Crédito com garantia de veículo pode reduzir custo da dívida em comparação a linhas populares, mostra simulação

São Paulo, fevereiro de 2026 – Em um cenário de juros elevados e aumento do endividamento das famílias, a escolha da linha de crédito tem impacto direto na capacidade de organização financeira no curto e médio prazo. Para ilustrar como diferentes modalidades afetam o orçamento mensal, a Creditas realizou uma simulação* comparando o empréstimo com garantia de veículo (auto equity) a linhas populares e mais utilizadas no dia a dia do consumidor.

O estudo considera o último levantamento de renda do IBGE (PNAD Contínua 2025), pesquisa realizada com cerca de 211 mil domicílios por trimestre e aproximadamente 550 mil pessoas ao longo do ano, e parte de um perfil próximo à média urbana formal brasileira, comum entre trabalhadores com renda estável e com posse de veículo em grandes centros urbanos.

Perfil considerado na simulação (Auto Equity):

• Trabalhador CLT com renda estável
• Idade entre 30 e 45 anos
• Renda mensal aproximada: R$ 5.500
• Morador da capital paulista
• Proprietário de veículo avaliado em cerca de R$ 60 mil
• Necessidade de crédito: R$ 20 mil (ticket médio da modalidade)

Comparativo prático: como cada linha afeta o orçamento

Na simulação, o auto equity se destaca como alternativa de menor impacto mensal quando comparado a linhas de crédito sem garantia, devido a taxas mais baixas e prazos mais longos.

Auto Equity

• Taxa média: ~4,6% a.m. | Ticket médio: ~R$ 20 mil (fonte: Creditas)
• Prazo considerado: até 60 meses
• Parcela estimada: ~R$ 550
• Comprometimento da renda: ~10%

Na comparação, modalidades populares apresentam custo significativamente maior para o mesmo valor de crédito:

Empréstimo pessoal

• Taxa média: ~6,62% a.m. a ~9,99% a.m. (média ~8,35% a.m.)

 (Procon-SP, coleta em 02/12/2025)

• Prazo médio considerado: 30 meses
• Valor da parcela: R$2.029,48
• Comprometimento da renda = média de 36%

*Nesta simulação foi utilizado o método de amortização (Price) + IOF

Rotativo do cartão de crédito

• Taxa média: ~445% a.a.

(Banco Central, média anual de 2025)

• Prazo indeterminado
• Custo mensal estimado para manter a dívida ativa: média de R$2.700
• Comprometimento da renda: cerca de 49,1%

Cheque especial

• Taxa média: 8,0% a.m. (teto regulatório)

(Procon-SP, dezembro de 2025)

*Diferente do Auto Equity, aqui não há uma "parcela fixa", mas sim um custo de manutenção da dívida.

• Prazo: indeterminado
• Comprometimento da renda: cerca de 29,1% (apenas para cobrir juros)

Em que situações o auto equity é aconselhado?

A simulação ajuda a identificar em quais situações o crédito com garantia de veículo pode ser mais eficiente do que linhas tradicionais, especialmente para reduzir o custo total da dívida e manter o comprometimento de renda em níveis sustentáveis.

O uso mais comum é a troca de dívidas caras, como cartão de crédito e cheque especial, por uma linha com juros menores e parcela previsível, o que diminui o impacto mensal no orçamento. A modalidade também aparece em situações de emergência, como despesas médicas ou gastos familiares inesperados, quando há algum espaço para planejamento e busca por economia.

Além disso, o auto equity é utilizado para reorganização financeira, centralizando múltiplas dívidas em uma única parcela, ou para despesas pontuais, como pequenas reformas, cursos ou aquisição de equipamentos.

“A simulação mostra que quando o consumidor troca linhas emergenciais e caras por crédito com garantia, ele reduz o comprometimento da renda mensal e ganha previsibilidade financeira. Esse movimento, independentemente de você ter um veículo quitado ou não, é uma alternativa relevante para quem está buscando um crédito saudável”, afirma Guilherme Casagrande, educador financeiro da Creditas.

Como funciona o Auto Equity?

• No auto equity (crédito com garantia de veículo) da Creditas, você usa seu carro para conseguir empréstimo com juros mais baixos. 
• A Creditas aceita veículos de passeio, com até 17 anos da data de fabricação, incluindo carros que ainda não estão quitados.
• O processo é todo feito de forma digital. Pelo celular, você consegue fazer tudo: simular, enviar as documentações e fazer a vistoria, com apenas 3 fotos. Ao finalizar, você recebe o dinheiro em conta em poucos dias.
• Você continua sendo dono do carro e pode seguir usando o veículo normalmente. 
• Após a assinatura do contrato, o dinheiro será depositado em até 24h na sua conta.

*simulação ilustrativa, com fins educativos. As condições podem variar conforme perfil, renda, região e análise de crédito.

Sobre a Creditas

A Creditas é uma plataforma de serviços financeiros que a partir da casa, carro e salário oferece empréstimos, seguros e investimentos. Com 13 anos de atuação, é a maior plataforma de crédito online da América Latina e recebeu aportes de fundos internacionais, levantando mais de R$4,3 bilhões (US$987 milhões) em equity e com um portfólio atual de R$6,7 bilhões. Por meio da sua tecnologia proprietária oferece produtos como o empréstimo com garantia de veículo ou imóvel, o consignado privado, benefícios corporativos e seguros. A Creditas já ultrapassou a marca de 13 milhões de solicitações de crédito, um valuation de US$3,3 bilhões e mais de 80 emissões no mercado de capitais (FIDCs, CRIs e FIIs).