Quais as exigências para fazer um refinanciamento de veículo?

Nem todo mundo sabe, mas o refinanciamento também é conhecido como empréstimo com garantia. É uma linha que tem crescido muito no Brasil por romper com os juros altos oferecidos por outras modalidades. Porém, existem algumas exigências para refinanciamento de veículo. Por exemplo, deixar o bem em garantia para assegurar o pagamento, ter uma idade mínima para solicitar, comprovar renda, entre outros.

Mesmo que esses critérios variem um pouco de uma empresa para outra, no geral são bem parecidos. Entenda melhor essa modalidade de crédito e do que a instituição precisa ao longo do processo de contratação.

Como funciona o refinanciamento de veículo

Quando uma pessoa tem dívidas ou projetos pessoais muito caros pode recorrer a esse tipo de empréstimo. É chamado de refinanciamento, porque é uma oportunidade de trocar um débito elevado por um com juros menores e parcelas também. Dessa forma, você economiza bastante no valor final.

Para ter acesso aos prazos extensos, taxas reduzidas e quantias altas, a empresa precisa estar segura de que você pagará. Por isso, uma das exigências para refinanciamento de veículo é justamente atrelar o bem à instituição como garantia por meio de um contrato. Sendo que essa é uma das principais exigências do refinanciamento de veículo. Mas, fique tranquilo, o automóvel continua em seu nome e pode ser usado normalmente, inclusive ser vendido. Esse processo é chamado de alienação fiduciária.

O objetivo disso é diminuir a chance de você ficar inadimplente e a empresa ter prejuízo. Sem contar que, uma vez que a quitação é certificada, a empresa consegue conceder valores maiores.

Mas, a aprovação da sua proposta de empréstimo ainda depende de outros critérios, como a análise do seu perfil financeiro e da situação em que se encontra o veículo.

Etapas da contratação

Antes de ter o dinheiro na conta, é preciso passar por algumas etapas, além das exigências do refinanciamento de veículo:

1. Solicitação: hoje em dia é possível fazer uma simulação do empréstimo no site da Creditas. Feito isso, você também pode solicitar pela internet, preenchendo alguns dados, ou pelo telefone, de acordo com cada empresa.
2. Análise de crédito: nessa etapa é avaliado se a quantia solicitada pode ser emprestada de acordo com a sua situação financeira, que deve estar dentro dos critérios da empresa para ser aprovada. Para isso, busca-se seu histórico de crédito e perfil de consumo.
3. Análise jurídica e vistoria do veículo: os documentos de quem solicita passam por uma verificação e triagem. Paralelamente o bem é avaliado para então se tornar garantia do pagamento.
4. Assinatura do contrato: depois de tudo aprovado, é liberado o documento de formalização do empréstimo para assinatura. O contrato deve ser entregue assinado à instituição financeira.
5. Liberação do recurso: muitas empresas liberam o recurso em menos de 20 dias, mas isso pode variar, dependendo de alguns fatores. Por exemplo, a velocidade com que você entrega os documentos atualizados, quanto tempo leva a análise de crédito, jurídica e a vistoria realizada pelo credor.

Depois de entregar o dinheiro, algumas instituições podem oferecer período de carência: em alguns casos, você tem até 30 dias para quitar a primeira parcela.

Principais exigências para refinanciamento de veículo

Antes de iniciar qualquer contratação de empréstimo é importante conhecer os critérios da empresa e da modalidade para evitar dores de cabeça depois. Tenha certeza de que você corresponde ao perfil esperado, que está com os documentos atualizados e com os impostos do carro pagos. Isso acelera bastante o processo como um todo.

Quem pode solicitar?

Se você precisa de dinheiro e está buscando um empréstimo com garantia de veículo, o seu perfil também deve estar enquadrado nas exigências para refinanciamento de veículo:

• Possuir 18 anos completos
• Possuir um veículo em seu nome. Mas também é possível alienar se for de algum parente de primeiro grau (pais, esposa, marido, filhos, irmãos…).
• Possuir renda mensal comprovada
• Dependendo da empresa, é preciso estar com nome limpo, sem acúmulo de dívidas

Condições do veículo

As empresas geralmente têm alguns critérios para aceitar o carro:

• Ano de fabricação (por exemplo: geralmente só aceitam carros de 2008 para frente)
• Veículo não pode estar em leilão, nem ter sofrido sinistro (acidente)

O veículo precisa estar quitado?

Na maioria dos casos, sim. Mesmo as instituições que aceitam carros ainda não quitados exigem que pelo menos uma parte já esteja pago - de preferência acima de 50%. Mas isso não é regra geral, cada empresa adota uma política própria.

Porém, para que a transação seja realmente vantajosa e você consiga melhores condições de pagamento, o ideal é começar a operação com o veículo sendo totalmente seu.

Sem contar que um bem não pode estar alienado em duas empresas ao mesmo tempo. É preciso saldar a dívida e finalizar o contrato na primeira para então ir para a segunda. A nova empresa pode ficar responsável por esse procedimento, por meio do Interveniente Quitante. Ou seja, ela intervém na operação liquidando o débito com a instituição anterior. Esse valor pago será acrescido ao montante solicitado no empréstimo.

O carro pode ter dívidas e multas?

Geralmente as empresas aceitam veículos com dívidas acumuladas, mas isso é contado como um ponto negativo. Afinal, se você está inadimplente com o governo e em outras instituições, o credor também corre esse risco. Dessa forma, os custos da operação e as condições de pagamento podem ficar menos vantajosas.

Por isso, o ideal é iniciar a operação com tudo pago, principalmente o débito de IPVA. Isso melhora muito sua situação perante a instituição e aumenta as chances de conseguir um empréstimo melhor, com taxas mais baixas e valores altos. Sem contar que ao deixar de quitar o imposto, você pode ser inscrito na Dívida Ativa do governo, um cadastro que reúne o CPF de inadimplentes. Esse processo dificulta ainda mais sua vida na hora de solicitar empréstimo, cartão de crédito, parcelar uma compra, etc.   

Documentos necessários

Dentre as exigências para refinanciamento de veículo está também a documentação. Para contratar um empréstimo com garantia de veículo é fundamental que o bem apresentado esteja com todos os documentos em dia, junto ao DETRAN - Departamento Estadual de Trânsito do seu estado.

No caso de Pessoa Física, estes são os principais papéis solicitados, embora isso possa variar entre as instituições:

• Documentos pessoais, como RG e CPF.
• CRV – Certificado de Registro de Veículo (documento do carro expedido pelo DETRAN)
• Documento Único de Transferência do veículo (DUT)

Será necessário ainda comprovar o endereço para possíveis contatos, assim como a renda mensal, visando garantir o pagamento das prestações e evitar problemas como inadimplência, ocasionando a perda do veículo.

Se você estiver contratando para uma empresa (Pessoa Jurídica), pode ser pedido:

• CNPJ e Razão Social
• Licença comercial
• Demonstrativos financeiros da empresa para que o fluxo de caixa seja analisado

Onde contratar

Tradicionalmente, você consegue fazer empréstimo em bancos e financeiras. Mas, hoje em dia é possível recorrer a empresas ainda mais tecnológicas e desfrutar dos benefícios do empréstimo com garantia de veículo. As fintechs são empresas totalmente baseadas em tecnologia e especializadas em finanças. Você pode solicitar pela internet, sem precisar encarar fila na agência bancária e perder tempo.

O foco dessas companhias é facilitar o acesso ao crédito. A Creditas é uma fintech especialista nessa modalidade e com destaque nos juros baixos e prazos longos.

A quantia máxima concedida é 90% do valor total do automóvel e a taxa mínima é de 1,49% ao mês. O prazo para pagar chega a 48 meses. Porém, todos esses fatores vão depender da análise de crédito, do seu perfil financeiro e da situação do carro em garantia. Lembre-se que a empresa leva em conta inúmeros fatores antes de te entregar a proposta final.

Por outro lado, se essa quantia não for suficiente para você, é possível colocar a casa própria em garantia. Com isso, consegue até 60% do valor do imóvel a partir de 1,15% ao mês. Nesse caso, tem no máximo 240 meses para quitar.

Agora que você já sabe as exigências para refinanciamento de veículo, veja também: Posso vender ou comprar carro alienado?

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