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Crédito e empréstimo

Antecipação de recebíveis: o que é e como funciona essa modalidade?

Para quitar dívidas, gerar fluxo de caixa ou investir na empresa, adiantar o recebimento de vendas a prazo pode ser uma opção. Entenda quando essa alternativa vale a pena
Escrito por Flávia Marques em 02.07.2020 | Atualizado em 02.07.2020
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Quando uma empresa precisa de dinheiro para pagar contas, gerar fluxo de caixa ou investir em expansão, a antecipação de recebíveis é uma das opções de crédito disponíveis no mercado. 

Nessa modalidade, o empreendedor recebe o valor das suas vendas a prazo de maneira adiantada e pode usar o dinheiro para atender às necessidades imediatas da empresa.

Afinal, o que é antecipação de recebíveis? 

Apesar do nome complicado, a antecipação de recebíveis tem um significado bem simples: trata-se de uma linha de crédito que permite que as empresas adiantem o recebimento de suas vendas. Assim, elas pode usar no presente um dinheiro que só chegaria no futuro. 

Quando o consumidor compra um produto e decide parcelar o pagamento em três vezes, por exemplo, o proprietário do estabelecimento pode levar até 90 dias para receber o valor total da venda. Ao contratar uma antecipação, ele pode receber o dinheiro em poucos dias. A antecipação de recebíveis também é chamada de adiantamento de recebíveis ou desconto de duplicatas. 

Mas essa facilidade tem um preço: as instituições financeiras que oferecem antecipação de recebíveis cobram taxas sobre o valor adiantado às empresas para, então, assumirem a responsabilidade pelo recebimento futuro dos títulos negociados. 

Como funciona a antecipação de recebíveis? 

O processo de adiantamento de recebíveis sofre algumas mudanças de uma instituição para outra, mas normalmente passa pelas seguintes etapas: o empresário interessado em adiantar os seus recebimentos entra em contato com o banco ou fintech que oferece essa modalidade de crédito e conhece as condições envolvidas na transação. 

A operação deve ser transparente: a instituição financeira precisa informar ao solicitante as taxas de juros que serão descontadas do valor antecipado e o prazo para que o dinheiro fique disponível na conta do empresário. 

O próximo passo é cadastrar as informações das maquininhas de cartão de crédito no Internet Banking, caso a antecipação seja feita por intermédio de um banco, ou na plataforma da instituição financeira responsável pelo adiantamento, no caso das fintechs. Nessa etapa, o empreendedor também informa os dados da conta em que deseja receber o dinheiro. 

Em seguida, ele escolhe quais notas deseja adiantar e faz o pedido de antecipação de recebíveis online. Além de parcelas de cartão de crédito, a instituição financeira pode antecipar o pagamento de cheques pré-datados e duplicatas e assume o recebimento dos títulos que foram adiantados. 

Aliás, esse é um ponto de atenção: se o cliente que fez a compra parcelada não honrar com suas obrigações, o banco responsável pela antecipação ficará sem o dinheiro e poderá aplicar restrições à empresa ou exigir o pagamento dos valores em aberto. Por isso, ao avaliar as receitas a antecipar, é importante considerar o histórico de inadimplência dos consumidores por meio de uma análise de crédito

Quais são as vantagens do adiantamento de recebíveis? 

A antecipação de recebíveis apresenta algumas vantagens em relação a outras linhas de crédito disponíveis no mercado. 

As taxas de juros também são definidas de acordo com o perfil financeiro do solicitante, mas costumam ser mais baixas do que as cobradas pelos bancos no rotativo do cartão de crédito e no cheque especial, por exemplo. Isso porque, como o dinheiro pago antecipadamente pela instituição financeira tem origem em uma venda já realizada, o risco de inadimplência é menor do que nas modalidades anteriores. 

Mesmo assim, antes de fechar negócio é importante verificar se as taxas de juros, somadas ao IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) e outros encargos, tornam essa opção realmente  vantajosa para a sua empresa.  

Outra característica interessante da antecipação de recebíveis é a facilidade de contratação do crédito. O fato de o banco ou instituição financeira assumir o direito de receber os pagamentos futuros que foram antecipados torna o processo da transação menos burocrático.

Quais são as desvantagens da antecipação de recebíveis? 

Apesar das facilidades, a antecipação de recebíveis também oferece alguns riscos que precisam ser considerado. O primeiro, como já mencionamos, é a possibilidade de inadimplência do cliente. 

Se o consumidor que fez a compra a prazo não honrar com esse pagamento ou praticar alguma fraude, como o uso de um cheque sem fundos, a responsabilidade de pagar a instituição financeira fica com a empresa que contratou o crédito. Além de uma surpresa desagradável, o empreendedor ainda poderá ter que pagar multas e juros pela operação.

Outra questão que merece atenção tem a ver com o uso contínuo do crédito: justamente por conta da facilidade da contratação, muitos empreendedores passam a antecipar recebíveis com frequência. Quando isso acontece, o crédito acaba se tornando uma fonte de capital de giro mais cara e pode comprometer a saúde financeira da empresa e pode, inclusive, colocar em risco a sua sobrevivência no mercado. 

Além disso, a praticidade da operação pode acabar fazendo da antecipação de recebíveis uma forma de “tapar buracos” e mascarar outras deficiências relacionadas ao planejamento e gestão do negócio - assim como o cheque especial funciona com as pessoas físicas, por exemplo. 

Quando é interessante utilizar a antecipação de recebíveis? 

A antecipação de recebíveis, assim como outras linhas de crédito para empresas, deve ser usada para atender às necessidades do negócio. Normalmente, essa modalidade é contratada para pagar compromissos com fornecedores quem vencem antes do prazo de recebimento dos seus clientes, levantar capital de giro para manter a empresa funcionando, cobrir operações com juros mais baixos e atender demandas sazonais, quando é preciso reforçar o estoque e o quadro de funcionários. 

Mas, lembre-se: sem um planejamento adequado, a antecipação de recebíveis pode ajudar a resolver um problema hoje e gerar outro maior no futuro. Para saber se a empresa tem condições de trabalhar com a antecipação de recebíveis, é necessário ter uma boa projeção do fluxo de caixa para entender se o valor adiantado fará falta no futuro.

Cuidados importantes

Antes de solicitar crédito para a sua empresa, é importante fazer pesquisas entre instituições financeiras e até considerar a contratação de outras modalidades, comparando as condições praticadas em cada uma. 

Leia também | 10 linhas de crédito para empresas que você precisa conhecer 

No Brasil, outras linhas de crédito vêm ganhando espaço entre empreendedores por oferecer baixos riscos de inadimplência às instituições financeiras e, por consequência, trazer condições de pagamento mais interessantes para os contratantes. O empréstimo com garantia é uma delas. 

Como o próprio nome sugere, nessa modalidade o solicitante apresenta um bem à instituição financeira para assegurar o pagamento das parcelas. Entre as opções mais comuns estão o empréstimo com garantia de veículo e o empréstimo com garantia de imóvel, também chamado de home equity. 

Na Creditas, a maior plataforma de crédito com garantia do país, as taxas praticadas no empréstimo com garantia de veículo começam em 1,49% ao mês. Para o home equity, os juros são a partir de 0,89% no mesmo período. Você pode fazer uma simulação agora mesmo: 

Agora que você já sabe como funciona a antecipação de recebíveis, ficou mais fácil comparar as condições oferecidas nessa modalidade com outras opções disponíveis. Fique atento: ao escolher uma instituição financeira para tomar crédito, não decida considerando apenas as taxas de juros.

Pesquise o percentual de todas as tarifas envolvidas na operação. Ao adiantar os recebimentos, normalmente são aplicadas tarifas fixas por título antecipado, taxas de transação e antecipação. E lembre-se: assim como outras diversas modalidades de empréstimo para o negócio, a antecipação de recebíveis só pode ser feita a partir de um planejamento e acompanhamento próximo das finanças da empresa.

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Flávia Marques

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Repórter do Portal Exponencial, jornalista e curiosa. Gosta de observar, absorver e, diariamente, dividir o que aprende escrevendo.

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