Amortização de empréstimos: o que é, como funciona e como reduzir juros?

A amortização de empréstimos é o processo que determina como uma dívida diminui ao longo do tempo e quanto você realmente paga em juros até a quitação do crédito. 

Em financiamentos longos, diferenças nesse sistema podem representar economia relevante ao longo dos anos.

Neste artigo, você vai entender como funciona a amortização de empréstimos, quais são os principais sistemas utilizados no mercado e como reduzir o valor total pago com decisões financeiras mais informadas.

Neste guia, você vai encontrar:

• O que é amortização de empréstimos?
• Como funciona a amortização de empréstimos?
  • Exemplo prático de amortização
• Quais são os principais sistemas utilizados no Brasil?
• Como funciona o Sistema de Amortização Constante (SAC)?
• Como funciona a Tabela Price?
• Como funciona o Sistema Americano de Amortização?
  • Diferenças entre SAC, Price e Sistema Americano (Tabela)
• Vantagens e desvantagens de amortizar
• Como a composição das parcelas muda ao longo do tempo?
• Reduzir prazo ou reduzir parcela: qual economiza mais?
• É melhor amortizar ou refinanciar?
• Precisa de Crédito para mudar sua vida?
• Tire suas dúvidas

O que é amortização de empréstimos?

A amortização de empréstimos é o processo de pagamento progressivo do valor principal de uma dívida, reduzindo o saldo devedor ao longo do tempo até sua quitação completa.

Em termos financeiros, cada parcela de um empréstimo é composta por duas partes principais: amortização do principal e juros. À medida que o saldo devedor diminui, o valor absoluto dos juros tende a cair, pois eles são calculados sobre o valor ainda em aberto.

Esse mecanismo explica por que contratos com prazos longos tendem a concentrar maior pagamento de juros no início da operação.

Vale citar que, o contratante deve estar atento aos juros pré e pós-fixados. Ambos influenciam totalmente em como e quanto será pago.

Como funciona a amortização de empréstimos?

A amortização de empréstimos segue um cronograma definido no contrato, conhecido como plano de amortização. Esse plano organiza a evolução da dívida ao longo do tempo e estabelece como cada pagamento afeta o saldo devedor.

O cronograma considera quatro elementos principais:

• Valor financiado (principal);
• Taxa de juros aplicada;
• Prazo de pagamento;
• Sistema de amortização adotado.

Com base nesses fatores, é definido o valor das parcelas e a proporção entre juros e amortização em cada período.

Cada pagamento realizado altera o saldo devedor, reduzindo gradualmente o valor da dívida. Como os juros são calculados sobre o saldo atualizado, a amortização influencia o custo total do crédito de forma dinâmica.

Em contratos mais longos, a diferença entre sistemas de amortização pode representar milhares de reais em juros pagos ao longo do tempo.

Por esse motivo, compreender o plano de amortização permite avaliar propostas de crédito com maior precisão e identificar oportunidades de economia.

Exemplo prático de amortização de empréstimos

Considere um empréstimo com o valor principal de R$ 30.000, taxa de juros a 1,4% ao mês e com prazo de 36 meses. Sem amortização antecipada, o valor total pago será maior devido à incidência de juros compostos.

Supondo amortização adicional de R$ 5.000 no início do contrato, o saldo devedor é reduzido antecipadamente. Dessa forma, o valor total pago em juros é reduzido.

Leia também | Quais são os principais tipos de empréstimo e como escolher?

Quais são os principais sistemas de amortização utilizados no Brasil?

Os sistemas de amortização mais comuns no Brasil são SAC (Sistema de Amortização Constante), tabela Price (Sistema Francês de Amortização) e Sistema Americano de Amortização.

Cada sistema produz efeitos diferentes no fluxo de pagamentos e no custo total do contrato.

Como funciona o Sistema de Amortização Constante (SAC)?

No SAC (Sistema de Amortização Constante), o valor da amortização é fixo em todas as parcelas. Isso significa que o valor destinado à redução da dívida é sempre o mesmo.

Como os juros são calculados sobre o saldo devedor, que diminui ao longo do tempo, o valor das parcelas tende a cair progressivamente. As características do SAC, são:

• Parcelas mais altas no início;
• Redução gradual do valor das parcelas;
• Menor custo total de juros;
• Maior amortização nos primeiros períodos;
• Comum em financiamento imobiliário.

O SAC é frequentemente utilizado em contratos de longo prazo porque reduz o impacto dos juros compostos ao longo do tempo.

Saiba mais | Como escolher o melhor banco para financiamento imobiliário: taxas, prazos e dicas

Como funciona a Tabela Price?

No sistema Price, o valor das parcelas permanece constante do início ao fim do contrato. A composição interna da parcela muda ao longo do tempo, ou seja,  a amortização aumenta gradualmente.

Nesse modelo francês de amortização, os primeiros pagamentos e a maior parte do valor correspondem a juros. As características do Price, são:

• Parcelas fixas;
• Previsibilidade no fluxo de pagamento;
• Maior concentração de juros no início;
• Custo total de juros geralmente maior que no SAC;
• Comum em crédito pessoal e financiamento de veículo.

A previsibilidade da parcela facilita o planejamento financeiro, mas pode aumentar o custo total do crédito.

Como funciona o Sistema Americano de Amortização?

A partir desse método, a dívida só é amortizada na última prestação. Enquanto isso, paga apenas os juros mensais. Ou seja, se uma pessoa tem um empréstimo de R$ 1000 e quatro meses para quitar, com uma taxa de 10% ao mês, ela irá pagar R$ 100 nos primeiros três meses e R$ 1000 apenas no último.

Diferenças entre SAC, Price e Sistema Americano?

A seguir, confira o resumo das principais diferenças entre os modelos de amortização de crédito.

Quais são os vantagens e desvantagens de amortizar um empréstimo?

Amortizar um empréstimo pode reduzir o custo total da dívida, mas também envolve abrir mão de liquidez e possíveis ganhos em outras aplicações. A decisão deve considerar não apenas a taxa de juros, mas o impacto no planejamento financeiro como um todo.

Vantagens de amortizar um empréstimo

Amortizar tende a ser vantajoso quando o objetivo é reduzir juros e acelerar a quitação da dívida.

• Redução do custo total do crédito: ao diminuir o saldo devedor, os juros passam a incidir sobre um valor menor, reduzindo o total pago ao longo do contrato
• Economia maior no início do contrato: antecipações feitas nos primeiros meses geram mais impacto, pois é quando os juros são mais altos
• Redução do prazo da dívida: ao optar por diminuir o prazo, o período de incidência de juros é encurtado
• Melhora do endividamento: reduzir dívidas pode melhorar indicadores financeiros e facilitar acesso a crédito no futuro
• Maior previsibilidade financeira no longo prazo: quitar dívidas mais cedo reduz compromissos futuros

Desvantagens de amortizar um empréstimo

Apesar dos benefícios, a amortização pode não ser a melhor escolha em todos os cenários.

• Perda de liquidez: o dinheiro usado para amortizar deixa de estar disponível para emergências ou oportunidades
• Custo de oportunidade: se houver investimentos com rendimento superior à taxa do empréstimo, pode ser mais vantajoso investir
• Impacto no fluxo de caixa: amortizações frequentes podem comprometer o orçamento mensal
• Menor flexibilidade financeira: ao direcionar recursos para a dívida, sobra menos margem para outras decisões financeiras
• Benefício limitado em juros baixos: quando a taxa do empréstimo é baixa, o ganho com amortização tende a ser menor.

Confira | Como funciona empréstimo com garantia? Veja mitos e verdades!

Como a composição das parcelas muda ao longo do tempo?

A composição das parcelas não permanece constante ao longo do contrato. Embora o valor da parcela possa ser fixo em alguns sistemas, a proporção entre juros e amortização muda a cada pagamento.

Nos primeiros períodos, a maior parte da parcela tende a ser destinada ao pagamento de juros. Isso ocorre porque o saldo devedor ainda é elevado, aumentando o valor absoluto dos encargos financeiros.

À medida que a dívida é reduzida, os juros passam a incidir sobre um saldo menor. Como consequência, a parcela destinada à amortização aumenta progressivamente.

Esse comportamento é mais evidente no sistema Price, em que as parcelas são fixas, mas a distribuição interna entre juros e amortização muda ao longo do tempo. No sistema SAC, a amortização é constante desde o início, o que acelera a redução do saldo devedor e diminui o peso dos juros nas parcelas futuras.

Essa dinâmica explica por que a fase inicial do contrato concentra maior pagamento de encargos financeiros.

Reduzir prazo ou reduzir parcela: qual opção economiza mais?

Ao realizar uma amortização antecipada, geralmente é possível escolher entre reduzir o valor das parcelas ou reduzir o prazo do contrato.

Na redução de parcela, o valor mensal pago diminui, o que melhora o fluxo de caixa e pode facilitar a organização do orçamento. No entanto, o prazo permanece o mesmo, mantendo a incidência de juros por mais tempo.

Na redução de prazo, o valor da parcela permanece semelhante, mas o contrato termina antes do previsto. Como os juros deixam de ser cobrados nos períodos eliminados, o custo total do crédito tende a ser menor.

Do ponto de vista financeiro, a redução de prazo costuma gerar maior economia total, pois diminui o período de incidência dos juros compostos.

A escolha depende da prioridade do consumidor entre reduzir o custo total ou melhorar o fluxo mensal.

É melhor amortizar ou refinanciar?

A escolha depende da taxa disponível, do prazo restante da dívida e da necessidade de reorganizar o orçamento. Amortizar costuma ser a melhor opção quando a taxa atual já é competitiva e o objetivo é reduzir juros e quitar a dívida mais rápido. 

Refinanciar pode ser vantajoso quando é possível substituir o contrato por outro com taxa menor, prazo mais adequado ou parcela que caiba melhor no orçamento.

No refinanciamento de veículo ou imóvel, por exemplo, você deixa o bem em garantia. Ou seja, este passa para o nome da empresa enquanto a dívida não é quitada, mas o dono tem a posse direta. Isso quer dizer que pode usufruir do bem como quiser.

Muitas fintechs, startups especializadas em finanças, oferecem esse recurso. O objetivo é fazer o processo pela internet e torná-lo mais flexível. Na Creditas você consegue solicitar um empréstimo com garantia, também chamado de refinanciamento, com condições de pagamento diferenciadas.

Confira o conteúdo | O que é refinanciamento de empréstimo e como funciona?

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