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Dono de uma das menores taxas do mercado, empréstimo com garantia te ajuda a refinanciar dívidas, expandir o negócio e, até mesmo, realizar sonhos. Conheça e tire todas as dúvidas sobre a modalidade
por Creditas
Atualizado em 11 de fevereiro, 2021
Empréstimo com garantia é um de crédito diferente do que os brasileiros estão habituados a tomar, mas bem conhecido ao redor do mundo. Como o próprio nome já diz, nessa modalidade você utiliza um bem como garantia do pagamento do seu empréstimo. Normalmente, esse bem costuma ser um carro ou um imóvel, o que faz com que os juros e parcelas do seu empréstimo fiquem muito mais em conta.
Isso acontece porque, ao colocar o seu bem como garantia, você aumenta a confiança do seu banco ou fintech contratada, por demonstrar, por meio de um veículo ou um imóvel, que você honrará o pagamento das parcelas do empréstimo.
E é exatamente por conta dessa segurança que a instituição financeira consegue oferecer condições e prazos de pagamento mais saudáveis para o seu bolso.
Esse modelo para tomar crédito pode ser bastante vantajoso num país como o Brasil que conta com uma das maiores taxas de juros do mundo.
Os bens ofertados como garantia para a tomada de um empréstimo variam de acordo com cada modelo de negócio de fintechs e/ou instituições financeiras. Cada empresa tem sua proposta e pode aceitar itens específicos como garantia.
Em sua grande maioria, as instituições aceitam bens como imóveis, veículos, jóias, salários e, até mesmo, aplicações financeiras.
Antes de solicitar o crédito, porém, é importante checar as condições oferecidas pela instituição e, principalmente, qual bem ela aceita como garantia.
Simule seu empréstimo online com garantia
Quer realizar um sonho, projeto de vida, estudar fora, reformar a casa, expandir o negócio e, até mesmo, renegociar sua dívida? O empréstimo com garantia é uma boa opção para todos esses momentos e muito mais.
Isso acontece pela modalidade de crédito contar com valores altos e juros mais baixos. Se você possuir muitas dívidas caras como, por exemplo, rotativo do cartão de crédito ou cheque especial, essa pode ser a sua oportunidade de transformá-las em uma única dívida bem mais barata.
Especialistas do mercado indicam o empréstimo com garantia como boa saída para refinanciar a dívida cara por uma dívida mais barata, justamente pela possibilidade que essa modalidade oferece para recuperar o fluxo do caixa, voltar a se planejar financeiramente e pôr fim de vez dívidas.
No comparativo, a diferença entre as taxas de juros aplicadas ao ano em relação ao tipos tradicionais de crédito, como o cheque especial e o empréstimo pessoal, é expressiva. Segundo o Banco Central, o patamar médio está em 322,7% para o especial e em 107,7% para o pessoal.
Na fintech Creditas por exemplo, o crédito com garantia de imóvel tem taxa de juros média de 16,09% ao ano. Por mês, a taxa é de apenas 1,09%. Além de servir para escapar do mau endividamento, o crédito com garantia também pode ser uma opção para quem está financiando um bem e usar ele próprio como a garantia.
Nessa operação, o financiamento será quitado pela empresa que vai fornecer o crédito e ela passará a ter o direito à alienação do bem, mas a posse continuará sendo do cliente. Esse processo é chamado de Interveniente Quitante (IQ).
Para conseguir um empréstimo com garantia, é interessante que você pesquise instituições financeiras que ofereçam esse tipo de crédito para checar qual atende suas necessidades de acordo com o seu cenário atual.
As fintechs com foco nesse segmento costumam ser uma boa pedida por contar com um atendimento totalmente online e oferecer condições que levam em conta a sua saúde financeira.
Você pode realizar simulações online nos sites das fintechs para encontrar a melhor oferta. No site da Creditas há duas opções: empréstimo com garantia de imóvel ou de veículo. Você avalia qual modalidade faz mais sentido e faz o cadastro para poder passar por uma análise de crédito e dar início ao procedimento de solicitação.
Esse é um dos pontos que geram mais dúvidas entre os consumidores. Por deixar o bem como garantia, muitas pessoas acreditam que o bem passa para o nome da empresa que dispõe o crédito.
Essa informação, porém, não é verdadeira. Mesmo colocando o bem em garantia, ele permanece no nome da pessoa que o detém.
O que acontece nesse processo é que o bem, seja um carro, ou um imóvel, fica alienado à instituição que ofereceu o crédito. Ou seja: o bem continuará na posse do dono, mas a propriedade (posse indireta), fica com a companhia que cedeu o empréstimo.
Mas, atenção: ao quitar o crédito, a informação poderá ser retirada do documento.
O objetivo da instituição não é tomar o seu bem. Ele é apenas uma garantia de que o contrato será cumprido pelos dois lados.
Não é porque você deixou de pagar uma parcela do empréstimo que a tomada do bem será instantânea. O cliente só entra em estado de inadimplência, normalmente, a partir da terceira parcela sem pagar.
Como não é interesse da instituição tomar o bem da pessoa, quando há sinais de que o tomador de crédito não conseguirá honrar as parcelas assumidas, a companhia entra em contato com o cliente e tenta orientá-lo da melhor maneira possível.
Ou seja: o bem só é confiscado em último caso, quando todas as tentativas já foram feitas.
Para ter acesso ao empréstimo com garantia, o primeiro passo é ter um bem para oferecer como garantia. É válido mencionar novamente que cada instituição financeira tem um modelo de negócio próprio. Ou seja: os bens a serem aceitos podem variar de acordo com o banco, fintech e instituição financeira.
Passada a fase do bem, outro ponto importante é entender seu perfil de bom pagador. Como anda o seu CPF no cadastro positivo? Com uma boa pontuação? Antes de tomar um empréstimo, acesse birôs de crédito para avaliar seu histórico de “pagador”. Isso pode agilizar o processo.
O Cadastro Positivo é um banco de dados gerido por empresas especializadas – como birôs de crédito – para reunir informações sobre bons pagadores. A ideia principal do sistema é melhorar o acesso dos consumidores ao crédito junto às instituições financeiras, comércio, prestadoras de serviços, entre outros, já que elas têm acesso a um ‘raio-x’ do comportamento e situação econômica de cada indivíduo ou empresa.
Após checar sua pontuação no cadastro positivo, chega o momento de solicitar o empréstimo. O caminho a ser percorrido pelo cliente até receber o dinheiro começa com uma entrevista, em que o consultor comercial da empresa bate um papo para conhecer o perfil da pessoa, entender qual a finalidade da busca pelo crédito, quais as fontes de renda que ela tem e outras informações gerais.
Uma vez aprovado, o setor de crédito entra em ação para analisar a situação financeira do cliente junto a instituições como os birôs de crédito e o Banco Central. A etapa seguinte consiste na análise jurídica sobre a garantia que está sendo colocada na operação. Depois, chega a fase de emissão do contrato e assinatura. Por fim, ocorre a liberação do dinheiro.
Mesmo sendo uma transação em que um bem é colocado como garantia, é importante que haja a comprovação de renda. Essa também é uma maneira da empresa se precaver para não tomar um calote durante a operação.
Além disso, é uma maneira de reduzir o acúmulo de um débito que o cliente não pode arcar.
De forma geral, o valor da parcela do crédito não pode comprometer mais que 30% da renda do consumidor.
A empresa que oferecerá o crédito com garantia pode quitar o bem para você. Tal processo é denominado de interveniente quitante, que é um procedimento realizado quando o consumidor quer financiar ou usar como garantia do empréstimo um bem já alienado em outra empresa.
Por exemplo: usar um carro que ainda está com o financiamento em aberto para tomar um empréstimo. Em situações como essa, a companhia que concede o empréstimo quita o valor que ainda está em aberto e desconta parte dele do valor total do empréstimo oferecido.
No mercado há sete anos, a fintech Creditas proporciona uma experiência digital e bem personalizada ao usuário. Por meio da companhia, é possível ter acesso a dois modelos de empréstimo com garantia: a de imóvel e a de veículo.
Outro dado relevante sobre a fintech é que ela oferece as menores taxas de juros do mercado: na modalidade de imóvel, por exemplo, as taxas iniciam em 1,09% ao mês. Caso tenha um imóvel e queira optar por deixá-lo como garantia, é possível tomar emprestado um montante de até 60% do valor do imóvel. Mas, atenção: o valor mínimo de solicitação é de 30 000.
Já aos que querem utilizar o automóvel como a garantia da operação, a solicitação deve ser de, no mínimo, 5 000 reais, com juros que começam em 1,69%. O valor do empréstimo solicitado pode chegar até 90% do quanto o carro vale.
Para solicitar o crédito, a pessoa deve realizar uma simulação online. Se for pré-qualificado, um consultor entra em contato com o cliente para fazer a checagem dos dados e iniciar o processo de análise de crédito.
Uma vez pré-aprovado, o cliente envia a documentação, é encaminhado para laudo (imóvel) ou vistoria (veículo) e o contrato é formalizado. A liberação do dinheiro na conta do cliente acontece em até três dias para os solicitantes da modalidade com veículo.
As duas opções de empréstimo são saudáveis e cabem no bolso das pessoas. Para escolher, porém, a melhor forma de tomar o crédito, é importante levar em consideração alguns pontos:
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