Desenrola Brasil 2.0: o que é, quem pode participar e como funciona em 2026

Como funciona o Desenrola Brasil 2.0?

O Desenrola Brasil 2.0 é um programa do governo federal, instituído pela Medida Provisória 1.355/2026, que permite renegociar dívidas financeiras com desconto de até 90% e novas condições de pagamento para brasileiros com renda de até cinco salários mínimos.

O desconto é negociado diretamente entre o devedor e a instituição financeira. O banco aplica o percentual sobre o saldo total da dívida, que inclui o valor original mais juros e encargos acumulados. Sobre o saldo resultante incidem taxa máxima de 1,99% ao mês e prazo de até 48 meses, com garantia do Fundo Garantidor de Operações (FGO).

Na prática, isso significa que duas pessoas com a mesma dívida podem receber propostas diferentes. Por isso, vale comparar o valor final, a parcela e o custo total antes de aceitar o acordo.

Quem adere ao programa fica bloqueado em plataformas de apostas online por 12 meses, independentemente de ter histórico com BETs. A contrapartida foi anunciada pelo Ministério da Fazenda como condição de participação.

O que mudou em relação ao programa de 2023?

O primeiro Desenrola Brasil em 2023 focou em limpar o nome de pessoas físicas com dívidas bancárias e de consumo. O programa de 2026 amplia o escopo, incorporando dívidas estudantis, como o FIES, dívidas rurais, permite o uso do FGTS como complemento de pagamento e adiciona a garantia do FGO ao novo contrato.

O público também é mais unificado: em vez de duas faixas de renda separadas, há um único critério de até cinco salários mínimos.

Comparativo entre Desenrola 1.0 e Desenrola 2.0
Critério	Desenrola 1.0 (2023)	Desenrola 2.0 (2026)
Público (renda)	Até 2 SM (Faixa 1) ou até 5 SM (Faixa 2)	Até 5 SM (R$ 8.105/mês)
Tipos de dívida	Bancos (Faixa 2) e varejo/contas básicas (Faixa 1)	Cartão, cheque especial, crédito pessoal
Desconto máximo	Até 96% (Faixa 1)	Até 90%
Uso do FGTS	Não previsto	Sim: até R$ 1.000 ou 20% do saldo
Prazo do programa	~180 dias (MP 1.176/2023)	90 dias (MP 1.355/2026)
Garantia do FGO	Não previsto	Sim (Fundo Garantidor de Operações)

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O que acontece com quem não conseguir pagar as parcelas do novo contrato?

O novo contrato segue as regras de qualquer operação de crédito. A pessoa com inadimplência gera nova inscrição em cadastros de restrição de crédito. O Desenrola 2.0 não oferece proteção adicional contra pendências futura, o benefício do programa está no desconto e nas condições negociadas no momento do acordo inicial.

Quais são as frentes do programa?

O Desenrola Brasil 2.0 atua em três frentes, cada uma com critérios próprios de elegibilidade e canais de adesão.

A primeira frente cobre dívidas bancárias e de consumo de pessoas físicas: cartão de crédito, cheque especial e crédito pessoal, com limite de R$ 15.000 por pessoa por instituição e renda de até cinco salários mínimos.

Na sequência, o programa abrange dívidas estudantis do FIES, com condições de renegociação similares às do programa de 2023. A terceira frente, chamada Desenrola Rural, atende agricultores familiares e pequenos produtores com dívidas do Pronaf, do INCRA e de fundos constitucionais (FNO, FCO e FNE).

Quem pode participar do Desenrola Brasil 2.0?

Podem participar da frente de dívidas bancárias pessoas físicas com renda mensal de até R$ 8.105, com dívidas contratadas até 31 de janeiro de 2026 e atraso entre 90 dias e 2 anos.

Quem tem dívidas com mais de dois anos de atraso está fora do escopo desta frente. Nessa situação, os caminhos disponíveis são a negociação direta com o credor ou a verificação de prescrição da dívida, que seguem regras próprias.

A verificação de renda é feita pelas instituições financeiras por meio do Sistema de Informações de Crédito do Banco Central (SCR). O interessado não precisa apresentar documentos presencialmente: o banco consulta o histórico diretamente na base do Bacen.

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Quando começa o Desenrola Brasil 2.0?

O Desenrola Brasil 2.0 começou em 5 de maio de 2026 e tem vigência de 90 dias. O prazo se encerra em agosto de 2026.

Após esse período, as condições específicas do programa, como o teto de 1,99% ao mês e a garantia do FGO, deixam de estar disponíveis. As renegociações passam a seguir as condições comerciais de cada banco, o que pode impactar o custo final.

Quais dívidas entram no Desenrola 2.0?

O programa cobre dívidas de natureza financeira contratadas com instituições do sistema financeiro. Três tipos são aceitos:

Cartão de crédito (incluindo saldo rotativo e parcelamentos);
Cheque especial;
Crédito pessoal do tipo CDC (Crédito Direto ao Consumidor), desde que não sejam consignados.

Quais dívidas ficam de fora?

Não entram no programa:

Financiamento imobiliário;
Empréstimo consignado;
Dívidas com garantia real;
Empréstimos vinculados a bens;
Cobranças já judicializadas ou registradas em cartório;
Contas de consumo e dívidas de condomínio e aluguel;
Débitos com menos de 90 dias ou mais de dois anos de atraso.

Como calcular quanto você vai economizar?

O cálculo segue três etapas: aplicar o desconto ao saldo devedor atualizado, verificar se vai usar FGTS como abatimento e simular a prestação com a taxa máxima de 1,99% ao mês.

Um ponto importante: o desconto incide sobre o saldo total da dívida no momento da renegociação, que costuma ser maior que o valor originalmente contratado por causa dos juros acumulados.

Simulação de renegociação de dívida com descontos
Desconto negociado	Saldo após desconto	Prestação mensal (24x)	Total pago	Economia
50%	R$ 4.000	R$ 211	R$ 5.070	R$ 2.930
60%	R$ 3.200	R$ 169	R$ 4.056	R$ 3.944
70%	R$ 2.400	R$ 127	R$ 3.042	R$ 4.958
80%	R$ 1.600	R$ 85	R$ 2.028	R$ 5.972
90%	R$ 800	R$ 42	R$ 1.014	R$ 6.986

Para valores diferentes, a lógica é a mesma: multiplique o saldo devedor atualizado pelo percentual restante após o desconto e simule as parcelas no canal do banco.

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Passo a passo para participar do Desenrola Brasil 2.0

O Desenrola 2.0 não tem um portal único de adesão. Cada instituição financeira opera pelo próprio canal, mas também é possível acessar propostas pela plataforma oficial com conta Gov.br de nível Prata ou Ouro.

Passo 1: confirme se você se enquadra no programa

Verifique três critérios: renda mensal de até R$ 8.105, dívida do tipo aceito e atraso entre 90 dias e 2 anos.

Passo 2: acesse o canal da instituição financeira credora

Entre em contato com o banco pelo aplicativo, site ou agência. Se a dívida foi vendida, o canal é o da empresa que detém o crédito. Compare saldo com desconto, taxa aplicada e total a pagar antes de aceitar.

Passo 3: avalie se faz sentido usar o FGTS como abatimento

É possível usar até R$ 1.000 ou 20% do saldo do FGTS (o que for menor) para reduzir o valor a parcelar.

Passo 4: aceite a proposta e acompanhe o contrato

Confirme o aceite e configure o débito automático. O novo contrato terá taxa de até 1,99% ao mês e prazo de até 48 meses.

O que é o Desenrola Famílias?

O Desenrola Famílias é uma frente complementar voltada para famílias de baixa renda inscritas no CadÚnico, com dívidas de contas básicas como energia, água e gás.

O programa permite renegociar esses débitos com condições adaptadas à capacidade de pagamento. A adesão ocorre por canais específicos indicados pelo governo, diferentes dos canais bancários.

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Tire suas dúvidas

Confira as principais regras de limpeza de nome, o uso do FGTS e as restrições automáticas para quem renegocia dívidas pelo Desenrola Brasil 2.0 em 2026.

O Desenrola Brasil 2.0 limpa o nome automaticamente?

Não. A exclusão da restrição nos órgãos de proteção ao crédito ocorre somente após a confirmação do acordo e o processamento do pagamento inicial. Após essa etapa, a instituição financeira tem um prazo de até 5 dias úteis para retirar o seu nome do cadastro de inadimplentes.

Quem tem dívida no Serasa e no SPC pode participar?

Sim. O programa foca no tipo de dívida e no tempo de atraso do débito para definir a elegibilidade. Estar registrado no Serasa ou no SPC não impede a participação; pelo contrário, o objetivo do programa é justamente regularizar essas situações.

Quais bancos vão participar do programa?

Participam as principais instituições financeiras autorizadas pelo Banco Central que aderiram formalmente ao programa. A recomendação é consultar diretamente o banco onde a sua dívida está registrada para verificar se ele faz parte da nova fase do Desenrola.

Como usar o FGTS no Desenrola 2.0?

Na versão 2.0, é permitido utilizar até R$ 1.000 ou 20% do saldo disponível no seu FGTS como complemento para o pagamento da dívida. A solicitação deste recurso deve ser feita diretamente pelos canais oficiais do banco durante a renegociação.

É possível renegociar dívidas em mais de um banco?

Sim. O limite de renegociação estabelecido de R$ 15.000 é aplicado por instituição financeira e não por CPF no total. Isso permite que o cidadão resolva pendências em diferentes bancos, desde que respeite os tetos individuais de cada um.

A restrição de apostas online vale mesmo para quem não joga?

Sim. Como medida de proteção financeira estabelecida pelo programa, o bloqueio para transações em plataformas de apostas online é automático por um período de 12 meses após a assinatura do acordo. Essa regra é preventiva e aplicada a todos os participantes, independentemente do seu histórico com jogos.

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