Financiamento de imóvel rural: qual a melhor linha de crédito para você

Se você planeja adquirir ou construir sua casa no campo, há opções reais e vantajosas com apoio do governo. No Plano Safra 2025/2026, o Pronaf Habitação teve seu limite ampliado para até R$ 100 mil, com taxas de juros a partir de 8% ao ano para obras de moradia rural, tornando o sonho da casa própria mais próximo e acessível.

Além disso, o Crédito Fundiário permite financiar até 100% do imóvel rural, com teto de R$ 280 mil por beneficiário, prazos de até 25 anos e taxas anuais entre 0,5% e 4% — condições especialmente inclusivas para agricultores familiares.

Neste guia, você verá quais linhas melhor se encaixam no seu perfil, quais critérios são exigidos, e como escolher o financiamento que traga segurança à sua trajetória rumo à casa no campo.

O que saber antes de comprar um imóvel rural?

Antes de adquirir um imóvel no campo, verifique a documentação, como registro em cartório, inscrição no Cadastro Ambiental Rural (CAR) e georreferenciamento atualizado. Esses itens são obrigatórios para regularização ambiental e acesso a crédito rural.

Identifique o módulo fiscal e o módulo rural, usados pelo INCRA para classificar a área e calcular o ITR (Imposto Territorial Rural). Avalie também o uso do solo (agricultura, pecuária, lazer), o zoneamento e as restrições ambientais, como Reserva Legal e Aplicativo, pois impactam diretamente o valor e a viabilidade do financiamento.

Quem pode financiar um imóvel rural?

Nem todas as instituições oferecem crédito para imóveis fora do perímetro urbano. As linhas de crédito tradicionais atendem principalmente imóveis residenciais ou comerciais urbanos.

As linhas rurais costumam ser destinadas a:

• Trabalhadores rurais sem terra.
• Cooperativas.
• Posseiros e pequenos produtores.
• Proprietários de minifúndios e meeiros agregados.

Se você não se encaixa nesses grupos, ainda é possível financiar o imóvel usando outro bem urbano como garantia.

Antes de pensar em financiamento de imóvel rural, recomendamos que você verifique quais instituições oferecem essa linha de crédito para esse tipo de bem.

Que bancos aceitam financiamento rural?

Programas como o Programa Nacional de Crédito Fundiário (PNCF) e o Programa Nacional de Habitação Rural permitem acesso a financiamento em bancos como:

• Caixa Econômica Federal;

• Banco do Brasil;

• Bradesco.

Para quem não é produtor rural, uma alternativa é o empréstimo com garantia de imóvel da Creditas, que oferece juros competitivos e consultoria personalizada.

Na Creditas você encontra empréstimo com garantia de imóvel com juros a partir de 1,09% a.m. + IPCA, até 240 meses para pagar e ainda ganha uma consultoria financeira personalizada. 

Tipos de imóveis e suas regras

No Brasil, as áreas rurais têm diferentes denominações:

• Lote: terreno para construção de casas, podendo ser em condomínio.
• Chácara: até 5 alqueires (~12,1 hectares).
• Sítio: entre 5 e 40 alqueires.
• Fazenda: acima de 40 alqueires.

Apesar das diferenças, as regras de compra e financiamento são parecidas. Para imóveis da agricultura familiar, programas específicos permitem o uso do FGTS, desde que a exploração seja direta e pessoal pelo trabalhador e sua família.

Qual a melhor linha de crédito para comprar imóvel rural

A melhor linha de crédito depende da finalidade do imóvel e do perfil do comprador. Programas como o Crédito Fundiário e o Pronaf oferecem juros reduzidos e prazos longos para agricultores familiares, enquanto opções como o Pronamp atendem médios produtores que precisam de mais recursos para investir em produção e infraestrutura.

Outros bancos nacionais oferecem financiamentos específicos para imóveis rurais, com prazos que podem chegar a 20 anos e taxas ajustadas às políticas agrícolas. O ideal é comparar as condições entre programas e instituições, simulando cenários para equilibrar parcelas e prazo de pagamento conforme o orçamento.

Vale a pena fazer financiamento de imóvel rural? 

O financiamento é uma boa opção quando você está em um dos grupos descritos no tópico “Quem pode fazer?”, caso contrário, pode ser um pouco mais difícil conseguir esses valores como pessoa física.

Agora se você possui um imóvel em área urbana que possa ser oferecido como garantia faça um empréstimo com garantia de imóvel na Creditas, já que você pode conseguir um empréstimo com juros a partir de 1,09% a.m. + IPCA, até 240 meses para pagar e ainda ganha uma consultoria financeira personalizada.

Leia também: Entenda como funciona o empréstimo com garantia de imóvel.

Empréstimo com garantia de habitação urbana para comprar imóvel rural

Se você possui um imóvel urbano, é possível usá-lo como garantia para financiar a compra do imóvel rural. A Creditas oferece:

• Juros a partir de 1,09% a.m + IPCA.

• Prazo de até 240 meses.

• Consultoria financeira personalizada.

O processo é simples: você simula a parcela online, recebe acompanhamento dos consultores e tem todo o suporte até a liberação do valor.

Quais são os tipos de imóveis que posso usar como garantia?

Na Creditas você pode utilizar os seguintes imóveis em área urbana como garantia:

• Casas.
• Sobrados.
• Apartamentos.
• Lote urbano (padrão, limitado a 3 mil m²).
• Imóveis mistos (residencial + comercial).
• Imóveis em construção.
• Imóveis financiados.
• Imóveis comerciais (salas, escritórios, consultórios e lojas).

As regras são diferentes para comprar chácara, sítio, fazenda ou lote?

As áreas rurais recebem diferentes nomes no Brasil, por isso é importante você entender o que significa cada uma dessas nomenclaturas. Por definição, temos o seguinte:

• Lote é um terreno destinado à construção de casas, ele pode ser, por exemplo, um lote em condomínio (que nesse caso não precisa necessariamente estar na área rural).
• A chácara tem no máximo 5 alqueires (cada alqueire possui 2,42 hectares, cada hectare corresponde a 10.000 metros quadrados).
• O sítio tem área que varia entre 5 e 40 alqueires.
• Fazenda são as propriedades que possuem área de terra superior a 40 alqueires. 

Apesar das diferentes definições, as regras para compra acabam sendo muito parecidas. 

É possível usar o FGTS para comprar imóvel rural?

Pelas regras do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS), é vedado o uso dos seus recursos para fins de aquisição de lotes ou terrenos, ou ainda a compra de imóvel rural.

No entanto, em 2009, foi aprovada uma lei que determina que o trabalhador rural pode usar o FGTS para adquirir um imóvel no campo, desde que a exploração da terra seja feita de forma direta e pessoal pelo agricultor e sua família.

Trata-se de uma iniciativa criada pelo Governo Federal no âmbito do Programa Minha Casa Minha Vida para possibilitar ao agricultor familiar, trabalhador rural e comunidades tradicionais o acesso à moradia digna no campo, seja construindo uma nova casa ou reformando/ampliando/concluindo uma existente.​

Se este é o seu caso e você quer saber como fazer para comprar imóvel rural para pessoas da agricultura familiar, confira as regras específicas do Programa Nacional de Habitação Rural.

Alternativas para comprar esse tipo de habitação

Para quem não vive e trabalha no campo e quer um imóvel rural para ser um espaço de passeio, utilizar um bem próprio como garantia e fazer um empréstimo pode ser realmente a opção mais barata para adquirir recursos e conseguir comprar um imóvel no campo.

A segunda maneira é procurar um financiamento imobiliário, sabendo que não são todas as instituições financeiras que oferecem crédito para este fim.

Já para o trabalhador rural, outra possibilidade é buscar recursos no Programa Nacional de Crédito Fundiário (PNCF), que permite ao trabalhador rural, sem terra ou com pouca terra, comprar e estruturar um imóvel rural por meio de financiamento.

Qual o valor do ITBI sobre imóvel rural?

O ITBI varia conforme o município, geralmente entre 2% e 3% do valor do imóvel. Já o ganho de capital ao vender um imóvel rural é tributado pelo Imposto de Renda entre 15% e 22,5%, com base no valor declarado no ITR.

É importante consultar a prefeitura e um especialista em contabilidade para evitar surpresas.

Como fazer um contrato de compra e venda?

Antes de finalizar a compra, registre um contrato de compromisso ou promessa de compra e venda. Este documento protege comprador e vendedor e deve ser elaborado com auxílio de advogado ou imobiliária especializada.

É aconselhável procurar ajuda de um advogado especializado em direito imobiliário ou de uma imobiliária para que esses profissionais auxiliem no momento de preencher e registrar em cartório a proposta de compra e venda.

Para facilitar sua jornada de compra ou venda de imóvel rural, preparamos uma tabela com checklist das principais informações que precisam ser inseridas no contrato de compra e venda de imóvel rural:

Item do contrato	Descrição	Observações
Dados das partes	Nome, CPF/CNPJ, endereço do comprador e do vendedor	Confirmar documentos válidos e atualizados
Descrição do imóvel	Área total, localização, confrontações, matrícula no cartório de registro de imóveis	Fundamental para evitar disputas legais
Preço e forma de pagamento	Valor total, sinal, parcelas, datas de vencimento e forma de pagamento	Especificar juros ou correções, se houver
Condições de transferência	Prazo e procedimento para registro da propriedade	Conferir cartório competente e documentação necessária
Responsabilidades fiscais	Impostos, taxas e despesas (IPTU, ITR, escritura)	Definir quem paga cada item
Garantias e ônus	Hipotecas, penhoras ou dívidas existentes sobre o imóvel	Garantir que o imóvel esteja livre de ônus
Cláusula de rescisão	Situações que permitem desfazer o contrato	Determinar penalidades e prazo de aviso prévio
Assinaturas e testemunhas	Assinatura do comprador, vendedor e de duas testemunhas	Indispensável para validade legal

Se for necessário desistir do negócio, a Lei do Distrato (Lei 13.786/2018) orienta sobre penalidades e negociações possíveis.

Leia também: Posso oferecer imóvel rural como garantia de empréstimo?

Como fazer distrato de contrato de compra e venda?

O melhor a se fazer, caso você queira desistir da compra de um imóvel rural, é procurar ajuda de um advogado. A Lei do Distrato (Lei 13.786, de 27 de dezembro de 2018) trata de inúmeros aspectos envolvendo a resolução de contratos de alienação de imóveis em regime de incorporação imobiliária ou de loteamento. É necessário avaliar cada caso para chegar na melhor negociação possível.

Quando se vende um imóvel rural, tem que pagar imposto?

Sim. Ao vender um imóvel rural, o proprietário pode ter que pagar Imposto de Renda sobre o ganho de capital, a diferença entre o valor de compra e o valor de venda atualizado.

No caso de imóveis rurais, a Receita Federal considera o valor da terra nua (VTN) declarado anualmente no ITR como base para esse cálculo.

Exemplo prático: taxas e cobranças na venda de imóvel rural

• ITBI (municipal): 2% → R$ 5.000 | 3% → R$ 7.500

• Ganho de capital: 250.000 − 150.000 = 100.000

• IR (15%): R$ 15.000

• Custo total: 20.000 a 22.500

Dos R$ 250.000 da venda, até R$ 22.500 vão para impostos, dependendo da cidade.