Empréstimo com garantia: descubra por que é o crédito mais barato

O que é o empréstimo com garantia?

Empréstimo com garantia é um de crédito diferente do que os brasileiros estão habituados a tomar, mas bem conhecido ao redor do mundo. Como o próprio nome já diz, nessa modalidade você utiliza um bem como garantia do pagamento do seu empréstimo. Normalmente, esse bem costuma ser um carro ou um imóvel, o que faz com que os juros e parcelas do seu empréstimo fiquem muito mais em conta.

Isso acontece porque, ao colocar o seu bem como garantia, você aumenta a confiança do seu banco ou fintech contratada, por demonstrar, por meio de um veículo ou um imóvel, que você honrará o pagamento das parcelas do empréstimo.

E é exatamente por conta dessa segurança que a instituição financeira consegue oferecer condições e prazos de pagamento mais saudáveis para o seu bolso.

Esse modelo para tomar crédito pode ser bastante vantajoso num país como o Brasil que conta com uma das maiores taxas de juros do mundo.

• O que pode ser oferecido como garantia

Os bens ofertados como garantia para a tomada de um empréstimo variam de acordo com cada modelo de negócio de fintechs e/ou instituições financeiras. Cada empresa tem sua proposta e pode aceitar itens específicos como garantia.

Em sua grande maioria, as instituições aceitam bens como imóveis, veículos, jóias, salários e, até mesmo, aplicações financeiras.

Antes de solicitar o crédito, porém, é importante checar as condições oferecidas pela instituição e, principalmente, qual bem ela aceita como garantia.

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Quando vale a pena solicitar crédito com garantia

Quer realizar um sonho, projeto de vida, estudar fora, reformar a casa, expandir o negócio e, até mesmo, renegociar sua dívida? O empréstimo com garantia é uma boa opção para todos esses momentos e muito mais.

Isso acontece pela modalidade de crédito contar com valores altos e juros mais baixos. Se você possuir muitas dívidas caras como, por exemplo, rotativo do cartão de crédito ou cheque especial, essa  pode ser a sua oportunidade de transformá-las em uma única dívida bem mais barata.

Especialistas do mercado indicam o empréstimo com garantia como boa saída para refinanciar a dívida cara por uma dívida mais barata, justamente pela possibilidade que essa modalidade oferece para recuperar o fluxo do caixa, voltar a se planejar financeiramente e pôr fim de vez dívidas.

No comparativo, a diferença entre as taxas de juros aplicadas ao ano em relação ao tipos tradicionais de crédito, como o cheque especial e o empréstimo pessoal, é expressiva. Segundo o Banco Central, o patamar médio está em 322,7% para o especial e em 107,7% para o pessoal.

Na fintech Creditas por exemplo, o crédito com garantia de imóvel tem taxa de juros média de 16,09% ao ano. Por mês, a taxa é de apenas 1,09%. Além de servir para escapar do mau endividamento, o crédito com garantia também pode ser uma opção para quem está financiando um bem e usar ele próprio como a garantia.

Nessa operação, o financiamento será quitado pela empresa que vai fornecer o crédito e ela passará a ter o direito à alienação do bem, mas a posse continuará sendo do cliente. Esse processo é chamado de Interveniente Quitante (IQ).

Como coloco um bem como garantia de empréstimo?

Para conseguir um empréstimo com garantia, é interessante que você pesquise instituições financeiras que ofereçam esse tipo de crédito para checar qual atende suas necessidades de acordo com o seu cenário atual.

As fintechs com foco nesse segmento costumam ser uma boa pedida por contar com um atendimento totalmente online e oferecer condições que levam em conta a sua saúde financeira.

Você pode realizar simulações online nos sites das fintechs para encontrar a melhor oferta. No site da Creditas há duas opções: empréstimo com garantia de imóvel ou de veículo. Você avalia qual modalidade faz mais sentido e faz o cadastro para poder passar por uma análise de crédito e dar início ao procedimento de solicitação.

• O bem continua em posse do proprietário

Esse é um dos pontos que geram mais dúvidas entre os consumidores. Por deixar o bem como garantia, muitas pessoas acreditam que o bem passa para o nome da empresa que dispõe o crédito.

Essa informação, porém, não é verdadeira. Mesmo colocando o bem em garantia, ele permanece no nome da pessoa que o detém.

O que acontece nesse processo é que o bem, seja um carro, ou um imóvel, fica alienado à instituição que ofereceu o crédito. Ou seja: o bem continuará na posse do dono, mas a propriedade (posse indireta), fica com a companhia que cedeu o empréstimo.

Mas, atenção: ao quitar o crédito, a informação poderá ser retirada do documento.

• Confisco do bem: só em caso de inadimplência

O objetivo da instituição não é tomar o seu bem. Ele é apenas uma garantia de que o contrato será cumprido pelos dois lados.

Não é porque você deixou de pagar uma parcela do empréstimo que a tomada do bem será instantânea. O cliente só entra em estado de inadimplência, normalmente, a partir da terceira parcela sem pagar.

Como não é interesse da instituição tomar o bem da pessoa, quando há sinais de que o tomador de crédito não conseguirá honrar as parcelas assumidas, a companhia entra em contato com o cliente e tenta orientá-lo da melhor maneira possível.

Ou seja: o bem só é confiscado em último caso, quando todas as tentativas já foram feitas.

Como conseguir empréstimo com garantia

Para ter acesso ao empréstimo com garantia, o primeiro passo é ter um bem para oferecer como garantia. É válido mencionar novamente que cada instituição financeira tem um modelo de negócio próprio. Ou seja: os bens a serem aceitos podem variar de acordo com o banco, fintech e instituição financeira.

Passada a fase do bem, outro ponto importante é entender seu perfil de bom pagador. Como anda o seu CPF no cadastro positivo? Com uma boa pontuação? Antes de tomar um empréstimo, acesse birôs de crédito para avaliar seu histórico de “pagador”. Isso pode agilizar o processo.

O Cadastro Positivo é um banco de dados gerido por empresas especializadas – como birôs de crédito – para reunir informações sobre bons pagadores. A ideia principal do sistema é melhorar o acesso dos consumidores ao crédito junto às instituições financeiras, comércio, prestadoras de serviços, entre outros, já que elas têm acesso a um ‘raio-x’ do comportamento e situação econômica de cada indivíduo ou empresa.

Após checar sua pontuação no cadastro positivo, chega o momento de solicitar o empréstimo. O caminho a ser percorrido pelo cliente até receber o dinheiro começa com uma entrevista, em que o consultor comercial da empresa bate um papo para conhecer o perfil da pessoa, entender qual a finalidade da busca pelo crédito, quais as fontes de renda que ela tem e outras informações gerais.

Uma vez aprovado, o setor de crédito entra em ação para analisar a situação financeira do cliente junto a instituições como os birôs de crédito e o Banco Central. A etapa seguinte consiste na análise jurídica sobre a garantia que está sendo colocada na operação. Depois, chega a fase de emissão do contrato e assinatura. Por fim, ocorre a liberação do dinheiro.

• É preciso comprovar renda

Mesmo sendo uma transação em que um bem é colocado como garantia, é importante que haja a comprovação de renda. Essa também é uma maneira da empresa se precaver para não tomar um calote durante a operação.

Além disso, é uma maneira de reduzir o acúmulo de um débito que o cliente não pode arcar.

De forma geral, o valor da parcela do crédito não pode comprometer mais que 30% da renda do consumidor.

• O bem precisa estar quitado?

A empresa que oferecerá o crédito com garantia pode quitar o bem para você. Tal processo é denominado de interveniente quitante, que é um procedimento realizado quando o consumidor quer financiar ou usar como garantia do empréstimo um bem já alienado em outra empresa.

Por exemplo: usar um carro que ainda está com o financiamento em aberto para tomar um empréstimo. Em situações como essa, a companhia que concede o empréstimo quita o valor que ainda está em aberto e desconta parte dele do valor total do empréstimo oferecido.

Empréstimo com garantia da Creditas

No mercado há sete anos, a fintech Creditas proporciona uma experiência digital e bem personalizada ao usuário. Por meio da companhia, é possível ter acesso a dois modelos de empréstimo com garantia: a de imóvel e a de veículo.

Outro dado relevante sobre a fintech é que ela oferece as menores taxas de juros do mercado: na modalidade de imóvel, por exemplo, as taxas iniciam em 1,09% ao mês. Caso tenha um imóvel e queira optar por deixá-lo como garantia, é possível tomar emprestado um montante de até 60% do valor do imóvel. Mas, atenção: o valor mínimo de solicitação é de 30 000.

Já aos que querem utilizar o automóvel como a garantia da operação, a solicitação deve ser de, no mínimo, 5 000 reais, com juros que começam em 1,69%. O valor do empréstimo solicitado pode chegar até 90% do quanto o carro vale.

Para solicitar o crédito, a pessoa deve realizar uma simulação online. Se for pré-qualificado, um consultor entra em contato com o cliente para fazer a checagem dos dados e iniciar o processo de análise de crédito.

Uma vez pré-aprovado, o cliente envia a documentação, é encaminhado para laudo (imóvel) ou vistoria (veículo) e o contrato é formalizado. A liberação do dinheiro na conta do cliente acontece em até três dias para os solicitantes da modalidade com veículo.

Garantia de imóvel ou veículo: qual é o melhor?

As duas opções de empréstimo são saudáveis e cabem no bolso das pessoas. Para escolher, porém, a melhor forma de tomar o crédito, é importante levar em consideração alguns pontos:

• Qual valor eu preciso? Se for um montante baixo, a opção de veículo é a mais aconselhável. Caso precise de um valor mais alto, vá de imóvel.
• Quais taxas de juros cabem no bolso? Avalie o valor que você deseja pegar emprestado e veja quais taxas de juros são mais acessíveis ao seu bolso

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