas melhora indicadores como score e comprometimento de renda. Isso aumenta as chances de aprovação e pode contribuir para condições melhores.

Manter o Cadastro Positivo ativo

O Cadastro Positivo registra o histórico de pagamentos realizados, como contas de consumo e financiamentos. Ele mostra que você paga suas obrigações de forma consistente.

Com essas informações, a análise de crédito fica mais completa. Mesmo quem tem pouco histórico pode ser melhor avaliado ao demonstrar bom comportamento financeiro.

Controlar o uso do crédito

Utilizar todo o limite do cartão ou recorrer com frequência ao crédito pode indicar risco elevado. Isso sinaliza dependência de crédito para manter o orçamento.

Manter um uso equilibrado, com parte do limite ainda disponível, mostra maior controle financeiro. Esse comportamento tende a impactar positivamente a análise.

Veja também | Como funciona empréstimo com garantia? Veja mitos e verdades!

Manter dados atualizados

Informações desatualizadas podem dificultar ou até prejudicar a análise de crédito. Dados incorretos podem gerar inconsistências na avaliação do perfil.

Manter informações como renda, endereço e contatos atualizados nos birôs de crédito ajuda a tornar a análise mais precisa.

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Como funciona a análise de crédito em fintechs?

As fintechs trouxeram uma nova forma de avaliar crédito ao combinar tecnologia e dados.

Muitas utilizam machine learning, big data e, quando há autorização do cliente, dados compartilhados por Open Finance para complementar a análise do histórico tradicional e identificar padrões de comportamento financeiro mais amplos.

Isso permite decisões mais rápidas e, em alguns casos, aprovação de perfis que seriam rejeitados por modelos mais tradicionais.

Veja | Qual o melhor banco para fazer um empréstimo?

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