Prazos do empréstimo: entenda por que essa escolha faz toda a diferença no seu bolso

Na hora de contratar um empréstimo, o prazo contratado, ou seja, o período total para pagamento — pode parecer apenas um detalhe. Mas ele é determinante para definir o valor das parcelas, o custo efetivo total (CET) e o impacto real no seu orçamento mensal.

Por isso, entender como os prazos funcionam e como influenciam os juros do empréstimo é essencial para decidir bem. Um plano que parece vantajoso à primeira vista pode, na prática, sair mais caro do que o necessário.

Neste artigo, mostramos com exemplos práticos como o prazo influencia no bolso, com dicas para encontrar o equilíbrio ideal entre conforto financeiro e economia no longo prazo.

O que você vai ler neste artigo:

• Como o prazo afeta o valor final do empréstimo?
• Prazos curtos ou prazos longos: qual caminho seguir?
• Como escolher o prazo ideal para sua necessidade.-

Como o prazo afeta o valor final do empréstimo?

O prazo contratual do empréstimo impacta diretamente o montante total pago. Prazos mais longos reduzem as parcelas mensais, mas aumentam o custo total devido aos juros acumulados.

Em 2025, as taxas variam de 6,58% a 9,99% ao mês nos principais bancos do país, e os prazos vão de 6 a 84 meses, dependendo do perfil e da instituição. Prazos curtos reduzem os juros totais, enquanto os mais longos aliviam o valor mensal.

Para visualizar como o prazo residual e o tempo total do contrato afetam o valor final de uma dívida, nada melhor do que observar na prática o efeito da curva de juros ao longo do tempo.

• Exemplo 1 – Empréstimo com garantia de veículo com valor emprestado de R$ 25.000 e taxa de juros de 1,6% ao mês.

Ao dobrar o prazo de 24 para 48 meses, a parcela mensal cai de R$ 1.262 para R$ 750, aliviando o orçamento. Porém, o custo total aumenta em R$ 5.700. Com 60 meses, esse aumento chega a R$ 8.700, mostrando que o total pago cresce com o tempo.

• Exemplo 2 – empréstimo com garantia de imóvel com valor emprestado de R$ 100.000 e taxa de juros de 1% + IPCA ao mês (para facilitar a simulação, usamos um IPCA médio anual estimado de 4,5%).
  

Nesse caso, o prazo de 20 anos deixa a parcela R$ 335 mais leve, mas o valor total pago sobe mais de R$ 90 mil. Isso acontece porque o tempo mais longo multiplica o efeito dos juros sobre o valor emprestado. Ao final, você terá pago mais de R$ 160 mil só em juros.

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Prazos curtos ou prazos longos: qual caminho seguir?

Escolher o prazo do empréstimo exige avaliar prós e contras. Prazos curtos reduzem o custo total, mas aumentam as parcelas. Já prazos longos diminuem o valor mensal, mas aumentam os juros.

Para facilitar seu entendimento, construí a tabela abaixo para comparar os principais pontos entre escolher prazo mais longo ou mais curto:

Como escolher o prazo ideal para sua necessidade

O prazo ideal de um empréstimo é aquele que equilibra curto prazo (capacidade de pagamento mensal) com o longo prazo (economia total). Considere sua capacidade de pagamento, o valor total do empréstimo e seu orçamento para evitar dívidas excessivas.

A principal informação nesse momento é que não existe um prazo ideal para todos, afinal ele vai depender do seu momento de vida, da sua renda e dos seus objetivos. Antes de decidir, considere alguns pontos:

• Conheça sua renda e compromissos fixos: veja quanto entra e quanto já sai todo mês com despesas essenciais.

• Use a regra dos 30%: uma boa referência é não comprometer mais do que 30% da sua renda líquida com parcelas de empréstimos.

• Deixe espaço para imprevistos: nem tudo sai como o planejado. Ter uma folga no orçamento ajuda a manter os pagamentos em dia.

• Olhe além da parcela: prazos muito longos aliviam o bolso agora, mas aumentam bastante o valor total pago.

Escolher o prazo do empréstimo é uma decisão que impacta diretamente a sua saúde financeira. Prazos mais curtos ajudam a reduzir o custo total da dívida, mas as parcelas mensais ficam mais altas. Já os prazos mais longos aliviam o bolso no curto prazo, mas aumentam o valor total pago por conta dos juros.

Dica: o ideal é encontrar um prazo que equilibre parcelas acessíveis e o custo total do empréstimo.

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Compare os prazos e os juros dos principais tipos de empréstimo

Escolher o tipo certo de empréstimo faz diferença no valor das parcelas e no custo total da dívida. Modalidades com garantia ou desconto em folha geralmente oferecem juros mais baixos e prazos maiores, enquanto os empréstimos pessoais, por não exigirem garantias, costumam ter taxas mais altas e prazos mais curtos.

Vale lembrar que o prazo médio praticado em cada modalidade varia conforme o perfil do cliente, o valor financiado e a política de risco da instituição. Veja como isso se reflete em taxas e condições:

1. O que é prazo do empréstimo?

3. Pode quitar empréstimo antes do prazo?

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